Perché non riesco a trovare un'opzione "Pure Cash" negli investimenti 401k?

Tenere il contante puro è un problema per le società 401K perché dovrebbero seguire le regole bancarie perché terrebbero il tuo contante nei loro bilanci. Non vogliono essere in quell'attività. Invece, dovrebbero offrire almeno un'opzione come equivalente al contante - un fondo del mercato monetario. In questo modo il denaro è tenuto dal fondo, non dall'amministratore del 401K.

I fondi del mercato monetario investono in carta a brevissimo termine, come i prestiti overnight tra banche e altri strumenti di debito che maturano in pochi giorni. Quindi è tutto estremamente liquido, il più vicino al “denaro” che si può ottenere senza essere effettivamente denaro.

È estremamente raro che un fondo del mercato monetario perda valore, o “rompa il dollaro”. Durante la crisi del 2008, solo uno o due fondi hanno rotto il dollaro, e non è durato a lungo. Erano diventati avidi e i loro investimenti a breve termine erano un po’ più aggressivi perché cercavano di ottenere rendimenti extra.

In breve, il vostro denaro è al sicuro in un fondo del mercato monetario, e il vostro piano 401K dovrebbe offrirne uno come opzione “cash”, o almeno dovrebbe offrire un fondo obbligazionario a breve termine. Se senti fortemente che i tuoi soldi dovrebbero essere in contanti, puoi sempre smettere di contribuire al 401K e mettere i soldi in banca. Questa non è però una buona idea. A meno che tu non sia vicino alla pensione, sarà molto meglio investire in un portafoglio ben diversificato, anche attraverso gli alti e bassi del mercato.

Il tuo datore di lavoro decide quali opzioni hai nel 401k. Puoi parlarne con le tue risorse umane. Ci sono requisiti per la diversità di vari tipi di investimenti, i fondi del mercato monetario sono uno di questi. Questo è il conto di investimento equivalente al contante. Anche se non è veramente contante ma piuttosto obbligazioni a breve termine - il termine è generalmente molto breve e il rischio è molto limitato. Non si può guadagnare molto lì, e non si può perdere molto lì - quindi a tutti gli effetti si può trattare come un equivalente del contante.

Il fondo obbligazionario a breve termine, che siete abbastanza sicuri di avere come opzione, funziona in questa funzione.

Il suo rendimento sarà basso, ma positivo, in tutti gli scenari di rialzo dei tassi tranne il più drammatico. Ricordo un anno negli anni ‘90 in cui i tassi salirono abbastanza da rendere il rendimento del fondo obbligazionario pari a zero o molto leggermente negativo. Non è probabile che tu abbia accesso al mercato monetario semplice o all'opzione cash.

Questa situazione, volendo disperatamente avere accesso a un veicolo di investimento in un 401K, ma non essendo disponibile, mi ricorda due suggerimenti che alcuni fanno riguardo agli investimenti per la pensione:

• Una volta raggiunta la quota massima in un 401K si passa a un IRA/Roth IRA per i propri investimenti. Questo ti permette di investire in una maggiore lista di veicoli.
  
• Quando lasci una compagnia non tenere i soldi nel vecchio 401K e non trasferirli nel nuovo 401K; invece trasferiscili in un IRA/Roth IRA.

Questo ti permette la massima flessibilità nel tuo investimento pensionistico.

Non ho mai, in quasi 30 anni di investimenti 401K, visto un puro investimento in contanti, è sempre stato qualcosa che era al centro di obbligazioni a brevissimo termine. L'eccezione è una società che una volta che avevi qualche migliaio di dollari nel 401K, potevi trasferirli in un conto di intermediazione. Non ho idea se ci fosse un modo per investire in un fondo del mercato monetario attraverso l'intermediazione, ma credo che fosse possibile.

Potresti dover guardare e vedere se la società che gestisce il 401K ha altre opzioni di investimento che il tuo datore di lavoro non ha selezionato. Oppure dovrai vedere se altri depositari del 401K hanno questi tipi di investimenti. Poi spingere per i cambiamenti l'anno prossimo.

Riguardo all'IRA/Roth IRA esterno: Puoi comprare un CD con protezione FDIC dai fondi in un IRA/Roth IRA. La mia unione di credito con protezione NCUA ha attualmente CD e anche CD bump up, il saldo minimo è di $500, e i periodi sono da 6 mesi a 3 anni.

Non esiste un'opzione a rischio zero!

Non esiste un parcheggio sicuro per i tempi turbolenti!

Non esiste un investimento a rischio zero. Faresti bene a togliertelo subito dalla testa. Il contante, anche se manterrà il suo principio nel tempo, sarà sempre soggetto al rischio di inflazione (supponendo un ambiente di inflazione positiva che, storicamente negli Stati Uniti, è sempre stato il caso dalla Grande Depressione).

Ma non sono riuscito a trovare un “Pure Cash - No investment option” - quello che intendo con questo è un'opzione in cui i miei soldi sono tenuti inattivi senza investire in alcun tipo di strumento finanziario (azioni, obbligazioni, altre MF, valute, forex etc etc qualsiasi cosa).

