Perché le banche non danno accesso a tutte le vostre attività di transazione?

“Le cose sono come sono perché sono diventate così”.
- Gerald Weinberg

Le banche sono in affari da molto tempo. Eppure, molto di ciò che diamo per scontato in termini di tecnologia (capacità, capacità e costi) sono sviluppi relativamente recenti.

Le banche sono spesso bloccate su vecchie piattaforme (mainframe, per esempio) dove il costo dello storage online ridondante supera di gran lunga il prezzo che i consumatori danno per scontato. Allo stesso modo, i miglioramenti del software che richiedono modifiche al back-end possono essere più complicati.

Inoltre, a meno che non ci sia un dollaro (o un miliardo) da guadagnare, le banche tendono a muoversi lentamente rispetto al resto del mondo degli affari. Superare “ma abbiamo sempre fatto così” è un ostacolo incredibile in una grande e consolidata organizzazione come una banca - e così le cose non migliorano generalmente senza un grande sforzo. Me l'hanno detto amici che hanno lavorato nelle divisioni tecnologiche di grandi banche.

Una banca più piccola con meno debito tecnico storico e overhead organizzativo potrebbe essere più propensa a risolvere un problema come questo, ma dubito che le banche più grandi ci perdano il sonno.

Tutte le altre risposte qui sono corrette, ma aggiungerò una prospettiva. Sono un architetto di business in una delle più grandi banche al dettaglio del mondo. Ogni giorno sperimento la frustrazione di cercare di far fare qualcosa all'IT aziendale su larga scala, quindi sento che la tua domanda è solo una sfaccettatura della domanda più ampia: “perché le banche sono così vecchie e fallite?”

Mentre è vero che il costo dell'archiviazione dei dati online, ridondante, performante e sicura è significativamente più alto di quanto anticipato nella domanda, dovrebbe essere ancora ben all'interno della capacità di una grande impresa. Il vero costo è il costo del cambiamento.

Niente in una banca è uno sviluppo green field. Tutto è un bolt-on ai sistemi esistenti. Ogni cambiamento comporta il rischio che la funzionalità esistente venga influenzata, quindi si creano vasti schemi di test di regressione (in gran parte eseguiti manualmente) anche per gli sviluppi più banali. I costi aumentano esponenzialmente con il numero di piattaforme interessate (spesso piattaforme completamente distinte, vecchie di decenni e incompatibili che sono nate da fusioni e acquisizioni storiche). Vengono approvati solo i cambiamenti statutari, generatori di entrate e di manutenzione critica.

Qualsiasi forma di taglio dei costi che aumenta il rischio viene rapidamente estinta. Questo perché quando le cose vanno male, l'IT viene incolpato dai colleghi del business. Questo perché i colleghi del business a loro volta vengono incolpati dai regolatori, dai media, dai clienti e dal pubblico in generale. Chi non impreca contro la propria banca quando il bancomat non è disponibile? L'organizzazione IT della banca sviluppa una specie di sclerosi gestionale, avversa al rischio all'estremo. Le banche non possono distribuire una versione beta e patcharla in seguito.

Questo approccio ultra-basso all'innovazione è un risultato diretto delle forze di mercato e di regolamentazione. Se tu fossi felice con un conto bancario che gioca veloce e sciolto con i tuoi soldi come Facebook gioca con i tuoi dati, allora il banking sarebbe molto più economico, molto più innovativo e molto più rischioso.

Conclusione

Per tornare alla tua domanda specifica, alcune banche in realtà offrono un catalogo di transazioni molto più lungo per il download (di solito solo alcuni campi chiave di ogni transazione), e quelle che non lo fanno molto probabilmente non lo vedono come un punto di vendita che genera entrate, e quindi è al di sopra del loro appetito di innovazione.

Direi che molte delle risposte qui non sono del tutto giuste.

Il problema principale qui è che il settore bancario è un'industria altamente oligopolistica - ci sono pochi attori chiave (il Regno Unito, per esempio, ha solo 5 grandi banche che operano sotto una varietà di marchi: sono tutte le stesse aziende sotto) e il mercato è molto, molto difficile da entrare a causa dell'immenso carico normativo.

Poiché il panorama è così ristretto ed è possibile tenere sotto controllo tutti i tuoi concorrenti, non c'è alcun incentivo a spendere soldi in cose nuove e luccicanti per stare al passo con la concorrenza - l'industria è puramente reattiva. Se nessun altro ha un fantastico portale online pieno di funzionalità, non c'è bisogno che una banca ne crei uno. Se tutti sono reattivi, e nessuno proattivo, allora è una breve deduzione logica che i miglioramenti avvengono ad un ritmo glaciale.

