Capisco che Visa e MasterCard guadagnino sulle commissioni di transazione, ma quanto (se c'è) di queste commissioni vedono le banche? Le banche guadagnano sulle persone che pagano le loro bollette in tempo, o i programmi di ricompensa sono pagati dalle persone che non lo fanno?
Ci sono 3 entità in una transazione con carta di credito;
Di solito quando si striscia per 100, il commerciante ottiene solo circa 97,5. Il 2,5 è diviso tra le 3 entità, all'incirca 0,5 per la Merchant Bank, circa 0,5 per la Card Network e una parte da leoni per la Issuing Bank di circa 1,5
La ragione per cui la Issuing Bank ottiene una grande quota è perché si prende il rischio e fornisce il credito al cliente. In genere la banca emittente pagherebbe la banca del commerciante attraverso la rete delle carte il denaro in un paio di giorni. Così la Merchant Bank non è senza fondi.
La Banca emittente d'altra parte ti avrebbe dato un credito da 10 a 50 giorni a seconda di quando hai fatto la transazione e quando il pagamento è dovuto. In media 30 giorni di credito. Quindi approssimativamente la Banca acquirente sta prestando denaro al tasso del 18%.
È da questo denaro che la Banca emittente darebbe i premi, che è tipicamente meno dell'1%.
Anche nei casi in cui, ad esempio, la Merchant Bank e la Issuing Bank sono le stesse, la banca guadagnerebbe su entrambe le gambe della transazione e quindi lancerebbe carte co-branded con premi migliori.
I numeri di cui sopra sono illustrativi e le pratiche effettive variano da banca a banca a rete di carte a paese
Domanda correlata a Come fanno le compagnie di carte di credito a guadagnare?
Una ragione per cui alcuni commercianti negli Stati Uniti non accettano Discover è che la tassa che viene addebitata al negozio è più alta della media.
Generalmente una parte della tassa di transazione per la rete e la banca emittente va al programma di ricompense. In alcuni casi una parte degli interessi può anche essere usata per finanziare questi programmi. Alcune carte ti daranno più punti quando porti un saldo da un mese all'altro. Perciò incoraggiano i consumatori ad avere interessi passivi. Questa parte del programma sarà finanziata dagli interessi passivi.
Profitti:
Ricompense:
Alcune ricompense sono quasi sempre riscattate: contanti una volta che l'importo delle spese supera una soglia minima. Alcune non vengono quasi mai riscattate: le miglia con requisiti elevati e periodi di blackout difficili.
Le carte di credito che non capiscono come i loro clienti useranno le loro carte possono incorrere in problemi. Se offrono un grande programma di ricompense che incoraggia l'uso, ma paga una percentuale troppo alta di punti guadagnati può portare a problemi. Questo è particolarmente vero quando una grande percentuale di utenti paga per intero ogni mese. Questo ha danneggiato Citibank negli anni ‘90. Avevano una carta senza tassa annuale per sempre, e una percentuale molto alta non doveva mai pagare gli interessi. La gente si affollava alla carta, e la teneva come carta di emergenza, perché sapevano che non avrebbe mai avuto una tassa annuale.
Le banche non devono pagare i premi delle carte di credito. I commercianti finiscono per pagare il conto.
I commercianti che accettano carte di credito pagano dal 2-4% di commissioni sull'acquisto con carta di credito. Queste commissioni vanno a sostenere i programmi di ricompensa.
I commercianti si assumono anche la maggior parte del rischio durante una transazione con carta di credito (anche se le compagnie di carte di credito vorrebbero farvi credere il contrario). Se un ladro usa una carta rubata per acquistare una macchina fotografica da Mike’s Camera Shop, per esempio, tutti i fondi che il commerciante ha ricevuto saranno portati via dal commerciante. Inoltre, il commerciante sarà colpito da una tassa di chargeback (di solito circa $20-$60). Infine, dato che la carta è stata rubata, il commerciante non otterrà mai la restituzione della sua merce, quindi Mike’s Camera è fuori anche dalla macchina fotografica. Niente macchina fotografica, niente fondi e una tassa di 60 dollari. Gli emittenti delle carte di credito guadagnano 60 dollari sulle commissioni di chargeback e non hanno alcuna responsabilità.
La risposta di Michael Pryor è accurata alla domanda reale posta. L'attuale risposta accettata da Dheer non è del tutto vera, ma fornisce approssimativamente una panoramica delle diverse entità coinvolte in una tipica transazione, con alcune terminologie errate, corrette e migliorate di seguito.