Ho 23 anni e mi hanno dato 50.000 dollari. Cosa dovrei fare?

Ecco alcune possibilità:

1. paga le carte di credito (e non contrarre più debiti rotativi)
2. se il tuo impiego ha un fondo 401(k) o 403(b) completamente (nella misura massima possibile) e continua a farlo - scegli fondi azionari (azioni) da fornitori a basso costo
3. se non c'è un pensionamento disponibile, apri un IRA, depositando il massimo annuale (ma fallo in rate mensili). Chiama Vanguard e parla con loro: Vanguard Wellington Fund (60% azioni, 40% obbligazioni) - un buon fondo, equilibrato e affidabile. Una volta iniziato questo programma, non smettere mai, e non prestare attenzione alle “notizie sugli investimenti”.
4. Metti 5000 dollari in un conto di risparmio/emergenza dedicato a questo. Non guadagnerà molto/interessi, ma ti sentirai meglio.
   

5. evita di comprare un'auto il più a lungo possibile; se sei costretto a possederne una, compra un'auto usata affidabile come una Toyota Corolla- 4 cilindri e non abusarne.

6. aprite un Roth IRA, depositando il massimo possibile, e pianificate di farlo finché non avrete investito il saldo rimanente. Un Roth IRA, mentre non è deducibile dalle tasse ora (sei in una fascia fiscale bassa ora) fornirà distribuzioni esenti da tasse quando sei sia più vecchio e non in una fascia bassa. naturalmente, investire in fondi azionari a basso costo. Tornate per altre idee una volta che la polvere si è posata, vi sono rimasti dei soldi e alcune delle cose di cui sopra sono state realizzate. Avete un bene che molti di noi non hanno: il tempo.

Per prima cosa, ti indicherei questa domanda: Oversimplify it for me: the correct order of investing

Con i $50k che hai ereditato, hai abbastanza soldi per pagare tutti i tuoi debiti ($40k), acquistare un'auto usata funzionale ($5k), e iniziare alla grande un fondo di emergenza con il resto.

Ci sono molti che ti direbbero di aspettare il più a lungo possibile per pagare i tuoi prestiti studenteschi e investire invece i soldi. Tuttavia, io pagherei i prestiti subito se fossi in te. Anche se gli interessi sono bassi in questo momento, è comunque un debito che deve essere ripagato. Pagalo e non avrai più questo debito che pende sulla tua testa.

Tua nonna ti ha fatto un regalo incredibile. Questi soldi possono renderti completamente libero dai debiti e metterti sulla strada del successo. Tuttavia, se non stai attento, potresti finire di nuovo nei debiti velocemente. Impara come fare un budget e impegnati a non spendere mai più soldi che non hai.

Aggiungerò 2 osservazioni sulle risposte attuali.

Jack ha inchiodato - un 401(k) match batte tutti. Ma scegliete il conto del gusto giusto.

Siete attualmente nella fascia del 15% (cioè la vostra aliquota fiscale marginale, l'aliquota pagata sugli ultimi 100 dollari tassati e sui prossimi 100 dollari tassati).

Dovrebbe concentrarsi su Roth. Roth 401(k) (e se c'è una partita aziendale, quella va in un tradizionale 401(k) pre-tasse. Ma se permettono conversioni al lato Roth, fatelo)

Avete molto tempo prima del pensionamento per guadagnare la vostra strada nella prossima fascia d'imposta, il 25%. Man mano che il vostro reddito aumenta, usate l'IRA/ 401(k) deducibile per prelevare denaro al lordo delle tasse che altrimenti sarebbe tassato al 25%.

Un giorno, sarai così dentro la fascia del 25%, che beneficerai del 100% tradizionale. Ma perché sprecare l'opportunità di depositare in Roth soldi che sono tassati solo al 15%?

Per chiarire quanto sopra, questa è la tabella delle aliquote uniche per il 2015:

Per questa discussione, sto parlando di reddito imponibile, la linea sulla dichiarazione dei redditi che designa questo numero. Se quella linea è 37.450 dollari o meno, siete nella fascia del 15% e vi consiglio il Roth. Diciamo che sono 40.000 dollari. Con il senno di poi su dovrebbe mettere $2.550 in un conto pre-tasse (Traditional 401(k) o IRA) per portarlo a $37.450. In altre parole, cercare di mantenere la fascia del 15% piena, ma non spingere nel 25%. Infine, dopo abbastanza aumenti, diciamo che siete a 60.000 dollari imponibili. Questo, per me, è “molto nella fascia del 25%”. 20.000 dollari o 1/3 del reddito nel 401(k) e IRA e sei ancora nella fascia del 25%. Si può pianificare fino a un certo punto, e poi usare i sapori dell'IRA per ottenere la morte nell'aprile dell'anno successivo.