Tenete anche conto del fatto che quando avete questa forma tossica di concorrenza del “minimo indispensabile”, la domanda per queste persone si trasforma presto in “con cosa possiamo cavarcela?”, il che si traduce in cose come portali online di bassa qualità con tutte le informazioni che volete consegnate su carta per un costo pesante, e tasse amministrative estorsive a prezzo fisso. Inoltre la vostra storia delle transazioni è un'informazione super preziosa. Ci sono una o due società altamente redditizie che raccolgono i dati delle transazioni internazionali e il cui unico lavoro nella vita è quello di limitare l'accesso a queste informazioni ai migliori offerenti. La vostra cronologia delle transazioni è una risorsa in un'industria multimiliardaria all'anno, e come tale non è sorprendente che le banche non vogliano darla gratis.

Uno dei motivi per cui lo limitano è per proteggerti. Se mi inserisco nel tuo account, ottengo tutta la tua storia finanziaria.

posso vedere una copia di ogni assegno che tu abbia mai scritto. Posso vedere il numero di conto di ogni medico, utilità e carta di credito. Posso anche vedere le informazioni del conto sul retro di quegli assegni per tutti i tuoi parenti a cui hai mandato 10 dollari per il loro compleanno.

Posso usare le informazioni in quei conti per vedere dove vivevi, questo mi permette di falsificarti quando fai domanda per un nuovo credito. Se mi chiedono se ho mai vissuto in Main Street in Anytown USA. Posso tranquillamente dire di sì.

Se ti lascio scaricare solo una finestra di tempo, la responsabilità è su di te per proteggere quei dati che sono prima della finestra. Lo proteggono in file isolati da internet, e infine solo in archivi.

Alcune informazioni non esistono in forma elettronica. I dati degli anni ‘90 e precedenti potrebbero non esistere nella forma desiderata. Hanno ampliato le finestre nel tempo. Posso vedere/scaricare un pdf del mio estratto conto mensile che va indietro di 7 anni. Naturalmente quei dati non possono andare direttamente in Quicken.

Alcuni posti ti permettono di ottenere un file che va più indietro, ma ti fanno pagare per questo, e può essere fatto solo da loro inviandoti il file. Questo ti impedisce di scaricare tutta la tua cronologia ogni giorno. Che moltiplicato per 70 milioni di clienti, sovraccaricherebbe il loro server e le altre infrastrutture.

Per quanto riguarda la quantità di dati:

• Il mio file quicken con gli ultimi 10 anni di dati è di circa 60 MByte e cresce.
  
• Lei presume anche che gli unici dati siano in file di testo. Conservano anche le copie elettroniche degli assegni.
  
• Si presume anche che i dati che si vedono sulla transazione siano gli unici dati che esistono riguardo alla transazione. Hanno campi che tracciano le persone che hanno gestito la transazione, il luogo della transazione (bancomat, sportello, posta, scannerizzato…), le informazioni riguardanti quando è stata trasferita all'altra banca, quando i fondi sono stati rilasciati…

Anche se se contate solo i vostri dati, sarebbero abbastanza meno di 10 MB, moltiplicate questo per 1 milione di clienti e potete vedere quanto velocemente crescono i dati. Le banche conservano i dati per un periodo più lungo, come regolato dalle leggi del paese, tipicamente nell'intervallo da 7 a 10 anni.

Il costo di archiviazione dei dati online è abbastanza alto, da 5 a 10 volte di più dell'archiviazione offline. Ci sono altri aspetti, il tempo di recupero dei disastri, più sono i dati più è il tempo. Quindi dopo un periodo di tempo le banche spostano i dati nell'archivio che sono più economici da memorizzare, ma non sono disponibili per le query online, inoltre lo stoccaggio non è ottimizzato per la ricerca. Quindi il recupero di questi dati spesso richiede pochi giorni se il regolatore richiede o il tribunale o qualsiasi altra richiesta genuina per il recupero dei dati.

Per aggiungere dettagli tecnici alle altre risposte, le vostre (e quelle di alcuni commentatori) stime sulla memorizzazione di quei dati sono dubbiamente (molti ordini di grandezza) sbagliate.

Prendiamo i tuoi 10MB di dati sulle transazioni per utente.

1. Stai stimando solo record di testo come in Quicken.

2. Stavi stimando l'uso di uno storage economico di tipo consumer (che Facebook può permettersi per i suoi dati, dato che non memorizza i dati delle transazioni). Ora passiamo ai dischi rigidi dei server aziendali. I costi di archiviazione sono appena aumentati di 2x-5x.

3. Ora, tipicamente avreste il RAID. Quindi 2x in più.

4. La maggior parte delle grandi istituzioni finanziarie ha più centri dati. Tipicamente si memorizzano tutte le copie dei dati in quei data center per scopi di DR. Il tuo moltiplicatore ha aggiunto un altro 2x-4x

5. La maggior parte dei server di dati di produzione ha più copie (server DB in scrittura + una o più copie di sola lettura). Moltiplicate per 2x-4x

6. Con alcune rare eccezioni, la maggior parte delle banche non ha solo un server di database centrale. Ogni grande applicazione/linea di business avrebbe il proprio DB, quindi si moltiplica per 2x-20x a seconda della banca, specialmente se è arrivata alle sue dimensioni fondendosi con altre banche e ha dozzine di sistemi legacy ereditati.

