Pagare interamente il prestito auto o lasciare 1 dollaro fino alla fine del periodo di prestito?

Se fossi in te, pagherei il prestito dell'auto oggi stesso.

Lei ha già un eccellente punteggio di credito. In pratica, non c'è differenza tra un punteggio di 750 e un punteggio di 850; sei già eleggibile per i migliori tassi di prestito. Il fatto che stai continuando ad usare 5 carte di credito e che hai ancora un mutuo mi dice che questo prestito auto avrà un impatto trascurabile sul tuo punteggio (e sulla tua vita).

A proposito, se mi avessi detto che il tuo punteggio era basso, ti direi comunque di pagare il prestito, ma per una ragione diversa. In questo caso, ti direi di smettere di preoccuparti del tuo punteggio, e di iniziare a mettere ordine nella tua vita finanziaria eliminando il debito. Si prenda cura delle sue finanze riducendo la quantità di debiti nella sua vita, e il punteggio si prenderà cura di se stesso. Mi rendo conto che l'industria finanziaria sottolinea l'importanza di un punteggio alto, ma sono anche quelli che ti vendono il debito necessario per ottenere il punteggio alto.

un link a questo articolo ha afferrato il mio interesse mentre stavo navigando il sito per qualcosa di totalmente estraneo alla finanza.

La tua domanda non è stupida - non sono un esperto di finanza, ma sono stato nella tua situazione diverse volte con Carmax Auto Finance (CAF) in particolare.

Molte persone probabilmente pensano che tu non capisca come funziona il finanziamento - ma il tuo Prestito auto impostato è ESATTAMENTE come funziona il finanziamento CAF, che ho usato diverse volte. Solo alcune informazioni di base per chiunque altro stia leggendo questo - a differenza della maggior parte degli altri finanziamenti auto ad interesse semplice, con CAF, calcolano il per-diem in base al tuo saldo principale, e lo ricalcolano ogni volta che fai un pagamento, indipendentemente da quando la tua data di scadenza effettiva era.

Ma ecco cosa rende il finanziamento CAF particolarmente equo - quando fate un pagamento, il vostro per-diem dal vostro ultimo pagamento è maturato X dollari, e questa è la vostra parte di interesse che viene sottratta per prima dal vostro pagamento (e ovviamente il per-diem scende più velocemente quanto più pagate in un pagamento), e poi EVerything else, incluso ogni pagamento extra che fate - va al capitale. Non è necessario specificare che i pagamenti extra sono solo per il capitale. Se il vostro importo di pagamento al mese è di 500 dollari e gli date 11 pagamenti di 500 dollari - i primi 500 dollari avranno una piccola parte per gli interessi maturati dall'ultimo pagamento - a seconda del per-diem che è stato ricalcolato, e poi TUTTO il resto va al capitale e continua a spingere la vostra prossima data di scadenza (io preferisco dividere i pagamenti extra come precisamente l'importo dovuto al mese, in modo che la mia intenzione sia chiara - pagare l'extra come un pagamento per il mese successivo, e quello dopo, ecc, e continuare a spingere la mia prossima scadenza). Quest'ultimo punto di spingere la prossima data di scadenza è la chiave - non tutte le compagnie di finanziamento auto lo fanno. Molte di loro vi permetteranno di pagare il capitale sì, ma sarete ancora in scadenza il mese prossimo. Con CAF, potete avere la vostra torta e anche mangiarla. Ho lavorato per loro al college - conosco il loro sistema di finanziamento dentro e fuori, e ho sempre finanziato con loro proprio per questo motivo.

Quindi, tornando alla domanda - dovresti tenere il prestito in vita, anche se per un piccolo importo. La mia risposta non professionale è sì! I prestiti auto sono molto potenti nel vostro rapporto di credito perché sono conti a rate (come i mutui, e altri conti che si pagano fino a 0 e il prestito viene chiuso). Le carte di credito sono conti rotativi, e non offrono così tanto per i vostri soldi - a meno che non siate esperti nel manipolare i saldi della vostra carta - portateli su un mese, portateli a 0 il mese successivo, ecc. Io faccio spesso questi giochi - ma trovo sempre che i mutui e i prestiti auto abbiano il miglior impatto.

Faccio esattamente quello che fai tu - pago l'auto fino a circa 500 dollari (in realtà faccio diversi piccoli pagamenti, ognuno uguale al pagamento mensile concordato, perché il loro sistema lo tratta automaticamente come un pagamento per il mese successivo, e quello dopo ancora, ecc - oltre a pagare tutto al capitale come ho detto).