Al punto di Ben per quanto riguarda il pagamento del prestito studentesco più veloce -

Un reddito di $33K per una persona sola, che sta per avere la nuova spesa dell'affitto, non è un reddito enorme. Ammetto che c'è un fattore di sonno, il beneficio a lungo termine di essere liberi dal debito, e non discuterò il rendimento di mercato a lungo termine rispetto al tasso sul prestito. Ma qui abbiamo la probabilità che OP non stia investendo affatto. Può prendere $2000/yr al suo 401(k) catturare la partita (il mio 401 aveva un dollaro per dollaro fino al primo 6% del reddito). Questi 45K dollari, dopo aver ucciso la carta, possono essere la sua unica fonte di denaro extra per sostituire quello che deposita nel suo 401(k). E anche servire come suo fondo di emergenza lungo la strada.

Se il tuo datore di lavoro sta facendo 50 centesimi per dollaro, allora il tuo 401(k) è un posto migliore per mettere i tuoi soldi che pagare le carte di credito

Questo. Assumendo che tu possa anche far pagare le carte di credito ragionevolmente presto (diciamo, entro il prossimo anno). Altrimenti, devi guardare quanto tempo prima puoi ritirare quei soldi, per vedere se il debito composto della carta di credito non sta crescendo più velocemente della tua pensione. Ma un guadagno garantito del 50%, il tuo primo anno è un affare piuttosto difficile da battere.

E se attualmente non hai risparmi, a meno che tutto il tuo surplus di reddito non sia andato a ridurre il tuo debito, stai vivendo al di là dei tuoi mezzi.

Dovresti guadagnare più di quello che stai (per stare) spendendo, quando inizi a pagare l'affitto/le bollette della macchina. Se non sai cosa sarà, devi fare un budget.

Tieni questo sotto controllo, con ogni mezzo necessario. Nuovo lavoro/carriera? Cambiare le priorità/aspettative? Tagliare le spese? Vivere secondo il tuo budget? **

Non penso che dovresti essere in nessun investimento che includa obbligazioni fino a 40 anni, e forse nemmeno allora - azioni e equivalenti al contante per tutto il tempo (il contante è per i fondi di emergenza, e per aspettare le opportunità di acquisto). Altrimenti Michael ha alcune buone idee.

Vorrei avvertire che penso che non dovreste comprare nessun investimento in un solo colpo, ma una media del dollaro per un certo periodo di tempo, nel caso il mercato sia innaturalmente alto proprio quando decidete di investire.

Dovreste anche valutare i possibili rendimenti e le potenziali responsabilità fiscali.

Il debito è bene sbarazzarsene, a meno che non sia un buon debito (tassi di interesse molto bassi - cioè: più bassi di quelli per i quali si potrebbe prendere in prestito il denaro). Un buon debito dovrebbe ancora essere pagato - chissà per quanto tempo potrebbe durare il tuo lavoro - ma forse non dovresti buttare tutti i tuoi 50.000 dollari su di esso.

Roth è incredibile. Dovresti massimizzare quel contributo ogni anno.

• Pagare i debiti di credito e medici
• Mettere da parte 8 mesi di spese in un conto di risparmio come fondo di emergenza
• Comprare un'auto usata affidabile, di 3 anni, Honda, Toyota. Paga in contanti o, se ti danno un accordo, finanzia e paga entro un anno, purché l'interesse pagato sia molto meno dello sconto. Questo aiuterà a costruire il credito.
  
