Fare 100.000 dollari al mese e non avere idea di cosa farci

Se guadagnate così tanto, non perdete il vostro tempo qui. Pagate qualche centinaio di dollari per una consultazione con un pianificatore finanziario certificato a pagamento. (Non uno dei servizi “gratuiti”, che fanno i loro soldi attraverso le commissioni sulle vendite e sono quindi motivati a indirizzarvi verso qualsiasi cosa ottenga la più grande commissione). In effetti, nella vostra fascia si potrebbe prendere in considerazione l'assunzione di qualcuno che gestisca il portafoglio per voi su base continuativa.

Un buon consulente inizierà chiedendoti quali sono i tuoi obiettivi, in quale arco di tempo, e ti aiuterà a determinare come ti senti rispetto al rischio e alla volatilità. Da queste informazioni saranno in grado di suggerire un mix strategico di tipi di investimenti che sia equilibrato per quei vincoli.

Conosco il tuo “dolore”. Ma non preoccuparti di investire i soldi adesso, lasciali non investiti a breve termine. Hai altre cose da studiare. L'investimento arriverà, e non è così difficile.

Tasse e governo

Nel breve termine, concentrati sulle tasse. Fai qualche prova “finta” delle tasse che ti aspetti a fine anno (usa i moduli dell'anno scorso se quelli di quest'anno non sono ancora disponibili).

Devi pagare periodicamente le tasse stimate durante l'anno? Le autorità fiscali impongono pesanti sanzioni per chi “dimentica” di farlo o “non sa di doverlo fare”.

Tieni d'occhio gli altri “gotchas” del governo.

Pensionamento

Non trascurarlo! Questo è il miglior investimento che possiate fare. Massimizza i tuoi fondi pensionistici sanciti dal governo - negli Stati Uniti abbiamo piani del datore di lavoro come 401K o Keogh, e piani personali come l'IRA. Questo è abbastanza semplice. Evita qualsiasi “prodotto” che i consulenti finanziari vogliono venderti, come le rendite.

Inoltre, se avete un IRA di tipo Roth, imparate la differenza tra questo e uno normale. Ci sono alcuni trucchi che puoi fare se ti aspetti di avere un anno “off” in futuro.

Non dimenticare gli enti di beneficenza

Le donazioni in beneficenza sono da considerare a livelli di reddito elevati. Non donare direttamente agli enti di beneficenza. Usate invece un fondo assistito da un donatore. Si tratta di un ente di beneficenza a sé stante, che accetta la vostra donazione deducibile dalle tasse e la detiene. Voi prendete la deduzione fiscale quell'anno. Poi più tardi, quando lo spirito si muove, dite al vostro DAF di donare alla carità di vostra scelta.

Questo elimina la maggior parte dei mal di testa associati alla donazione. Non finisci nelle liste di sfigati dal cuore tenero, perché dici al DAF di non rivelare il tuo indirizzo, telefono o email. Non avete bisogno della lettera di riconoscimento della carità per le vostre tasse, dato che la vostra donazione era effettivamente al DAF. Elimina le truffe e le non-carità, poiché la DAF conferma il loro status non profit e invia l'assegno solo al loro indirizzo ufficiale. (Questo bypassa anche quelle malvagie “società di raccolta fondi” a scopo di lucro).

Come investire: Se non lo capisci, non comprarlo.

È molto più semplice di quello che vogliono farti sapere. I cosiddetti “consulenti finanziari” sono in realtà venditori che lavorano su commissione. Ti spingono a investire, perché è quello che vendono. Vendono prodotti finanziari che non puoi capire perché sono intenzionalmente eccessivamente complessi, appositamente per confonderti. Cercano di farvi credere che tutti gli investimenti sono troppo complessi per essere capiti, così vi arrenderete e “fidatevi di loro”.

Gli investimenti semplici esistono. In realtà rendono meglio perché non sono appesantiti dalle spese generali e dalla complessità interna. Segui questa regola: Se non capisci un prodotto finanziario, non comprarlo.

Ma seriamente, impegnatevi e prendetevi il tempo per imparare l'investimento. Sei il miglior amico che il tuo denaro avrà - o il suo peggior nemico._

Imparare gli investimenti

L'unico modo per proteggere il tuo denaro dall'inflazione o dai venditori finanziari è capire gli investimenti da solo. Si può avere una comprensione successiva di come investire da 1 o 2 libri. (Certamente non tutto; quegli ingegnosi venditori continuano a rendere il mondo finanziario più complicato, ma non avete bisogno di nessuna di quelle schifezze).

Per esempio, come si fa ad allocare azioni nazionali, azioni estere, obbligazioni, ecc. in un IRA se hai meno di 40 anni? Beh… come investono le piccole università i loro fondi di dotazione? Vogliono tutti la stessa cosa che vuoi tu. Se ti informi, scoprirai che investono tutti più o meno allo stesso modo. Ed è abbastanza simile al mix di asset che Suze Orman raccomanda per gli IRA dei giovani. Vedi? Non è così complicato. Allora prendetevi il tempo per imparare il perché. Non è stupidamente facile, ma si può imparare.

