C'è una ragione per non mettere un acconto del 35% su un'auto?

Se avete intenzione di finanziare un'auto usata, spesso è meglio organizzare il finanziamento prima ancora di scegliere l'auto. Il modo più semplice che raccomando è di parlare con una o due cooperative di credito locali. Saranno in grado di dirvi il vostro tasso di interesse e i termini senza dover parlare affatto con il concessionario. Molto probabilmente, saranno significativamente migliori del concessionario nell'ottenere un buon tasso di interesse.

Per quanto riguarda “qual è un buon tasso?”, controlla Bankrate per i tassi medi di prestito: http://www.bankrate.com/auto.aspx

I numeri di oggi sembrano che il 2,87% sia la media per un prestito di 48 mesi per auto usate. Questo significa che se la banca torna con qualcosa di ridicolo come il 9% o il 10% sai che ti stanno facendo pagare troppo. Conosco qualcuno che ha ottenuto un tasso per la prima volta da Ford e si è ritrovato con un tasso del 19,99%. Potrei letteralmente comprare l'auto con la mia carta di credito e finire in un posto migliore.

Onestamente però, se hai 18 anni e hai $5500 da mettere verso un'auto, comprerei un'auto da $4500 e risparmierei $1000 per le riparazioni e la manutenzione. Dopo che hai l'auto, metti 250 dollari ogni mese come “pagamento dell'auto” in un conto di risparmio per la tua prossima auto.

Sembra che tu stia basando la tua comprensione delle tue opzioni riguardo al finanziamento (e anche se hai bisogno di un'auto) su quello che ti ha detto il venditore di auto.

È importante ricordare che un venditore d'auto farà e dirà qualsiasi cosa per farti comprare un'auto. Dire qualcosa di semplice come: “Lei ha un basso punteggio di credito, ma possiamo ancora aiutarla” può incoraggiare qualcuno che non si rende conto che il venditore di auto non è un consulente finanziario a fare l'acquisto.

In conclusione,

Non accettare consigli finanziari da un venditore d'auto.

Se sai di avere una storia di credito ragionevole, e sai che il tuo punteggio FICO è nella zona 690, e il rivenditore ti dice che non hai una storia di credito, allora sai anche una delle due cose:

• O il concessionario è incompetente nel trovare valutazioni di credito, e quindi è incompetente nel trovare buoni prestiti per persone come te, o
• Il concessionario ti sta mentendo. Purtroppo, molti concessionari di auto usate hanno la reputazione di fregare la gente nel retrobottega.

In entrambi i casi, dovresti abbandonare l'affare. Se il concessionario è disposto a mentirvi sul vostro punteggio di credito, è anche disposto a farvi un cattivo affare sotto altri aspetti.

Considera l'acquisto di un'auto usata più economica che sia stata controllata da un meccanico di tua scelta. Se possibile, pagate in contanti; in caso contrario, prendete in prestito un importo il più piccolo possibile da una cooperativa di credito, una banca o anche una carta di credito a tasso molto basso. (Le carte di credito ti costringono a pagare il prestito rapidamente, e non vincolano il titolo della tua auto. Io non sono ancora riuscito a togliere il mio prestito della cooperativa di credito dal titolo della mia auto, dieci anni dopo averlo pagato).

Sono un po’ d'accordo con il post di Alex B. Sono stato un manager finanziario per 7 anni sia prime che sub-prime (speciale) (in altre parole cattivo).

Le parti su cui ha ragione al 100%. Colpire voi unione di credito locale poi la vostra banca. Ottenere il vostro finanziamento fatto prima se è possibile. Ora il punteggio di credito 690 è uno dei 3 uffici, non tutte le banche e gli istituti di credito usano tutti e tre o lo stesso. Inoltre il punteggio non è tutto. Potrebbe essere buono o cattivo. La gamma 2-3% è normalmente per la folla 720+, a meno che non si tratti di un produttore. (GM, Ford, ecc.)

con tassi che arrivano al 30% circa a seconda delle leggi statali. Tuttavia 690 non dovrebbe essere il 19% su un'auto nuova o di ultimo modello. A 690 al 19% si dovrebbe andare per un 70.000+ miglia 6 anni o più vecchio auto se ho dovuto indovinare. Supponendo che tu non abbia BK e pignoramenti.

