Qual è un normale rapporto debito personale / patrimonio netto per una persona altamente istruita?

Curioso, stai chiedendo della media o dei numeri buoni? La famiglia media non ha 2500 dollari per affrontare un'emergenza. Siamo una nazione di debitori e spendaccioni.

Una giovane coppia a 0,8 sta facendo bene. Significa che hanno risparmiato il 20% per un acconto, e hanno appena comprato una casa. Non è troppo difficile comprare con il 5% di acconto, non avere altri risparmi, e un prestito studentesco per mettere il debito al patrimonio netto oltre il 100%.

Gli anziani dovrebbero puntare a zero. Sono andato in pensione a 50 anni, e il mio mutuo è circa l'8% del mio patrimonio netto. Il 50% sarebbe troppo alto. Altri 50+ dovrebbero avere almeno il 50% di equità nella loro casa e quasi la metà del loro “numero”, l'importo necessario per andare in pensione. Quindi, un obiettivo è il 25% massimo.

Questi numeri non dovrebbero avere alcun impatto su di voi. Dovreste pianificare saggiamente, spendere frugalmente, e dare priorità ai vostri obiettivi. Ci sono persone “zero debiti” là fuori che mi fanno sembrare sconsiderato, e altri che investono in affitti con l'obiettivo di mantenerli altamente indebitati.

Nessuno dei due gruppi è sbagliato, quello che è giusto per te è quello che ti fa dormire la notte.

Qual è il tuo più grande strumento di costruzione della ricchezza? Il reddito. Se “nerfate” il vostro reddito con i pagamenti alle banche, la TV via cavo, il debito della carta di credito, le rate dell'auto e i caffellatte, allora state naturalmente handicappando la vostra costruzione di ricchezza. È un po’ come cercare di piantare un chiodo tenendo un martello proprio sotto la testa.

Normale è rotto, non essere normale.

Normale ottiene prestiti agli studenti mentre ottiene un'istruzione. Tu non devi farlo. Puoi lavorare part time, o anche a tempo pieno e ottenere una laurea.

Come esempio, ecco un modo per farlo in Florida. Trovate un lavoro nei fast food e prendete la vostra laurea associata usando un community college che sono economici. Poi fai domanda per la polizia di stato. Vai via per circa 5 mesi, guadagnando un reddito per tutto il tempo. Ti laurei automaticamente con un lavoro che paga le scuole statali. Prendi i prossimi tre anni (o più se vuoi una laurea avanzata) per ottenere il tuo bachelors. Poi inizia la tua desiderabile carriera.

Cosa è meglio aver “sprecato” circa 1,5 anni facendo il poliziotto statale, o avere il pagamento di un prestito studentesco per 20 anni? Non c'è nemmeno la pressione di ottenere un impiego subito dopo la laurea. BTW, conosco qualcuno che sta facendo esattamente quello che ho descritto.

Ogni pubblicità che guardate è orientata a farvi firmare sulla linea tratteggiata, spesso indebitandosi per farlo. Le pubblicità di automobili vi diranno che siete una cattiva madre o che non siete un vero uomo se non guidate la 2015 qualunque.

Pensate in modo diverso, buttate via i vostri numeri e sparate a zero debiti.

EDIT: OP, ho un MS in Comp Sci, e ne ho iniziato uno in finanza. Anche mia moglie ha un master. Avevamo debiti. Abbiamo pagato quella merda. Lavora come un demonio e fai lo stesso. Quello di mia moglie era significativo. Pensava di farselo pagare dal suo datore di lavoro per ogni anno di lavoro. (Come il 20% ogni anno o qualcosa del genere.) Indovinate un po’, non ha funzionato! È andata a lavorare da un'altra parte! Vivi come se fossi ancora al college e usa tutti quei soldi in più per liberarti del tuo debito. I prestiti studenteschi sono debiti al consumo.

Vita media di una persona

Premetto che non esiste un livello di debito normale. Ecco il modello di vita standard:

1. Quando qualcuno finisce i suoi studi all'università, e quindi è altamente istruito, avrà un debito studentesco con un basso patrimonio, quindi sarà probabilmente in debito (negative equity, se volete). Almeno questo è il caso dell'Australia, dove il debito studentesco ha un interesse più basso di un conto di risparmio.
2. Poi troveranno un lavoro, affitteranno un posto, risparmieranno per comprare un posto, e presto avranno un debito molto basso.
3. Poi comprano un posto con un mutuo, e avranno un debito molto alto.
4. Nel corso degli anni, pagheranno il mutuo e raggiungeranno un debito minimo o nullo.

Quindi dipende davvero dalla tua situazione, è troppo sparpagliata per citare una cifra “normale”.