Per qualcuno nella tua fascia di reddito, consiglio i libri di Suze Orman. So che ad alcune persone non piace, ma questo porta ad un grosso problema che incontrerai:

La gente ha sentimenti molto forti riguardo al denaro. Emozioni intense e irrazionali. La gente le prende dai genitori o viene risucchiata nella “trappola della fiducia” di cui ho parlato con i cosiddetti consulenti finanziari. Scommettono tutti i loro risparmi su qualsiasi cosa stiano facendo, e il loro ego è molto coinvolto. Quando ti spingono verso il loro venditore o la sua rendita variabile, vogliono che tu sia d'accordo che hanno investito bene. Quindi devi tenere la testa bassa, non ascoltare troppo gli amici/familiari, e fare le tue ricerche da solo.

Il libro di John Bogle sui fondi comuni di investimento è una lettura obbligata per scegliere i fondi comuni di investimento e allocare il patrimonio.

Consulenti migliori

Alcuni consulenti finanziari sono ok. Sono consulenti “fee only”. Trattano tutti i loro clienti su una base di solo compenso e non sono collegati ad una società che vende prodotti finanziari. Saranno felici che tu tenga i tuoi soldi nel tuo conto presso il tuo brokeraggio a sconto, e che tu faccia il tuo trading su asset tipi (non marche) che raccomandano. Non hanno bisogno della tua password.

_Ecco cosa non fare: Un buon amico mi ha fortemente raccomandato il suo consulente finanziario. Nell'intervista, ho detto che volevo un consulente fee-only, e lui ha accettato di farmi pagare 2000 dollari a forfait. Più tardi, ho scoperto che lui normalmente lavora su commissioni, perché mi stava vendendo gli stessi identici prodotti che avrebbe venduto a un cliente su commissione (consulenza gratuita), ed erano prodotti terribili, ovviamente. L'ho licenziato in fretta.

Se hai già 500.000 dollari in un conto di intermediazione Schwab, vai dal tuo consulente finanziario Schwab. Te ne assegneranno uno, senza spese, e nella mia esperienza sono persone acute. Certo, puoi avere una seconda opinione (o anche riportare qui, forse in chat?), ma ti faranno iniziare nella giusta direzione.

Mi aspetterei che ti consigliassero un sacco di fondi indicizzati, solo un po’ di obbligazioni o fondi misti, tutti pesati pesantemente verso le azioni. Se sei giovane e ti aspetti che il flusso di reddito continui, puoi essere abbastanza aggressivo. Chiedete delle tasse per tutto il tempo e sarete a posto.

Sarei più che felice di trovare un buon uso per i tuoi soldi ;-)

Bene, hai un mucchio di soldi in eccesso rispetto alle tue spese regolari. Le cose standard sono di solito:

• Capire quanto di questo puoi effettivamente bloccare a lungo termine in investimenti - cioè non dovresti investire fino all'ultimo centesimo perché cosa succede se la tua casa brucia domani e hai bisogno di soldi velocemente?
• Cerca di capire quanto sei disposto a rischiare per quanto tempo. Negli Stati Uniti, per esempio, ci sono alcuni bei sistemi in cui puoi evitare di pagare le tasse, ma devi tenerli investiti fino ai 60 anni, quindi devi pensare se puoi aspettare così a lungo.
• Comprate attività che pensate siano appropriate per i vostri obiettivi di rischio/rendimento. Per i principianti, le opzioni popolari sono:
• Comprare un ETF indice. Questi sono considerati sicuri a lungo termine e non sono molto complicati (non c'è bisogno di sapere molto di analisi delle azioni per vedere che l’S&P sta salendo da decenni). Ma tieni presente che a volte sono in ribasso per anni e se hai bisogno di tirare fuori i tuoi soldi (per esempio a causa di emergenze) potresti essere costretto a prendere una perdita. Nell'ultimo anno o giù di lì si è anche parlato molto di un prossimo crollo del mercato, quindi vale la pena considerarlo.
• Comprare obbligazioni. Simile all'ETF indice, è probabilmente più facile comprare un ETF obbligazionario. Considerato ancora più sicuro dell'indice, ma ogni volta che ho guardato ultimamente i rendimenti sono stati uno schifo.
• Prendi qualcosa come un CD, un buono del tesoro e così via. Ancora più sicuro, rendimenti ancora più schifosi.
• Prova a fare ricerche sulle singole aziende e compra azioni. Stesso problema dell'indice: con un potenziale crollo presto potrebbe farti tornare un po’ indietro, ed è anche un po’ difficile sapere quali azioni saliranno. Devi fare un po’ di compiti (probabilmente almeno leggere diversi libri) a meno che tu non sia pronto a baciare i tuoi soldi bye bye.
• C'è l'opzione di comprare un bene “classico” di conservazione della ricchezza come il metallo prezioso. Questo ti protegge da una possibile inflazione futura del dollaro (in questo momento l'inflazione è molto bassa, ma questo potrebbe cambiare), mentre in teoria l'asset che possiedi è meno volatile del fiat. Ma in pratica i metalli possono essere un mercato molto volatile. È perché il valore, diciamo, dell'oro è instabile, o del dollaro? Decidete voi, e se non potete, non importa.
• Comprare beni reali che generano reddito. Al tuo livello, una o due proprietà in affitto potrebbero funzionare molto bene (anche se stai attento al crollo dei prezzi delle case), o potresti comprare o iniziare qualche tipo di attività come la vendita al dettaglio o il cibo. Ma sembra che tu abbia già un lavoro diurno, e tutte queste attività (anche quelle in affitto) richiedono molto lavoro, quindi potrebbe non valere la pena preoccuparsi.
• Investire di nuovo nel tuo business. Migliorare l'ufficio, possibilmente assumere del personale - supponendo che queste cose abbiano dei benefici utili. Forse iniziare a fare pubblicità.
• Potresti anche provare a comprare un fondo comune, ma l'idea comune è che fondamentalmente è meglio comprare l'indice in ogni caso, perché i fondi fanno schifo una volta che hai calcolato le commissioni.
• Con il tuo mezzo milione, forse puoi finanziare un hedge fund - quelli dovrebbero essere un po’ meglio dei fondi comuni, ma ultimamente anche loro stanno andando piuttosto male.

