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Papà che paga la mia nuova casa in contanti. Come posso comprare la casa da lui?

Abbiamo trovato una casa che vorremmo acquistare (Stati Uniti). Era il secondo giorno sul mercato e c'erano già altre due offerte, così abbiamo deciso di fare un'offerta in contanti ($230K), dato che mio padre ha accettato di pagare mentre noi pensiamo al finanziamento.

La nostra offerta è stata accettata e chiuderemo tra 3 settimane e mezzo, e così ora sto cercando di capire il percorso migliore per il finanziamento.

Più background: Siamo proprietari della nostra prima casa, del valore di $120K-$140K, ma abbiamo intenzione di affittarla piuttosto che venderla. Abbiamo pochi soldi in contanti per un acconto. Abbiamo un buon credito.

Ecco le potenziali opzioni che sto considerando al momento:

  • Opzione 1: Firmare la casa a suo nome. Fare i pagamenti a lui finché non riusciamo a capire il mutuo, a quel punto gli daremo il resto dell'importo e compreremo la casa da lui. Con questa opzione, sono preoccupato per le doppie tasse che pagheremo per le due diverse vendite, ma non so quali potrebbero essere.

  • Opzione 2: Firmare la casa a nostro nome e prendere un prestito per la casa. Ho controllato con una banca locale, e la politica era nessun prestito per la casa fino a 6 mesi dopo l'acquisto della proprietà *, più un altro 1/8% sul tasso di interesse. Non sono sicuro se questo è comune o solo la loro politica, ma preferirei non far aspettare mio padre così a lungo prima di pagarlo.

  • Opzione 3:?

Qualsiasi consiglio sarebbe molto apprezzato!

Aggiornamento (8/14/2014): Dopo aver esaminato le possibilità e visto le complessità e i potenziali costi aggiuntivi che il fatto che mio padre paghi in contanti porterà, abbiamo deciso di perseguire un mutuo convenzionale in tempo per la chiusura. Mio padre mi regalerà l'acconto del 20% e noi lo ripagheremo con un piano di rimborso regolare. La banca ha approvato il prestito e dice che saranno in grado di farlo in tempo perché la casa ha già superato l'ispezione e ha solo bisogno della valutazione.

La domanda finale è se i venditori accetteranno questo emendamento. Ho proposto che questo non introduca ulteriori contingenze, in quanto potremmo tornare a pagare in contanti se il finanziamento fallisse per qualche motivo. Questo aveva senso per il mio agente immobiliare e per l'agente immobiliare venditore, quindi speriamo che abbia senso anche per i venditori e che accettino l'emendamento.

*Si possono evitare i 6 mesi di ritardo del rifinanziamento dopo l'acquisto se si documenta alla chiusura che la fonte dei fondi non è stata la propria, più altri requisiti. Vedere la sezione 24.6 della guida Freddie Mac per i dettagli completi.

Risposte (5)

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2014-08-12 15:14:53 +0000

Avrai comunque bisogno di un avvocato, quindi controlla con lui.

Ma qui c'è una strada che potresti percorrere.

Metti la casa a tuo nome fin dall'inizio. Lui vi dà i soldi, ma voi gli firmate una cambiale in modo da farvi guadagnare meno di 14000 dollari (esclusione annuale dell'imposta sui regali per l'anno solare).

Lui può regalare a tutti i membri della tua famiglia 14.000 dollari all'anno senza tasse e potrebbe regalarli a te e al tuo partner in meno di 7 anni. Tu puoi ripagarlo come vuoi o non ripagarlo affatto perché la cambiale potrebbe essere ridotta di 28k all'anno.

Penso che un CPA e un avvocato nel tuo stato sarebbero in grado di confermare che questo potrebbe funzionare per te.

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2014-08-12 17:01:50 +0000

Avete quattro opzioni di base.