• Investire l'importo massimo per l'anno in un Roth IRA in un fondo indicizzato S&P 500
• Investire il resto in un normale conto di investimento in un fondo indicizzato S&P 500
• Utilizzare $1000 per regalarsi qualcosa

Per aggiungere alla solida risposta di @michael, suggerirei di sedersi e analizzare quali sono le tue priorità riguardo al pagamento del debito del prestito studentesco rispetto all'investimento immediato di quei soldi. (Indipendentemente da ciò, la prima cosa che dovresti fare è, come suggerito da Michael, pagare il debito della carta di credito)

Dal momento che sembra che avrai alcune nuove spese in arrivo (affitto, possibilmente una nuova auto), come parte di quella prioritizzazione dovresti calcolare cosa ti costerà l'affitto (e le bollette associate) su base mensile (compreso il risparmio di un po’ ogni mese!) e vedere se puoi permetterti di pagare tutto senza incorrere in nuovi debiti. Ti consiglierei di provare diversi scenari per vedere quanto economicamente puoi vivere (coinquilini, forse puoi trovare un modo per andare senza una macchina, ecc).

Se, per qualsiasi motivo, trovi che non puoi permetterti tutto, allora ti suggerirei di prendere una parte della tua eredità per pagare almeno abbastanza dei tuoi prestiti studenteschi in modo che tu possa permetterti tutte le tue spese al mese, e poi risparmiare o investire il resto. (Puoi investire quanto vuoi, ma se non vivi entro i tuoi mezzi, non ti servirà a niente).

Infine – sii consapevole che potresti avere altri fattori che entrano in gioco e che possono prevalere sulle considerazioni finanziarie. Mi sono trovato in una situazione simile alla tua, e nel mio caso, ho scelto di pagare i miei debiti, non perché fosse necessariamente il miglior senso finanziario, ma perché a causa di quelle altre considerazioni, pagare quel debito significava avere un livello significativo di stress rimosso dalla mia vita, e molta più pace della mente.

L'opzione migliore per massimizzare il tuo denaro a lungo termine è contribuire al 401(k) offerto dal tuo datore di lavoro. Se parcheggiate la vostra eredità in un conto di risparmio potete attingere ad esso per aumentare il vostro reddito mentre massimizzate i vostri contributi al 401(k). Otterrete qualsiasi cosa il datore di lavoro corrisponda subito e i vostri guadagni sono differiti dalle tasse. In sostanza, metterai la tua eredità nel 401(k) e costringerai il tuo datore di lavoro a corrispondere qualunque sia il tasso che fa. Così, se il tuo datore di lavoro corrisponde a 50 centesimi di dollaro, trasformerai i tuoi 50 mila in 75 mila.

Prima di tutto, mi dispiace per la tua perdita. In questo momento, preoccuparsi dei soldi è probabilmente l'ultima delle tue preoccupazioni.

Potrebbe essere allettante cercare di pagare tutti i tuoi debiti in una volta sola, e mentre questo sarebbe soddisfacente, sarebbe un cattivo investimento della tua eredità. Quando hai dei debiti, devi pensare a quanto ti costa tenere aperto quel debito. Dato che hai lo 0%APR sul tuo prestito studentesco, non ha senso pagare più dei pagamenti minimi.

Potresti voler cercare di ottenere un prestito personale per pagare i tuoi altri debiti personali. I tassi di interesse per un prestito saranno probabilmente molto meno di quello che stai pagando attualmente. Questo vi permetterà di mettere insieme un piano di pagamento che sia accessibile. Puoi anche usare la tua eredità come garanzia per il prestito. Ottenere un prestito vi darà molto probabilmente anche un miglior rating di credito.

Si può anche essere tentati di prendere un'auto sportiva nuova di zecca, ma anche questa non sarebbe affatto una buona idea. Dovreste acquistare un veicolo basandovi sul vostro reddito attuale, e non sui vostri risparmi. Credo che si possano ottenere gli stessi tassi per un prestito auto per un'auto fino a 3 anni come per un'auto nuova di zecca. Varrebbe la pena di acquistare un'auto usata di qualità da un rivenditore rispettabile. Se si tratta di un'auto usata certificata, di solito si può portare il resto della garanzia dell'auto nuova.

Il più grande ritorno sull'investimento che hai ora è il tuo conto 401(k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Scopri quanto tempo ti ci vuole per essere completamente investito. Essere investito significa che puoi lasciare il tuo lavoro e mantenere tutti i tuoi contributi del datore di lavoro. Se possibile, massimizza, o almeno contribuisci quanto più puoi permetterti a quel fondo per ottenere l'equiparazione da parte dei dipendenti. Dovresti anche rimanere con il tuo lavoro fino a quando non sei completamente investito.

I soldi che hai nei conti pensionistici non ti servono a niente quando sei giovane. C'è una penalità significativa per il ritiro anticipato, e quell'età è attualmente 59 ½. Facendo i conti, sarebbe intorno al 2052 quando sareste in grado di avere accesso a quei soldi. Dovresti tenere una certa quantità dei tuoi soldi e tenerli in un conto di risparmio a più alto tasso di interesse, o in un conto del mercato monetario.

Lei dice che la sua situazione di vita cambierà anche nel prossimo anno. Sfrutta al massimo il fatto di vivere nel modo più economico possibile. Non fare acquisti superflui, cerca di fare il brown bag per il pranzo invece di mangiare fuori, ecc. Risparmia più che puoi e mettilo in un conto di risparmio. Puoi usare quei soldi per mettere un acconto su una casa, o per la cauzione e il primo mese di affitto.

Cerca di non spendere i soldi dei tuoi risparmi e cerca di mantenerti al meglio con le tue entrate. Fai un budget per te stesso e calcola quanto puoi spendere ogni mese. Non includervi i vostri risparmi. I tuoi risparmi dovrebbero essere trattati come un fondo di emergenza.

Dato che hai appena finito la scuola e questo è il tuo primo lavoro importante dopo il college, il tuo reddito molto probabilmente migliorerà con il tempo. Potrebbe avere senso cambiare lavoro qualche volta per trovare la posizione giusta. È molto più probabile che tu ottenga uno stipendio più alto cambiando lavoro e datore di lavoro piuttosto che rimanendo nello stesso per tutta la tua carriera. Questo è generalmente vero, anche se si viene promossi dallo stesso datore di lavoro. Se lasciate il vostro attuale lavoro, perderete ciò che il vostro datore di lavoro ha contribuito se non avete aderito. Anche se ciò accadesse, manterresti comunque la parte che hai contribuito.

Sarei tentato di pagare i 35.000 dollari di prestiti studenteschi immediatamente, ma se devi fare debiti, è difficile battere lo zero per cento. Quindi non credo che li pagherei tutti. Forse lo taglierei a metà per renderlo un pagamento più comodo. Attualmente, state guardando $6K all'anno per pagarli, che è circa il 20% del vostro reddito. Tagliateli a metà e dormirete meglio!

Sicuramente paga le carte mediche e di credito. Probabilmente stai pagando il 20% su questo. Ripuliscilo.

Se hai bisogno di una macchina, comprati una macchina.

Non hai risparmi, quindi metterei il resto in qualche tipo di conto di risparmio del mercato monetario. Sei in un'età in cui molte persone attraversano frequenti cambiamenti. Forse avrai una casa tua e dovrai arredarla. Forse tornerai a scuola. Forse ti sposi o hai dei figli. Forse ti prendi un anno di pausa e vai in Europa o in Asia con lo zaino in spalla. Hai un bel gruzzoletto che ti mette in una bella posizione per goderti la giovinezza, quindi non lo chiuderei in un 401k o in un'altra situazione a lungo termine.

Ecco cosa farei io:

Pagare le carte di credito e le spese mediche.

Deposita 35k nel miglior conto fruttifero che puoi trovare (forse una specie di scala). Collegare i pagamenti dei prestiti studenteschi a questo conto. Questo libera 486 dollari al mese di reddito, e genera una piccola quantità di interessi allo stesso tempo.

Ora, crea una sorta di conto per la pensione. Mettici 400 dollari al mese.

Questo ti lascia 86 dollari al mese da usare come vuoi.

Hai ancora 10 000 dollari in contanti, con i quali potresti comprare un'auto usata poco costosa, e metterne un po’ in banca come fondi di emergenza.

Wow, difficile credere che non una sola risposta abbia menzionato l'investimento in una delle migliori classi di attività per scopi fiscali… immobili. Ora, non vi sto consigliando di correre a comprare un investimento immobiliare. Ma piuttosto che buttare i vostri soldi nei fondi comuni… sui quali avete quasi 0 controllo… comprate qualche libro sull'investimento immobiliare. Ci sono molte aree in cui entrare, riabilitazioni, affitti di case unifamiliari, multifamiliari, appartamenti, parchi di case mobili… e anche alcuni di questi possono avere le loro specialità. Imparate ora!

E sì, si ha un certo controllo sugli immobili… si controlla dove si compra, quindi si sceglie il mercato locale… si può sempre forzare l'apprezzamento ristrutturando… se si affitta, si approvano gli affittuari. Rispetto a un fondo comune gestito da qualcuno che non incontrerai mai, comprando azioni di società di cui probabilmente non hai mai sentito parlare… hai molto più controllo.

