Ho più di 250.000 dollari in un conto della banca americana... errore?

In primo luogo, qual è la ragione? Perché avete così tanto in contanti - siete preoccupati per la volatilità del mercato, state progettando di comprare una casa, avete decine di milioni di dollari e questo è il vostro fondo nero? Sei un house flipper e questo fa parte del tuo business?

Se hai bisogno dei soldi per un uso a breve termine - cioè, stai comprando una casa in contanti il mese prossimo - allora finché sei in una banca sana (una delle grandi nazionali, per esempio) sembra ragionevole. Non si può mai prevedere un crollo come quello del 2008, ma sembra improbabile che Chase o Citibank falliscano nelle prossime settimane.

Se ti piace avere una posizione di cassa, allora dividi i soldi tra più banche. Comprate un CD in una grande banca con una parte dell'importo. I miei suoceri hanno un fondo che è parzialmente investito in CD, e usano più banche a questo scopo per mantenere i loro conti completamente assicurati. Ogni banca separata è coperta fino a 250k, quindi se hai $150k a Chase e $150k in una banca locale, sei coperto. (Sei anche coperto per un importo molto più grande - fino a 1MM potenzialmente - se sei sposato, dato che puoi avere un conto separato ciascuno per $250k e un conto congiunto fino a $500k).

Altrimenti, perché hai così tanto in contanti? Dovreste investirlo in qualcosa che renda più dell'inflazione, come minimo…

Modifica post-chiarimenti: $350k è circa il mio livello di ‘Forse, forse no’. Stai rischiando $100k su un rischio piuttosto basso (assumendo che questa non sia una piccola banca locale, e anche quelle sono ancora piuttosto basse). Per rimuovere quel rischio devi fare qualcosa di attivo - cioè, prendere 100k da qualche altra parte, aprire un nuovo conto bancario, ecc. - che non è esattamente la cosa più difficile del mondo, ma richiede uno sforzo. Vale la pena lo 0,001% di possibilità (interamente inventata) di perdere i 100k? Sono 10 dollari, se siete d'accordo con questa possibilità di rischio. Dipende da te.

Non sarebbe particolarmente difficile, comunque, aprire un conto con una banca online, depositarvi $100k in un CD di 6 mesi, poi pagare il fisco dal vostro altro conto e quando il CD di 6 mesi scade riprendere il denaro nel vostro conto attivo. Supponendo che tu non stia pianificando di comprare una casa nei prossimi sei mesi questo dovrebbe andare bene, penso (e anche allora avresti ancora $150k per l'anticipo, che è abbastanza per comprare una casa da $750k senza PMI).

Inoltre, come notano diversi commentatori: se puoi ragionevolmente farlo, e i tuoi soldi non faranno interessi significativi, potresti scegliere di pagare le tasse ora piuttosto che dopo. Questo rimuove completamente il rischio; il probabile piccolo interesse che guadagnate in 3 mesi può essere simile all'importo che spendereste (soprattutto del vostro tempo, più eventualmente le spese effettive) per spostarlo in un'altra banca. Se stai guadagnando il 2% o il 3% questo potrebbe non essere vero, ma se sei in un conto dello 0,25% come i miei conti, $100k * 0,25% * 0,25 sono $62,50, dopo tutto.

Sì. Anche se immagino che il rischio sia piccolo, puoi rimuovere il rischio dividendo il tuo denaro tra più conti in diverse banche in modo che nessuno dei totali dei conti superi il limite di assicurazione FDIC. Ci sono diverse banche o istituzioni finanziarie che depositano i soldi in più banche per raddoppiare o triplicare il limite effettivo di assicurazione (Fidelity ha un account come questo , per esempio)

Molti conti di intermediazione per il trading di azioni sono coperti dall'assicurazione SIPC, che è fino a $ 500.000

Puoi anche avere più conti correnti e di risparmio con il saldo di $ 250.000 suddiviso.

Puoi anche controllare il rapporto di capitale della tua banca sul sito della FDIC, da qualche parte. La FDIC non si muoverà su di loro a meno che non scenda sotto il 3% e anche in quel caso la FDIC li costringerà all'amministrazione controllata e li venderà a una banca più grande prima che vadano in rovina e subiscano perdite di depositi dei clienti.

Questo è quello che è successo quando centinaia di banche sono fallite durante la crisi del 2008-2010. Ci sono stati eventi molto isolati in cui i clienti hanno effettivamente perso i loro saldi di cassa, e questo è stato soprattutto perché quei clienti avevano conti completamente non assicurati.

Poiché quello è stato il momento più estremo della storia finanziaria statunitense e globale, dovreste essere in grado di giudicare il rischio con le informazioni di cui sopra in mente.

Si può stare tranquillamente in un saldo in contanti ed essere completamente assicurati.

Se siete stati sposati la protezione di 250K può essere ampliata dall'uso di conti congiunti e individuali. Un limite separato esiste anche per i conti IRA.

Senza queste opzioni dovrete mettere del denaro aggiuntivo in un altro istituto bancario. Questo potrebbe essere una banca o una cooperativa di credito. Devi stare attento ad assicurarti che ogni conto aggiuntivo abbia la copertura FDIC o NCUA (per le Credit Union). Alcune istituzioni bancarie cercano di indirizzare i clienti verso conti non coperti che sono o conti di investimento o usano una terza parte per proteggerli.

Potresti anche usarlo per investire in titoli di stato americani attraverso Treasury direct . Anche se solo per i pochi mesi in cui sarete nella posizione in eccesso probabilmente non vale la pena il fastidio del Treasury direct.

Costruire un fondo. Ho un conto fiduciario a nome mio e di 3 persone a carico, FDIC ha confermato che siamo a posto fino a 1 milione. Poi ho conti personali per noi 4 e un conto aziendale, tutti nella stessa banca, ognuno assicurato.