Gli assegni bancari e gli assegni certificati sono simili, ma hanno costi diversi associati ad essi. Quando è più appropriato usarne uno rispetto all'altro?
Negli Stati Uniti, questi termini sono coperti dal UCC .
Le distinzioni tra le varie forme di assegni erano più importanti quando i periodi di regolamento erano più lunghi e le opzioni per il trasferimento di denaro erano limitate. Oggi, queste varie forme speciali di assegni sono antiquate, e a meno che non abbiate un requisito specifico per fare altrimenti, selezionate l'opzione più economica. (Una grande eccezione è con le chiusure immobiliari, dove spesso vi viene richiesto di portare un assegno certificato a causa del prestatore o dei requisiti normativi).
Dall'articolo 3 dell'UCC, sezione 104
(f) “Assegno” significa (i) un assegno, diverso da un assegno documentario, pagabile su richiesta e tratto su una banca o (ii) un assegno circolare o un assegno circolare. Uno strumento può essere un assegno anche se è descritto sulla sua faccia da un altro termine, come “vaglia”.
(g) “Assegno circolare” indica un assegno rispetto al quale il traente e il trattario sono la stessa banca o filiali della stessa banca.
(h) “Assegno circolare”: un assegno tratto da una banca (i) su un'altra banca, o (ii) pagabile presso o tramite una banca.
(i) “Traveler’s check” indica uno strumento che (i) è pagabile su richiesta, (ii) è tratto o pagabile presso o tramite una banca, (iii) è designato dal termine “traveler’s check” o da un termine sostanzialmente simile, e (iv) richiede, come condizione per il pagamento, la controfirma di una persona il cui modello di firma appare sullo strumento.
Dall'articolo 3, sezione 409
(d) “Assegno certificato” significa un assegno accettato dalla banca su cui è tratto. L'accettazione può essere fatta come indicato nella sottosezione (a) o da una scritta sull'assegno che indica che l'assegno è certificato. Il trattario di un assegno non ha alcun obbligo di certificare l'assegno, e il rifiuto di certificare non è un disonore dell'assegno.
4 ASSEGNI BANCARI 4.1 Introduzione Un assegno bancario è un ordine di pagare una somma di denaro su richiesta, indirizzato da un banchiere a se stesso o a un altro banchiere e tratto presso la sua sede centrale o in una filiale.11 Gli assegni bancari vengono emessi e poi firmati da due funzionari autorizzati della banca, uno dei quali è una “controfirma”. Una volta “firmati”, gli assegni circolari diventano un obbligo legale della banca firmataria e sono irrevocabili.12
4.2 Dettagli richiesti La data, l'importo pagabile e il nome del beneficiario devono essere scritti sull'assegno circolare prima della sua consegna. Può essere pagabile a un cliente o a un creditore. Una volta che l'assegno circolare è stato acquistato, l'importo pagato viene messo in un conto speciale di riserva. Quando viene presentato per il pagamento, i fondi vengono prelevati o incassati da quel conto.13 L'oggetto viene poi incassato attraverso l'ACSS.
4.3 Non è una garanzia di pagamento Sebbene gli assegni circolari siano sostitutivi del contante, non sempre possono essere convertiti in contanti immediatamente al momento del deposito presso la banca del titolare14 e non sono una garanzia di pagamento. Una banca di riscossione deve essere certa che le firme siano autentiche e autorizzate.15 I fondi non sono realizzati fino all'effettivo incasso. Più grande è l'importo dell'assegno o maggiore è la distanza geografica tra il luogo di emissione e il deposito, sono fattori che possono aumentare i tempi di riscossione.16 Esistono molti dispositivi per scoprire banconote contraffatte; tuttavia non esistono dispositivi corrispondenti per la scoperta di firme false o non autorizzate su un assegno bancario o certificato.17
5 ASSEGNI CERTIFICATI
5.1 Introduzione “Certificazione” è il nome dato alla marcatura di un assegno da parte di una banca per dimostrare che il suo cliente ha un conto esistente con fondi sufficienti per soddisfare l'importo prelevato.18 La certificazione è dimostrata da un marchio sull'assegno, in genere un timbro con la dicitura “certificato”.19 Deve essere firmato da una banca o da un'altra istituzione finanziaria.20 Gli assegni certificati non sono una garanzia di pagamento; gli articoli con girate false possono essere restituiti fino a sei anni.
5.2 Particolari del pagamento Gli assegni certificati sono tipicamente emessi da un cliente abituale di una banca21 e pagabili a un creditore o a un avallante. Sono pagabili su richiesta e riscossi tramite l'ACSS. Il conto del cliente viene quindi addebitato e l'importo accantonato in uno speciale conto di attesa. Quando viene presentato per il pagamento tramite l'ACSS, l'importo viene addebitato su quel conto.
5.3 Una promessa diretta di pagamento I tribunali hanno ritenuto che la certificazione equivale a un'accettazione dell'assegno da parte della banca e mette il beneficiario22 in possesso di qualcosa di equivalente al contante. Non c'è differenza di diritto nel trattamento di un assegno certificato su richiesta del cliente della banca e uno certificato su richiesta del beneficiario. Una banca può essere in grado di rifiutare il pagamento di un assegno certificato, se si può dimostrare che il beneficiario si arricchirebbe ingiustamente con il pagamento.23 La certificazione è quindi una promessa diretta di una banca di pagare, indipendente dall'obbligo di pagamento del cliente, anche quando una banca ha erroneamente certificato un assegno.24
5.4 La verifica è necessaria Sia che i fondi siano depositati direttamente tramite assegno bancario o assegno certificato, non vi è una differenza apprezzabile in termini di rischio rispetto alle chiusure del passato.25 Si ricordi comunque che le istituzioni finanziarie potrebbero non depositare i fondi su un conto fiduciario fino al giorno lavorativo successivo e talvolta anche più tardi se l'istituzione finanziaria dell'altro avvocato non è una delle istituzioni principali, o se un assegno è tratto su un conto in un'altra regione del paese.26 La verifica di entrambe le voci è necessaria poiché l'ACSS non garantisce il pagamento tramite assegno bancario o certificato.