Sono avanti con un prestito auto a interesse zero. Non devo fare un pagamento fino a ottobre. Attualmente devo 3.000 dollari e potrei pagare tutto. Dovrei farlo o lasciare quei soldi nel mio conto di risparmio che guadagna il 2% di interessi?
Da oggi a ottobre, i tuoi 3.000 dollari guadagneranno 30 dollari sul tuo conto di risparmio.
Se sei in ritardo con un pagamento per il tuo prestito allo 0%, il tuo tasso di interesse salirà alle stelle. A mio parere, il rischio non vale il piccolo guadagno che stai cercando di ottenere nel conto di risparmio.
Se fossi io, pagherei il prestito oggi stesso.
Qualche altro pensiero:
C'è una ragione per cui le aziende offrono prestiti al consumo allo 0%. Sono progettati per ingannarvi e farvi pensare che state ottenendo un affare migliore di quello che è. Le aziende non perdono soldi su questi prestiti. Il prezzo del prestito è incorporato nel costo dell'acquisto, sia che si stiano comprando mobili costosi, o una macchina. Di solito con un'auto, si perde uno sconto prendendo il prestito allo 0%, essenzialmente pagando tutti gli interessi in anticipo. Ora che avete il prestito, potreste essere in vantaggio di qualche dollaro aspettando di pagarlo, ma solo perché avete già pagato gli interessi. Non fare l'errore di pensare che puoi essere in vantaggio comprando cose a 0%. Non sono davvero soldi gratis.
Nei commenti, @JoeTaxpayer ha menzionato che la paura di sbagliare può portare a mancate ricompense. Lo capisco; tuttavia, questi prestiti allo 0% sono pieni di scritte minuscole progettate per farvi inciampare. Un singolo errore può annullare anni e anni di questi piccoli guadagni. Non volete essere saggi per un penny e sciocchi per un pound.
Io lotto con le cose a tasso zero nella mia vita personale.
Un me responsabile che pensa logicamente dice di continuare a pagare in tempo e approfittare del beneficio del prestito senza interessi che hai ottenuto. Manterrà i tuoi fondi liquidi in caso di emergenza, costruirà il tuo credito e ti insegnerà l'autocontrollo.
Pagarlo ora ha poco o nessun beneficio. Tuttavia, lega 3.000 dollari di capitale che potresti usare per costruire interessi o fare leva su altri acquisti.
Matematicamente, la scelta più saggia è quella di investire il tuo denaro extra da qualche altra parte e non pagare il tuo prestito allo 0% in anticipo. Un esempio estremo evidenzia questo. Supponiamo che un'azienda colossale ti offra di prestarti un miliardo di dollari allo 0% di interesse. Lo accettereste? O direste “No grazie, non voglio tutto quel debito”.
Saresti pazzo a non accettare. Potreste mettere quei soldi negli investimenti più sicuri disponibili e comunque intascare milioni mentre fate i pagamenti minimi a loro. La vostra scelta qui è essenzialmente la stessa, ma purtroppo su scala molto più piccola.
Detto questo, la matematica non sempre batte gli altri fattori. Dovete considerare la vostra tranquillità, gli acquisti futuri, la necessità di prestiti futuri, il vostro reddito a breve termine e la sicurezza del lavoro, e se pensate di poter effettuare in modo affidabile i pagamenti su questo prestito senza fare casini e far scattare le tasse che cancellano il vantaggio matematico di pagare lentamente il prestito.
Sei fortunato perché non puoi davvero fare una scelta sbagliata qui. Pagare il debito non è mai una cattiva scelta IMO. Tuttavia, potrebbe non essere sempre la scelta migliore.
A volte penso che aiuti pensare allo scenario al contrario. Se aveste un'auto completamente pagata, prendereste un prestito (anche allo 0%) per qualche mese per mettere i soldi in un conto di risparmio a basso interesse? Per me, penso che il rischio di perdere l'auto a causa del mancato pagamento superi le decine di dollari che potrei guadagnare.
La domanda postata era, _“Dovrei pagare un prestito auto allo 0%”?
Il poster ha fornito alcuni dettagli:
Sono in anticipo su un prestito auto a tasso 0%. Non devo fare un pagamento fino a ottobre. Attualmente devo 3.000 dollari e potrei pagare tutto. Dovrei farlo o lasciare quei soldi nel mio conto di risparmio che guadagna il 2% di interesse?
La domanda sembra cercare una regola generale per come comportarsi con i debiti minori. E una regola generale potrebbe essere presa da uno dei due principi (che sembrano essere campi religiosi).
Il campo dei “soldi gratis” crede che si possano investire (anche piccole quantità) di denaro senza rischi e ricevere alti rendimenti, esentasse, con zero sforzo.
Il campo del “ridurre il debito” crede che dovresti pagare i debiti in modo da avere la libertà di vivere la tua vita senza vincoli.
Quale religione preferisci? Tendo a preferire il pagamento dei debiti.