Alcune volte le concessionarie devono pagare le banche per far finanziare le persone. Il suo nascosto nel costo e loro per legge non sono autorizzati a dirvi su di esso perché non può essere passato a voi. Comunque le banche non finanziano solo una quantità pazzesca di denaro, come il 115% del libro e basta. Questo è dove e perché vogliono quel grande acconto perché è usato per compensare l'importo del finanziamento e ciò che si paga. Fare i soldi della concessionaria. e posso andare avanti e avanti e avanti…

Ma si dovrebbe sempre cercare di ottenere il finanziamento prima. La vostra unione di credito non addebiterà le spese nascoste e si preoccupano solo il vostro acconto per vedere che si sta facendo un impegno. Se state comprando usato. Risparmiate 1500 per le future riparazioni e le gomme e così via. Non comprate il protettivo per la vernice e simili. Se si finanzia attraverso la concessionaria e mettere meno del 20% giù comprare Gap assicurazione ma che è esso. Posso andare avanti e avanti ma non lo farò. Sentitevi liberi di chiedere però.

E per rispondere alla tua unica domanda originale senza contesto. “C'è qualche ragione per non mettere un acconto del 35% su un'auto?”

Sì, se i soldi sono meglio serviti per pagare le carte di credito o un mutuo a lungo termine, supponendo che tu non abbia bisogno della cancellazione.

Darò dei consigli che sono leggermente diversi basati sulle mie esperienze personali.

Innanzitutto, per quanto riguarda il finanziamento, ho scoperto che i concessionari hanno in effetti accesso ai migliori tassi di interesse, ma solo dopo aver negoziato con una migliore offerta di finanziamento da parte di una banca.

Quando ho comprato la mia auto attuale, il concessionario stava offrendo da qualche parte intorno al 3,3%, che sapevo essere molto al di sopra dello standard industriale attuale e sapevo di avere un buon credito. Così, come ho fatto con la mia auto precedente e con quella di mia moglie, sono andato da banche locali e nazionali e sono tornato con offerte intorno al 2,5 o 2,6%. Quando l'ho detto al concessionario, sono stati in grado di offrire il 2,19%.

Quindi va bene andare con il finanziamento del concessionario, solo non prenderlo mai al valore nominale. Qualunque cosa vi offrano e non importa quanto insistano che sia il miglior affare, non credeteci mai! Possono fare di meglio!

Con la mia prima auto, avevo poca storia di credito, simile alla tua situazione, e i tassi di interesse erano molto più alti allora, tipo 6 - 8%. Il concessionario mi ha offerto il 10%. Sono quasi uscito dalla porta ridendo. Sono andato alla mia banca e mi hanno offerto l'8%, che era ancora alto, ma meglio del 10%. Improvvisamente, il concessionario poteva fare il 7,5% con uno sconto dello 0,25% se pagavo in automatico attraverso il mio conto corrente.

Per quanto riguarda l'acconto, non c'è niente di sbagliato in un acconto del 35%. Quando ho acquistato la mia auto attuale, ho messo il 50% di acconto. A parità di condizioni, più contanti ci sono, meglio è. L'unico problema è pesare quell'acconto e il tasso d'interesse contro il costo di altri debiti che potete avere. Se hai un prestito studentesco del 7% e il prestito per l'auto è solo del 3%, è meglio che tu paghi il minimo sull'auto e usi i tuoi soldi per pagare il tuo prestito studentesco. A meno che il saldo del tuo prestito studentesco sia significativamente più degli 8k che devi finanziare (come un prestito di 20k o 30k).

Ricorda anche che un'auto è un bene che si deprezza. Io pago le auto il più velocemente possibile. Sono un debito terribile da avere. Una casa può aumentare di valore, compensando un mutuo. La vostra istruzione vi mantiene occupati e impiegabili e certamente non vi renderà più stupidi, quindi è una vittoria. Ma una macchina? Paghi 15 mila dollari per un'auto che varrà 14 mila dollari il giorno dopo e 10 mila dollari tra un anno. È facile finire sott'acqua con un prestito d'auto se l'acconto è piccolo, il tasso d'interesse alto, e l'auto perde valore rapidamente.

