Semplificalo per me: l'ordine corretto di investire

Sono un fermo sostenitore dell'idea di limitare il più possibile il debito. Non consiglierei di prendere in prestito denaro per qualcosa di diverso da un mutuo di dimensioni ragionevoli. Di conseguenza, le mie raccomandazioni saranno orientate verso questo obiettivo.

Le priorità principali per me, quindi, sarebbero quelle di assicurarsi, primo, che non dobbiamo indebitarci ulteriormente, e secondo, che eliminiamo il debito che abbiamo già il più presto possibile.

Ecco come valuterei la tua lista:

1. **Un piccolo fondo d'emergenza, forse $1000 USD, assicurerà che, mentre state finanziando altre cose, non finirete così poveri di denaro che, se qualcosa di inaspettato e urgente si presenta, sarete costretti ad aggiungere al vostro debito della carta di credito. Fate di questo piccolo fondo la vostra priorità principale, e non dovrebbe volerci molto più di un mese o due per farlo.

2. **

Uscire dal debito è importante, ma se il tuo datore di lavoro distribuisce soldi gratis, devi prenderli. È un affare troppo buono.

1. Pagare il debito della carta di credito / prestiti auto / prestiti per studenti / altri debiti di consumo

Sbarazzati di questo debito il più velocemente possibile. Quando avrai finito, avrai a disposizione più reddito di quanto tu abbia mai avuto prima.

1. Costruisci il tuo fondo di emergenza

Ora che hai appena finito di eliminare il tuo debito il più velocemente possibile, non fermarti lì. Prendi il reddito che hai gettato sul tuo debito e costruisci il tuo fondo di emergenza fino a qualche mese di spese. Finire questo fondo vi permetterà di sopportare una piccola crisi senza prendere in prestito nulla.

1. Risparmi per la pensione: 401(k), IRA, ecc.

Ora sei in una posizione finanziaria molto forte e puoi investire con fiducia. Decidere quale tipo di conto pensionistico è meglio per te dipende dai dettagli della tua situazione.

1. **

Una volta che stai contribuendo un importo sano ai tuoi fondi pensione, potresti voler prendere in considerazione il pagamento anticipato del tuo mutuo.

Come ho detto prima, raccomando di arrivare all'ultimo passo il più presto possibile. A seconda di quanto debito avete effettivamente, se vi sacrificate per un anno o due potreste essere senza debiti e in grado di mantenere tutti i vostri guadagni di investimento. Se ti prendi il tuo tempo per pagare il debito, come fanno molte persone, potresti ritrovarti tra 10 anni a fare ancora pagamenti sui tuoi prestiti, ancora pagamenti per l'auto, e ancora a mandare inutilmente interessi alle banche, mangiando via i guadagni che stai facendo nei tuoi investimenti.

Se non siete impegnati ad eliminare il vostro debito velocemente, e pensate di avere pagamenti per molto tempo, allora saltate questo consiglio e mettete in cima i risparmi per la pensione.

• 401(k) fino all'importo abbinato
• Debito ad alto interesse
• Fondo di emergenza
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Pagare i prestiti agli studenti
• Pagare il mutuo

Si può generalizzare sui tipi di conti tradizionali o Roth, io suggerisco Roth per il 15% di denaro e andare in pre-tassa per evitare il 25% di tasse.

Se il prestito studentesco è molto più del 4%, potrebbe avere senso metterlo subito dopo il fondo di emergenza.

Per la priorità del fondo di emergenza - sto assumendo che EF richieda davvero 2 fasi, la bolletta della trasmissione/canale radicale rotto da $2500, e la bolletta di perdere il lavoro, o avere bisogno di un nuovo tetto. Sono a favore di fare ciò che ti permette di dormire bene. Sono anche veloce a sottolineare che se dovete $2500 al 18%, ma avete $2500 nel vostro fondo di emergenza, state davvero gettando via $450 in interessi ogni anno. C'è un dibattito in corso sulla “carta di credito come fondo d'emergenza”. No, non sostengo che le vostre carte dovrebbero essere considerate un fondo d'emergenza, di per sé, ma darei la priorità a far fuori il debito del 18% come alta priorità. Una volta che quel debito con interessi folli è sparito, finanziare l'ER, e trovare un equilibrio per i risparmi e l'ER di livello successivo, quello da 6-9mo di spese.