Non importa in quale area di investimento tu decida di entrare, c'è una curva di apprendimento… o pagherai una penale. Vai piano, ma vai avanti.

Inoltre, tutti i consigli sull'utilizzo dell'abbinamento del tuo datore di lavoro (se disponibile) per il 401k dovrebbero essere il primo passo più semplice. Come si fa a rifiutare soldi gratis? Inoltre, la linea di fondo della vostra busta paga potrebbe non cambiare così tanto come pensate… e quando si pesa contro ciò che si ottiene in cambio… vale la pena di dedicare il tempo necessario per impostarlo e renderlo attivo.

Ti consiglierei di non “sprecare” questa rara opportunità in cose banali, come pagare i debiti o comprare giocattoli - Puoi sempre pagarli dal tuo stipendio. Inoltre, inevitabilmente accumulerai nuovi debiti nel tempo, quindi il rimborso del debito è una preoccupazione continua.

Questo grande mucchio di denaro ti permette di fare cose che normalmente non puoi fare, quindi sfrutta l'opportunità per investire. Compra una casa e poi affittala. Affitta un appartamento per te. L'affitto della casa pagherà la maggior parte (forse tutta) dell'ipoteca, in più l'interesse ipotecario è deducibile dalle tasse, quindi avrai un conto fiscale più basso. E le case si apprezzano nel tempo, quindi questo è un ulteriore bonus.

Quando vi sposerete e metterete su famiglia, avrete una casa pronta per voi, parzialmente pagata con i soldi di altre persone.

Sarei realista e riconoscerei che comunque investiate questo denaro, è improbabile che sia una somma che vi cambi la vita. Non fornirà un reddito che incida significativamente sul vostro budget mensile, né crescerà fino a raggiungere una grande somma che vi permetterà di vivere senza affitto o simili. Quindi il mio consiglio è abbastanza diverso da tutte le altre risposte finora. Se fossi in te, lo farei:

• Pagare i debiti della carta di credito e della sanità.
• Comprare un'auto usata a un prezzo ragionevole, cercandone una che sia affidabile e con poca manutenzione.
• Mettere tre mesi di stipendio (al netto delle tasse) in un conto di risparmio ad accesso immediato, per superare un'emergenza.
• Non toccare il debito studentesco - è un risparmio forzato per il futuro. Non solo non stai pagando alcun interesse, ma sei probabilmente obbligato a pagare qualcosa ogni mese. Se lo pagassi in una volta sola, i dollari in più nella tua busta paga potrebbero essere spesi per niente di molto utile.

Credo che questo potrebbe farti passare la metà dei soldi. **Prendi gli altri 25.000 dollari e viaggia. Pianifica un viaggio in Europa, Sud America, Asia o Australia. Chiedi al tuo lavoro 3 o 6 mesi di ferie, e lascia perdere se non te le danno. Trova alcuni posti che ti piacerebbe davvero visitare, e pianifica intorno a loro un sacco di tempo per andare dove vuoi. Prenota i tuoi voli in anticipo, o prenota un viaggio di sola andata, e metti da parte abbastanza soldi per il ritorno quando sai da dove tornerai.

Alloggia in ostelli, in una tenda o in un AirBnB economico. Assicurati di avere la possibilità di incontrare altre persone, specialmente altre persone che stanno viaggiando. Calcola in anticipo quanto ti costerà al giorno per vivere fondamentalmente, e metti in preventivo qualche birra/ristorante/cinema/biglietti per il concerto/droga/qualunque cosa tu faccia per divertirti.

È davvero facile al giorno d'oggi andare in ogni tipo di posto, ed essere molto spontanei su ciò che si vuole fare dopo. Scoprirete che ogni parte del mondo è diversa, tutte le persone hanno qualcosa di insolito, e ogni luogo è interessante. Incontrerai delle persone fantastiche e probabilmente diventerai più indipendente e più bravo a fare amicizia con gli sconosciuti.

I tuoi amici in altri paesi potrebbero rimanere amici per tutta la vita. La prima volta che vedrai Roma, la Grande Barriera Corallina, il canale di Panama o il mercato del pesce di Tokyo rimarrà con te per sempre. Hai un sacco di anni per riempire il tuo 401K. Non avrai per sempre l'energia, l'intrepidezza e l'apertura mentale di un 23enne. Vai a prenderlo.