Ho cofirmato un prestito per un amico. Ora si è trasferito e non sta facendo i pagamenti. Mi è stato chiesto di pagare - hanno persino chiamato il mio lavoro - e ho bisogno di mantenere il mio credito. I pagamenti sono troppo alti per me da gestire. Se pago il prestito per mantenere il mio credito, posso portarlo in un tribunale per le controversie di modesta entità per riavere i miei soldi?
Il cosigning è esplicitamente una promessa che voi farete i pagamenti se il primo firmatario non può. Non fatelo a meno che non siate in grado di gestire il costo e abbiate fiducia che l'altra parte “vi farà tutto” quando potrà… il che significa non fatelo per qualcuno a cui non prestereste i vostri soldi, dato che il livello di rischio è circa lo stesso.
Avendo accettato, sei più o meno bloccato con il problema del tuo ex amico.
Ti consiglio di parlare con un avvocato sul modo più sicuro per uscirne. Non è chiaro se puoi anche fare causa all'ex amico a questo punto.
Mi dispiace che tu stia passando questo, ma quello che stai affrontando è esattamente il modo in cui funziona il cosigning. È tra le altre ragioni per cui non dovreste mai cofirmare un prestito per qualcuno a meno che non siate preparati al 100% a pagare il prestito per suo conto.
Sfortunatamente, il principale “beneficio” di cofirmare un prestito è per la banca - a loro non importa chi fa i pagamenti, solo che qualcuno li fa. Non è nel loro interesse educare gli acquirenti che possono facilmente mettersi nella situazione in cui ti trovi tu.
Quali sono le tue opzioni dipende un po’ dal tipo di prestito che è. Il problema maggiore è che normalmente come cofirmatario non potete forzare il vostro amico a fare qualcosa. Se è per un'auto, la cosa migliore è convincerlo a vendere l'auto e sperare di recuperare più del costo del prestito.
Molti posti di lavoro hanno una sorta di servizio gratuito per fornire consulenza/orientamento su questo genere di cose. Guarda nei tuoi benefici per i dipendenti perché potresti avere dei servizi gratuiti.
Puoi fare causa al tuo amico in un tribunale per le controversie di modesta entità, ma tieni presente che:
Dipende anche da quanto è grande il prestito rispetto al tuo reddito. Mentre potrebbe essere bello fare causa al tuo amico in un tribunale per le controversie di modesta entità, se è per 500 dollari probabilmente non vale la pena - ma se il tuo amico ha appena smesso di pagare il suo veicolo da 30.000 dollari presumendo che tu lo pagherai, anche se loro possono pagarlo da soli?
Non sono sicuro di come qualcuno stia rispondendo a questo a meno che non sappia per cosa fosse il prestito. Per esempio, se è per una casa si può mettere un pegno sulla casa. Se è per l'auto, nella maggior parte degli stati è possibile assumerne la proprietà. Il punto è che dovete cercare il bene.
Se non c'è un bene, dovete cercare il vostro “amico”. Ancora una volta abbiamo bisogno di più specifiche per determinare il miglior corso d'azione che potrebbe variare da voi facendo causa e pignorando i salari del vostro amico ad andare in tribunale per le piccole richieste. Parte di questo processo consiste anche nel contattare l'istituto di credito. Facendo loro sapere cosa sta succedendo, potrebbero essere in grado di aiutarvi - sono bravi a rintracciare le persone gratuitamente.
Anche il prestatore potrebbe essere in grado di darti delle opzioni. Per esempio, se si tratta di un'auto, una banca può aiutarvi a risolvere il problema se recuperate l'auto più la penale. Se un'auto non è in rosso sul prestito ed è in buone condizioni, la banca realizza un profitto sull'inadempienza. Se possono recuperarla gratuitamente, saranno disposti a lavorare con voi. Ho lavorato nel recupero quando ero più giovane e in più di qualche occasione abbiamo avuto l'aiuto del cofirmatario. È andata così… Il cofirmatario si incazza come te e chiama la banca, la banca elabora un piano e dice al cofirmatario di essere inadempiente, il cofirmatario è inadempiente, la banca dà al cofirmatario i diritti di pignoramento del veicolo, il cofirmatario aiuta o effettivamente riprende il veicolo, la banca recupera l'auto, la banca ispeziona l'auto, la banca chiede al cofirmatario un importo X (a volte niente ma non di solito), il cofirmatario paga X, la banca non colpisce il credito del cofirmatario, la banca libera il prestito e vende l'auto. Sto scrivendo questo come se fosse facile, ma in realtà richiede che il bene sia ancora in buone condizioni, che il cofirmatario possa arrivare al bene, e che l’“amico” sia ancora in giro e si fidi del cofirmatario. Ho visto più di un paio di cofirmatari promettere di consegnare e venire a corto e coppia cospirando con il “amico”.
