Diciamo che apro dei conti nella Banca A e nella Banca B. Deposito $20 nella Banca A. Poi avvio un bonifico al mio conto nella Banca B. Vado alla Banca B e ritiro $20.
La Banca A ora ha $20 in più e la Banca B come ha $20 in meno. (In contanti fisici) Quando e come viene trasferito il contante fisico?
I trasferimenti bancari normalmente vengono eseguiti attraverso il sistema Fedwire o il Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) . Il processo generalmente funziona così:
Si avvicina una banca o un'altra istituzione finanziaria e si chiede di trasferire denaro. Si dà alla banca un certo codice, o un numero di conto corrente internazionale o uno di molti altri standard, che informa la banca dove inviare il denaro.
La banca invia un messaggio attraverso un sistema come Fedwire alla banca ricevente, insieme alle istruzioni di regolamento.
Qui è dove il processo può diventare un po’ complicato. Perché il bonifico funzioni, le banche devono avere conti reciproci l'una con l'altra, o la banca mittente deve inviare il denaro a una banca che ha un tale conto con il destinatario. Se la banca mittente invia il denaro a una banca terza, la transazione viene regolata tra di loro, e il denaro viene poi inviato alla banca ricevente dalla banca terza. Quest'ultima transazione può essere un bonifico bancario, un trasferimento ACH, ecc.
La Federal Reserve si inserisce in questo contesto perché molte banche hanno conti a questo scopo con la Federal Reserve. Questo permette loro di usare la Fed come la banca terza di cui sopra. È interessante notare che questo è uno dei modi significativi in cui la Fed realizza un profitto, perché essa, insieme ad ogni altra banca e agente di routing nel processo, raccoglie una minuscola tassa su questo processo.
Troverete spesso fonti che affermano che Fedwire è solo per il trasferimento di grandi transazioni; anche se questo è tecnicamente corretto, è importante capire che le istituzioni finanziarie non regolano immediatamente ogni bonifico o pagamento. Anche se gli ordini sono immessi immediatamente, le istituzioni finanziarie regolano le loro transazioni in blocco alla fine del giorno lavorativo, e anche allora normalmente regolano solo la differenza. Così, se Chase deve alla Bank of America $1M, e la Bank of America deve a Chase $750K, non inviano queste due transazioni; Chase accredita semplicemente a BAC $250K.
Non hai chiesto specificatamente dei trasferimenti ACH , che come ha sottolineato littleadv, sono diversi dai bonifici, ma dato che i trasferimenti ACH possono spesso far parte dell'intero processo, spiegherò anche questo processo. ACH è un sistema di elaborazione dei pagamenti che funziona attraverso il sistema della Federal Reserve, tra gli altri. La Federal Reserve (attraverso i sistemi Fedline e FedACH) è di gran lunga il più grande elaboratore di pagamenti.
Il denaro fisico in sé non viene trasferito; in termini semplici, il denaro viene trasferito attraverso il sistema ACH tra i conti che ogni banca mantiene presso la Federal Reserve.
Ecco un semplice esempio di come funziona il processo (sto riassumendo l'esempio da Wikipedia). Diciamo che Bob ha un conto con Chase e vuole ottenere il suo stipendio dal suo datore di lavoro, Stack Exchange, direttamente depositato su questo conto. Supponiamo che Stack Exchange usi Bank of America come loro banca.
Bob, il ricevente, compila un modulo di autorizzazione al deposito diretto e lo dà al suo datore di lavoro, chiamato originatore.
Una volta che l'ordinante ha l'autorizzazione, crea una voce con un Originating Depository Financial Institution , che agisce come intermediario tra un processore di pagamento (come la Federal Reserve) e l'ordinante. L'ODFI assicura che la transazione sia conforme ai regolamenti pertinenti. In questo esempio, Bank of America è l'ODFI.
La Bank of America (l'ODFI) converte la richiesta di transazione in una voce ACH e la sottopone, attraverso un operatore ACH, alla Receiving Depository Financial Institution (RDFI), che in questo caso è la banca Chase. Chase accredita (deposita) la busta paga sul conto di Bob.
La Federal Reserve si inserisce in tutto questo in diversi modi. Attraverso sistemi come Fedline e FedACH, la Fed agisce come un operatore ACH, e le banche stesse mantengono conti presso la Federal Reserve, quindi è l'istituzione che effettivamente esegue il regolamento dei conti tra le banche.