2011-09-27 13:31:55 +0000 2011-09-27 13:31:55 +0000
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Come funziona la copertura COBRA retroattiva?

Lascio volontariamente il mio lavoro alla fine di questo mese per una nuova posizione in un paio di settimane. Nel mio nuovo lavoro, ho una copertura sanitaria a partire dal mio primo giorno di lavoro. La mia copertura attuale termina il mio ultimo giorno di lavoro. Questo lascia un piccolo vuoto nella copertura.

Un'opzione è quella di continuare il mio attuale piano sanitario usando il COBRA per quel piccolo periodo di tempo. Le informazioni del mio datore di lavoro sul COBRA indicano che sarò avvisato per posta della mia idoneità entro 14 giorni dall'evento qualificante (cioè la fine del lavoro), e che ho fino a 60 giorni per iscrivermi alla copertura. Se mi iscrivo, sarò coperto retroattivamente al giorno dell'evento qualificante.

Sembra, quindi, che abbia senso rallentare il processo; se la mia famiglia ha qualche bisogno urgente di assistenza sanitaria in quel periodo di tempo, posso poi iscrivermi al COBRA, e se no, allora prenderò il nuovo piano quando inizierò il mio nuovo lavoro e risparmierò il premio COBRA relativamente alto. Sembra che ci possano essere degli intoppi con questo approccio, però. Mi manca qualcosa di ovvio qui? Una preoccupazione che un amico ha sollevato è che qualsiasi condizione di salute esistente che la mia famiglia ha potrebbe essere trattata come condizioni preesistenti nel caso in cui ci fosse un vuoto nella copertura. Non ho avuto la possibilità di fare ricerche per verificare.
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Risposte (1)

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2011-09-27 16:28:22 +0000

In primo luogo, avete ragione sul fatto di avere 60 giorni per iscriversi. In particolare, 60 giorni dall’ultima data in cui siete stati avvisati o dalla data in cui perderete la copertura:

Se avete diritto a scegliere la continuazione della copertura COBRA, dovete avere un periodo di scelta di almeno 60 giorni (a partire dalla data più recente tra quella in cui vi viene fornito l'avviso di scelta e quella in cui perdereste la copertura) per scegliere se scegliere o meno la continuazione della copertura.

Da http://www.dol.gov/ebsa/pdf/cobraemployee.pdf

In secondo luogo, ecco alcune informazioni sulle leggi per le esclusioni di condizioni preesistenti:

  • La condizione deve essere stata diagnosticata/trattata per/ecc. entro i 6 mesi precedenti l'iscrizione al nuovo piano.
  • L'esclusione non può essere più lunga di 12 mesi (18 mesi per chi si iscrive in ritardo).
  • Non può essere applicata alla gravidanza
  • Deve essere ridotta (da 12 mesi) dalla durata della * copertura accreditabile **.

Questa è la parte che ti preoccupa. La Copertura accreditabile è definita come una copertura precedente senza “interruzione significativa della copertura”. Questa interruzione è molto chiaramente definita come 63 giorni senza copertura.

Maggiori informazioni sulla copertura accreditabile e sulle interruzioni di copertura )

Fortunatamente per te, hai avuto una copertura accreditabile completa, quindi finché non sei stato senza copertura per 63 giorni, sarai perfettamente a posto retroattivamente firmando per il COBRA se ci dovesse essere qualche problema nelle poche settimane in cui sei tra due lavori.

Se l'intervallo tra una copertura e l'altra è inferiore a 63 giorni, e non ci sono esigenze sanitarie durante l'intervallo, non registratevi per il COBRA, e l'intervallo sarà del tutto irrilevante in futuro, una volta che sarete nuovamente coperti.

Ho attraversato esattamente questo processo l'anno scorso. Ho lasciato un lavoro il 3 di un mese, e la copertura è finita il 30. Ho rimandato la firma per il COBRA proprio come stai considerando tu, perché non ha senso pagare quei premi (sono follemente alti) se non era necessario. Circa 45 giorni dopo, ho deciso di accettare un nuovo lavoro che offriva l'assicurazione il primo giorno. Il mio vuoto era di circa 51 giorni in totale, quindi non c'era bisogno di iscriversi retroattivamente al COBRA. Fortunatamente le leggi erano molto chiare su questo, quindi non avevo bisogno di preoccuparmi.
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