Sono considerato in debito se pago un mutuo?

La statistica che hai citato proviene dal Federal Reserve Board’s Survey of Consumer Finances, un sondaggio che fanno ogni tre anni, l'ultimo nel 2013. Questo è stato riportato nel numero di settembre 2014 del Federal Reserve Bulletin . Elencano la percentuale di americani con qualsiasi tipo di debito come 74,5 nel 2013, in leggero calo rispetto al 74,9 del 2010.

Il Bollettino ha anche una tabella con una ripartizione dei tipi di debito che le persone hanno, e i mutui sulla residenza primaria sono in cima alla lista. Quindi la risposta è sì, la statistica del 75% include gli americani con mutui sulla casa.

La domanda più grande è: sei davvero “in debito” se hai un mutuo sulla casa? La risposta anche a questo è sì. Quando si prende un'ipoteca, si possiede davvero la casa. Siete voi a decidere chi ci vive, siete voi a decidere quali cambiamenti apportare, e siete responsabili della manutenzione. Ma il debito ipotecario che avete è garantito dalla casa. Questo significa che se ti rifiuti di pagare, la banca è autorizzata a prendere possesso della casa. Non ottengono nemmeno la casa “intera”, però; la venderanno per recuperare le loro perdite, e ti restituiranno qualsiasi equità che avevi nella casa dopo che il prestito sarà soddisfatto.

È un buon debito? Molte persone pensano che se stai prendendo in prestito denaro per acquistare un bene che si apprezza, il debito è accettabile. Con questa definizione, un prestito auto è male, il debito della carta di credito è molto male, e un mutuo per la casa potrebbe essere ok. Anche Dave Ramsey, conduttore radiofonico e campione dello stile di vita senza debiti, non è contrario ai mutui per la casa. I mutui per la casa permettono alle persone di acquistare una casa che altrimenti non potrebbero permettersi.

* È interessante notare che, secondo l'appendice del bollettino , i saldi delle carte di credito sono stati inclusi come debito ai fini del sondaggio solo se c'era un saldo dopo il pagamento della fattura più recente, senza includere gli acquisti fatti dopo la fattura. Quindi le persone che non hanno un saldo sulla loro carta di credito non sono state considerate “in debito” in questa statistica.

Credo che tu stia pensando che “in debito” non significa solo “ha un debito”, ma in qualche modo significa “ha più debiti in totale che il patrimonio”. Questa condizione, avere un debito senza compensare il patrimonio, è “avere un patrimonio netto negativo”. Se avete un mutuo allora avete un debito e siete in debito. Si può avere un patrimonio netto positivo, se si ha l'equità nella casa e nell'auto e simili, e si hanno contanti in banca. Si può avere un patrimonio netto negativo se si è in debito più di quanto si possiede. Ma in entrambi i casi siete tecnicamente in debito.

Sapendo questo, non è sorprendente che il 75% degli americani sia in debito. È sorprendente che il 25% non lo sia. Non hanno nessuna carta di credito, nessun prestito per l'auto, nessun mutuo, nessuna linea di credito, nessun prestito studentesco. È perché hanno pagato tutto questo? O perché sono mortalmente poveri e non possiedono nulla e non gli si può prestare nulla? Non si può semplicemente dire che è male avere debiti. È male avere troppi debiti, avere un patrimonio netto negativo, avere l'abitudine di prendere in prestito per finanziare uno stile di vita che non ci si può effettivamente permettere, e così via. Ma è perfettamente normale avere un debito o due. È così che il nostro sistema funziona per lo più.

Sì.

Un mutuo è un tipo di debito. Qualcuno ti presta dei soldi per comprare la tua casa, e tu gli devi dei soldi, quindi hai un debito.

Sì, un mutuo è un debito.

È unico nel senso che hai una casa che dovrebbe valere molto di più del mutuo. Dopo la crisi dei mutui, molti hanno trovato le loro case sott'acqua, cioè che valevano meno del mutuo.

