mutuo vs prestito auto vs investire denaro extra?

Paga il tuo prestito per l'auto. Ecco perché:

1. Come avete detto, l'interesse sul vostro mutuo per la casa è deducibile dalle tasse. Questo potrebbe non compensare completamente la differenza di interesse tra i vostri due prestiti, ma li rende molto più vicini.

2. Una volta che il vostro debito dell'auto è sparito, avete eliminato un pagamento dalla vostra vita. Ora, ecco il trucco: prendete i soldi che stavate pagando sul vostro debito auto, e metteteli da parte per la vostra prossima auto. Quando arriva il momento di sostituire la vostra auto, sarete in grado di pagare in contanti per la vostra auto, che ha diversi vantaggi .

Prima di tutto, l'argomento “l'interesse ipotecario è deducibile dalle tasse” è una falsa pista. Quello che “deducibile dalle tasse” sembra significare è “se pago 100 dollari su X, posso pagare 100 dollari in meno sulle mie tasse”. Se questo fosse vero, non risparmiereste comunque dei soldi in generale, quindi non vi aiuterebbe affatto nell'immediato, ed è in realtà una cattiva idea a lungo termine perché l'interesse sul mutuo si compone, ma non si paga l'interesse composto sulle tasse.

Ma non è quello che significa in realtà. Quello che significa in realtà è che potete dedurre una certa percentuale di quei 100 dollari, (di solito non tutti) dal vostro reddito lordo, (non dalla quantità finale di tasse che pagate), il che riduce il vostro “reddito soggetto a tassazione”. A meno che non siate appena sopra la linea di uno scaglione fiscale, spendere soldi per qualcosa di “deducibile dalle tasse” è raramente un guadagno netto.

Avendo tolto di mezzo questo, pagate prima il mutuo. È una questione di numeri molto semplice:

Qualsiasi cosa paghiate su un debito a lungo termine è denaro che avreste pagato comunque, ma elimina l'interesse su quel pagamento (e tutti i suoi composti) dall'equazione per l'intera durata del prestito. Quindi - tralasciando per il momento la possibilità di situazioni estreme come il default e il fallimento della banca - potete considerarlo essenzialmente un investimento garantito e senza rischi che vi pagherà dividendi pari al tasso di interesse sul prestito, per l'intera durata del prestito.

Il mutuo è al 3,9%, presumibilmente per 30 anni. Il prestito per l'auto è dell'1,9% per molto meno di questo. Non so per quanto tempo; tiriamo fuori un numero dal cappello e diciamo “5 anni”.

Se vi fosse data la possibilità di investire ad un 3,9% garantito per 30 anni, o ad un 1,9% garantito per 5 anni, quale scegliereste? Non c'è dubbio, se la si guarda in questo modo.

Un punto che non è stato menzionato è se pagare il mutuo prima vi tirerà fuori da inutili costi aggiuntivi, come il PMI o il requisito di un prestatore di portare l'assicurazione contro le inondazioni sul saldo del mutuo in sospeso, piuttosto che sul valore effettivo/costo di sostituzione delle strutture. (Il mio tormento personale: la casa vale circa 100.000 dollari, mentre il terreno nudo potrebbe essere venduto per circa il doppio, quindi sto pagando circa il 50% in più per l'assicurazione contro le inondazioni). Potrebbe non applicarsi alla tua situazione di prestito dai genitori, ma nel caso generale dovrebbe essere considerato.

FWIW, nella tua situazione probabilmente investirei i soldi.

Dato che hai già esaurito il tuo 401k e il tuo IRA, se volessi investire di più– allora sarebbe o in un conto di intermediazione o in un 529 (se hai figli/intendi tornare a scuola).

Per quanto riguarda l'investimento rispetto al pagamento dei tuoi prestiti – l'interesse su di essi è abbastanza piccolo che dipenderà dalle tue preferenze. Se hai bisogno del flusso di cassa per scopi di investimento (cioè se hai intenzione di comprare un investimento immobiliare) allora pagherei prima il prestito per l'auto - altrimenti investirei i soldi.

Dato che hai già espresso che non saresti troppo interessato a pagare il mutuo in anticipo, l'ho lasciato fuori dal tavolo (darei la priorità al prestito auto rispetto al mutuo per la ragione del flusso di cassa)

Se apri un conto di intermediazione – assicurati di minimizzare le tasse mettendo il ‘giusto’ tipo di attività in un conto fiscalmente vantaggioso.

Senza conoscere i numeri reali è difficile da dire. Personalmente, pagherei l'auto e poi, andando avanti, userei i soldi che sarebbero stati pagati sulla tua nota auto verso il tuo mutuo. Penso sempre alle cose nel peggiore scenario possibile. È più facile, e più veloce, riprendersi un'auto che pignorare una proprietà immobiliare. Inoltre, in una situazione di emergenza, esaurire il vostro fondo per il vostro prestito auto e il vostro mutuo sarebbe significativamente più dannoso che pagare solo un mutuo con un'auto di proprietà. Meno obblighi significa meno cose da cui attingere i vostri fondi in caso di emergenza.

Se la deducibilità fiscale dell'interesse del mutuo supera il tasso più basso sul vostro prestito auto dipenderà da molti fattori che non sono stati condivisi. Penso che sia sicuro assumere che con solo l'1% di separazione la differenza reale non sia significativa.

Penso che quando si determina quali carte di credito pagare, scegliere quella con il tasso più alto sia intelligente. Ma questa non è la situazione in cui ti trovi.

Se non hai preoccupazioni di pignoramento pagherei comunque l'auto e poi inizierei a investire.

Dipende dalla vostra aliquota fiscale. Moltiplicate la vostra aliquota marginale (incluso lo stato, se applicabile) per il vostro 3,1% per capire quanto state risparmiando attraverso la deduzione, poi sottraete questo dal 3,1% per ottenere il tasso effettivo sul mutuo. Per esempio, se siete nella fascia del 28% senza impatto fiscale statale dal mutuo, il vostro tasso effettivo sul mutuo è del 2,232%. Questo presuppone anche che voi continuate a considerare le detrazioni senza l'ipoteca, altrimenti la detrazione effettiva è inferiore.

Altri hanno sottolineato ragioni più comportamentali per voler pagare prima l'auto, ma da un impatto puramente finanziario, questo è il modo di analizzarlo. Questo è anche il vostro tasso privo di rischio con cui confrontare gli investimenti aggiuntivi (dopo aver tenuto conto delle tasse sugli investimenti).