Cosa può fare esattamente un consulente finanziario per me, e vale i soldi?

Un pianificatore finanziario può aiutare con gli investimenti, l'assicurazione, la pianificazione del patrimonio, il bilancio, la pianificazione della pensione, il risparmio per il college, la pianificazione/preparazione delle tasse e altri argomenti di denaro.

Un modo per farsi un'idea è guardare questa lista di argomenti del Certified Financial Planner

Un'altra idea è quella di guardare questo libro (il mio preferito che ho letto) che copre approssimativamente una lista di argomenti simili in forma concisa http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Non farebbe male leggerlo prima di decidere di andare da un pianificatore, così si ha una conoscenza di base.

A proposito, cerca la certificazione CFP che è una certificazione generalista. Un CFP potrebbe anche avere una certificazione più profonda in certi argomenti o connetterti con qualcuno che lo fa. Per esempio:

• qualcuno con una certificazione CPA o Enrolled Agent potrebbe aiutarvi con le tasse (nota: il vostro posto medio di preparazione alle tasse ha solo persone che sanno come digitare nel programma del computer, hanno competenze minime; un CPA o EA ha competenze)
• un avvocato di pianificazione patrimoniale sarebbe un esperto nell'impostare i beneficiari, scrivere il testamento, i trust, ecc.
• un Chartered Financial Analyst (CFA) sarebbe un esperto di investimenti
• ci sono certificazioni assicurative e certificazioni di piani pensionistici anche
• ci sono certificazioni di spazzatura che significano molto poco là fuori … Ho cercato di menzionarne alcune che significano qualcosa

Vuoi davvero un generalista (CFP) che può avere anche una credenziale aggiuntiva. L'idea è di guardare olisticamente a ciò che stai cercando di realizzare e a tutte le aree legate alla finanza. Soprattutto perché ci possono essere dei compromessi. Il CFP potrebbe poi riferirvi o lavorare con avvocati, commercialisti, ecc.

Importante, alcuni consulenti sono fiduciari (devono agire nel vostro interesse) e alcuni non lo sono. In particolare molti agenti di cambio non sono né pianificatori qualificati (nessun CFP o equivalente) né sono fiduciari. State alla larga.

Ci sono diversi modelli per pagare un pianificatore finanziario, tra cui:

• loss-leader per un'istituzione come Fidelity o Vanguard. Se avete abbastanza soldi con loro possono darvi una pianificazione gratuita o scontata. Naturalmente sceglieranno sempre gli investimenti offerti dalla loro azienda, il che è probabilmente OK per dire Vanguard e piuttosto male per alcune altre aziende. Anche questo è probabilmente al telefono, non di persona, se questo è importante per voi.
• commissioni. (o un mix, “fee-based”). Questi pianificatori sono in parte venditori, per investimenti o assicurazioni o entrambi. Io starei alla larga, ma alcune persone sono a loro agio con questo.
• percentuale del patrimonio a pagamento. Questi pianificatori ottengono una commissione da voi, ma come percentuale del patrimonio di investimento gestito. Questo crea un'enfasi eccessiva sull'investimento forse, anche se probabilmente un incentivo a non perdere i vostri soldi, anche. Viene fuori anche un sacco di soldi. Un vantaggio è che qualcuno sta facendo il riequilibrio e l'altra “manutenzione degli investimenti” per voi. Questo può essere un bene se vi manca il tempo e la forza di volontà, come molti di noi fanno.
• a tariffa oraria. Come molti avvocati e CPA, ti fanno pagare solo per il tempo speso. Questo denaro sarà un assegno più visibile che dovrete scrivere, ma è probabilmente più economico della percentuale del patrimonio nel tempo. Ma non hai qualcuno che gestisce i tuoi soldi per te, questo è più di un approccio “ottieni consigli, poi fai da te”. C'è un franchising Garrett Planning Network che ha questo tipo di pianificatore.

C'è un'organizzazione chiamata NAPFA (napfa.org) per pianificatori fiduciari senza commissioni. L'appartenenza ad essa è una buona cosa da cercare poiché è una terza parte che definisce cosa significa fee-only e richiede lo standard senza commissioni/fiduciario.