Per essere sicuro di rispondere alle tue domande:

Pensate che sia una buona idea mettere un acconto così alto sulla macchina?

Se te lo puoi permettere e non interferisce con il rimborso di debiti con interessi molto più alti, allora sì. Un prestito per l'auto è una grande responsabilità, quindi se puoi ridurre al minimo il debito, starai meglio.

Quale tasso di interesse è ragionevole in base al mio punteggio di credito?

Non sono un banchiere, un ufficiale di prestito o un concessionario, quindi non posso rispondere a questo con molta credibilità. Ma dato il mercato di oggi, il 2,5 - 4% sembra ragionevole.

Pensa che sarò approvato?

Probabilmente, ma c'è solo un modo per scoprirlo!

Pensate che sia una buona idea mettere così tanto sull'auto?

Secondo me, dipende da molti fattori.

Se non avete nulla da pagare, e non avete intenzione di investire in qualcosa che costa molto presto (I.E una casa, ecc). Allora non vedo alcun problema nel mettere “tanto giù sulla macchina”.

Ricordate che più pagate all'inizio, meno pagherete gli interessi.

Tuttavia, se state progettando di comprare presto qualcosa di grande, allora potreste voler pagare meno e tenere i soldi per il vostro futuro investimento.

Sinceramente non finanzierei un'auto con il garage perché trovo il loro tasso di interesse troppo alto. Le possibilità dipendono molto dai vostri conti bancari, ma quello che farei personalmente è pagare in contanti usando il mio margine di credito con la banca che è solo il 2,8% di interesse. I garage dove vivo raramente finanziano sotto il 7% di interesse.

Potresti non avere un margine di credito, ma forse potresti invece ottenere un prestito con la banca? Molte banche tengono una storia del vostro prestito che vi darà un nome di credito migliore quando si cerca di comprare una casa più tardi. D'altra parte, avere un buon nome di credito non è molto utile in un garage.

Quale tasso di interesse è ragionevole in base al mio punteggio di credito?

Non penso che sia possibile dare una vera risposta a questo perché cambia molto nel mondo. Tuttavia, consiglierei di confrontare semplicemente con il tasso d'interesse chiesto dalla banca al momento del prestito.

Vi suggerisco di chiedere un prestito auto in altre banche come DCU o Wells Fargo, si potrebbe ottenere il prestito con non il miglior tasso, ma dopo un anno è possibile rifinanziare il prestito con un tasso migliore in una banca diversa dal momento che si sta andando ad avere un credito migliore fino a quando si effettua i pagamenti in tempo. Ho comprato una Jetta 2014 l'anno scorso, il mio prestito è da Wells Fargo. Come te, il mio credito era basso prima del prestito perché non avevo molta storia di credito. Mi hanno dato il prestito con un 8,9% di interesse.

Ha senso fino a quando potete permettervelo mantenendo almeno sei mesi di riserve di vita. Prima si possiede un bene in diminuzione, meglio è, il che dovrebbe essere considerato quando si seleziona la durata del prestito. Tuttavia, con i tassi bassi di oggi e l'alto rendimento del mercato azionario, potreste voler considerare la possibilità di mettere quel denaro per un uso migliore. Tutto dipende da quanto siete avversi al rischio. L'aiuto emotivo di questa decisione e le emozioni hanno un valore, ma solo voi potete determinare quale sia questo valore. Quindi - in generale, prima si possiede un bene di valore decrescente meglio si sta, ma in ambienti con tassi di interesse eccezionalmente bassi come oggi ci sono, come detto, altre cose che si possono prendere in considerazione. Buona fortuna e godetevi il vostro nuovo giro. Niente di meglio che delle ruote nuove di zecca.

Ti suggerisco di comprare un'auto a un prezzo più ragionevole e continuare a risparmiare per avere l'intero importo per l'auto che vuoi veramente in futuro. Se puoi evitare di ottenere prestiti, aiuta molto la tua situazione finanziaria.