7. Backup multipli. I requisiti normativi di backup significano che non fai il backup dei tuoi dati solo una volta all'anno. Lo fai ogni giorno, fino a quando i dati non vengono eliminati dal DB.

Quindi, all'estremità bassa, le vostre stime dei costi sono 30\2\2\2\2\2\2\2\2 = 900 volte fuori (3 ordini di grandezza) solo per l'archiviazione del database live, e 3500 volte fuori per i costi di backup.

All'estremo superiore, potrebbero essere 50\5\2\4\4\4\20=16.000 volte in meno ( 4-5 ordini di grandezza )

A questo intervallo, no, non vale la pena per la banca di mantenere le vostre transazioni disponibili nel DB e online più a lungo di quanto sia assolutamente necessario.

Sono stati sollevati molti buoni punti, e mi limiterò a linkarli qui, per comodità.

Fonte: Lavoro in una società di elaborazione delle transazioni con carta di credito/debito nel team del database e del software di elaborazione.

1. Sicurezza

Vedere la risposta di mhoran_psprep .

2. Tradizione

Vedi la risposta di Chris .

3. Integrità del sistema

Che ci crediate o no, le banche non espongono il loro database primario (o secondario) agli utenti finali. Non espongono il loro database più veloce / più robusto agli utenti finali. Memorizzando solo x giorni di dati in quel database rivolto al cliente e limitando la gamma di ogni query, ogni query eseguita contro di esso ha molte meno probabilità di causare lentezza a livello di sistema.

Hanno sicuramente degli archivi di database che sono tenuti offline, e sicuramente hanno un database rivolto ai dipendenti che permette loro di interrogare intervalli di dati più ampi.

4. Nessun valore aggiunto

Cosa avrebbe da guadagnare una banca permettendo di interrogare un intero anno di transazioni?

Archivi eterogenei

Un grande problema per i dati storici nel settore bancario è che non risiedono/possono risiedere in un unico sistema.

Gli archivi di una tipica banca comprenderanno decine di archivi diversi fatti da società diverse su sistemi diversi e incompatibili. Per esempio, vedi http://www.motherjones.com/files/images/big-bank-theory-chart-large.jpg come illustrazione di fusioni e acquisizioni bancarie, e AFAIK non include molti accordi minori. Per ogni dato conto, la sua storia di 10 anni potrebbe essere su qualche sistema diverso.

Spesso, quando si integrano tali sistemi, viene fatto un compromesso - se la banca A acquisisce la banca B che ha precedentemente acquisito la banca C, allora se l'acquisizione di C è avvenuta qualche anno fa, allora si può saltare l'integrazione degli archivi di C nei propri sistemi online, tenerli separati, e usarli solo quando/se necessario (e minimizzare tale necessità con tariffe elevate).

Dal momento che il listino prezzi e i servizi dovrebbero essere uguali per tutti, allora non importa come i vostri account abbiano avuto origine, se il 10% degli archivi è un problema abbastanza costoso da integrare, allora ha senso dal punto di vista finanziario limitare l'accesso al 100% degli archivi più vecchi di una certa soglia arbitraria.

Beh, so perché lo fa la Rabobank nei Paesi Bassi. Posso andare indietro di circa un anno e mezzo con il mio internet banking. Ma posso andare più indietro (fino a 7 anni) solo dopo aver contattato la banca e pagato € 5,- per ogni trascrizione (una trascrizione contiene circa un mese di attività).

Avevo bisogno di un anno di trascrizioni per le mie tasse e ho dovuto sborsare più di 50 euro.

EDIT Sembra che recentemente abbiano cambiato la loro politica in modo da poter richiedere tutte le trascrizioni che volete per un costo massimo di €25,- quindi la tendenza ad un accesso più facile è visibile.

Se hai bisogno di accedere ai tuoi dati oltre la disponibilità online, scarichi le transazioni e gestisci l'archivio da solo. Da sei mesi a diciotto mesi è generalmente abbastanza tempo per la maggior parte delle persone per gestire i propri dati archiviati.

Le grandi banche hanno il potere di archiviare e recuperare tutti i dati online. Sfortunatamente, i record più vecchi non sono accessibili frequentemente. Perché avere questi record online quando saranno raramente accessibili? Il backup dei dati richiederà più tempo. Le interrogazioni per recuperare i dati richiederanno più tempo. Tutto richiederà più tempo solo per avere dei record a cui il 99% dei clienti non avrà mai accesso.

Bene, alcune banche stanno vedendo la luce. Nella loro più recente riprogettazione, Alliant Credit Union ha un'opzione per scaricare tutte le transazioni: