Come posso evitare le commissioni per i bonifici internazionali o per i trasferimenti di valuta?

Ho affrontato qualcosa di simile per motivi di viaggio o di lavoro, e per quanto mi riguarda ho preferito il bonifico bancario ai prelievi con carta di credito perché la mia banca ha commissioni enormi.

I miei pensieri finora sono:

• la tassa può variare molto per la carta di credito. Per quanto mi riguarda, posso aspettarmi commissioni del 5% sui prelievi esteri. Ma ho considerato di cambiare banca e penso che anche una carta Gold (o premium) potrebbe essere una buona idea. L'idea è che si paga un grande abbonamento (100 euro o giù di lì) ma non si hanno commissioni. Il totale delle commissioni di prelievo potrebbe facilmente (se si rimane a lungo all'estero) raggiungere questo importo. Ci sono anche banche come HSBC che offrono commissioni basse sui prelievi all'estero, puoi chiedere a loro. Il problema è che non puoi davvero prelevare grandi quantità per abbassare la tassa (dato che porti questi contanti per strada).

• per i bonifici la tassa totale è di solito 50 dollari o più (ho avuto una tassa dalla banca lontana, una tassa per il cambio e una tassa nella mia banca d'origine). Ma l'importo è illimitato (o abbastanza alto da essere di poca importanza) e avevo bisogno di farlo una volta all'anno o giù di lì. Quindi immagino che potrebbe essere interessante se si hanno abbastanza risparmi per trasferire denaro solo ogni paio di mesi o giù di lì.

• Credo che anche Western Union sia coinvolta in questo business redditizio. Non l'ho mai usata perché le commissioni sono piuttosto alte, ma forse è utile per importi non troppo grandi trasferiti frequentemente.

In realtà, hai considerato un prestito? È un'idea molto casuale ma forse puoi usare un prestito come swap e poi trasferire i soldi quando ne hai abbastanza per rimborsare tutto.

Ma la domanda è molto interessante, penso che il business sia abbastanza grande a causa della globalizzazione. È costoso perché alcune persone possono farci un sacco di soldi.

Mi vengono in mente diverse possibilità:

1. Diversi broker di cambio valuta online (come xe.com e HiFx ) offrono ottimi tassi di cambio e nessuna spesa di trasferimento (oltre a quella che la tua banca potrebbe addebitarti).

2. Ottieni conti francesi e americani presso banche che fanno parte della Global ATM alliance : BNP Paribas in Francia e Bank of America negli USA. Questo eliminerà la tassa del bancomat.

3. Ottieni un conto in una banca che ha filiali in entrambi i paesi. Io ho usato HSBC per questo scopo.

Un modo è quello di trasferire grandi somme. Se trasferisci 5.000 dollari in una volta sola, quella tassa di 50 dollari equivale all'1%, come i 5 dollari di un prelievo da un bancomat di 500 dollari (e le commissioni dei bancomat, nascoste ed esplicite, tendono ad essere più alte di 5 dollari).

Il rovescio della medaglia è il rischio di cambio (prendere più soldi in una volta sola ti espone al tasso di quel giorno, buono o cattivo, rispetto a prenderli in più tranche). Se sei americano, devi anche riportare grandi trasferimenti e saldi esteri sulle tue tasse.

Fare shopping in giro per una buona banca domestica (con basse commissioni per i bonifici e i bancomat esteri), è abbastanza importante.

Ho fatto qualche ricerca empirica, confrontando i tassi di cambio per i bonifici bancari contro i tassi di cambio per i prelievi ATM.

Con la mia banca, i bonifici bancari in genere prendono un 4% di fluttuazione dal tasso di cambio. I prelievi bancomat sembrano prendere poco più del 2%. E i prelievi bancomat non hanno una tassa di trasferimento bancario, a condizione che io stia prelevando da una filiale della stessa banca (all'estero). L'unico problema con i prelievi bancomat è il limite giornaliero. Per quanto posso vedere, la risposta di Tor sopra ha completamente il contrario, almeno con la mia banca, i prelievi ATM sono un valore molto migliore.

Fai la ricerca tu stesso… chiama la banca da cui vuoi trasferire e scopri qual è il loro tasso di cambio attuale. Confrontalo con l'attuale tasso di cambio a pronti (per esempio XE.com) per determinare quanto taglio sta prendendo la banca. Poi, se puoi, preleva un po’ di contanti dalla sede estera con la tua carta bancomat e vedi quanto della valuta originale viene detratta dal tuo conto. In questo modo puoi scoprire empiricamente da solo il tasso migliore.