Infine, l'alternativa che ho finito per scegliere è stata quella di fare il corso CFP da solo. Puoi farlo online tramite un corso per corrispondenza, costa circa lo stesso di 1 anno di consulenza professionale. Ho anche fatto l'esame, solo per essere sicuro di aver imparato la roba. Questo è l'approccio “fai da te estremo”, ma è più economico nel tempo e sai che non stai per defraudare te stesso. Potresti ancora fare cose che sono controproducenti e non nel tuo interesse, ma probabilmente lo sai già ;-) Comunque penso che sia equivalente a circa un quarto di lavoro in un college decente, o giù di lì. Ci sono circa 6 libri di testo da scavare. Non sarai un esperto alla fine, ma saprai molto. Per ottenere un vero certificato CFP, hai bisogno di 3 anni di esperienza oltre ai corsi e all'esame - io non l'ho fatto, solo l'apprendimento del libro. Qualcuno che mette “CFP” dopo il suo nome avrà i 3 anni oltre alla formazione.

Qualche editoriale: molti pianificatori enfatizzano gli investimenti, e molte persone che cercano pianificatori (o libri sulla finanza) enfatizzano gli investimenti. Questo è un grosso errore, a mio parere. Investire è più o meno una commodity e avete solo bisogno di qualcuno che non mandi tutto a puttane, non faccia pagare troppo e/o non perda i vostri soldi per qualcosa di idiota o inappropriato.

Certe persone sono in un'ottica di semplice cattiveria e investimenti inappropriati, non fraintendetemi. Ma una volta che hai sistemato questo e sei entrato in qualcosa di decente, le tue maggiori preoccupazioni di pianificazione sono probabilmente altrove.

• Un po’ di comprensione del quadro generale dei vostri obiettivi di vita e di come il denaro si inserisce in essi e di quello che dovete fare per arrivarci.
• Poche persone sono adeguatamente assicurate. (Disabilità, vita, ombrello, ecc.)
• Budgeting, spesa e risparmio.
• Piano patrimoniale, almeno un testamento e l'impostazione di beneficiari adeguati sui conti pensionistici e sulle polizze assicurative. Soprattutto se si hanno figli, questo è un must.
• Ottenere tutti i benefici fiscali possibili, specialmente se si lavora in proprio o si possiede un'attività o un immobile.

Sugli investimenti, cercherei un pianificatore per tirarvi fuori dalle rendite troppo costose e dai fondi comuni costosi che vi possono essere stati venduti (qualsiasi cosa vi sia stata venduta da un venditore è probabilmente una merda). E cercate che vi aiuti a decidere quanto investire, e quanto in azioni contro obbligazioni. Queste sono le decisioni di investimento più importanti.

Se non hai il tempo o l'interesse per gestire gli investimenti, hai bisogno di un consulente finanziario.

In generale, sei meglio servito da un consulente che raccoglie una commissione annuale basata su una percentuale del valore del tuo conto. I consulenti che sono compensati in base alle transazioni hanno un interesse acquisito a cambiare il tuo conto, il che spesso non è nel tuo migliore interesse.

Dovete anche diffidare dei consulenti che vendono costosi fondi comuni di investimento con carichi di vendita (cioè con rimborsi al consulente) o rendite. Anche la struttura di compensazione del vostro consulente dovrebbe essere trasparente.

Tecnicamente, chiunque consigli come dovresti spendere o proporzionare il tuo denaro è un consulente finanziario. Una persona che lo fa per soldi è un Advisor finanziario (differenza di ortografia).

I consulenti finanziari sono persone che fondamentalmente costruiscono, gestiscono o consigliano il tuo portafoglio. Hanno un po’ più di conoscenza istituzionale su come/dove investire, dati i tuoi obiettivi, dato che lo fanno quotidianamente.

Potrebbero saperne un po’ di più di voi, dato che si occupano di molte attività diverse: azioni, ETF, fondi comuni, obbligazioni, assicurazioni (casa/malattia/vita), REIT, opzioni, futures, LEAPS, ecc.

C'è rischio in ogni cosa che fai, per questo quello che ti propongono è generalmente in funzione del livello di rischio che vuoi assumere. Dato che sei più giovane, il tuo livello di rischio potrebbe essere un po’ più alto, man mano che ti avvicini alla pensione, il tuo livello di rischio sarà più basso. Il livello di rischio dovrebbe essere associato alla probabilità che hai di riacquistare il tuo patrimonio se lo perdi tutto, così come la tua probabilità di godere dei frutti dei tuoi investimenti.

