Quanti soldi devo fare per generare 1k/mese per il resto della mia vita?
È possibile? Se sì, in che modo?
Modifica: ho 30 anni.
Qui c'è il manager delle dotazioni. Un endowment è una grossa somma di denaro che viene investita per creare “reddito per sempre”. Sono detenuti da università e simili, e ci sono innumerevoli miliardi di dollari in essi. Sono anche molto strettamente regolamentati, compreso il modo in cui vengono investiti.
Per lo stupore della maggior parte dei novizi, non solo è consentito di essere pesantemente nel mercato azionario, è obbligatorio. Un gestore di fondi che si nasconde nelle obbligazioni municipali verrebbe denunciato dal procuratore generale dello stato.
Sono investiti principalmente in azioni ordinarie, fondi comuni, ETF, obbligazioni ecc. - che si possono anche acquistare.
I fondi di dotazione sono destinati ad essere fondi per sempre, e sono progettati per resistere agli alti e bassi del mercato azionario. Una quantità prudente di denaro può essere prelevata ogni anno, indipendentemente da come sta andando il mercato. L'importo prudente è considerato dalla legge essere del 4-7%, con un occhio attento alla crescita e all'inflazione.
Tieni presente che questo presuppone meno dell'1% per le spese generali del fondo. Mantenere le spese generali al minimo aiuta enormemente. I miei investimenti personali sono a circa lo 0,20%, la mia “dotazione” personale (DAF) è dello 0,76%. Se vai da EdwardJones e dici “fai questo per me”, potrebbero prendere il 2,5% o più, che in questo esempio significa che hai bisogno del doppio dei soldi per fare la stessa cosa.
Diciamo il 5% o 1/20. Questo significa che il corpus deve essere 20 volte tanto.
Per ritirare i tuoi $1000/mese o $12.000/anno, hai bisogno di 20 volte tanto, o $240.000 di investimento iniziale nel fondo.
Questo si aggiusterà “automaticamente” per l'inflazione se gestito correttamente.
Queste cifre sono abbastanza basse che le tasse non saranno un grosso problema. Diamine, 12.000 dollari è la vostra deduzione standard in questi giorni. Ma anche se le tasse fossero un problema, una piccola strategia può far sì che siano guadagni di capitale a lungo termine, che sono tassati delicatamente in molti posti.
Quello che stai descrivendo è una rendita vitalizia. Paghi una somma forfettaria ora e poi ricevi un importo fisso fino alla tua morte.
In questo calcolo sono incluse le stime di (1) quanto tempo vivrai (2) quanto guadagneranno i tuoi soldi investiti. Entrambi sono difficili da stimare, quindi per essere sicuri di non finire i soldi prima di morire, dovete fare una delle seguenti cose:
Il mio suggerimento è di chiamare il vostro fornitore di servizi finanziari preferito, dire loro la vostra età, e chiedere quanto costerà una rendita vitalizia (dire loro anche quando inizierà a pagare). Ti daranno una citazione migliore di quella di persone a caso su internet.
C'è una “regola generale del 4%” per investire. Significa che una data somma investita in un fondo Index total market può usualmente generare il 4% all'anno a tempo indeterminato. Usando questa regola, 300.000 dollari genererebbero 1000 dollari al mese.
Semplice matematica che tutto (e intendo tutto) dipende dal tasso di interesse.
(1000 x 12)/0.01 = 1200000 (1000 x 12)/0.02 = 600000 (1000 x 12)/0.03 = 400000 (1000 x 12)/0.04 = 300000 Naturalmente, i tassi d'interesse cambiano, quindi dovreste essere conservatori con le vostre previsioni, e 1000/mese non è affatto molto.
L'elefante nella stanza è l'inflazione. Tra 20 anni, 1000 unità di valuta (detto perché la valuta effettiva non è rilevante) non compreranno tanto quanto ora.
Date le altre risposte qui, se avete effettivamente $300.000 a $1.200.000 in contanti seduti intorno, potreste considerare l'acquisto di una casa. Possiedo una proprietà in affitto vicino a Fort Hood, TX originariamente acquistata per circa $110.000 e ora valutata a $150.000 e mi guadagna circa $1.100 al mese. Bisogna sottrarre un po’ di manutenzione da questo (in genere circa 600-1.500 dollari all'anno nei nove anni in cui l'ho posseduto), ma sembra ancora molto più economico dell'acquisto di una rendita a vita. La cosa bella dell'affitto è che sale già con l'inflazione, tipicamente più velocemente delle tue spese di manutenzione.
Naturalmente, non c'è nemmeno bisogno di risparmiare l'intero importo dell'acquisto. Avete bisogno di un acconto considerevole per un puro acquisto in affitto rispetto a una casa in cui intendete vivere, ma non sono sicuro che sia possibile prendere in prestito denaro per acquistare una rendita vitalizia.
Questa domanda è senza risposta perché ci sono molte variabili importanti:
Tutti questi hanno un impatto enorme. Se potete tollerare un sacco di rischio, anche 170k investiti in azioni genereranno circa quello che volete. Ma ovviamente ci saranno mesi in cui si ottiene effettivamente 0, o addirittura si perdono soldi. Nel frattempo, puoi ottenere un certificato di deposito allo 0,5% che è molto affidabile e non richiede lavoro, ma avrai bisogno di 2,4M per il reddito che vuoi. E questo è tutto prima di considerare le tasse.
In primo luogo, c'è la questione di quanti soldi hai da guadagnare rispetto a quanti soldi hai per il tuo sforzo dopo le tasse. E poi c'è la questione della tassazione sul rendimento. Potete aggiustare i numeri in base alle vostre attuali e previste fasce d'imposta future.
Da una prospettiva statunitense:
Il mercato monetario è variabile. Al tasso attuale di circa il 2%, avresti bisogno di $600k per generare $1k al mese.
Si potrebbe ottenere circa il 6% da azioni privilegiate selettive di tipo investment grade. Dal momento che sono legati ai tassi di interesse, questo rendimento varierebbe modestamente quando i tassi cambiano e le emissioni sono chiamate. Avresti bisogno di 200 mila dollari per questo. Con un po’ di scambio attivo di emissioni (riallocazione), nella maggior parte degli anni si potrebbe far salire il rendimento al 10% e a volte anche meglio se c'è un ciclo di tassi di interesse (pre 2008). Gli ETF sulle azioni privilegiate hanno fornito circa il 5,5% di rendimento negli ultimi 10 anni.
Ci sono una varietà di rendite che forniscono un reddito a vita. Una rendita fissa sarebbe la scelta più ovvia. Si dovrebbe controllare per vedere quali sono i tassi attuali.
Una rendita variabile sarebbe un'altra possibilità. Il denaro verrebbe messo in sottoconti (simile a un fondo comune). Non so quali siano le offerte attuali, ma storicamente la componente di reddito differito garantito è stata del 5-6%. Si otterrebbe il più alto dei due valori (investimento di mercato contro la garanzia differita). Ne avevo uno con una crescita laterale differita garantita del 10%. È molto più complesso di quanto una descrizione qui possa fornire, ma essenzialmente stai pagando commissioni più alte e quindi sottoperformando il mercato in cambio di un reddito garantito a vita.