Tornando al vero nocciolo della tua domanda, diverse altre risposte hanno già evidenziato che stai cercando un fondo del mercato monetario. Questi saranno probabilmente il più vicino al denaro contante che otterrai in un conto pensionistico per i motivi elencati nella risposta di @KentA .

Investire in titoli a breve termine sarebbe anche un'altra alternativa relativamente a basso rischio a un fondo del mercato monetario. Di nuovo, questo è basso rischio, non nessun rischio.

Volevo questo tipo di opzione perché le cose potrebbero andare male e potrei non volere nulla investito nei mercati azionari/obbligazionari. Stavo pensando che se il mercato diventa ribassista allora sposterei tutto in contanti

A meno che tu non abbia la capacità innata di cronometrare perfettamente il mercato, è meglio mantenere i tuoi investimenti dove sono e cavalcare il mercato ribassista. I contanti non generano dividendi - la maggior parte dei fondi in un conto pensionistico lo fanno. Certo, potreste avere una perdita di principio su carta in un mercato al ribasso, ma questo andrà via una volta che il mercato tornerà ad essere toro. Supponendo che abbiate un tempo abbastanza lungo prima di andare in pensione, questo non dovrebbe preoccuparvi minimamente.

Di nuovo, voglio sottolineare che il market timing non funziona. Anche i professionisti, che vengono pagati fior di quattrini per fare questo, in media ci azzeccano tanto spesso quanto sbagliano. Se tu avessi questa capacità, non faresti domande finanziarie su Stack Exchange, te lo posso assicurare.

ti consiglierei di leggere I quattro pilastri dell'investimento, di William Bernstein. Ha un approccio molto no-nonsense all'investimento e alla pensione che servirebbe a te (o a chiunque) in mercati finanziari turbolenti. La sua discussione sul rischio è particolarmente applicabile alla tua situazione.

Tecnicamente ci potrebbe essere un vero fondo in contanti, ma il problema è che dovrebbe avere una sorta di costo associato ad esso, il che significa che avrebbe un rendimento negativo o addebiterebbe una tassa. In alcuni casi, questo potrebbe essere preferibile all'avere investito in “equivalenti al contante”, che come si nota non sono contanti. È importante notare che non c'è nulla, nemmeno il contante o i metalli preziosi fisici, che sia considerato a rischio zero. Hanno tutti diversi rischi associati, che possono essere un problema in certe circostanze. In una grave deflazione, il contante è il re, e tutte le classi di attività non contanti e il debito potrebbero scendere di valore. In caso di forte inflazione, il contante può diventare senza valore.

Un intervistato ha menzionato l'alternativa di smettere di contribuire a un 401k e depositare i soldi in una banca, ma anche questo non è lo stesso del contante. Negli ultimi decenni, la gente è stata portata a credere che depositare i propri soldi in banca significa tenerli in contanti in banca. Questo non è vero. Tengono il vostro deposito nei loro libri contabili e procedono a investire/prestare quel denaro, ma questi investimenti possono inacidirsi in una crisi economica e finanziaria. Gli stessi professionisti finanziari vi ricorderebbero poi che, anche se questo è vero, c'è la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) che vi renderà interi se la banca dovesse fallire. Sfortunatamente, se un numero sufficiente di banche fallisse per mancanza di riserve, la FDIC potrebbe non essere in grado di risarcire i depositanti per mancanza di riserve. Infatti, erano vicini a questo durante l'ultima crisi finanziaria. La cosa triste è che l'industria finanziaria è prevenuta dall'offrire ciò che hai detto, perché fanno soldi usando i tuoi soldi. Il sistema bancario a riserva frazionaria. State essenzialmente tenendo in mano delle cambiali dalla vostra banca quando avete dei soldi in deposito presso di loro.

Tornando alla domanda originale; potresti fare qualche ricerca e vedere se c'è un'istituzione che fungerebbe da deposito di denaro per il denaro fisico nel tuo IRA. Ci sono modi approvati dall'IRA di detenere metalli preziosi fisici, che non è un concetto troppo diverso dal detenere contanti fisici. I piani 401k sono scelti dalla tua compagnia e spesso hanno opzioni molto limitate disponibili, il che significa che sarebbe improbabile che tu possa mai tenere contanti fisici o metalli preziosi fisici nel tuo 401k.

Il mio 401k permette di detenere contanti al 100% se lo si desidera. Non sono sicuro del perché alcuni non lo facciano, dopo tutto stanno facendo soldi con i vostri soldi. Se state guardando i veicoli dei fondi per i suggerimenti di investimento, tuttavia, non permetteranno mai il contante. Ho scoperto che devi andare nel veicolo “Investire per conto mio” per fare questo cambiamento.

Ho battuto e cronometrato questo mercato diverse volte stando seduto con i contanti in disparte. L'unica volta che l'ho perso è stato quando ho parlato con un amministratore di un fondo nel 2008 dot com crash e sono rimasto dentro a questo suggerimento. Gli dissi che non vedevo dove il mercato potesse andare molto più in alto, dato che avevo guadagnato il 12-28% su alcuni fondi. Ovviamente aveva torto marcio e quell'anno ho perso il 50%.

Ora, fidati, nel 2017 gli asset sono grossolanamente sopravvalutati. Se non ti lasciano depositare in contanti, non investire e salva i tuoi soldi fino al prossimo crollo.