Questo può essere un po’ avanzato ora, ma una volta che inizierai a lavorare davvero e ad avere un posto, penso che questo si applicherà di più…
Impostare un conto bancario ora?
Sì. Non c'è motivo per non farlo. Da adulto lo userai molto più di quanto pensi.
Supponendo che tu abbia un po’ di soldi, puoi andare in qualsiasi banca quasi ogni giorno della settimana e aprire un conto con loro in pochissimo tempo. Nota che potrebbero richiedere che tu abbia 18 anni se i tuoi genitori non saranno con te sul conto. Altrimenti, basta chiedere a qualsiasi rappresentante della banca di aiutarvi a farlo.
Solo per essere chiari, se puoi ottenere un conto in una cooperativa di credito invece di un tipico conto bancario, questa è una grande idea. Le cooperative di credito forniscono esattamente gli stessi servizi finanziari di una normale banca, ma in genere hanno una varietà di vantaggi rispetto alle banche.
Parti del conto bancario
I conti bancari hanno tipicamente due parti, un conto corrente e un conto di risparmio. Il tuo conto corrente è tipicamente quello che usi per la maggior parte delle transazioni quotidiane e il tuo conto di risparmio è generalmente usato per, beh, risparmiare denaro.
Avere un conto corrente bancario spesso ti dà i seguenti vantaggi:
Ti danno la possibilità di immagazzinare denaro senza avere grandi quantità di contanti a portata di mano. Una volta che inizi a lavorare regolarmente, scoprirai che non vorrai tenere ~$600+ contanti ogni due settimane nel tuo portafoglio o nel tuo appartamento.
Ti aiutano a pagare le bollette. Quando imposti il tuo conto bancario, probabilmente sarai in grado di ottenere una carta di debito Visa che elaborerà come una normale carta di credito ma semplicemente dedurrà fondi dal tuo conto corrente. Puoi usare questa carta online per pagare le utenze (es. elettricità e acqua), bollette generali (es. telefono cellulare e cavo), acquistare oggetti (es. su Amazon) o usarla nei negozi per pagare al posto dei contanti.
Ti risparmiano problemi quando incassi il tuo assegno. Se non hai una banca dove puoi incassare il tuo assegno (ad esempio non hai un conto), è probabile che ti vengano addebitate delle commissioni per l'incasso dell'assegno (di solito da luoghi come negozi di alimentari o catene di prestiti giornalieri, o anche altre banche). Inoltre, se il tuo assegno supera un certo importo, alcuni posti potrebbero rifiutarsi di incassare il tuo assegno e una banca potrebbe essere la tua unica opzione.
Ti danno un modo per ricevere denaro elettronicamente. L'esempio più comune di questo è il deposito diretto. Molti datori di lavoro invieranno i tuoi soldi direttamente al tuo conto bancario invece di richiederti di incassare un assegno. Se sono puntuali, questo denaro ti arriva più velocemente e ti risparmia problemi (il giorno di paga, riceverai solo una busta paga con i dettagli del tuo salario e l'importo depositato piuttosto che un assegno).
Costano soldi per l'installazione?
Dipende. Alcune banche hanno offerte speciali, altre no. La maggior parte dei posti creerà un conto gratuitamente, ma potrebbe richiedere un deposito minimo per aprire il conto (tipicamente $50-$100). La carta di debito Visa menzionata sopra è generalmente gratuita.
Se vuoi una carta di credito assicurata come sopra, vorrai circa altri 200 dollari (quindi 250-300 dollari in totale). Notate che questo non è assolutamente necessario. Puoi usare esclusivamente la carta di debito Visa di cui sopra se vuoi.
Tasse del conto bancario
Qualsiasi tassa addebitata quando hai un conto bancario è di solito minore. Indipendentemente da ciò, la banca ti darà un sacco di documenti (per lo più in legalese) che spiegano esattamente come funziona il tuo conto. Detto questo, la persona della banca che ti aiuta a impostare le cose coprirà ciò che hai bisogno di sapere per mantenere il conto in un inglese semplice.
I tipi più comuni di spese associate a un conto bancario sono le spese di mantenimento mensili e le commissioni di scoperto, ma queste non sono sempre necessariamente addebitate. Allo stesso modo, ci possono essere altre spese associate al conto, ma queste variano da banca a banca.
Costi di mantenimento mensile
Per fare alcuni esempi…
- Alcune banche possono addebitare una tassa di mantenimento mensile solo se il tuo saldo scende sotto una soglia minima (di solito $25-$100).
- Alcune banche possono non preoccuparsi di un saldo minimo, ma addebitarti una tariffa fissa (ad esempio 8,95 dollari al mese per mantenere il conto aperto, indipendentemente dal saldo).