Penso fondamentalmente che la maggior parte dei consigli che hai ricevuto finora sono una merda e non hai fornito abbastanza informazioni per dare un consiglio perfetto. Cercare un avvocato è uno scherzo. Inseguire una parte in fuga potrebbe consumare 40-50 ore fatturabili. Non è come se stessi facendo causa a un'azienda o qualcosa del genere. L'avvocato potrebbe costare tanto quanto la restituzione del prestito - e la maggior parte degli avvocati si comporterà come se fosse uno schiocco di dita fino a quando non vi avranno dissanguato - solo un consiglio davvero insensato.
Per la maggior parte suggerirei di parlare con la banca e di fare default, ma di nuovo ho bisogno del 100% dei dettagli.
L'altra parte è la cofirma del prestito. Perché diavolo dovresti cofirmare un prestito per un amico? La maggior parte dei genitori non firma un prestito per i propri figli. E se stai cofirmando un prestito, scrivi un semplice contratto e rendi le penalità di mancato pagamento estremamente costose per il tuo amico. Ho visto semplici contratti che includono tassi di interesse del 30% che sono stati sostenuti dai tribunali.
Il punto di cofirmare per un amico è che è il tuo amico. Hai firmato per loro nella convinzione che la tua amicizia avrebbe garantito che non ti avrebbero bruciato. Se il tuo amico ti ha lasciato a secco, in pratica non è più tuo amico.
Prima di chiedere un avvocato, che ne dici di parlare al tuo amico come amico? Certo, può essersi trasferito dalla zona, ma Facebook è ancora una cosa, giusto? È possibile che non si renda nemmeno conto che ti stai prendendo la colpa per lui.
E presumibilmente avete anche amici comuni. Se ti sta ignorando, allora sa che ti stai prendendo la colpa e non gli interessa. Quindi chiama/messaggia anche loro e fagli sapere la situazione. È probabile che non voglia che tutti gli altri suoi amici lo taglino fuori perché possono vedere che li tratterebbe nello stesso modo in cui sta trattando te. Ed è probabile che ti daranno il suo numero e il suo nuovo indirizzo, perché non vogliono essere nel mezzo.
Se questo fallisce, guarda il prestito. Se è un prestito garantito da qualcosa di suo (per esempio una macchina), lascia perdere. La banca se lo riprenderà e il lavoro è fatto. Naturalmente apparirà male sul tuo credito per un po’, ma sei fondamentalmente bloccato con quello.
Hai promesso di pagare il prestito se lui non l'avesse fatto. Quello era un impegno, e ti consiglio di “possedere” la tua scelta e seguirla fino alla sua conclusione, anche se non lo farai mai più.
TLDR: Hai fatto un errore: possiedi, mantieni la tua parola e abbraccia la lezione.
Perché? Perché mantieni le tue promesse. (Non importa che questa sia una rara volta in cui la tua risposta sarà direttamente registrata, nel tuo rapporto di credito).
Questo non è moralismo. Vedo questo come un “momento decisivo” in un gioco lungo: Tra 10 anni vorrei che foste saggi, fiduciosi e senza paura nelle questioni finanziarie, con un rapporto sano (anche se distante) con il nostro sistema finanziario un po’ corrotto. So che l'austerità fa schifo, ma avere una vita finanziaria forte vi porterà molti più soldi nel lungo periodo.
Molti stanno saltando alla conclusione che questo è un “EX-amico” che ha fatto questo deliberatamente. Non dare per scontato questo.
Per esempio, è abbastanza possibile che il tuo amico abbia venduto l'auto ad un rivenditore, che non è riuscito a pagare questa nota, o l'ha fatto e il prestatore ha fatto un pasticcio con i documenti. E quando l'esattore ha chiamato, glielo ha detto, pensando che l'esattore l'avrebbe sistemato, cosa che non fanno.
Il punto è che tu non lo sai: il tuo amico potrebbe essere una parte innocente.
I creditori generalmente non segnalano i pagamenti in ritardo agli uffici di credito fino a quando non sono in ritardo di 30 giorni. Ma come cofirmatario, sei in una brutta situazione: sei responsabile dei pagamenti, ma non ti mandano la fattura. Così quando lo senti, è già in ritardo di quasi 30 giorni. Non hai nessun periodo di grazia extra come cofirmatario.
