Come aggirare l'Affidavit di occupazione del proprietario per comprare un'altra casa in meno di un anno?

Pericolo. L'affidavit è un documento legale.

Capire il rischio di essere scoperti. Se state pianificando di usare il condominio per generare reddito, le possibilità che voi non paghiate il prestito sono più alte di una proprietà occupata dal proprietario. Questo è il motivo per cui richiedono più acconto (20%+) e fanno pagare un tasso più alto.

Il documento non si tratta di assicurarsi che passi più di 183 notti all'anno nella proprietà, ma di assicurarsi che non sia un business, e che tu non permetta a terzi di vivere nella proprietà.

Se entro il primo anno dite alla compagnia di mutui di mandare la fattura a un nuovo indirizzo, o se cambiate il modo in cui la proprietà è assicurata, sospetteranno che ora è una proprietà in affitto.

Cosa possono fare? Annullare il prestito; chiedere una penale; limitare la sua capacità di ottenere un mutuo in futuro; o una percentuale dei profitti Quanto è probabile? La penale esatta sarà nel pacchetto di documenti che riceverà. Dipenderà da quale agenzia governativa è coinvolta nel prestito, e dal piano dei prestatori di venderlo sul mercato secondario.

Può anche dipendere dal programma coinvolto nella vendita della proprietà. L'HUD e le agenzie sorelle bloccano gli investitori durante il periodo iniziale di vendita, non vogliono che qualcuno si rappresenti come proprietario di casa, ma in realtà è un investitore.

Nota: alcuni governi locali sono interessati non solo ai non investitori, ma alle proprietà occupate. Quindi possono offrire sconti fiscali ai residenti che vivono nelle loro case. Quindi guarderanno il numero di notti che occupate la casa in un anno. Se scoprono che non sei veramente un residente che vive nella casa, questo comporta delle sanzioni fiscali.

Suggerimento :

Se non vuoi aspettare un anno compra il condominio e fai sapere all'agente di prestito qual è il tuo piano. Dovrete soddisfare i requisiti di acconto e di tasso di interesse per un investimento immobiliare. La sua domanda implica che avrà abbastanza soldi per pagare l'acconto richiesto del 20%. Poi, quando sarete pronti, comprerete la casa più grande e vi trasferirete.

Se cerca di comprare il condominio con un prestito non d'investimento dovrà aspettare un anno. Se provate a pagare in contanti ora, e poi ottenete un prestito per la casa più tardi dovrete ammettere che è un affitto. E dovrete comunque soddisfare i requisiti dell'investitore.

Anche se potrebbe essere un po’ tardi per lei, la vera risposta è questa: Quando chiudete un mutuo per una residenza primaria state affermando (in un affidavit), due intenti:

• Primo, affermate che intendete trasferirvi nella proprietà entro 60 giorni (questo è il motivo per cui i contratti di rent-back sono limitati a 60 giorni);
• Secondo, affermate di voler occupare quella proprietà come residenza primaria per 1 anno.

Ora, queste sono affermazioni di intenzioni - non garanzie; quindi se un proprietario di casa ha un cambiamento di circostanze, e non può soddisfare queste intenzioni affermate, non c'è quasi sempre nessuna penalità. Francamente, la preoccupazione principale del detentore del mutuo è che voi facciate i pagamenti in tempo, e probabilmente non si preoccuperanno di nessuna indagine.

Detto questo, se un proprietario di casa ha un pattern di acquistare residenze primarie, e in meno di 1 anno convertire quella primaria in un affitto, e acquistare una nuova primaria; ci sarà probabilmente un motivo per perseguire la frode ipotecaria.

Nella vostra situazione specifica, non potete legalmente firmare l'affidavit di occupazione del proprietario con l'intenzione di non rimanere per 1 anno. Una soluzione sarebbe quella di acquistare il condominio come seconda casa, o come investimento; in entrambi i casi si può ancora ottenere un finanziamento all'80%. Una seconda casa è difficile, chiederei al vostro prestatore quali sono i loro requisiti per la classificazione come seconda casa.

Al di fuori di questo, si potrebbe acquistare il condominio come primario, rimanere in esso per un anno, poi convertire. Se dovessi assolutamente acquistare la seconda proprietà prima di 1 anno, potresti comprarla come primaria con un affitto di 2 mesi indietro una volta raggiunti i 10 mesi. Se doveste averne bisogno prima, comprate la seconda casa come investimento, poi una volta che vi trasferite, rifinanziatela come primaria. Quest'ultima strategia richiede un po’ di pianificazione in anticipo e dovreste spiegare la vostra intenzione all'ufficiale di prestito prima del tempo, in modo che possano prezzare correttamente il prestito per un'abitazione non di proprietà.

Informati sulla definizione di “residenza primaria” per la tua giurisdizione (o giurisdizioni). In alcuni stati, vivere nella casa per 183 giorni la qualifica come residenza primaria per l'intero anno.

Nella vostra particolare condizione potreste comprare il condominio in contanti, poi ottenere l'ipoteca sulla vostra prossima casa con “meno del 20%” in meno (cioè con l'assicurazione ipotecaria), ma sarebbe ancora un prestito di proprietà. Se odiate l'assicurazione ipotecaria, potreste risparmiare e rifinanziare quando avrete il 20% disponibile, compreso l'acconto iniziale che avete versato (cioè l'80% del rapporto LTV totale). O forse durante il periodo in cui vivete nel condominio, potete risparmiare per raggiungere il 20% in meno per la nuova casa (?). O forse si può solo affittare da qualche parte, poi entrare nella casa per il 20% in giù, e mentre ci sono risparmiare ed eventualmente comprare un condominio “in contanti” più tardi. O forse comprare il condominio per il 50% in giù non proprietario mutuo occupato …

IANAL, ma alcune cose che possono tornare utili: non devi occupare la tua seconda residenza (mutuo proprietario occupato) per 60 giorni dopo la chiusura su di esso. Quindi potrebbe acquistarla al 10° mese, suppongo. In termini di bloccare i tassi ipotecari, potreste farlo fino a 3 mesi prima, così ho sentito. Non è immediatamente chiaro se gli “affitti” potrebbero estendere i 60 giorni di intenzione di occupare, o se sì per quanto tempo (1 mese potrebbe essere ok, ma 2? non so)

Inoltre si potrebbe semplicemente comprare uno (o l'altro, o entrambi) dei vostri mutui come un 20% giù convenzionale “non proprietario occupato” mutuo e generare margine di manovra lì (es: acquistare la casa come non proprietario occupato, e affittarlo fino a quando il vostro anno è su, anche se non proprietario occupato mutuo hanno tassi di interesse peggiori quindi non è così attraente). O comprarne una come ipoteca di “residenza secondaria”? Consultate il vostro agente di prestito, a loro piace vedere come la “distanza geografica” tra la residenza primaria e quella secondaria, ho sentito.

Se è un mutuo HUD (FHA), l'accordo di occupazione del proprietario che firmerai è che “continuerai ad occupare la proprietà come mia residenza primaria per almeno un anno dopo la data di occupazione, a meno che non sorgano circostanze attenuanti che sono fuori dal mio controllo” rif ), cioè hai intenzione di viverci per un anno, quindi sei praticamente bloccato nel tuo caso. Forse vorresti occuparlo il più rapidamente possibile inizialmente per fare l'anno più velocemente :)

A quanto pare puoi anche chiedere al prestatore di accettare di rescindere arbitrariamente l'aspetto dell'occupazione del proprietario del mutuo, a metà strada, anche se immagino che tu abbia bisogno di qualche tipo di scusa per convincerli. Potrebbe non far male chiedere.