Quale percentuale del mio reddito deve essere destinata alle spese?

Stai chiedendo “cosa fanno/spendono tutti gli altri”? Penso che qualsiasi importo inferiore al 90% sia “sicuro”, ma dipende dai tuoi obiettivi. Risparmiare un “decimo di ogni dollaro” è una buona regola empirica per la pensione, quindi il 90% è lasciato da spendere.

Ma credo che questo sia il modo sbagliato di pensarla. Hai delle spese; alcune sono opzionali e altre no. Le percentuali non sono la cosa importante. Ciò che è importante è che tu soddisfi i tuoi obblighi e raggiunga i tuoi obiettivi. Ognuno è diverso, quindi non credo che tu possa ragionevolmente paragonare la tua percentuale di spese a qualcun altro.

Nell'impostare il tuo budget, vai sul semplice. Puoi sempre diventare super dettagliato in seguito, se vuoi.

RICAVI

• meno SPESE PREVISTE REQUISITE (bollette e utenze)
• meno RISPARMIO PREVISTO REQUISITO (pensione, fondo di emergenza, grandi obiettivi)
• meno SPESE PREVISTE NON-REQUISITE (cose divertenti)

Mentre hai fondi extra, assicurati di avere un fondo di emergenza (~6 mesi di spese) e una pensione completamente finanziata. Paga qualsiasi debito in sospeso. Se siete così fortunati da averne ancora un po’, allora rivedete l'ammontare dei risparmi o diventate un investitore come molte persone qui; o divertitevi e andate in vacanza; o comprate una macchina più bella. Il punto è che voi saprete che potete permettervelo.

Se mettete delle categorie dettagliate sotto queste categorie principali, questo vi darà un'immagine di dove spendete i vostri soldi e potrete correggerli se lo desiderate. Se vi dà fastidio che spendete il 15% del vostro reddito in musica classica importata, potete correggerlo con un cambio di abitudini.

Dato che hai già stabilito una serie di spese, soprattutto l'affitto.

• Alloggio

Blair Hodgson DuQuesnay ha detto: “Non vuoi spendere più di un terzo del tuo stipendio per il tuo alloggio, che sia un affitto o un mutuo. Per quasi tutto il resto, si può lavorare da lì”.

• Totale spese fisse

Raccomanda anche che le tue bollette statiche - alloggio, utenze e altre spese fisse che ricorrono mensilmente - non occupino più del 50% del tuo budget. Se riesci a tenerle ancora più basse del 50%, come, diciamo, il 40% o il 35%, avrai ancora più soldi da spendere per tutto, dal cibo all'abbigliamento al risparmio.

Quindi, fondamentalmente, è il momento di iniziare a preoccuparsi se stai superando la metà del tuo budget per le tue spese. * Forbes ** ha un eccellente articolo su come i nuovi laureati possono pianificare il loro budget.

Il debito ti paralizza, ti appesantisce e ti impedisce di vivere la tua vita come vuoi tu. Il debito ti impedisce di realizzare i tuoi obiettivi, limita la tua capacità di “fare” ciò che vuoi, “avere” ciò che vuoi ed “essere” chi vuoi essere, restringe le tue opportunità e limita la tua carità.

Come hai detto tu,

Laureato a maggio dalla scuola. I prestiti studenteschi arriveranno a scadenza a gennaio. Ho comprato un'auto nuova di recente. Le spese mensili aggiunte mi preoccupano sul fatto che sto mettendo a bilancio i miei soldi correttamente.

Fantastico! Congratulazioni. Devi sviluppare un piano per ripagare i prestiti studenteschi. Comprare un'auto (nuova) prima di aver pianificato il tuo budget potrebbe essere stato prematuro.

Attualmente spendo circa il 45-50% del mio reddito mensile (netto) per coprire tutte le mie spese e vivere. Il rimanente è abbastanza discrezionale, ma cose come cenare fuori casa e spese anomale ne verrebbero fuori. La mia domanda è quale percentuale è un importo sicuro da impegnare per le spese su base mensile?

Grande! Pianifica il 40-50% per le cose essenziali, e decidi di spendere meno del 20-30% per lo stile di vita. Sii frugale qui e potresti destinare il 30-40% alle priorità finanziarie.

Budget - crea un budget diviso in tre grandi categorie, controlla le tue spese e la tua vita.

