È una domanda semplice, ma ho difficoltà a trovare una risposta:
Qual è lo scopo di avere conti correnti e di risparmio separati? Quali benefici fornisce?
Per alcune persone, è più facile attenersi a un budget se hanno conti correnti e di risparmio separati perché possono depositare fondi direttamente nel loro conto di risparmio e non avere quei fondi accessibili tramite carta di debito/credito, assegni, ecc. Questo permette alle persone di pagare se stessi per primi e accumulare risparmi, mentre rende leggermente più difficile spendere quei risparmi per un capriccio.
Una nota più tecnica/legale, una differenza chiave negli Stati Uniti viene dal regolamento D . Il §204.2(d)(2) della legge vi limita a sei prelievi dai conti di risparmio e del mercato monetario. Questo limite non esiste per i conti correnti. Il regolamento D proibisce anche alle banche di pagare gli interessi sui conti correnti aziendali.
Nel caso più semplice, i conti correnti e i conti di risparmio sono un compromesso tra liquidità e rendimento. I conti correnti sono molto più liquidi, ma non necessariamente guadagnano interessi, mentre i conti di risparmio sono meno liquidi a causa dei limiti di prelievo, ma guadagnano interessi.
Al giorno d'oggi, tuttavia, i conti sweep accounts confondono un po’ questa linea perché funzionano come i conti correnti, nel senso che si può scrivere un numero illimitato di assegni, fare un numero illimitato di prelievi, ecc. ma si può anche guadagnare interesse sul saldo del conto perché alcuni o tutti i fondi vengono “spazzati” in un conto di investimento quando non vengono utilizzati. La definizione di “in uso” può variare da impresa a impresa e da banca a banca.
Un conto corrente è un accesso immediato. Può essere prelevato tramite assegno o carta di debito.
Un conto di risparmio dovrebbe essere usato per accumulare denaro per un obiettivo a lungo termine o per un'emergenza.
Molte persone hanno bisogno di separare questi fondi in diversi conti per essere in grado di sapere se stanno spendendo troppo o se sono a corto di risparmi.
Negli Stati Uniti la Federal Reserve guarda anche a questi conti in modo diverso. Il denaro in un conto corrente generalmente non può essere usato per finanziare prestiti, il denaro in un conto di risparmio può essere usato come fonte di prestiti dalla banca. Una percentuale ancora maggiore di fondi in conti a lungo termine può essere usata per finanziare prestiti. Questo include i certificati di deposito e i conti pensionistici.
Se la tua carta di debito/ATM viene rubata o persa, qualcun altro potrebbe essere in grado di prelevare denaro dal conto corrente a cui è legata, o comprare cose con la carta e far prelevare il denaro dal conto corrente per pagare il commerciante. Soggetto ai limiti di prelievo giornaliero imposti dalla vostra banca, una considerevole quantità di denaro potrebbe essere persa in questo modo. Almeno negli Stati Uniti, le carte di debito o bancomat, anche se sono spesso marchiate Mastercard o Visa, non forniscono lo stesso livello di protezione delle carte di credito per le quali la responsabilità è limitata a 50 dollari fino a quando la carta non viene segnalata come smarrita o rubata e 0 dollari dopo. Notate anche che il denaro nel vostro conto di risparmio è al sicuro, a meno che non abbiate scelto una funzione di protezione automatica dallo scoperto che trasferisce automaticamente denaro dal vostro conto di risparmio al conto corrente per coprire gli scoperti. Quindi questa è un'altra ragione per tenere la maggior parte del denaro nel conto di risparmio e solo abbastanza per le necessità immediatamente prevedibili nel conto corrente (e per pensare attentamente prima di accettare offerte di protezione automatica dello scoperto). Al giorno d'oggi, con il mobile banking disponibile tramite smartphone e simili, trasferire da soli i soldi dai risparmi al conto corrente secondo necessità potrebbe essere un modo preferito di fare le cose in movimento (finché lo smartphone non viene rubato!)
Inoltre, un tempo i conti di risparmio avevano un interesse notevolmente più alto dei conti correnti (se il conto corrente pagava qualcosa). Così si cercava di massimizzare il contante che lavorava per voi mettendo quanto più possibile nel conto di risparmio e poi trasferendo solo ciò che era necessario per coprire le bollette, ecc. nel conto corrente.