- Alcune banche possono porre condizioni aggiuntive per quanto riguarda le spese mensili (ad esempio, nessuna tassa di mantenimento finché vai online e fai le tue operazioni bancarie tramite bancomat e deposito diretto - ma se visiti uno o più volte uno sportello in un mese, addebitano al tuo conto 10 dollari per quel mese).
Commissioni di Scoperto
Le commissioni di Scoperto sono tipicamente addebitate quando cerchi di spendere più soldi di quelli che hai sul tuo conto corrente e la banca deve coprire queste spese. Le commissioni di scoperto si applicano tipicamente all'uso di assegni cartacei (che è improbabile che tu usi), ma non sempre.
Detto questo, è molto improbabile che ti vengano addebitate commissioni di scoperto per tre motivi:
Molte banche hanno eliminato queste commissioni al posto di altri modi di generare entrate.
Le banche che fanno ancora pagarequeste commissioni di solito hanno opzioni di “protezione dello scoperto” per un po’ di soldi in più al mese, negando di fatto la possibilità che ti vengano addebitate queste commissioni.
La capacità di detrarre una somma di denaro dal tuo conto corrente è ora tipicamente controllata elettronicamente prima che il pagamento sia autorizzato. Cioè, usando una carta di debito Visa, il saldo della carta viene controllato immediatamente, e anche quando si usa un assegno cartaceo, la maggior parte dei rivenditori ha macchine di scansione degli assegni che fanno più o meno la stessa cosa.
Su una nota personale, la banca che ho permette che il mio conto venga detratto dal saldo del mio conto corrente solo se il pagamento è richiesto elettronicamente (ad esempio, qualcuno che ha i dati della mia carta mi addebita un servizio mensile). In questo caso, i fondi sono semplicemente elencati in negativo e dedotti da qualsiasi importo che deposito fino a quando l'importo corretto viene rimborsato (ad esempio, se sono a -25 dollari a causa di un addebito quando il mio saldo del conto era di 0 dollari e poi deposito 100 dollari, il mio saldo disponibile sarà quindi 75 dollari, non 100).
Infine, per il commento di @Thebluefish, mentre minimizzo la probabilità che ti venga addebitata la commissione di scoperto, è bene controllare le circostanze esatte in cui la tua banca potrebbe addebitartela inaspettatamente. Leggete attentamente la documentazione che vi danno, compresi eventuali aggiornamenti inviati per posta, e ridurrete la possibilità di ricevere una brutta sorpresa.
Per riferimento, qui ci sono alcune delle spese addebitate dalla Bank of America .
Che mi dici delle tasse?
Quando inizi a lavorare, un datore di lavoro di solito ti farà compilare un modulo fiscale come un W-4 Employee’s Withholding Allowance Certificate in modo che il tuo datore di lavoro possa trattenere la corretta imposta federale sul reddito dal tuo salario. Se non lo fanno, allora è tua responsabilità calcolare e depositare le tue tasse sul reddito (se sei un lavoratore autonomo, un appaltatore indipendente o pagato in nero).
Se il tuo datore di lavoro è rispettabile, ti invierà ulteriori informazioni (generalmente a febbraio) di cui hai bisogno per presentare correttamente le tue tasse prima del 15 aprile (la scadenza fiscale dell'IRS per la maggior parte delle persone). Queste informazioni aggiuntive saranno probabilmente una variazione di un W-2 Wage and Tax Statement o possibilmente un modulo 1099-MISC.
**_Devo preoccuparmi dei soldi sul mio conto bancario?
A meno che tu non abbia una somma significativa sul tuo conto di risparmio bancario che guadagna interessi (vedi “Dovrei risparmiare per il futuro?” qui sotto), non dovrai pagare alcun tipo di tassa sui soldi sul tuo conto bancario. Se guadagnate abbastanza interessi tassabili, la banca vi invierà i moduli appropriati per presentare le vostre tasse.
Come compilo le tasse?
Anche se non sarà applicabile fino all'anno prossimo, sarai probabilmente in grado di compilare un Form 1040EZ Income Tax Return for Single and Joint Filers With No Dependents , a patto che tu non abbia figli nel frattempo ;-) Potrai spedire il modulo cartaceo (disponibile presso il tuo ufficio IRS locale, ufficio postale, biblioteca pubblica, ecc. Ci saranno molte informazioni su come farlo quando sarà il momento, quindi non preoccupatevi dei dettagli per ora.
Supponendo che tu abbia pagato tutte le tasse (molto probabilmente a meno che tu non abbia un buon lavoro e prenda molte detrazioni durante l'anno sul tuo W-4), probabilmente riceverai dei soldi indietro dall'IRS quando farai la tua dichiarazione dei redditi.
Come ho detto sopra, se avete un conto in banca, potete scegliere di farvi restituire i soldi del rimborso elettronicamente e ottenerli molto prima che se non aveste un conto in banca (di nuovo, possibilmente risparmiandovi letteralmente mesi di attesa).
Devo risparmiare per il mio futuro? Se sì, quanto? Qualche buon articolo?