Quindi devi fare un pagamento subito per evitare che vada in ritardo di 30 giorni, o se è già in ritardo di 30 giorni, per evitare che vada oltre.
Se in seguito viene stabilito che non era necessario che faceste quei pagamenti, il prestatore dovrebbe restituirveli. Un prestatore meno rispettabile potrebbe resistere, e voi potreste dover minacciare un tribunale per le controversie di modesta entità, che è una grande spesa per loro. È più economico pagarvi.
Dicono che la Francia sia la nazione dell'amore. Dicono che l'America sia la nazione del commercio. Quindi non è sorprendente che qui le persone siano veloci a bruciare un'amicizia duratura per una questione finanziaria temporanea. Dico solo che non è necessariamente la risposta giusta.
Non so voi, ma i miei amici hanno tutti delle verruche. Nessuno è perfetto. I problemi finanziari sono solo un altro tipo di verruca. E la vita finanziaria in America è difficile, perché lasciamo che il commercio corra all'impazzata. E perché la nostra ossessione lo rende un argomento “carico” e quindi difficile da trattare. Forse il tuo amico è nei guai, ma il vero cattivo è un prestatore predatorio.
Il punto è che l'amicizia potrebbe essere più importante di questa temporanea avversità. La risposta giusta potrebbe essere quella di riunirsi e capire come far funzionare le cose.
Sì, è anche possibile che sia una sanguisuga umana che salta da una persona all'altra, incantandole a cofirmare per lui. Ma supporre questo fin dall'inizio è un po’ sciocco.
La prima domanda che farei è “dov'è la macchina? (Se si tratta di un'auto). Molti prestatori, specialmente quelli che prestano a rischi di credito poveri, mettono dei tracker nell'auto. Possono dirvi dove si trova, o almeno dove è stata vista l'ultima volta quando il tracker ha smesso di funzionare. Se si tratta del parcheggio di un concessionario, per esempio, questo sarebbe molto informativo.
Semplicemente raggiungendo il prestatore potrebbe far muovere le cose, se c'è solo un problema burocratico dietro questo.
Molte persone affrontano i problemi della vita fuggendo: temono di alzare il telefono, gettano con paura le convocazioni nella spazzatura. Questo è un modo terrificante e miserabile di affrontare una situazione del genere. Non imparano nulla, ed è pura sofferenza.
Io preferisco e consiglio l'opposto: girare nella situazione, affrontarla di petto, andare avanti. Fai domande, cerca su Google, leggi, diventa un esperto della cosa. Essere quello che chiama il prestatore, non il contrario. In questo modo diventa un'esperienza di apprendimento tecnico che è interessante e divertente per voi, e il prestatore teme le vostre chiamate invece del contrario.
Sono stato citato in giudizio. È stato uno schifo. Ma l'ho affrontato con coraggio, e ho condotto la battaglia e la strategia (anche se con un avvocato). E l'ho ribaltata così che lui ha finito per pagare le mie spese legali. HA! Con questa preziosa esperienza, so esattamente cosa fare… Non ho paura di essere citato, o se assolutamente necessario, di fare causa.
Tanto vale ottenere la migliore educazione finanziaria. Stai pagando la retta!
Un'altra opzione, non ancora discussa qui, è quella di permettere al prestito di andare in default e lasciare che l'agenzia di prestito si riprenda la proprietà per la quale il prestito è stato utilizzato, dopo di che la vendono e quella vendita dovrebbe scaricare una parte significativa del prestito.
Sapendo dove si trova l'amico e la proprietà, potresti essere in grado di aiutarli a portare avanti il pignoramento fornendo loro informazioni.
Nel frattempo, il vostro credito subirà un colpo significativo, ma a meno che il vostro nome non sia sull'atto/titolo della proprietà, allora avete poca pretesa che la proprietà sia vostra solo perché state pagando il prestito.
Il contratto che avete firmato per il prestito non sarà facilmente aggirato con una causa di qualsiasi tipo, quindi a meno che non possiate produrre un altro contratto tra voi e il vostro amico è improbabile che possiate anche fargli causa.
In breve, tu non hai alcun diritto sulla proprietà, ma l'agenzia di prestito sì - forse questo è l'unico modo per evitare di pagare la maggior parte del debito, ma tu baratti parte del tuo credito per questo.
Speriamo che tu capisca che quello che hai prestato non era denaro, ma il tuo punteggio di credito e il tuo potenziale di guadagno, e che sarai più attento a chi sceglierai di prestarlo in futuro.