Il mio metodo preferito è quello di ottenere un assegno bancario dagli Stati Uniti in euro e poi pagarlo nella banca francese (i miei paesi sono Canada e Regno Unito, ma il principio è lo stesso). Il costo dell'assegno bancario è di circa 8 dollari, quindi poco più del metodo ATM. Se usate importi più grandi, il costo complessivo può essere inferiore.

Lo svantaggio è che un assegno bancario richiede una settimana o giù di lì per scrivere e qualche giorno per cancellare. Quindi dovrete pianificare in anticipo. Io terrei abbastanza denaro nel conto francese per una visita, e lo riempirei con un nuovo assegno bancario ogni visita o due.

Controllate l'alleanza globale dei bancomat, sono banche che usano benefici reciproci l'una con l'altra in altri paesi senza commissioni. Per esempio negli USA Bank of America e in Francia è BNP Paribas. Entrambe sono banche in questa alleanza.

Io uso questa opzione tra gli Stati Uniti e i Caraibi le mie banche di scelta sono Bank of America negli Stati Uniti e nei Caraibi uso Scotia Banke dato che ho conti in entrambi i fine settimana posso usare entrambe le carte bancomat su qualsiasi di queste due banche senza alcuna tassa di elaborazione!!!!

Dovresti controllare la global ATM alliance per vedere se è un'opzione che potresti usare.

Penso che la risposta unica sia che la risposta dipende dai due paesi coinvolti e dalle pratiche delle loro banche.

Per trovare questa risposta, devi chiedere ad altri espatriati del tuo paese che vivono in Francia e chiedere loro la loro esperienza. Si noti che la maggior parte degli espatriati non sa quali sono le tasse che paga.

Per esempio, nelle Filippine, la tassa più bassa richiesta comporta ancora un'attesa di 30 giorni per avere i tuoi soldi. Nello specifico, ho aperto un conto di risparmio in dollari USA con il minimo richiesto di 500 dollari USA (ci sono altre regole per l'apertura di un conto bancario), ho depositato un assegno personale tratto sul mio conto bancario USA (nessuna commissione applicata), e ho aspettato 30 giorni di calendario per ritirare banconote in dollari USA. La banca filippina non aveva una filiale negli Stati Uniti, ma aveva accordi finanziari con banche statunitensi. Dopo aver avuto in mano i dollari americani, sono andato a piedi in un negozio di cambio nelle vicinanze (che di solito offriva un tasso giornaliero migliore di quello di una banca, ma un tasso tra i tassi di acquisto e di vendita delle banche) e ho cambiato i dollari in pesos. Da notare che anni fa le banche non davano banconote in dollari, quando i dollari scarseggiavano nelle Filippine.

Tuttavia, questo processo non funziona in Thailandia, a causa delle regole bancarie contro i privati che aprono un conto in USD, salvo eccezioni. E ci sono comunque delle commissioni da pagare.

Marzo 2017

Non ho visto questa risposta, e non ne conosco la legalità, dato che potrebbe sollevare delle bandiere rosse per quanto riguarda il riciclaggio di denaro, ma circa l'unico modo per aggirare gli spread dei tassi di cambio e le commissioni è quello di entrare in transazioni con un conoscente privato che ha euro e ha bisogno di dollari.

Il problema qui è che vi state assumendo il rischio di regolamento, nel senso che dovete fidarvi che loro depositeranno gli euro sul vostro conto francese quando voi depositerete i dollari sul loro conto americano. Se lo fai con un parente o un amico molto stretto, allora il rischio dovrebbe essere minimo, tuttavia un conoscente più occasionale potrebbe essere più incline ad abbandonare la transazione e sparire con i tuoi euro e i tuoi dollari.

In realtà l'unica altra opzione sarebbe quella di essere compensati per i servizi resi in euro, ma questo avrebbe implicazioni fiscali e le tariffe di un avvocato fiscale internazionale probabilmente supererebbero qualsiasi risparmio dagli spread del Forex e dalle tariffe non pagate.

A seconda del vostro livello di reddito/risparmio e per chi lavorate (se lavorate per una grande azienda controllate con un consulente HSBC Premier, potrebbero rinunciare ai requisiti), potreste qualificarvi per un conto HSBC Premier, che può permettervi di aprire conti in diversi paesi e trasferire denaro tra loro senza una tassa.

Si può anche ottenere un conto Premier senza soddisfare i requisiti se si è disposti a pagare un canone mensile, ma dubito che ne valga la pena nel lungo periodo per ciò di cui si ha bisogno (vale la pena fare i conti però se si viaggia spesso).

NOTA: Ci possono essere offerte simili da altre banche, ma questa è solo l'unica di cui sono a conoscenza.