Quanto è intelligente essere davvero al 100% senza debiti?

Il debito aumenta la vostra esposizione al rischio. Cosa succede se si perde il lavoro, o se arriva una spesa importante e si deve prendere una decisione difficile sul saltare il pagamento di un prestito? Essere senza debiti significa che non stai pagando soldi alla banca in interessi, e questi sono soldi che possono andare nelle tue tasche.

Il debito può essere uno strumento utile, tuttavia. Dipende tutto da cosa si fa con i soldi che si prendono in prestito. Sarai in grado di recuperare qualcosa che vale più dell'interesse del prestito?

Un buon esempio è la tua istruzione. Quanti soldi in più farete con una laurea? È più di quanto pagherete in interessi per tutta la durata del prestito? Allora probabilmente ne è valsa la pena.

Invece di pagare i tuoi prestiti, puoi investire quei soldi in qualcosa con un tasso di rendimento migliore del tasso di interesse del prestito? Per esempio, perché pagare il tuo prestito studentesco al 3% se puoi investire in un'azione con un rendimento del 6%? Il denaro viene utilizzato meglio se viene investito. (Si noti che la maggior parte degli investimenti conta come reddito imponibile, quindi si devono calcolare le tasse nel tasso di rendimento effettivo).

Il caveat a questo è che la maggior parte degli investimenti hanno almeno qualche rischio associato ad essi. (Le azioni non salgono sempre.) Dovete pesare questo quando decidete di investire rispetto a pagare i debiti. Pagare il debito è più una “cosa sicura”.

Un'altra cosa da considerare: Se avete un prestito a lungo termine (diversi anni), pagare il capitale extra su un prestito all'inizio può trasformarsi in un enorme risparmio per tutta la durata del prestito, grazie al potere dell'interesse composto. I pagamenti extra su un mutuo o un prestito studentesco possono essere una mossa saggia. Assicuratevi solo che state pagando il capitale, non gli interessi! (E controlla le penali per il rimborso anticipato).

Se puoi prendere un prestito per un'attività che ti dà un reddito superiore al costo di portare il debito, allora fallo.

Ma i tipi di debito che hai ora non sono quei tipi di debito, quindi liberatene.

Le risposte qui sono eccellenti. Aggiungerei solo un paio di punti. Il debito non è generico. Va dal basso (il mio HELOC è del 2,5%) al folle (24% di carta di credito, qualcuno?). Quando leggo dell'ossessione di essere completamente senza debiti, mi faccio delle domande. State risparmiando nel vostro 401(k) almeno fino alla partita? Non sono d'accordo con le persone “il debito è il male” che consigliano di ignorare i risparmi per la pensione mentre si paga ogni ultimo debito. La mia azienda offre un abbinamento dollaro per dollaro sul primo 5% del reddito depositato. Così un lavoratore da 60.000 dollari vedrà raddoppiare un deposito di 3000 dollari. 5 anni di questo, e ha ½ anno di reddito nel suo conto pensione, più con rendimenti positivi. (nota - per quelli così timorosi delle perdite, tutti i conti 401(k) devono offrire un reddito fisso, scelta a basso rischio. attualmente 1% o meno, ma il contrario di “posso perdere tutto”).

Dopo di che, pagare il debito più alto è ottimo. Quando è il momento di tagliare il debito studentesco e il mutuo, mi preoccupa il fatto che se c'è il rischio di non avere risparmi, mi trattengo. Considera - Due persone in case che valgono $250K. Uno ha un mutuo di $250K e $100K in banca. L'altro ha il suo mutuo pagato fino a $150K. Quando perdono il lavoro, il tipo con i 100.000 dollari in banca ha i fondi per galleggiare attraverso un periodo di disoccupazione e una casa che la banca ha meno probabilità di pignorare. Il tizio senza soldi è in guai seri, e la banca può vendere la sua casa per 150.000 dollari e scappare (dopo un'adeguata procedura di pignoramento, ovviamente).

Il mio mutuo è una bolletta, come qualsiasi altra, e solo un po’ più della mia tassa di proprietà. Non ci perdo il sonno. Sarà pagata prima che io vada in pensione e prima che mio figlio di 11 anni vada al college. Non ti ritengo stupido per aver pagato il tuo debito a basso interesse al tuo ritmo.

Tenete a mente che avete bisogno di avere una riserva di denaro. Applicare ciecamente tutto il contante residuo alla riduzione del debito è una cattiva idea. Ai vostri creditori non interessa il vostro saldo. A loro interessa solo il vostro prossimo pagamento. È quindi imperativo che tu abbia una riserva di denaro che possa portare questi pagamenti per diversi mesi. Avere zero riserve di contanti ti mette ad alto rischio per cose semplici come l'impiegato del libro paga al lavoro che manca il deposito mensile (raro, ma succede).