• Essenziali (alloggio, cibo, servizi di pubblica utilità tra cui gas, elettricità, acqua, spazzatura, trasporti), sotto il 40-50%, prova il 40%
• Finanziari (fondo di emergenza, estinzione del debito, risparmi, investimenti, et al), almeno il 20-40%, prova il 40%
• Stile di vita (cellulare, internet, cavo, film, vestiti, scarpe, tagli di capelli, ristoranti, et al), sotto il 20-30%, prova il 20%

Obiettivi - un Obiettivo è un sogno con un piano. Organizza i tuoi obiettivi in oggetti specifici con scadenze, e passi per progredire verso i tuoi obiettivi. Dovresti avere tre classi di obiettivi, quello che vuoi “avere”, quello che vuoi “fare”, e chi vuoi “essere”; Chiediti cosa è importante per te.

Poi stabilisci una linea temporale per raggiungere ogni obiettivo. Dovresti collocare gli obiettivi specifici o i passi in tre blocchi di tempo, vicino (sotto i 3-6 mesi), medio (sotto i 12 mesi), e lungo (sotto i 24 mesi). Va bene avere piani a lungo termine, ma stabilire dei passi per raggiungere quegli obiettivi, e collocare quei passi sotto uno di questi tre blocchi temporali.

Esempio,

• Vicino:
• Risparmiare, aumentare il fondo di emergenza a 2000 dollari.
• Vendere l'auto costosa (abbandonare il pagamento).
• (poi) Comprare un'auto più economica in contanti.
• Saldare il debito di Visacard/Mastercard.
• Vendere la bicicletta.
• Medio:
• Risparmiare, aumentare il fondo di emergenza a $3000.
• Prendere lezioni di chitarra.
• Viaggiare in Florida.
• Imparare a fare il chili vegetariano.
• Saldare $3000 di debito per il prestito studentesco.
• Lungo:
• Saldare altri $6000 di debito del prestito studentesco.
• Comprare una moto.
• Comprare un nuovo portatile.

Un buon consiglio che ho sentito è quello di mantenere i costi di alloggio sotto il 25%, mantenere i costi dei veicoli sotto il 10%, e pagare il debito velocemente. Alcuni consigliano il 10-20% per le priorità finanziarie, ma io preferisco il 30-40%. Se metti il 10% verso la pensione (per ora), risparmi il 10-20%, e paghi il 10-20% verso il debito, dovresti fare buoni progressi sui tuoi prestiti studenteschi.

La mia opinione è che il 50% di risparmio è il numero a cui mirare, e mi sforzo di raggiungere questo numero il più spesso possibile.

10% - risparmi per la pensione

10% - risparmi per il fondo di emergenza a breve termine

25% - pagamento del capitale del mutuo

5% - risparmi per grandi acquisti pianificati

Pago in eccesso il capitale in modo che il 25% del mio reddito vada ai pagamenti del capitale, e conto separatamente gli interessi del mutuo/assicurazione dei proprietari di casa come un'altra spesa nel mio budget. A causa di questo programma di pagamento aggressivo, la casa che ho comprato 2 anni fa sarà pagata completamente in altri 9 anni. Possiedo un'altra proprietà che ho pagato allo stesso modo e su cui riscuoto l'affitto come supplemento al mio reddito. Ho iniziato con una piccola casa a schiera che potevo permettermi facilmente, ma ora ho una casa molto più grande che posso ancora permettermi facilmente.

Il fondo di emergenza non ha bisogno di essere più di 6 mesi di spese, che sono 3 mesi di reddito se le tue spese sono solo il 50% del tuo reddito. Io tengo 6 mesi di spese liquide e altri 12 in un investimento a basso rischio. Una volta che hai il tuo fondo d'emergenza, puoi aggiungere quella percentuale ad un'altra categoria (diciamo il 15% alla pensione e il 10% ai grandi acquisti pianificati), o puoi sovraffinanziarlo. Ho avuto alcune catastrofi che hanno esaurito quel fondo, quindi mi piace avere 12 mesi extra di reddito disponibile.

Metto da parte l'ultimo 5% per i desideri che non sono spese regolari. Se voglio una macchina, risparmio il 5% del mio reddito fino a quando posso pagarla in contanti. Ho un numero infinito di questi desideri, quindi li do la priorità e li compro in ordine quando il denaro diventa disponibile.

La ragione per cui uso le percentuali è per tenermi concentrato quando il mio reddito aumenta. Invece di spendere tutti i soldi aggiuntivi che potrei permettermi di spendere ogni volta che ottengo un aumento. Invece aumento solo le mie spese fino al 50%. Era molto più difficile risparmiare il 50% quando ho ottenuto il mio primo lavoro dopo il college, ma ora vivo abbastanza comodamente con quella percentuale e potrei prendere un grosso colpo al mio reddito prima di dover fare cambiamenti significativi al mio stile di vita.