Si può scegliere di finanziare un Roth IRA, ma tenere l'asset fuori dal calcolo della pensione. È semplicemente un conto di emergenza che restituisce interessi esenti da tasse, e se non viene mai usato, alla fine è denaro per la pensione. Un Roth permette il ritiro dei fondi depositati senza tasse o penalità, basta tracciarli ogni anno. Questo in realtà sfrega alcune persone nel modo sbagliato, perché suona come un'attestazione del tuo conto pensione per le emergenze. Per il mio scopo, è un fondo di emergenza esente da tasse. Non per la pensione, a meno che e fino a che non stiate risparmiando così tanto nel 401(k) da aver bisogno di più soldi per la pensione favoriti dalle tasse. Ho scritto un articolo qualche tempo fa, il Roth Emergency Fund che è andato un po’ più in dettaglio.

Ultimo - tieni a mente che questa è la mia opinione. Posso argomentare intelligentemente il mio caso, ma ad un certo punto, spetta all'individuo fare ciò che si sente giusto. Pagare il debito del 18% un po’ più lentamente, diciamo 4 anni invece di 3, in favore del finanziamento del 401(k) abbinato, per me, si eseguono i numeri, si guarda l'equilibrio del 401(k) crescere di 2X i vostri depositi pre-tasse, e vedere che nell'anno 3, il vostro conto pensione è saltato e molto, molto di più delle vostre carte rimanenti del 18%. Quelli che sentono il contrario e desiderano essere liberi dal debito prima stanno andando a fare quello che vogliono. E la verità è che se questo vi permette di dormire meglio la notte, sono a favore.

Il denaro è uno strumento.

• Ti aiuta a rinunciare continuamente a ciò a cui dai meno valore e ad aggiungere ciò a cui dai più valore.
• Rende più facile vedere l'effetto composto del risparmio, dell'investimento e del “vivere con meno di quanto si guadagna”.
• Spesso i migliori investimenti che puoi fare sono in te stesso, nella tua famiglia e nei tuoi figli.
• I suggerimenti che seguono sono un mix di investimento in se stessi, e di risparmio e investimento finanziario. Prima di avere soldi da investire, devi essere al sicuro e avere un reddito. Avere delle riserve ti permette di fare delle scelte che aumentano il tuo reddito. Beneficiare dell'interesse composto ti permette di rilassarti e di aiutare gli altri.

Ecco un ordine “troppo semplificato” degli investimenti:

1. Kit minimo per essere in grado di dormire in modo sicuro e sano, vestirsi e nutrirsi, e andare e tornare dal lavoro.
2. Stabilire l'abitudine di comprare solo ciò di cui si ha bisogno, che si ha spazio per conservare e di cui si è disposti a prendersi cura.
3. Stabilire l'abitudine di considerare qualcosa come un “risparmio” solo se saresti stato disposto a “pagare a prezzo pieno”.
4. Abbastanza soldi in un conto corrente per essere in grado di tirare avanti di stipendio in stipendio, senza mai rischiare commissioni di scoperto.
5. A questo punto, spesso ha senso ottenere una carta di credito senza canone annuo, senza canone mensile o altre linee di credito - ma limitate la vostra linea di credito a circa 25 volte l'importo che potete pagare in un mese senza addebitare altro sulla carta.
6. Stabilire l'abitudine di comprare cose durevoli. Considera di comprare l'oggetto da 5 dollari che durerà per anni, invece di quello da 1 dollaro che deve essere sostituito mensilmente. Naturalmente, fallo solo se sei in grado di conservare e mantenere l'oggetto da 5 dollari, e ti saresti potuto permettere (e avresti scelto di comprare) gli oggetti da 1 dollaro.
7. Imposta l'addebito diretto in modo che il pagamento minimo di tutte le tue bollette esca automaticamente dal tuo conto corrente. Assicurati che le tue entrate mensili superino le tue uscite mensili, in modo da non avere mai commissioni di scoperto.
8. Prendi in prestito The Millionaire Next Door dalla tua biblioteca; leggilo e restituiscilo.
9. Abbastanza risparmi per coprire il primo mese di affitto e il deposito cauzionale, più i depositi per le utenze. In altre parole, essere in grado di usare i propri soldi per entrare in una casa.
10. Un fondo di emergenza di 1.000 dollari.
11. Gli strumenti di base del tuo mestiere; un metodo affidabile per andare al lavoro (compresa l'assicurazione di responsabilità civile di base se guidi un'auto); e libri e/o lezioni a basso costo per imparare le abilità per il tuo prossimo lavoro.
12. Assicurazione dell'affittuario. Se hai persone a carico, una modesta polizza di assicurazione sulla vita a termine. Se hai un'auto, un'assicurazione per collisione e furto. Se il suo datore di lavoro la offre, un'assicurazione per l'invalidità. Una polizza di responsabilità civile ad ombrello.
13. Pagare tutte le carte di credito (e altri debiti) che fanno pagare più del 10% di interesse all'anno, se necessario, passando a una carta o a un prestito con un tasso permanente più basso. Evito tutti i tassi teaser delle carte di credito - giudico un affare di credito dal suo tasso regolare, non dal suo tasso iniziale.
14. Abbastanza attrezzatura per mantenersi in buona forma fisica. Per alcune persone, questo è un paio di scarpe da passeggio; per altri, una bicicletta o un paio di roller blades. Per alcuni è il programma di esercizi isotonici di Charles Atlas; per altri, manubri o una macchina per il sollevamento pesi a cavo.
15. Procurati una cassetta di sicurezza, o un altro modo sicuro per conservare i documenti di valore.
16. Un fondo di emergenza con tre mesi di spese vive al netto delle tasse - a meno che non siate nella trappola di Medicaid che vieta di avere più di 2.000 dollari di beni liquidi. Se sei in quella trappola, cerca di trovare un modo per uscirne.
17. Stabilisciti come persona (o famiglia): Fatti una casa rispettabile, con un lavoro onesto, un coniuge degno e un quartiere in cui ti senti a tuo agio. Se sei religioso, entra in una chiesa e frequentala regolarmente. Fai testamento.
18. Aggiornare l'assicurazione e i testamenti.
19. 401(k) fino alla quota del datore di lavoro.
20. Pagare i debiti a breve termine e i prestiti agli studenti.
21. Prendere una linea di credito personale non garantita da una banca, anche se significa pagare una modesta tassa annuale. Evitare di prendere in prestito contro la linea di credito. Una linea di credito non garantita è molto utile quando si ottiene (o si rifinanzia) un mutuo.
22. Se si prevede che si sarebbe felici di (e in grado di permettersi di) vivere nello stesso posto per almeno dieci anni, e se il costo al netto delle tasse dell'acquisto di una casa (compresi i probabili costi di riparazione, capitale e interessi su un mutuo a tasso fisso di 30 anni, tasse, assicurazione e servizi) è inferiore al 125% del costo comparabile dell'affitto (compresi affitto, assicurazione dell'affittuario e servizi), comprare una casa.
23. Rifinanziare la tua ipoteca se è sufficientemente redditizio farlo. (Quanto redditizio? Questo merita una domanda a parte).
24. Risparmi pensionistici al netto delle tasse (per esempio Roth IRA e/o Roth 401(k)).
25. Quando hai abbastanza soldi risparmiati nei tuoi risparmi pensionistici, considera le opzioni di investimento che forniscono una crescita a lungo termine con una ridotta esposizione ai mercati ribassisti. (Alcuniqueste opzioni richiedono grandi saldi minimi).
26. Pagare il mutuo. (Possibilmente prima, possibilmente dopo il pensionamento).

Organizza le tue spese in ordine di tasso di rendimento, e pagale in questo ordine. Il tasso di rendimento di gran lunga più alto della tua lista è:

• 401k fino all'abbinamento con il datore di lavoro

Da nessun'altra parte vedrai un ritorno immediato del 100% (o del 50%, a seconda della politica di abbinamento dell'azienda) su ogni dollaro che stanzierai in questo piatto.