I consulenti finanziari sono ottimi, tuttavia, fate attenzione a loro. Alcuni sono pagati su commissioni, che sono dati soldi per investire in pacchetti che sostengono. In pratica, potrebbero essere pagati $$ per mettervi in una situazione di perdita. Fate attenzione anche perché alcuni annunciano che sono a pagamento - questi consulenti spesso ricevono commissioni oltre a quelle. Fondamentalmente, associate il termine “commissione” con “conflitto d'interessi”, quindi volete un consulente fee-only, che non sia persuaso a guidarvi male.

Un'altra cosa che vale la pena notare è che alcune società di trading (come e*trade) hanno servizi finanziari che possono essere gratuiti, a seconda di quanti soldi hai con loro. Generalmente, $50K è il limite inferiore per ottenere un consulente finanziario. C'è stata corruzione in passato, dove ai consulenti finanziari è stato dato solo un numero limitato di conti da gestire, il che significa che hanno preso quelli di valore inferiore e fondamentalmente li hanno mandati in malora, in modo da poter ottenere quelli nuovi dal lotto che si sperava valessero di più - più grande era il loro portafoglio, più $$ potevano fare (tasse più alte o più commissioni) e soggettivamente meno lavoro (meno conti da gestire), che è soggettivo, poiché la diffusione della ricchezza era attraverso molti mercati.

Nella mia esperienza i consulenti finanziari normalmente non assistono con il bilancio e la finanza personale quotidiana. Ci sono certamente persone che lo fanno, ma normalmente li si consulta solo quando si hanno difficoltà finanziarie, specialmente il debito.

Il tipo più comune di consulente finanziario si concentra soprattutto sulla consulenza in materia di risparmio e investimenti. Molti lavorano per banche e società di investimento. Di solito ti consigliano gratuitamente, il rovescio della medaglia è che raccomandano solo i prodotti della loro compagnia. Questo può essere o non essere una cosa negativa, a seconda della società. Altri ti faranno pagare una commissione sugli acquisti, e i loro consigli saranno più neutrali.

Anche questa domanda sarà interessante: Tutti i consulenti finanziari sono compensati allo stesso modo?

Ci sono diversi tipi di consulenti finanziari.

Alcuni sono associati a broker, compagnie di assicurazione e simili. I loro servizi sono spesso gratuiti. D'altra parte, i consigli che vi daranno saranno generalmente fortemente orientati verso i prodotti della loro compagnia, e potrebbero essere orientati verso i loro profitti piuttosto che verso i vostri. (Ricordate, tutto ciò che è gratuito viene pagato da qualcuno, e se non sapete chi è generalmente sarete voi). Ci sono alcuni che sono buoni, ma non posso darvi alcun consiglio su come trovarli.

Altri non sono associati a nessuno dei suddetti, e servono interamente come esperti che possono suggerire modi di distribuire il vostro denaro basati sui vostri bisogni rispetto alle risorse rispetto alla tolleranza al rischio, senza alcuna affiliazione a una particolare azienda. Consultare queste persone vi costa (o, se è offerto come beneficio, il vostro datore di lavoro) un po’ di soldi, ma la loro responsabilità fiduciaria è chiaramente verso di voi piuttosto che verso qualcun altro. Non è probabile che vi suggeriscano di provare qualcosa di molto sexy, ma quando si tratta del vostro risparmio primario a lungo termine “eccitante” di solito non è una buona cosa.

Le persone con cui ho parlato erano di quest'ultimo tipo. Hanno esaminato i miei risparmi e i miei piani, mi hanno parlato della mia tolleranza al rischio e dei miei obiettivi, hanno scelto una strategia abbastanza “standard” dai loro file, hanno fatto delle simulazioni per controllarla e mi hanno dato un mix suggerito di tipi di fondi indicizzati a basso costo che richiede quasi zero sforzi per essere mantenuto (riequilibrare occasionalmente tra i fondi), ha livelli di rischio accettabili e (ammetto di essere stato fortunato) ha fornito rendimenti più che accettabili. Niente di eccitante, ma anche se sono relativamente tollerante al rischio direi che l'eccitazione è l'ultima cosa di cui ho bisogno nei miei risparmi a lungo termine. In realtà dovrei parlare di nuovo con loro qualche volta presto per controllare alcune cose; possono anche offrire consigli su altre decisioni finanziarie (se/quando potrei voler parlare con gli enti di beneficenza sui piani di rendita, se il Roth contro il tradizionale 401(k) fa qualche differenza a questo punto della mia carriera, e così via).