Sì, dovresti risparmiare per il futuro, e iniziare il prima possibile. È fuori dallo scopo di questa risposta, ma ascolti il suo professore di economia parlare dell'interesse composto. In breve, più tardi si inizia a risparmiare, meno soldi si hanno quando si va in pensione.
Non che faccia molta differenza ora, ma devi pensare che in 45 anni di lavoro (età 20-65), devi probabilmente avere abbastanza soldi per altri 20+ anni di non lavoro (65-85+). Quindi, se vuoi 25.000 dollari l'anno per la pensione, devi fare ~50.000 - 75.000 dollari l'anno tra il tuo lavoro e qualsiasi strumento finanziario che hai (conto di risparmio, azioni, obbligazioni, CD, fondi comuni, IRA, benefici pensionistici del lavoro, ecc.
Dove dovresti mettere i tuoi soldi è una questione complicata che puoi investigare a lungo quando invecchi. Personalmente, però, consiglierei una combinazione di IRA (Individual Retirement Account), fondi comuni a lungo termine e qualche tipo di obbligazioni di risparmio.
C'è una tonnellata di informazioni riguardanti la pianificazione finanziaria, ma puoi sempre leggere qualcosa come Investing For Dummies o puoi provare il Motley Fool’s How To Invest (online e altamente consigliato).
Ma ho solo 17 anni…
Quindi cosa dovresti fare ora?
Budget. Sembra stupido, ma basta guardare le tue spese di base e sommarle tutte (affitto, utenze, telefono, cavo, cibo, gas, altri costi) e dividere per due. Da ogni stipendio, questo è quanto denaro devi risparmiare per non andare in debito.
Prova a risparmiare un po’ ogni mese. $50 - $100 al mese è un buon inizio, se riesci a farlo. Puoi sempre provare a risparmiare di più in seguito.
Investire presto. Potresti non ottenere grandi ritorni, ma non hai bisogno di molti soldi per iniziare ad investire. Spesso si può iniziare con un minimo di $20 - $100. Dovrai fare delle ricerche, ma è possibile.
Metti i soldi nel tuo conto di risparmio. I conti correnti non guadagnano tipicamente interessi, ma i soldi nei conti di risparmio spesso lo fanno (cioè, la banca aggiungerà effettivamente soldi ai tuoi risparmi assumendo che tu li lasci lì abbastanza a lungo). Sfortunatamente, questo tasso di interesse è solo circa il 3,5% in media, il che per la maggior parte delle persone significa che non si arricchisce con esso. Devi avere una quantità significativa di denaro ($5,000+) per vedere anche modesti miglioramenti nel saldo del tuo conto di risparmio ogni mese. Ma comunque, alla fine ci si può arrivare. Prendi l'abitudine di mettere i soldi in posti che ti fanno guadagnare a lungo termine.
Non indebitarti. Non chiedere prestiti, impegnare oggetti o abusare delle carte di credito. Oltre a distruggere il tuo credito, anche una piccola quantità di debiti ($500+) può essere molto difficile da rompere se non hai un lavoro ben pagato e può persino renderti senza casa (niente affitto significa niente appartamento).
Avere un conto di emergenza. Come già menzionato in un'altra eccellente risposta, hai bisogno di avere soldi per “appianare le cose” quando incontri eventi inaspettati (il tuo datore di lavoro ha problemi con il tuo assegno, devi pagare qualche tipo di fattura per le riparazioni, usi più gas nella tua auto in un mese del normale, ecc.
Costruisci un buon credito. Evita la tentazione di ottenere molte carte di credito, anche se i negozi e le banche ti stanno dannando per dartele. Hai davvero bisogno di una sola per costruire un buon credito (preferibilmente una garantita dalla tua banca, come detto sopra). **Non addebitate mai più di quanto potete pagare in un solo mese. Addebitare, e poi pagare quell'importo prima della data di scadenza del vostro prossimo estratto conto, aiuterà immensamente il vostro credito. Allo stesso modo, fate attenzione al vostro affitto, alle utenze e ai servizi mensili (telefono cellulare, cavo, ecc.). Anche se queste sembrano opzioni che puoi rimandare (“Oh la mia bolletta della luce è solo 40 dollari? La pagherò il mese prossimo…”) i pagamenti in ritardo su tutti questi possono influenzare negativamente il tuo punteggio di credito, di cui avrai bisogno in seguito per ottenere buoni prestiti e comprare una casa.
Acquisire un'assicurazione sanitaria. Ora che l'Affordable Care Act (ACA a.k.a Obamacare) è stato emanato, è più semplice ottenere un'assicurazione sanitaria, ed è effettivamente obbligatorio averne una.
Questa risposta è risultata un po’ più lunga del previsto, ma speriamo che vi aiuti un po’. Benvenuto nel meraviglioso mondo della responsabilità finanziaria degli adulti :-)