La parola debito è un semplice sostantivo per denaro dovuto, non porta alcun giudizio o connotazione negativa, tranne quando è usato per comprare oggetti di breve durata con denaro che non si ha.

Oltre al mio mutuo, ho un conto mensile della carta di credito che pago per intero. Anche questo è un debito, solo che non ha interessi e mi premia con il 2% di cash back. Molte persone lo eviterebbero perché è ancora un debito.

Se devi dei soldi a qualcun altro, allora sei in debito, almeno nel significato comune della parola. Ciò che ti capita di possedere, o per cosa hai speso quei soldi non altera questo fatto.

Le persone sono considerate in debito se il loro unico ‘debito’ è il mutuo/prestito per la loro casa, o queste persone sono escluse dalla statistica?

L'unico modo per rispondere con certezza è guardare chi ha compilato la statistica ed esattamente quale metodologia ha usato.

L'ipoteca è un debito (garantito), una combinazione di una cambiale e un interesse di sicurezza che fornisce al detentore dell'ipoteca un interesse garantito nella proprietà. Sì, siete “in debito”.

Ma questo dipende se si definisce il termine “in debito” come un debito che appare sul bilancio, o se il netto delle attività - passività è inferiore a zero, se si ha una spesa “debito” sul conto economico (bilancio), o se il netto delle entrate - spese è inferiore a zero.

Una persona potrebbe guardare il suo bilancio, trovare il pagamento (mensile) del mutuo elencato, e giudicare che ha un pagamento del debito, e quindi è “in debito”. Oppure potrebbe guardare le sue spese, trovare che superano il suo reddito, e giudicare che è “in debito”. Un'altra persona potrebbe guardare il proprio bilancio, confrontare le attività con le passività, e dire di essere “in debito” solo quando le passività superano le attività.

Alcune persone considerano il debito ipotecario come un “buon debito”, poiché considerano certi debiti come “buoni” e altri come “cattivi”. Credetemi, avere una rata del mutuo alta (superiore al 30% del vostro reddito netto) è difficile, e oltre il 40% è male.

Considerate il vostro bilancio e il vostro conto economico. Sul vostro bilancio, la casa appare sul lato “attività” con un valore (stimato), mentre il “mutuo” (in realtà, la parte di cambiale del mutuo) appare sul lato “passività”. Sul vostro conto economico, la vostra casa non appare sul lato delle entrate, ma il pagamento del mutuo (cambiale) appare sul lato delle spese. Quindi, avete chiaramente sia una “passività” con un valore chiaramente definito che una “spesa” con un pagamento chiaramente definito.

Ma avete un “attivo”?

Secondo un contabile, avete un “attivo” e un “passivo”. Ma non hai un'attività commerciale che sta producendo entrate (reddito), né hai un'attività commerciale che può essere ammortizzata e spesata per ridurre il reddito imponibile. Quando pensiamo a un bene, la parola ha la connotazione di una cosa con valore, qualcosa che produce reddito? Beh, secondo questa misura, una casa fornisce reddito solo quando la affittiamo, e ha valore solo quando pensiamo di venderla.

Come milioni di famiglie hanno scoperto durante il crollo degli alloggi (dei prezzi), quando il prezzo di mercato del vostro “bene” cade sostanzialmente, il vostro stato finanziario personale può cadere in negativo e potete essere “al verde”.

L'espressione “in debito” quando si parla degli affari finanziari di una persona significa che la somma dei saldi a debito su tutti i conti supera la somma dei saldi a credito su tutti i conti. Un conto ipotecario non è escluso da ciò.

Questa definizione inoltre non considera se qualche debito è garantito, o la proprietà di beni (azioni, proprietà, beni mobili, ecc.). Quindi, qualcuno con un'ipoteca di un milione di dollari per una casa che vale due milioni è in debito di un milione di dollari, finché non vende la casa (per quella cifra) e paga l'ipoteca.

Questo significa che “in debito” non è necessariamente un'affermazione sul valore netto.