Ritiro anticipato dell'IRA per pagare un grande debito con la carta di credito?
Ho 38 anni e sono sposata. A causa di un mix di sfortuna (licenziamenti multipli tra me e mio marito nel corso degli anni che hanno portato a mesi di disoccupazione, inaspettati conti medici importanti), scelta (cambio di lavoro anni fa mi ha portato a cambiare carriera tornando a scuola e non lavorando per un anno) e cattivi errori (un sacco di spese con carta di credito … per lo più solo per “sopravvivere”, ma a volte solo spese frivole), abbiamo acquisito una quantità enorme di debiti con carta di credito.
Attualmente facciamo 115.000 dollari di reddito lordo combinato (questo è aumentato solo di recente a causa delle mie fortunate promozioni lavorative negli ultimi 3 anni). 3 anni fa facevamo solo 75.000 dollari insieme e 5 anni fa facevamo 30.000 dollari insieme. Quindi, sono molto orgoglioso di dove siamo ora.
Ma… torniamo al problema. Abbiamo 65.000 dollari di debito con la carta di credito. Sono molto severo con il nostro budget, ma l'ultimo anno mi ha dimostrato che ridurre quel debito non funziona. Stiamo pagando solo il minimo sulle 11 carte che abbiamo per un totale di 1500 dollari al mese in pagamenti minimi. Il nostro reddito mensile è esattamente uguale alle nostre spese. Siamo estremamente stressati ed è stato così per anni.
Non ho mai, mai considerato di fare questo fino ad ora ma penso davvero, davvero che sia il modo migliore per liberarci dal debito e uscire da questo buco. Stiamo considerando di incassare i nostri IRA e 401Ks per pagare questo debito della carta di credito. Attualmente abbiamo 70.000 dollari in questi fondi di investimento. Se sto facendo i conti correttamente avremmo circa $40K dopo le sanzioni fiscali per pagare la maggior parte di questo debito di $65K (ritireremmo solo $60k dei $70k di fondi di investimento per rimanere all'interno della fascia del 25%…vedi sotto).
Ogni febbraio riceviamo $4K in bonus e circa $2K in tasse così saremmo in grado di pagare i rimanenti $25K in 2 anni (perché saremmo anche in grado di pagare $500 al mese verso i $25K grazie ai $1000 di risparmio mensile che avremmo pagando i $40K). Dopo che le carte di credito saranno completamente pagate, avremo almeno 1500 dollari al mese e potremo davvero concentrarci sul risparmio rapido per la pensione. Attualmente non stiamo nemmeno investendo nei nostri 401Ks perché non possiamo - non ci sono soldi extra per questo e non vedo che questo cambierà presto perché non ci sono proprio soldi extra. Lasciatemi anche aggiungere che abbiamo anche 15.000 dollari di prestiti personali e 20.000 dollari di prestiti auto che equivalgono a 1100 dollari al mese di pagamenti. Ho 45.000 dollari di prestiti studenteschi che ho rimandato per anni e il prossimo aprile dovrò iniziare a pagare su ….. Saranno 400 dollari al mese. Abbiamo anche $50 in risparmi e questo è tutto. Questo mi rende davvero molto nervoso.
È tutto un casino, lo so!!! Ho bisogno di qualche tipo di rassicurazione che stiamo prendendo la decisione giusta per fare il prelievo anticipato. So che la maggior parte della gente dirà che è una cosa stupida da fare, ma io sento veramente che è la nostra scelta migliore. Non prenderò in considerazione la bancarotta. E non venderemo la nostra casa o le auto. Non ci sono più tagli alle spese.
Un paio di domande:
- Siamo attualmente nella fascia d'imposta del 25%. Stavo pensando che potremmo fare un prelievo prima della fine di quest'anno di 30K$ e rimanere ancora all'interno della fascia del 25% e poi all'inizio del prossimo anno fare un altro prelievo di 30K$ per rimanere di nuovo all'interno della fascia del 25%. Almeno facendo due prelievi separati stiamo evitando la fascia del 28% e risparmiando un po’ di soldi. Sono anche consapevole della penalità del 10%. Sto pensando correttamente e posso fare i 2 prelievi separati?
- C'è qualcos'altro che mi sfugge? In che modo il prelievo influenzerebbe le mie tasse sul mio reddito regolare o rimarrebbe lo stesso? In altre parole, a gennaio, quando faccio le mie tasse, presumo che dovrei solo mostrare che ho fatto $145K per il 2014 (il nostro reddito di $115K e il ritiro di $30K) e saremmo tassati su questo.
Oh - e va da sé - abbiamo chiuso con le carte di credito. Se non abbiamo i contanti, non andremo in vacanza o non compreremo quel prodotto. È così e basta. Grazie per qualsiasi consiglio!
Edit — Tutti punti molto buoni. Sì, abbiamo accumulato un bel po’ di spese in più proprio di recente. Mia figlia ha iniziato a frequentare la scuola privata l'anno scorso e paghiamo 500 al mese. Prima non pagavamo nulla per l'asilo. Inoltre abbiamo acquistato una macchina per me un anno fa, che è 375 al mese. Probabilmente non avrei dovuto farlo, ma la macchina che guidavo era al capolinea. Non acquistavo un'auto da 10 anni e non avevo un pagamento per l'auto da 7 anni. Ho pensato all'idea del prestito 401k. Onestamente sembra così meraviglioso essere quasi senza debiti e avere 1500 al mese in più per non dover pagare le carte di credito, ed è per questo che il prelievo ira è così attraente. Sono così stanca di questo debito (so che è colpa mia). Il prestito 401k è un'opzione. L'unico problema è che io e mio marito abbiamo lavorato meno di 3 anni nei nostri lavori e non abbiamo accumulato molto nel 401k. Lui ha 13k e io ho 9k. Ma - abbiamo 45k in IRA. Ieri sera ho fatto Ho fatto qualche ricerca e ho letto del reverse rollover, di cui non avevo mai sentito parlare prima. Voi tutti ne sapete molto? Cioè - il rollover dei soldi dell'ira nei nostri 401k. Se possiamo fare questo e prendere il 50 per cento potremmo ottenere app 35k da utilizzare per il nostro debito che sarebbe fantastico. Invece di 1500 al mese spenderemmo circa 1050 al mese (630 dal prestito 401k e 425 per le restanti carte di credito). Non sono sicuro se sarei in grado di farlo al lavoro. Lavoro per la Fed Goby e dubito che permettano un rollover inverso. Onestamente, però, sono ancora molto tentato di incassare tutte le IRA e i 401k e pagare solo 40k del debito e pagare solo 425 per le carte di credito al mese invece di 1500 (o 1050 per il 401k). Pensieri?