Il secondo sarebbe probabilmente:

• Pagare il debito della carta di credito

Il denaro che non si stanzia qui di solito incorre in una penalità del 15%-29%. Al di fuori delle grandi spese come una casa, l'istruzione o un'auto ragionevole, non vuoi mai pagare per usare i tuoi soldi (e i soldi presi in prestito sono ancora tuoi, ricorda che un giorno dovrai restituirli tutti). Evitare un tasso di rendimento negativo (interesse) può essere altrettanto vantaggioso quanto trovare un alto tasso di rendimento positivo su un investimento.

• Pagare i prestiti agli studenti
• Fondo di emergenza

Continuare lungo la lista determinando cosa deve essere pagato prima, e quali sono i tassi più alti nell'immediato futuro e nel lungo periodo. Nel frattempo, vivete nei vostri mezzi, e mettete da parte una parte del vostro reddito mensile per cose come un fondo per i giorni di pioggia (fino a un livello che non viene toccato una volta raggiunto). Ulteriori risparmi attraverso il lavoro o i vostri investimenti personali non dovrebbero essere trascurati (il denaro risparmiato presto e composto vale molte volte quello che guadagnerà un dollaro risparmiato in seguito) specialmente se siete giovani nella vostra carriera.

Ottime domande – il fatto che tu ci stia pensando è la cosa più importante.

Penso che una priorità dovrebbe essere quella di massimizzare qualsiasi contributo del datore di lavoro nel tuo 401(k) perché sono soldi gratis.

La seconda sarebbe pagare i debiti ad alto interesse perché è una grande spesa.

Tutto il resto è una questione di impostazione di buone abitudini finanziarie, quindi penso che l'ordine di importanza varierà da persona a persona. (Questo è il motivo per cui ho ordinato le priorità nel modo in cui l'ho fatto: il matching con il datore di lavoro è il modo più semplice per ottenere più reddito senza lavoro aggiuntivo, e pagare i debiti ad alto interesse è il modo migliore per abbassare le spese a lungo termine).

Dopo di che, continuate a massimizzare il vostro reddito e risparmio, e siate frugali con le vostre spese. Evitare i debiti. Prenditi anche una vacanza ogni tanto!

Tutti i consigli forniti sono ottimi, ma vale la pena menzionare un punto di vista leggermente diverso sul debito. Ecco le aree in cui dovreste concentrare i vostri sforzi e l'ordine (approssimativo) in cui dovreste procedere.

• Debito - Uscire dal debito.
• Budget - Vivi con un budget (ragionevole).
• Evitare i problemi - Restare fuori dai debiti.
• Prioritize - determina i tuoi obiettivi finanziari
• Save - impara a risparmiare e fai lavorare i tuoi soldi per te.
• Crescere - Resta fuori dai debiti, fai crescere la tua ricchezza.

Molto di ciò che segue si basa sul fatto che tu abbia una situazione in cui hai bisogno di uscire dai debiti, e di imparare a fare un bilancio migliore e a controllare le tue spese. Potresti aver già compiuto alcuni di questi passi, o potresti dare priorità in modo diverso.

1. Risparmia un piccolo fondo di emergenza (esempio: $1000)
2. Paga il debito_ incluso il debito della carta di credito, prestiti personali, prestiti per studenti
3. Vivere entro i propri mezzi - evita di avere un prestito per l'auto troppo grande (>10% del reddito).
4. Risparmia un fondo di emergenza più grande (3-6 mesi di spese)
5. Pagare il tuo prestito d'auto (molte persone hanno un prestito d'auto).

Molte persone consigliano di dare priorità al contributo ad un piano di risparmio 401(k). Ma con il presupposto che hai bisogno di consigli perché hai problemi di debito, probabilmente stai pagando tassi di interesse assurdi, e qualsiasi risparmio che potresti avere guadagnerà tassi molto più bassi di quelli che stai pagando sul debito al consumo. Se stai già contribuendo, continua il piano. Ma ricordate, state cercando consigli perché la vostra situazione finanziaria è in difficoltà, quindi avete bisogno di spegnere il fuoco (il vostro problema attuale), e imparare a gestire il vostro denaro e pianificare il futuro.