NON lasciate un dollaro, come ha detto un altro lettore - hanno una soglia di “buona volontà”, non ricordo quanto - probabilmente 50 dollari, per cui considereranno il conto saldato, e lo chiuderanno. Quindi, se la vostra preoccupazione è quella di buttare via soldi gratis, ma volete ancora il conto vivo, il vostro “sweet spot” dove potete essere sicuri che il prestito non venga chiuso, è probabilmente intorno ai 100 dollari.

BUT….qualcos'altro di importante da considerare se si decide di andare con quella strategia di mantenere il conto vivo (che consiglio). Nel mio caso, CAF regolerà verso il basso il vostro prossimo pagamento dovuto, se è inferiore al capitale rimasto. Quindi, diciamo che il vostro pagamento regolare è di 400 dollari e lasciate solo 100 dollari, il vostro prossimo pagamento dovuto è di 100 dollari (e salirà di qualche centesimo ogni mese a causa del piccolo per-diem), e questo è esattamente ciò che CAF riporterà agli uffici di credito come vostro obbligo mensile - che fa schifo perché ora la vostra impressionante storia di pagamento dell'auto sembra che abbiate pagato solo 100 dollari ogni mese - quindi, lasciate qualcosa vicino al pagamento di un mese (sì, l'interesse maturato sarà più alto - ma non sono un penny-pincher quando la ricompensa vale la pena - se avete lasciato 400 dollari per 1. 5 anni al 10% APR - che equivale a circa $50 di interesse per tutto quel tempo - ne vale la pena nei miei libri.

Scusate per aver divagato molto, mi succhio in questi dibattiti tutto il tempo :)

Per tua informazione, lavorando per una società di prestiti, posso dirti che molti hanno un limite di importo in dollari che cancelleranno alla fine del mese/trimestre/ecc solo per togliere il prestito dai libri. È un po’ stupido, ma in realtà mi sono preso la briga di pianificare in anticipo e risparmiare 9,99 dollari sui miei prestiti studenteschi, dato che il prestatore avrebbe chiuso tutti i conti con un saldo di 10 dollari.

In alcuni stati ci sono costi di assicurazione auto significativamente più alti e requisiti di copertura più elevati per i veicoli che hanno un pegno su di loro. Sospetto che questo non sia il vostro scenario, o probabilmente non stareste considerando di tenere il prestito aperto. Ma è qualcosa da considerare.

Se vivete in uno stato dove la copertura assicurativa e i costi dipendono da un titolo chiaro, raccomanderei certamente di chiudere il prestito il prima possibile.

Non so se è lo stesso negli Stati Uniti come qui nel Regno Unito (o forse dipende anche dal prestatore) ma se avete un qualsiasi importo in sospeso sul prestito, allora non sareste proprietari del veicolo, ma la società di prestito.

Questo spesso offre una protezione extra se qualcosa va storto con il veicolo - una società di prestiti che parla con il produttore per risolvere il problema ha più peso di un individuo. La società di prestito avrà un esercito di avvocati (se si arriva a quel punto) e molte più risorse per affrontare qualsiasi cosa, possono anche buttare dentro un'auto di cortesia, ecc.

quello che vuoi fare è una grande idea e lavorerà a tuo favore per una serie di ragioni.

In primo luogo, pagare il vostro prestito in anticipo vi farà risparmiare un sacco di interessi, nessun problema. In secondo luogo, mantenere il conto aperto migliorerà il vostro punteggio di credito: 1) aumenta il numero di linee commerciali a rate che avete aperto, 2) aggiunge alla vostra storia positiva di pagamenti e 3) varia il vostro mix di credito.

Se avete pagato la vostra auto, vedrete un DROP nel vostro punteggio di credito perché ora avete una linea commerciale in meno.

Per affrontare altre questioni per quanto riguarda il punteggio di credito, non importa (molto) per il tuo punteggio se hai un prestito di 1000 dollari per l'auto o un prestito di 100.000 dollari per l'auto. ciò che conta è se paghi o meno in tempo, e qual è il tuo saldo rispetto all'importo originale del prestito. Quindi, più velocemente pagate i prestiti o i mutui, meglio è. Pagateli giù, non fuori!

Per quanto riguarda il modo in cui i pagamenti extra saranno riportati, accadrà una delle due cose. O riporteranno ogni mese pagato come concordato (più probabile), o non riporteranno nulla per alcuni anni fino al prossimo pagamento (improbabile, questo non vi farà male ma non vi aiuterà nemmeno).

