Qual è la differenza tra un Rollover IRA e un Roth IRA?

Se hai i contanti a portata di mano per pagare le tasse sull'importo che stai trasferendo, ti consiglio di passare a un Roth IRA

Un IRA è a tassazione differita. Si mettono i contributi pre-tasse in un IRA, e si viene tassati su quei soldi (i tuoi contributi e gli interessi guadagnati) quando li ritiri alla pensione, all'età di 59 ½ anni.

L'idea è che preleverete meno all'anno negli anni della pensione, mettendovi in una fascia di tassazione più bassa. Il problema principale è che la maggior parte della gente preleva tanto o più all'anno negli anni della pensione rispetto a quando lavorava.

Un Roth IRA cresce senza tasse Si mettono i contributi dopo le tasse in un Roth IRA, si sono pagate le tasse sui contributi, e non si è mai tassati sulla crescita. Quando si preleva il denaro al momento del pensionamento non si paga alcuna imposta sul reddito su quel denaro.

Ti faccio un esempio:

Per questo esempio useremo le seguenti informazioni per entrambi gli scenari:

• Sei nella fascia d'imposta federale del 25%
• Il tuo investimento in fondi comuni avrà una media del 12% all'anno.
• Investirete dall'età di 25 anni fino all'età di 65 anni.

Investiremo 400 dollari al mese per un totale di 4800 dollari. Il massimo attuale è $5000 se hai meno di 50 anni

Roth IRA

$400 dollari dopo le tasse sono $300

Investire $300 al mese, a 65 anni hai 3.529.432

Non devi tasse su questi soldi, non importa quanto prelevi all'anno.

IRA

400 dollari al mese vengono prelevati prima delle tasse dalla tua busta paga.

Investendo 400 dollari al mese, all'età di 65 anni avrai 4.705.909 dollari. Dovrai pagare il 25% di tasse quando li preleverai per un totale di 1.176.477

4.705.909 - 1.176.477 = 3.529.432 in contanti in tasca

Il problema è che se prelevi più di 82.400 dollari (single attuale del 2010) all'anno verrai spinto in una fascia di tassazione più alta e ti toglieranno più soldi.

Se decidete di comprare una casa per le vacanze e tirate fuori 250.000 dollari per pagarla, questo viene contato come reddito per quell'anno e sarete nella fascia d'imposta del 33%.

Anche se riuscite a mantenervi su un reddito basso, il governo vi forza la mano e vi fa prelevare più soldi all'età di 70 anni, in base alle loro tabelle, costringendovi in una fascia d'imposta più alta

Un rollover IRA è un IRA tradizionale. I vostri contributi di rollover non sono tassati e il rollover o contato contro il vostro limite annuale, che dipende dal reddito.

Un Roth IRA è quello in cui i vostri contributi saranno tassati entrando nell'IRA. Notate che ci sono dei limiti massimi di reddito lordo per i contributi a un Roth IRA (vedi qui ), e per quanto posso dire questi limiti massimi di reddito determinano anche se si può o meno fare un rollover a un Roth IRA.

Aggiungendo alla risposta di justkt. La grande differenza per te durante il rollover è che spostare i soldi in un Roth IRA, a meno che non fosse un Roth 401K, ti richiederà di pagare un sacco di tasse sul denaro che sposti. Suggerirei di non farlo senza la guida di un consulente finanziario.

Ho visto questa confusione con Fidelity e ho chiamato il loro supporto clienti. Con Fidelity, il Rollover IRA è lo stesso del Traditional IRA. Se state cercando di fare il rollover in un Traditional IRA e un ROTH IRA, dovreste aprire i due rispettivi conti - 1 Rollover/tradizionale e 1 ROTH.

Ai fini del reporting, la maggior parte delle aziende IRA preferiscono che tu faccia rotolare i fondi 401(k) in un Rollover o in un Traditional IRA e poi convertire in un ROTH da lì. Le conversioni a mezz'aria (401(k) direttamente in un ROTH) possono diventare complicate quando vai a fare le tue tasse l'anno successivo se il modulo 1099 dal depositario che rilascia e il modulo 5498 dal depositario che accetta hanno numeri diversi a causa dell'importo della conversione e delle tasse trattenute, se presenti.