Dovrei usare i premi cash back per le ricompense o per pagare il saldo?

Se state acquistando qualcosa che avreste acquistato comunque, e se l'acquisto con i premi produce un potere d'acquisto superiore a quello dei contanti, ha senso fare acquisti usando quei premi.

Altrimenti, ha senso semplicemente rimettere i contanti per il saldo. Questo è quello che faccio praticamente ogni volta.

Alcune persone si “premiano” usando i punti per acquisti che altrimenti non farebbero. Questo non ha senso dal punto di vista finanziario per me.

O lo prendi in contanti o come credito per il saldo. A meno che non ci sia una ragione specifica per fare qualcos'altro, queste sarebbero le opzioni più vantaggiose.

Usare il saldo della ricompensa per gli acquisti riduce i premi che riceveresti per questi acquisti. Poiché la ricompensa usata per l'acquisto non è il tuo “denaro speso”, non ricevi la ricompensa su quell'importo. Se usi la tua carta di credito per pagare l'intero importo e applichi il tuo saldo premi al saldo della tua carta - riceverai i premi per intero per i tuoi acquisti.

I venditori, e le carte di credito, offrono punti di sconto perché sanno che la gente ha la cattiva abitudine di “contare due volte” gli sconti. È troppo facile pensare sia “avrò una parte dei soldi indietro così non pagherò il prezzo pieno” quando si fa il primo acquisto e poi anche pensare “visto che sto usando i punti, non sto pagando il prezzo pieno” quando si fa il secondo acquisto. Questa debolezza psicologica ci incoraggia a comprare/pagare di più, nel tempo, di quanto non faremmo altrimenti, ed è MOLTO difficile resistere.

Prendere lo sconto come contante potrebbe aiutarvi a capire che potete contarlo solo una volta. O potrebbe non farlo. In ogni caso, questa è la trappola più importante da evitare.

Prendiamo sempre i nostri premi cash back come credito di saldo. Ecco perché:

1. È il più conveniente. Paghiamo la carta di credito per intero ogni mese, e questo riduce la dimensione del nostro conto mensile. Se avessimo una ricompensa di 25 dollari e la prendessimo come assegno, dovremmo poi depositare l'assegno e rimandarlo alla carta di credito sulla bolletta successiva. Come credito per il saldo, ci viene semplicemente ridotta la bolletta di 25 dollari.

2. Non incoraggia le spese frivole. Se prendessimo la nostra ricompensa di 25 dollari come una carta regalo, potremmo vederla come denaro gratuito e sprecarla in qualcosa che altrimenti non avremmo acquistato. Poiché si tratta di un credito a saldo e non è legato a nessun acquisto particolare, non ci sembra di avere 25 dollari in più da spendere da qualche parte. Invece, aiuta il nostro budget in background. Stiamo ancora ottenendo il beneficio di 25 dollari, ma non arriva a noi in un modo facilmente spendibile. Facciamo il bilancio come se non ci fosse, e quando il nostro conto risulta essere inferiore a quello che avevamo pianificato, ci aiuta a finanziare i nostri obiettivi di risparmio.

3. È essenzialmente un modo più veloce per ottenere la ricompensa. Quando si prende come carta regalo, si ottiene il beneficio sulla spesa futura. Quando la prendete come credito a saldo, state ottenendo il beneficio sulle vostre spese passate.

Con Discover, puoi ottenere carte regalo scontate con il tuo saldo premi, ad esempio 50 dollari per 40 dollari del tuo saldo premi.

Se vuoi fare shopping in uno dei negozi/ristoranti che offrono comunque, è un buon affare usarlo. Ogni volta che ottengo il mio saldo sopra i 45 dollari mi mando una carta regalo di Chipotle da 50 dollari, dato che ci mangiamo abbastanza spesso comunque.

Con Capital One, l'utilizzo dei fondi rimborsati per pagare il tuo saldo riduce l'importo del tuo sconto nel mese in cui lo applichi al tuo saldo. Per esempio, supponiamo che il tuo conto sia di $1000 questo mese e che il tuo saldo sia di $100.00. Per i 1000 dollari di acquisti, dovresti guadagnare uno sconto di 15,00 dollari o l'1,5% di 1000 dollari. MA se usate il vostro saldo di sconto di 100$ per portare il vostro saldo a 900$, allora CapOne vi assegnerà solo uno sconto di 13,50$ questo mese. Perdi 1,50 dollari. Non una somma enorme, ma comunque. Naturalmente CapOne fa un sacco di soldi su questo perché hanno milioni di utenti che non sanno fare i conti semplici e che non si preoccupano di leggere le scritte in piccolo. Lo sconto non dipende da quanto si paga, ma da quanto si spende. È facile andare online e chiedere a CapOne di inviare un assegno, ed è quello che faccio sempre. Sospetto che altre carte che offrono sconti facciano la stessa cosa. I banchieri non si sono arricchiti rendendo la vita semplice ai loro clienti, ma piuttosto preparando piccole trappole come questa per gli incauti.

Non lo tocco perché lasciandolo solo ad accumulare si aggiunge ad un migliore punteggio FICO.