  1. Tuo padre compra la casa, e poi quando hai sistemato le tue finanze, la compri da lui. Probabilmente dovreste accordarvi su un periodo di tempo e sul prezzo che gli pagherete, calcolando una compensazione per gli interessi che non ha guadagnato mentre i suoi soldi erano vincolati nella casa. Lo svantaggio di questo approccio è che finirete per pagare alcune spese extra per gli avvocati e le spese di trasferimento, e forse alcune tasse di trasferimento del terreno o simili. Il vantaggio è che nessuno deve mai a nessuno una quantità sostanziale di denaro. Tuttavia dovreste assicurarvi che stia bene nel caso improbabile che succeda qualcosa che vi renda impossibile ottenere un mutuo (come ammalarsi improvvisamente).
  2. Fatti prestare i soldi da tuo padre. Assicurati di documentare il prestito, e potresti considerare di far redigere l'accordo da un avvocato. Quando sei in grado, prendi un'ipoteca/prestito sulla casa e ripaga tuo padre. Come sopra, includi un'indennità per il tempo in cui i suoi soldi non stavano guadagnando interessi per lui. Come sopra, dovete coprire il caso in cui non siate mai in grado di ottenere un mutuo.
  3. Tuo padre compra la casa e poi la affitta a te. Questo lo porterebbe a non riavere i suoi soldi in tempi brevi, e dovreste accordarvi su chi riavrà quale somma di denaro quando la casa verrà venduta (ricordando che i prezzi delle case possono scendere così come salire).
  4. Comprate insieme. Mettete entrambi i nomi sull'atto di proprietà, e redigete un accordo separato su chi possiede quale frazione e quali soldi devono essere pagati in caso di vendita, e questioni simili. Questo accordo è tale che avreste bisogno di un avvocato per redigerlo, ma potete poi effettivamente trasferire la casa riformulando l'accordo di condivisione (potreste doverne lasciare una frazione nominale in possesso di vostro padre). Probabilmente si applicano regole specifiche a questo tipo di accordo, e dovresti verificare con un avvocato come farlo e se è possibile nella tua giurisdizione.
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2014-08-12 16:01:34 +0000

Abbiamo pochi soldi in contanti per un acconto

Questa è una bandiera rossa per me. Se hai pochi soldi in contanti per un acconto, come puoi essere anche tu un proprietario?

Potresti provare a fare un lease to own da tuo padre. Prendi un affittuario nell'altra casa per almeno un anno o più e poi chiudi la casa quando la tua situazione finanziaria migliora. Hai ancora lo stesso problema di essere un padrone di casa.

Un'altra opzione è quella di ricevere una lettera di donazione da tuo padre visto che sta regalando i soldi sulla casa. Potrebbe estendere la vostra chiusura un po’ in modo da poter ottenere una valutazione e una richiesta di prestito. Questa per me è l'opzione più sana.

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2014-08-12 16:47:01 +0000

Presumibilmente questa casa è un grande affare per te per qualche motivo se sei disposto a fare grandi sforzi come questi per acquistarla.

Ti suggerisco di chiedere a tuo padre di acquistare la casa in contanti, poi tu acquisti la casa da lui. Potreste discuterne con la società di titoli di proprietà, è possibile che ci siano delle spese a cui rinunceranno se chiudete entrambe le vendite tramite loro in un breve periodo di tempo.

Se la casa sarà valutata per un importo superiore all'acquisto, allora potreste essere in grado di ottenere un mutuo senza un significativo acconto. In caso contrario, sarà necessario che lei debba a suo padre almeno l'importo dell'acconto al momento della chiusura.

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2014-08-13 11:48:43 +0000

Ci sono diverse opzioni, ma senza ulteriori informazioni, posso solo fornire degli esempi.

L'anno scorso ho avuto la possibilità di comprare una casa, ma ho deciso di non farlo perché nella mia zona è sempre più difficile ogni anno venderla a un prezzo ragionevole.

Ma se avessi comprato una casa, mia madre mi avrebbe prestato i soldi, e io glieli avrei restituiti negli anni con un interesse del 3%. Quindi sarebbe stato una specie di prestito privato. Ma mia madre non avrebbe mai preso la proprietà della casa, poiché non era sua intenzione possederla in alcun modo. (Tuo padre intende possedere la casa e affittarla a te? Se sì, e se vi sta bene affittare invece di comprare, allora questa è un'opzione).

La seconda opzione, quella che abbiamo scartato a causa del costo aggiuntivo, è che avrei potuto prendere un prestito, pagando il 4,5% di interesse alla banca, che poi avrebbe pagato meno dell'1% a mia madre, e tenere il resto.
Le banche vogliono sempre fare profitto, e questo profitto deve venire da qualche parte - dalla differenza tra i tassi d'interesse. Se tuo padre ha 230k in banca, e tu devi 230k alla banca, è meglio se tieni fuori la banca - almeno finché tuo padre è a suo agio a prestarti dei soldi, e tu sei a tuo agio a dovergli dei soldi.
(la mia ragazza non avrebbe mai preso in prestito soldi da sua madre, perché sua madre avrebbe sempre giocato la carta “sei in debito con me” - ad ogni visita, e ogni volta che aveva bisogno di aiuto in qualsiasi modo…)

Quindi la chiave è: Con cosa si sente a proprio agio tuo padre - e con cosa ti senti a tuo agio tu. Se possibile, tieni fuori le banche, ma prepara un contratto scritto tra te e tuo padre.