Ho ricevuto esattamente la stessa lettera (in forma di email) da Discover Card circa 9 mesi fa, così li ho chiamati immediatamente, pensando che qualcuno stesse facendo del phishing molto convincente - l'email aveva zero intestazioni sospette, i relay di posta sembravano giusti, i fogli di stile sembravano esattamente quelli di Discover Card, ecc.

Una volta che ho avuto un rappresentante competente al telefono, ha detto che Discover Card ha effettivamente inviato l'e-mail. Mi ha spiegato che la frase significa “i regolamenti federali ci consentono di concederle un aumento di credito (senza eseguire un controllo del credito) basandosi esclusivamente sulla sua dichiarazione del suo reddito”, e quindi sono felici di memorizzare il suo reddito dichiarato nel suo profilo di conto nel caso in cui vogliano modificare la sua linea di credito in futuro.

Ora, questo naturalmente mi sembra ridicolo, perché i creditori hanno sempre avuto piena libertà di regolare la vostra linea di credito su o giù tanto o poco quanto vogliono senza fare credit pulls. (Lo so per esperienza diretta quando Citibank ha tagliato la mia linea di credito dell'85% senza fare un credit pull).

Penso che quello che deve essere successo è che qualche legge federale è stata approvata (o forse è scaduta) l'anno scorso in modo tale che ora le emittenti di carte di credito sono consentite di chiedere/memorizzare/utilizzare le informazioni sul reddito dei loro clienti, così hanno pensato “ehi, cerchiamo di convincere quanti più clienti possibile a fornire volontariamente queste informazioni, prima inviando una lettera che fa sembrare che debbano dircelo, e poi dicendo loro che può essere utile in futuro”.

AGGIORNAMENTO

Tre mesi dopo aver pubblicato questa risposta (cioè durante la stagione dello shopping natalizio), c'è stato un nuovo interessante sviluppo nel mio caso che penso possa essere rilevante. Di punto in bianco Discover mi ha mandato una lettera dicendo che potrei qualificarmi per un aumento della linea di credito. Tutto quello che dovevo fare era andare su una pagina del sito Discover e rispondere a due domande: 1) il mio reddito annuale, 2) la mia spesa mensile per l'alloggio.

Così sono andato alla pagina e ho compilato lo stesso numero per (1) che avevo dato al rappresentante telefonico molti mesi prima - un numero, va detto, che Discover non ha modo di verificare. Quando ho finito, il sito ha immediatamente segnalato che ero idoneo per un aumento della linea di credito fino al 20%. Sono stato portato a una pagina con una barra di scorrimento dove potevo selezionare l'esatto ammontare dell'aumento che volevo. Ho scelto il massimo (non sono sicuro del perché qualcuno non lo farebbe), ed è stato immediatamente approvato. Non c'è stato alcun cambiamento di accompagnamento nei termini, APR, nulla.

Due punti:

(a) Ho solo un punteggio di credito “buono” (non quasi un punteggio “eccellente”), quindi non mi è stato offerto un aumento della linea di credito da nessuno da molto tempo. (D'altra parte, sono stato membro della carta Discover per ~20 anni e non ho mai mancato un pagamento o portato un saldo con loro. Inoltre, raramente “raddoppio” il mio cashback con loro; di solito prendo solo il credito contro il mio saldo).

(b) Ho avuto i miei rapporti di credito “congelati” per quasi quattro anni per aiutare a prevenire il furto di identità, quindi Discover non avrebbe potuto tirare il mio credito prima di fare questa offerta. (Naturalmente hanno i loro dati interni su di me e possono generare i loro punteggi interni quasi-FICO).

Quindi … la morale della storia sembrerebbe essere che rispondendo alla loro richiesta iniziale un anno fa e dando un numero (che, di nuovo, non avevano modo di verificare) per il mio reddito annuale, alla fine mi è stato dato un sostanziale aumento della linea di credito (intorno al periodo dell'anno in cui Discover probabilmente pensava che l'avrei usato) nonostante il mio punteggio di credito semplicemente medio.

YMMV!

Vi consiglio di dare un'occhiata ai regolamenti modificati del Card Act del 2009 sulla “capacità di pagare”: http://files.consumerfinance.gov/f/201304cfpbcredit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

C'è molta letteratura qui, per lo più discutendo le recenti modifiche alle regole. I punti salienti sono: Le regole “Ability to Pay” differiscono in base al fatto che il consumatore abbia o meno 21 anni o più (queste regole sono diventate più severe dalla legge originale). C'è anche la possibilità per un consumatore di considerare il reddito esterno a cui hanno una “ragionevole aspettativa di accesso” da contare per la propria capacità di pagare.

Ma vi indirizzo a questo paragrafo verso la fine di pagina 5:

Il 18 marzo 2011, il Consiglio ha emesso una regola finale (March 2011 Final Rule) che modifica § 226.51(a) per applicare il requisito della capacità di pagamento indipendente a tutti i consumatori, indipendentemente dall'età.

Il Consiglio ha adottato questo cambiamento, in parte, in risposta alle preoccupazioni riguardanti gli emittenti di carte di credito che spingono i richiedenti a fornire “reddito familiare” sulle domande di carte di credito. Per affrontare questa preoccupazione specifica, oltre ad adottare un requisito indipendente di capacità di pagamento per i consumatori che hanno 21 anni o più, il Consiglio ha chiarito nel commento modificato 51(a)(1)-4.iii che la considerazione delle informazioni riguardanti il reddito familiare di un consumatore non soddisfa da sola il requisito in § 226.51(a) di considerare la capacità indipendente del consumatore di pagare. Il Consiglio ha dichiarato che a suo parere sarebbe incoerente con il linguaggio e l'intento della sezione 150 della TILA consentire agli emittenti di carte di stabilire la capacità di pagamento di un consumatore sulla base del reddito o dei beni di individui che non sono responsabili di effettuare i pagamenti sul conto Gli emendamenti del Consiglio a § 226.51 sono entrati in vigore il 1 ottobre 2011.

Ho anche ricevuto la stessa richiesta in una e-mail. Ho chiamato Discover e mi hanno detto che sono obbligati a inviarla. Suppongo che siano obbligati a inviarla per adeguare la nostra linea di credito, ma non me l'hanno confermato. Hanno anche detto che è facoltativo per noi rispondere a questa richiesta. In altre parole, non dobbiamo aggiornare il nostro reddito se non vogliamo.