Senza tutti i dettagli è difficile dire quali opzioni potreste avere, ma nessuna di esse è buona.
Quando si cofirma si sta dicendo che, si crede che il primo firmatario farà bene il prestito, ma che se non lo fa lo farai tu. Siete responsabili al 100% per questo debito. Come tale, ci sono alcune azioni che puoi intraprendere.
Per prima cosa, cercate davvero di sottolineare al vostro amico, che hanno bisogno di tirarvi fuori da questo prestito. Sollecitali a ri-finanziare senza di te, se possono.
Poi cerca modi “migliori” per non pagare il prestito e prendili. A seconda di ciò che il prestito è per voi potrebbe deed-in-lue o vendita allo scoperto. Potreste semplicemente ammettere l'inadempienza. Se lavorate con la banca, e cercate di non trascinare il processo, probabilmente finirete in un posto migliore lungo la linea.
Anche la proprietà è importante. Se si paga il prestito, si ottiene la proprietà della cosa contro cui è stato garantito il prestito? Di solito no, ma lavorando con un avvocato e la banca, forse. Per esempio, se si tratta di un'auto, l’“amico” può cedere l'auto a te, poi tu la vendi e riduci il tuo debito.
Fondamentalmente come cofirmatario, hai alcuni diritti, ma hai tutte le responsabilità. Devi parlare con un avvocato e possibilmente con la banca, e vedere quali sono le tue opzioni. A questo punto, se pensi che l'amico non sia più tanto amico, è il momento di assicurarti che ogni conversazione che hai con loro sia registrata in email, o su carta.
Fai causa all'amico.
Quando vincete, pignorategli il salario. Non deve essere così tanto da fargli lasciare il lavoro, ma ottenere 75,00 per periodo di paga per venire da voi.
Questo potrebbe richiedere l'uso di un investigatore privato ma, se volete che questo “amico” affronti delle conseguenze, questa è la vostra unica opzione.
Altrimenti, lascia perdere e continua a pagare il suo conto.
Vorrei aggiungere un piccolo punto per chiarezza: Cosigning significa che voi, insieme al vostro amico, stipulate un contratto con la banca. Non significa necessariamente che ora avete un contratto con il vostro amico, anche se questo potrebbe essere implicitamente concluso.
Se la banca si avvale del suo diritto contrattuale per farvi pagare i debiti del vostro amico con loro, questo non ha alcun effetto sul vostro rapporto giuridico con il vostro amico. Naturalmente, potete ritenerlo responsabile dei danni che vi ha causato. È un'altra questione se questo vi aiuterebbe nella pratica, ma questo è stato discusso prima.
Mi sono imbattuto in una situazione simile e la sto ancora affrontando. Il mio amico ha preso in prestito la mia carta di credito per le sue spese perché aveva perso la sua carta di debito e per il momento aveva chiesto la mia carta di credito per gestire le spese che fa.
Ha pagato per i primi 2 mesi e poi non è stato in grado di fare i pagamenti, principalmente a causa di non essere in grado di organizzare i soldi o se era una festa di contri, raccoglieva i soldi dagli amici ma spendeva lo stesso.
I mesi passano… il conto era arrivato a 65k e le chiamate dalla banca e da altre rispettive organizzazioni Infine mio padre è entrato in scena e lentamente il problema si sta risolvendo ha pagato 50K rimanenti sono ancora in sospeso.
Quindi, fondamentalmente, la ragione per cui ho condiviso questa parte della storia è che lui è il mio migliore amico e per non rovinare la nostra amicizia non volevo fare un passo del genere che avrebbe poi influenzato la nostra amicizia. Questo dipende completamente dagli individui come reagiscono alla situazione. Mantenendo l'ego, la superiorità, il favore di sentimenti e parole a parte, le cose possono essere risolte tra amici. Tu non sai qual è la situazione dall'altra parte. Probabilmente puoi connetterti con lui e chiedergli di spiegarti perché non è in grado di pagare i debiti e agire di conseguenza.
Se non è in grado di fornire una ragione adeguata, allora si può prendere alcune azioni come indicato nelle risposte iniziali, correre dietro i beni che possiede o qualsiasi altra cosa. Non fate nessun passo che potreste rimpiangere in seguito…!
Se la banca chiama il vostro datore di lavoro, il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) federale limita dove e quando gli esattori possono contattare i debitori dei consumatori. In molti casi, gli esattori che contattano i debitori al lavoro stanno violando il FDCPA. http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/a-debt-collector-calling-me-work-is-allowed.html