Sono anche stato in situazioni in cui un cliente importante ha avuto un problema di flusso di cassa e ha ritardato il pagamento, e la nostra azienda ha dovuto prendere in prestito per soddisfare il libro paga quel mese. Fortunatamente, eravamo in buona posizione con la banca e avevamo un basso debito, ma avrebbe potuto essere catastrofico per qualsiasi dipendente che viveva di assegno in assegno.

Potreste perdere un'opportunità o tre evitando rigorosamente il debito, ma non riesco a pensare a un problema che creerete essendo senza debiti.

Quindi forse non è la cosa più intelligente in assoluto evitare il debito per principio*, ma certamente è abbastanza intelligente come minimo.

Non importa cosa, non è mai una cattiva decisione andare al 100% senza debiti. Tuttavia, è possibile far lavorare il debito a proprio favore in alcuni casi (investimenti, istruzione, ecc.), ma è necessario avvicinarsi con un piano e una strategia a lungo termine. L'interesse, le tasse e la perdita di valore possono divorare rapidamente qualsiasi guadagno.

Quando sei senza debiti, tutto ciò che possiedi sembra diverso. La mancanza di stress finanziario nella tua vita se ne va.

MA! prima che tu ti metta a pagare il debito pensa a questi passi (e no, non li ho inventati io, ma Dave Ramsey e altri).

1. Risparmia $1,000 (o qualsiasi altra valuta del tuo paese) in un conto molto fluido - cassaforte, contanti, ecc
2. Snowball i pagamenti del debito. Dal più piccolo al più grande. Una volta saldato il debito, prendi il contante da quel debito e applicalo a quello successivo.
3. Risparmiare 3-6 mesi di spese di vita in un conto fluido (non un CD o un conto pensione) dove si può ottenere relativamente in fretta. TV via cavo/Netflix/Xbox non conta per le spese di vita :)
4. Risparmia il 15% in Roth IRA, ecc.
5. Risparmia per il college (bambini)
6. Pagare presto la casa
7. Costruire ricchezza e donare.

Troncato da - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

Ho 1 carta di credito. La uso solo per affari/viaggi ma la pago ogni mese (evviva l'auto-draft). Tutto il resto sono contanti/debito e viviamo secondo un budget. Se non è nel budget non lo compriamo. Facile come una torta. La parte difficile è disciplinarsi ad aspettare. La nostra società è ingranata per COMPRARE ORA! PAGARE DOPO! e potete vedere dove questo ha portato il nostro paese e le nostre famiglie.

E festeggia le piccole vittorie. Salda 1 debito e poi vai a fare una bella cena. Cose del genere aiutano a tenervi motivati e a perseguire l'obiettivo finale.

Penso al debito come a una buona opzione per investimenti di capitale che offrono un ritorno. Secondo me, una casa e i vestiti che ti servono per quel nuovo lavoro sono buone cose da prendere in prestito. La scuola va bene, a seconda dell'importo. L'auto è ok, se è un prestito di 3 anni. Il resto non va bene.

Dovresti cercare di avere meno debiti possibili, ma non lasciare che dominino la tua vita. Se vi trovate di fronte alla scelta di pagare il vostro prestito studentesco e di sprecare 300 dollari per una XBox, dovreste pagare il prestito. Se la scelta è tra portare tuo figlio allo zoo e pagare il prestito, divertiti allo zoo.

Il giorno in cui ho pagato la mia ultima rata del prestito studentesco e la mia ultima rata dell'auto è stato (4 gennaio 2000) un giorno molto felice per me, essendo allora al 100% senza debiti. È una sensazione molto bella, soprattutto perché stavo anche risparmiando denaro. È una bella cosa sapere che nessuno ti “possiede”.

Molti altri qui hanno fornito informazioni utili sul debito, e so che pagare i tuoi prestiti esistenti migliorerà il tuo rating di credito, nel caso tu voglia tornare a indebitarti (cosa che ho fatto più tardi nel 2000, comprando una casa).

Per la maggior parte delle persone, prendere in prestito del denaro per investirlo è complicato (assicurati di non pagare più sui tuoi dollari presi in prestito di quanto tu non faccia sul tuo investimento) a causa del fatto che la maggior parte degli investimenti ha dei rischi.

Direi che essere senza debiti è un ottimo obiettivo, e c'è un livello di libertà che ti dà. Assicurati solo di avere il tuo fondo per i “giorni di pioggia” mentre sei sulla strada per arrivarci.

Correresti una maratona con i pesi alle caviglie? Comincia come pesi per le caviglie, ma poi diventa una palla al piede man mano che ti scavi un po’ più a fondo ogni volta che usi la tua carta di credito (e poi non paghi il saldo perché “è successo qualcosa di più importante”).

Mi piacerebbe che mia moglie potesse stare a casa e crescere nostro figlio, ma semplicemente non possiamo permettercelo con la quantità di debiti che abbiamo. Ci stiamo facendo strada, e pagheremo un prestito per studenti e un prestito per l'auto, poi inizieremo a risparmiare per una casa e una volta che l'avremo, torneremo a ridurre il debito.