Componi un budget, composto dalle seguenti tre aree (le percentuali esatte sono fungibili, adattale alle tue circostanze). Qui è dove la pianificazione può diventare divertente, quando ti sei liberato dai debiti, e puoi fare scelte che risuonano con i tuoi obiettivi individuali.

• Essential living expenses (<50-60%) (affitto, cibo, servizi, trasporti)
• Financial priorities (>20-30%) (debito, risparmi)
• Lifestyle (<20-30%) (cavo, cellulare, intrattenimento, giocattoli)

Una volta che hai “spento il fuoco” del debito, allora dovresti fare due cose contemporaneamente.

• Imparare a risparmiare e come investire (far lavorare i tuoi soldi per te)
• Salvare_ per il tuo futuro (pensione, indipendenza)

Mentre paghi i debiti (ed eviti altri debiti), scoprirai che risparmiare sia per l'indipendenza che per la pensione diventa più facile. La famiglia media americana può avere più di 8000 dollari di debito con carta di credito, e al 20-30%, il pagamento degli interessi è di 150-200 dollari al mese, e la rata media dell'auto è di quasi 500 dollari al mese. Eliminate il debito e avrete 500-800 dollari al mese che potrete comodamente destinare alla pensione.

Ma devi anche imparare (educare te stesso) come investire i tuoi soldi per farli crescere, e guadagnare un reddito dai tuoi risparmi. Questa è un'area in cui molti lottano, perché ci viene insegnato a risparmiare, ma non ci viene insegnato come investire, scegliere gli investimenti con saggezza e attenzione, e come decidere i nostri obiettivi. L'investimento deve essere affrontato separatamente, ma è necessario imparare come.

Vivi in una casa accessibile, e paga il tuo mutuo. Considera che il pagamento di un mutuo su una casa anche modesta da 200 mila dollari è di oltre 1000 dollari al mese. Combinate il risparmio dei soldi che avreste pagato per la rata del mutuo con i soldi che avreste pagato per il debito della carta di credito o il prestito dell'auto. Risparmiare diventa facile quando ci si libera da questi grandi debiti.

Non è sempre chiaro che si dovrebbe pagare un debito, in particolare un mutuo. In termini semplici, se state facendo un rendimento migliore di quello che la banca vi fa pagare, e l'investimento soddisfa i vostri criteri di rischio, allora non dovreste ripagare il debito.

Nel Regno Unito per esempio, i tassi dei mutui sono attualmente abbastanza bassi. Circa il 2,5 - 3% è tipico al momento. D'altra parte, ci si potrebbe ragionevolmente aspettare un rendimento medio a lungo termine di circa il 9 - 11% sulla proprietà (3 - 5% di rendimento da locazione, e il resto sulle plusvalenze).

Per prendere la decisione in modo corretto è necessario prendere in considerazione quanto segue:

• Tasso d'interesse medio previsto per la durata residua del mutuo.
• Rendimento previsto di qualsiasi investimento che fareste con i soldi che non restituite alla banca.
• Inflazione prevista. L'inflazione è ottima per il debito perché l'importo che devi rimane lo stesso in termini nominali ma diminuisce in termini reali.
• Il rischio percepito, e la tua tolleranza per quel rischio. Questo include i potenziali cambiamenti dei tassi di interesse, la rischiosità dei tuoi investimenti, e l'incapacità di mantenere i rimborsi degli interessi quando il tuo reddito da investimento è insufficiente da solo (ad esempio a causa della perdita del lavoro, dell'aumento dei tassi di interesse, del calo del reddito da investimento).

• Oltre a tutte le cose già menzionate qui, sii uno spettatore appassionato. Questo vi aiuterà nell'analisi e nel comportamento del mercato senza investire effettivamente il denaro. Puoi imparare l'esperienza necessaria senza pagare realmente.
  
• Se hai esperienza in qualsiasi campo. Usa questa esperienza per prendere decisioni di investimento. Sappi solo che avere familiarità con un prodotto aziendale è di solito diverso dalle dinamiche finanziarie nel loro complesso.
  
• Quando compri o vendi un'azione, sii particolare sul prezzo. ma non lasciare che le fluttuazioni giornaliere ti preoccupino troppo.