Come coppia sposata, dovremmo avere piani di assicurazione sanitaria separati o condividerne uno solo?

È molto comune per le famiglie con due redditi avere ciascuna un'assicurazione separata - almeno finché non si hanno figli. Questo è dovuto esattamente a ciò che descrivi: il datore di lavoro spesso coprirà una quantità maggiore del premio del dipendente rispetto agli altri membri della famiglia.

Per quanto riguarda ciò a cui dovreste fare attenzione:

• Due assicurazioni potrebbero significare due assicuratori, potrebbero significare pool di medici non sovrapposti. Vi va bene questo? Per alcuni è un vantaggio, per altri è un danno.
• Entrambi dovrete probabilmente gestire separatamente le vostre fatture mediche - sarà più difficile per uno gestire entrambi (non impossibile, ma più lavoro). Siete entrambi bravi a pagare le fatture in tempo, e bravi a chiamare assicuratori/ospedali/dottori quando c'è un problema?
• I due piani assicurativi sono ugualmente buoni? A volte vale la pena scegliere il piano familiare se uno di voi ha un piano molto migliore. Mia moglie lavora in un ospedale e non ha preso la loro assicurazione anche prima che avessimo figli, perché non era flessibile come la mia, per esempio.

Per quanto riguarda le tasse, no, non vi influenzerà lì.

Sono d'accordo con la tua linea di pensiero.

Solo per tua informazione, se sei negli Stati Uniti, e se entrambi i tuoi piani sono compatibili con HSA, il piano con i bambini aggiunti ti permetterà di contribuire fino a $6650/anno, e il piano HSA singolo ti permetterà di contribuire fino a $3350/anno. Tuttavia, indipendentemente da ciò che questi piani permettono di fare, insieme non potete contribuire alla somma di questi importi (10K) per un singolo anno fiscale. Il massimo totale che entrambi potete contribuire tra voi due è ancora $6650/anno meno quello che i vostri datori di lavoro contribuiscono per vostro conto.

Note a margine:

1. Il limite totale in questo caso potrebbe essere 6700 dollari invece di 6650 dollari. (Mi ha sempre infastidito il fatto che la somma di due individui possa essere di 50 dollari fuori dal limite familiare. Questo succede perché quando si aggiustano per l'inflazione, arrotondano ai 50 dollari più vicini in entrambi i casi, così alcuni anni c'è una discrepanza).
2. In realtà potete contribuire più del limite HSA, tuttavia l'eccedenza non sarà deducibile dalle tasse e potreste dover pagare un'ulteriore tassa/penalità sull'importo eccedente.

tl;dr - I piani spesso hanno differenze in ciò che è coperto e come questo può fare una differenza apprezzabile, ma è necessario fare i conti per decidere.

Per le implicazioni fiscali consulterei un consulente fiscale - di solito i premi medici sono deducibili (è improbabile che ne valga la pena), ma non so come potrebbe influire sulle tasse statali dove vivi (se le hai).

Tenfour04 ha menzionato nei commenti la parte sul massimo di tasca, ma ci sono altre considerazioni simili che ho pensato di menzionare.

Deductible Gotchas

Posto qui per gli altri, così come vi ho ricordato di controllare due volte che non ci sia una franchigia combinata più alta, anche se ogni persona “ha la sua”

Tutti i piani di assicurazione sanitaria che ho visto (stato di WA) hanno una franchigia per persona e per famiglia. La per-famiglia è di solito un multiplo della per-persona, quelli che ho visto sono o 2x o 3x. Nel caso 2x per una famiglia di 3 persone, si potrebbe finire sul gancio per almeno una differenza 3x (il 2x sul piano con bambini e l'1x sul piano senza). In generale, se la dimensione della vostra famiglia è maggiore del moltiplicatore della franchigia per famiglia, potreste finire nei guai per un extra in un piano diviso a causa del dover pagare una franchigia extra per persona. Avreste bisogno di calcolare la differenza (e naturalmente il fattore della vostra storia personale di salute per capire se pensate di poter raggiungere la franchigia).

Diciamo che hai due piani con una franchigia di $250/$500 e usi esattamente la franchigia. A meno che il tuo premio mensile non sia più di $20.83, sei di tasca tua di più.

Se la tua famiglia è insolitamente grande, è molto più probabile che tu colpisca la franchigia per famiglia senza colpire una franchigia per persona per nessuno, il che significa che un piano extra aggiunge solo una franchigia extra in entrambi i casi. Ci sono altre considerazioni, ma questa può essere una di quelle evidenti.

Nota, il massimo di oop di solito segue un modello simile (dove c'è un per-persona e un per-famiglia che sono correlati, e avere più persone rende molto più probabile colpire il limite).

Differenze dei piani

I piani non sono tutti uguali. Oltre alla franchigia e al massimale, potresti avere grandi differenze nei piani per ciò che è coperto e quanto.

I piani possono differire in ciò che coprono (alcuni posti permettono più variazioni di altri), quindi un piano può coprire le prestazioni mediche necessarie mentre un altro no. Un esempio perfetto sarebbe se un piano copre la salute mentale e l'altro no. Per esempio, se hai bisogno di regolari aggiustamenti chiropratici o sessioni di consulenza, e il tuo piano non li copre ma i tuoi coniugi sì, unirti al piano dei tuoi coniugi ti farà quasi certamente risparmiare (di nuovo, fai i conti per esserne sicuro).

Un'altra considerazione è il copay, e quali servizi ricevono un copay, e se la franchigia è sventolata in presenza di un copay o no. Se si ricevono per lo più cure sotto forma di visite d'ufficio, questo può essere un fattore importante. Gli importi del copay possono essere diversi (per esempio $10/visita contro $25/visita), ma a volte il copay significa che la franchigia viene ignorata per quella visita. Questo è molto specifico del piano, ma potrebbe finire per fare una differenza significativa in un modo o nell'altro.

Infine, anche l'importo coperto può fare una grande differenza. Se un piano copre il 90% e l'altro il 60% dopo la franchigia, questo potrebbe far oscillare la decisione in modo abbastanza decisivo, specialmente in caso di un ricovero o di una condizione cronica. Se siete sani e di solito non raggiungete nemmeno la vostra franchigia, questo è meno preoccupante.

Considerazioni sui bambini

Per una coppia senza figli, o con solo adulti a carico, di solito puoi stimare i tuoi costi sanitari in base ai costi degli anni precedenti. In generale, se hai avuto problemi alla schiena l'anno precedente, probabilmente li avrai, ma se non hai avuto bisogno di fare più del controllo annuale, probabilmente non avrai bisogno di più di quello di nuovo.

Questo cambia drasticamente se avete bambini piccoli. I bambini sono meravigliosi sia nella loro dedizione a farsi uccidere, sia nella loro capacità di contrarre ogni malattia di cui hanno l'opportunità. Solo perché un bambino non ha usato i benefici sanitari l'anno scorso, non significa che non lo farà quest'anno. Mentre dovreste fare le vostre valutazioni, io do sempre per scontato che i miei figli useranno almeno tutta la loro franchigia.

Pensieri d'addio

Ci sono alcune semplici regole empiriche che possono essere utili:

• Se la tua famiglia è composta da te e dal tuo coniuge, non hai intenzione di cambiarla prima della fine dell'anno del piano, e i piani sono identici, allora prendi i due piani
• Se la tua famiglia colpisce abitualmente il massimo della spesa, prendi il piano più economico

Altrimenti, devi fare i conti per ogni piano con le tue circostanze specifiche per decidere quale strada è migliore.