Qualcuno ha postato che avrebbero abbassato l'importo pagato ogni mese sul vostro rapporto e quindi abbassato il vostro punteggio. Questo non è vero. anche se hanno segnalato che avete pagato $1/mese i calcoli di punteggio non si preoccupano. Tutto ciò che gli interessa è se siete in tempo o meno, e nel vostro caso sareste mesi in anticipo (anche se il vostro rapporto non riflette neanche questo fatto). TUTTAVIA, se state chiedendo un mutuo il pagamento mensile più basso vi influenzerà nel senso che ora vi qualificate per un prestito più grande perché ora il vostro rapporto debito/reddito è migliorato.

La gente sosterrà che basta pagare ed essere liberi dal debito, tuttavia essere liberi dal debito NON aiuta il vostro credito. Ed essendo voi proprietari di una casa e di un'auto vedete i benefici di un buon credito. Potete avere un milione di dollari in banca, ma vi sarà negato un prestito se non avete un buon credito. Non c'è niente di sbagliato nel vivere in contanti, l'ho fatto per anni, ma buona fortuna nel cercare di affittare una macchina, o ottenere le migliori tariffe assicurative, e QUALSIASI altra cosa nella vita con un credito scarso. Sì, fa schifo, ma bisogna giocare la partita.

Non pagherei fino a $1 però perché, come ha detto qualcun altro, potrebbero semplicemente chiudere l'account. Paga fino al 10 o 20 per cento e vedrai il maggior impatto sul tuo credito e investi il resto dei tuoi soldi altrove.

Ci sono due scenari: il prestito matura interessi sul saldo rimanente, o l'interesse totale è stato calcolato in anticipo e i tuoi pagamenti sono stati mediati su x anni, quindi i tuoi pagamenti sono sempre gli stessi. Il secondo scenario è migliore per la banca, quindi indovina cosa hai probabilmente…

Nel primo scenario, lo pagherei per evitare di pagare gli interessi. (A meno che non ci sia una ragione impellente per tenere il denaro disponibile per qualcos'altro, e non ti importa di pagare gli interessi)

Nel secondo caso, pagherai “gli interessi in x anni” come calcolato quando hai comprato la macchina, non importa quanto velocemente la paghi, quindi prenditi il tuo tempo. (Se lo paghi prima, è come pagare interessi che non sarebbero effettivamente maturati, dato che lo stai pagando più velocemente del necessario)

Se lo paghi, non sono sicuro se “chiuderà” il conto, la tua storia di credito potrebbe mostrare il conto come pagato, che è una buona cosa.

Nessuno al di fuori delle agenzie di punteggio del credito sa esattamente cosa entra nella formula di punteggio. Detto questo, non credo che ci sia alcuna prova che mantenere un prestito fisso (auto o mutuo) aperto sia necessario per mantenere il suo effetto sul vostro punteggio. Non migliora il vostro rapporto di utilizzo come farebbe una linea di credito revolving aperta. E a seconda dei dettagli esatti di come il vostro specifico prestatore riporta il prestito, potrebbe apparire dannoso per il vostro rapporto debito/reddito. Io lo pagherei semplicemente.

Tra le altre belle risposte, potreste anche considerare che possedere un veicolo a titolo definitivo vi libererà dal requisito di portare l'assicurazione sul veicolo (dovete ancora portare l'assicurazione su voi stessi nella maggior parte degli stati).

Ho lavorato per Ally Auto (precedentemente noto come GMAC) e vi consiglio di non pagare l'account a meno che non abbiate bisogno di liberare qualche debito nel vostro rapporto di credito, poiché fino a quando l'account è pagato mostrerà che dovete alla vostra istituzione finanziaria l'importo del prestito originale. Il motivo per cui sto dicendo di non saldare l'account è perché i pagamenti buoni/cattivi vengono inviati all'ufficio di credito 30 giorni dopo la data di scadenza del pagamento, e se volete aumentare il vostro punteggio di credito allora è meglio pagarlo su base mensile, il lato negativo di questo è che pagherete più interessi facendo questo.

Se mai si decide di lasciare $1.00 in prestito, sono abbastanza sicuro che l'istituto finanziario assorbirà il saldo rimanente e considererà il conto saldato.

Qual è esattamente il tuo obiettivo qui? Ha intenzione di aumentare il suo punteggio di credito? Ha bisogno di liberare qualche debito?