La tenda del “denaro libero” vuole che tu paghi la macchina nei prossimi 6 mesi, guadagnando interessi. Supponiamo che tu possa guadagnare il 2% di interesse (.02/12 al mese), pagando 500 dollari al mese per 6 mesi. Così si guadagna un interesse su 3000 il primo mese, 2500, il secondo mese, 2000 il terzo mese,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
Allora, ti senti ricco, guadagnando 13,13 dollari? Quanto tempo hai speso per fare i 5 pagamenti aggiuntivi? Potresti saltare il caffè una volta al mese e fare una differenza maggiore.
La tenda “ridurre il debito” ti farebbe pagare l'auto. Supponiamo che cambiate la vostra franchigia sull'auto (o lasciate perdere la collisione) per risparmiare denaro, e avrete anche lo stesso tempo evitando 5 pagamenti di bollette,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Ma avete ancora abbastanza soldi nel vostro fondo di emergenza, come vi sentite ad avere meno copertura assicurativa, e avete notato il risparmio di tempo?
Abbiamo davvero bisogno di più informazioni sulla situazione del poster. La risposta dovrebbe considerare i dettagli rilevanti della situazione per fornire una risposta informata. Qui ci sono domande che permetterebbero ad una risposta di affrontare l'intera situazione.
Perché sono importanti? Ecco alcune ragioni per cui quanto sopra potrebbe essere importante.
Non pagare il prestito allo 0%. Per prima cosa, imposta un pagamento mensile automatico per assicurarti di non perdere mai il pagamento (che potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito).
Se sei in Canada, a seconda della tua situazione:
Se sei impiegato e guadagni più di 50k$/anno:
La risposta precisa dipende dai termini e dalle condizioni del prestito, e se ci si può ragionevolmente aspettare di rispettarle.
Per esempio, se mantieni il prestito, non fai nessun pagamento, c'è una buona probabilità che - alla fine - farai scattare una clausola nel contratto, e improvvisamente ti verranno addebitate delle spese o un tasso di interesse significativo. Se non avete bisogno di pagare nulla per un certo periodo, è probabile che vi dimentichiate di controllare il prestito (dopo tutto non vi sta costando nulla) e improvvisamente venite colpiti da una spesa inaspettata.
La maggior parte dei contratti di prestito sono strutturati - da professionisti - per beneficiare il fornitore del prestito. Lo scopo di un fornitore di prestiti è quello di ottenere un profitto. Lo fanno incoraggiandoti a pagare di più - in anticipo, a lungo termine, o entrambi.
Personalmente, non prenderei mai un prestito a tasso zero. È specificamente progettato per apparire come un regalo da parte del fornitore del prestito, mentre in realtà (e quasi segretamente) costa di più ad un certo punto.
Se fossi nella tua posizione (cioè se avessi preso un tale prestito) pagherei il prestito il più velocemente possibile. Se hai più di un prestito, però, stabilisci delle priorità calcolando quale ti costa di più nel tempo. E paga prima i peggiori. Dovrai guardare attentamente i termini e le condizioni - possibilmente con l'aiuto di un professionista - per capire quale sia effettivamente il lavoro.
Più che altro per fare l'avvocato del diavolo, raccomanderò qualcosa di diverso da tutti gli altri.
Se puoi pagare l'intero saldo di 3.000 dollari e sei combattuto tra salvare quei soldi da qualche parte che guadagnerà un ritorno e pagarli ora per essere senza debiti, perché non un po’ di entrambi?
E se paghi metà adesso e poi risparmi l'altra metà e fai un grande pagamento alla fine.
Essenzialmente questo diventa due pagamenti da 1.500 dollari: uno adesso, uno subito prima della scadenza dello 0%.
Per me, la metà in anticipo riduce significativamente il rischio, ma lascia un po’ di denaro disponibile per crescere.
Ecco la mia opinione:
1) Avere un prestito auto e pagarlo in tempo aiuta a costruire il credito. Non tanto quanto avere carte di credito (e tenerle pagate o portare il saldo giusto per essere segnalato e poi pagarlo), ma conta.
2) Non puoi impostare nella tua banca, non il prestatore, qualcosa per pagare l'auto automaticamente per te? Così la pagherete in tempo senza doverci pensare.
3) Come hanno detto gli altri, leggete la stampa fine.
In definitiva, la domanda riguarda più la tua personalità e il tuo livello di disciplina che il denaro.
La cosa razionale da fare è tenersi il proprio denaro, investirlo da qualche altra parte, e pagare il prestito allo 0% il più tardi possibile senza incorrere in penali o interessi. Logicamente è una cosa da niente. Il problema è che siamo esseri umani, quindi c'è il rischio di sbagliare da qualche parte lungo la strada e non pagare il prestito in tempo. Quanto ti fidi di te stesso?
Secondo la mia teoria, se dovete essere in debito, possedetelo con la minor spesa possibile. L'interesse che pagherete alla fine, combinato con il valore futuro del denaro. Esempio: Il valore futuro di $3000 ad un tasso di interesse effettivo del 5% dopo 3 anni =$3472.88 Valore attuale di $3000 al 5% su 3 anni =$2591.51
avrete bisogno di più soldi in futuro per pagare lo stesso oggetto