Liberarsi dal debito. Ecco dove siamo diretti. La maggior parte sono prestiti per studenti a questo punto, ma il debito vi toglierà la libertà di fare quello che volete in futuro. Aumenta solo le tue spese generali nel lungo periodo.

100% senza debiti è un obiettivo. Essere lì va bene, ma finché si ha un piano per arrivarci, ci si attiene ad esso e ci si muove verso di esso ad una velocità ragionevole (ad esempio “Sarò senza debiti entro la fine del 2011.”), si dovrebbe essere in buona forma. È quando non vi aspettate di essere liberi dal debito che avete un problema.

Indebitarsi è una questione e dipende molto dalla situazione.

Uscirne è un'altra e molto facile: pagare tutti i debiti il più velocemente possibile, cominciando da quelli con gli interessi più alti.

OTOH questo non implica che si debba rinunciare ad ogni spesa opzionale (incluse cose come il risparmio e l'intrattenimento) per pagare i debiti, sarebbe irragionevole, ma solo che pagare i debiti dovrebbe essere sempre considerato quando si pensa a cosa fare con i soldi.

Come altri hanno detto, l'unica ragione chiara per rimanere nel debito è se si può trovare un investimento che renda più di quello che si sta pagando per mantenere il debito. Questo può accadere se un debito è stato stabilito durante un periodo di bassi tassi e si è in un periodo di alti tassi (non quello che sta succedendo ora).

Una ragione speculativa per mantenere il debito è come una scommessa sull'inflazione. Se credete che il denaro perderà presto valore, è meglio rimandare il rimborso fino a quando il calo si verifica. Tuttavia non è probabile che tu riesca a fare queste scommesse con successo.

Spero che questo aiuti

Non avere debiti dovrebbe essere l'obiettivo finale per ogni famiglia, IMHO, ma a quale costo?

Come esempio, ho avuto alcuni clienti (prima che iniziassero a lavorare con me) che avevano un debito in sospeso quando sono andati in pensione ed erano entusiasti di pagarlo. Hanno optato per prenderlo dai loro conti pensionistici. Non hanno messo da parte abbastanza per le tasse, il che è stato il loro primo errore.

Dopo alcuni anni, ora si sono resi conto che non avrebbero dovuto pagare tutto, perché ora hanno altri problemi medici che sono sorti e non abbastanza nei loro conti pensione per soddisfare il loro requisito mensile.

Una semplice regola per distinguere tra debiti buoni e cattivi:

• Debito buono: Qualcun altro paga per te (i tuoi inquilini forniscono un reddito da locazione applicato ad un mutuo, ecc.)
• Debito cattivo: Tu paghi (le tue carte di credito, prestiti studenteschi, ecc.)

Questo significa che non dovresti mai comprare una casa o un'auto? Naturalmente no. Ma se accumulate debiti cattivi, assicuratevi di poterli gestire e di capire i costi e le ripercussioni.

Questo è un periodo di “stress”, molto simile agli anni ‘30 e '70. In un momento come questo, è intelligente essere senza debiti, e avere soldi risparmiati per le probabili emergenze.

Ci sono periodi di crescita come quelli degli anni '80 e '90, che probabilmente torneranno negli anni 2020 e 2030. In questi periodi, ha senso giocare un po’ più “allentato” e prendere in prestito denaro per gli investimenti.

Ma il primo ordine del giorno per rispondere a questa domanda è guardarsi intorno e capire cosa sta succedendo nel mondo (stress o crescita).

La mia opinione è che ci sono molti fattori da considerare quando si decide se accelerare il pagamento di un debito oltre il minimo richiesto.

1. Com'è il tasso d'interesse.
2. Come sono i termini
3. Quanto tempo/sforzo ci vuole per gestirlo.
4. Se ripaghi questo debito e poi scopri che hai bisogno di soldi, quanto è probabile che tu sia in grado di prendere di nuovo in prestito i soldi con lo stesso tasso/termini e senza commissioni eccessive.
5. Com'è il resto della tua situazione finanziaria, hai un buon fondo di emergenza? Hai abbastanza soldi per le prossime spese importanti? Stai ottenendo il massimo valore dalla tua pensione sul posto di lavoro?

Idealmente vorresti essere senza debiti, con una casa di proprietà, una pensione abbastanza grande da condurre una vita piacevole per il resto dei tuoi giorni e molti risparmi per coprire qualsiasi spesa imprevista.

Essere senza debiti non è una brutta cosa, ma non dovrebbe andare a scapito della vostra salute finanziaria generale.

Molto intelligente. Lascia che gli altri ti paghino gli interessi. Non pagare gli interessi agli altri. E, sì, so che è possibile prendere in prestito denaro da un posto e prestarlo ad un altro ad un tasso leggermente più alto, ma perché preoccuparsi.

Considerando che siamo in un periodo di bassi tassi d'interesse (i più bassi della storia), è intelligente prestare denaro dalla banca per reinvestirlo in proprietà o altri investimenti fino a quando si ottiene un rendimento migliore (ROI) dell'interesse.