Costo del debito contro guadagno da attività e rischio di reddito

Devi trovare un punto dolce in base a:

• Costo del debito, come interesse. Ad esempio, i prestiti per studenti sono di solito abbastanza economici, i mutui sono ok, le carte di credito sono molto male
• Quanto guadagno stai ottenendo dalle attività che sono finanziate dal debito? Ad esempio, spendere per una vacanza è una grande perdita, una macchina è una perdita da lieve a moderata, ma una casa o delle azioni sono spesso un buon guadagno. Perché sia finanziariamente vantaggioso, è necessario che il guadagno netto del bene sia superiore al costo del debito.
• Quanto è rischioso il reddito dei beni finanziati dal debito e il proprio reddito personale? Un prestito del 90% su una casa è una scommessa molto più sicura di un 90% sul mercato azionario. Allo stesso modo, un freelance che il suo reddito fluttua pesantemente non dovrebbe essere così levereggiato come qualcuno che lavora in un lavoro in cui è “diventato un mobile”, o come si dice!

Qualcuno che è più istruito in finanza sarà probabilmente in grado di gestire una strategia finanziaria più stretta e aggressiva, mentre qualcuno che è istruito, diciamo, in media creativi potrebbe non essere in grado di fare un lavoro altrettanto buono.

Gestire la tua vita come un business

Qualcuno qui ne ha parlato, penso sia molto vero. A meno che tu non abbia intenzione di vivere giorno per giorno, senza strategie finanziarie, gran parte delle nostre vite sono parallele alle imprese. Entrambi hanno bisogno di pagare le tasse, entrambi cercano strategie di crescita a basso rischio, ed entrambi avranno (si spera) uno scopo che va oltre il portare $$$.

Il problema di non avere alcun debito e contare totalmente sul tuo reddito da lavoro è che se perdi il tuo lavoro non avrai alcun reddito.

Ora ci sono 2 tipi di debiti: debiti buoni e debiti cattivi. Dovresti stare lontano dai debiti cattivi. Ma un buon debito è buono - dovrebbe produrre un reddito superiore al pagamento degli interessi sul debito. Un buon debito ti aiuterà a integrare il tuo reddito da lavoro e alla fine sostituirà il tuo reddito da lavoro.

Ho più di $2M in debito buono, sono semi-pensionato dal 42, e dormo molto bene la notte. A proposito, ho anche zero debiti cattivi.

Come dice Joe, dovete essere ad un livello con cui vi sentite a vostro agio, potete dormire la notte, e cercate di limitare il vostro cattivo debito mostrando qualche gratificazione ritardata quando siete all'inizio.

0.8 e 0.5 sono numeri abbastanza comuni per i rapporti Debito/Asset. Sono d'accordo che è confuso, dato che la maggior parte dei posti su internet parla di Debt to Asset Ratio, e anche qui la maggior parte dei commentatori ha usato Debt to Asset Ratios quando ha risposto.

Per avere un Rapporto Debito/Attività di .8, qualcuno dovrebbe avere il 100% del suo patrimonio netto in attività aggiuntive dopo aver comprato una casa. Ad esempio, dopo aver comprato una casa da 300.000 dollari con il 20% in meno, dovrebbe avere 300.000 dollari in attività in banca oltre all'acconto. Sì, sono d'accordo che qualcuno che ha finito il college non lo raggiungerà facilmente o realisticamente.

Per quanto riguarda la tua domanda. Una persona che compra una casa al 20% è tipicamente considerata “ok” o “buona”. Il Debito per Asset mette quella persona a .8 (80%), ma il Debito per Equity Ratio mette quella persona a 4 (400%). Quindi, in un'eccessiva semplificazione estremamente elementare, direi che avere un rapporto debito/patrimonio netto inferiore a 4 è abbastanza buono, e oltre è meno.

Diciamo che all'età di 50 anni, qualcuno che paga una casa a metà e ha il 100% del valore della casa in beni aggiuntivi (gruzzolo) mette il rapporto debito/patrimonio a 0,25 (25%) e il rapporto debito/patrimonio a 0,33 (33%).

L'acquisto di una casa con il 5% di acconto e nessun altro bene mette qualcuno ad un rapporto Debito/Patrimonio di .95 (95%) e un Rapporto Debito/Patrimonio di 19 (1900%).

Poco dopo il college (Ingegneria BS/MS) io e mia moglie abbiamo iniziato a comprare proprietà in affitto con il 15% in meno. Entro un anno dall'acquisto sono stati positivi al flusso di cassa. Fortunatamente nella nostra zona le case si sono apprezzate del 7,5% all'anno. L'abbiamo trattato come un business e abbiamo sempre rifinanziato per abbassare i tassi di interesse o tirato fuori i contanti per comprare altre proprietà. Il mio attuale debito/equity è del 18%. Mi sto preparando ad andare in pensione (in ritardo, in realtà) e ho intenzione di vendere una proprietà per azzerare il mio debito. Ho anche ritardato a prendere l'SSI fino a quando non ho raggiunto il massimo dei benefici che avrei ricevuto. Di nuovo, ho sempre trattato le mie finanze come un business.