Se sei molto confuso, probabilmente vale la pena spendere una parte del tuo guadagno per assumere un aiuto professionale. È meglio che brancolare nel buio e possibilmente fare qualcosa di stupido. Ma come avete visto, non tutti i “professionisti” sono uguali, e trovarne uno bravo è un altro paio di maniche. Se riesci a trovarne uno bravo, probabilmente ne vale la pena.

Ancora meglio sarebbe per te prendere il tempo e istruirti a fondo sugli investimenti (leggendo libri), e poi prendere una decisione consapevole. Essendo un investitore occasionale (cioè non un trader a tempo pieno) probabilmente arriverai, come molti fanno, a un portafoglio che è per lo più un mix di ETF S&P e obbligazioni di alto grado (ad esempio, govt e AAA corporate), con una piccola parte (5% circa) in azioni individuali e altri titoli più complicati. Un buon consulente finanziario probabilmente raccomanderà qualcosa di simile (ho avuto buona fortuna con quello della mia unione di credito), e può guidarvi attraverso i dettagli e gli aspetti tecnici di tutto ciò.

Una parola di cautela: Dal momento che fai notare la tua auto e la tua casa, stai attento a migliorare il tuo stile di vita. Gli affari vanno bene ora e potete permettervi cose più belle, ma forse l'anno prossimo non va così bene. E se a quel punto sei troppo abituato alla bella vita per rinunciarci, e finisci sotto montagne di debiti? Gli esseri umani sono ottimisti per natura, ma bisogna diffidare di questa tendenza quando si fanno supposizioni su ciò che ci si potrà permettere in futuro.

Detto questo, se davvero non ne avete idea, ehi, fatevi una bella vacanza, prendete un insegnante d'arte per i bambini, spendeteli (beh, idealmente non tutti) in qualcosa di cui non vi pentirete. Gli investimenti sono volubili, qualsiasi bene può crollare domani e rovinarti la giornata. Ma spesso le esperienze sono più facili da giudicare, e hanno meno probabilità di perdere valore nel tempo.

Volete un CFP o CFA che sia anche un fiduciario, il che significa che per legge deve mettere i vostri interessi davanti ai propri. I pianificatori finanziari che non sono fiduciari possono, e spesso lo fanno, raccomandare veicoli di investimento che guadagnano la maggior parte delle commissioni con poco riguardo ai vostri obiettivi finanziari.

Se avete già 500.000 dollari da investire e accumulate 100.000 dollari al mese, probabilmente vi qualificate per la maggior parte dei programmi per clienti privati delle istituzioni. Ciò significa che l'azienda/consulente esaminerà la tua situazione finanziaria e verrà con un piano di investimento su misura per te che dovrebbe anche includere la pianificazione fiscale.

Inizierei con qualsiasi istituzione finanziaria con cui già lavori - Schwab, la tua banca ecc. Organizza un incontro e vedi cosa hanno da offrire. Assicurati di interrogarli sulle loro tariffe, le loro licenze/certificazioni e soprattutto se sono fiduciari.

A mio parere, lo farei:

1. Se il reddito è di quest'anno, potete mettere al riparo dalle tasse $59.000 più qualcosa tra $50.000 e $300.000 a seconda dell'età, in un 401(k) e in un piano a benefici definiti. Questo si prenderà cura dell'attuale carico fiscale. Dopodiché, mettete da parte il vostro rimanente onere fiscale in contanti.

2. Il denaro dopo le tasse dovrebbe essere diviso in contanti e il resto in attività. La divisione dipende dal tuo livello di tolleranza al rischio.

3. Costruire un portafoglio di base utilizzando ETF altamente liquidi e non correlati (si pensi a SPY, TLT, QQQ, ecc.). Una volta che queste posizioni di base sono bloccate. Iniziate ad abbassare la vostra base vendendo sistematicamente una call da 1 deviazione standard nell'ETF per 100 unità di sottostante. Questo ridurrà il vostro upside, estenderà il vostro breakeven e spesso produrrà un reddito costante. Allo stesso modo, potete vendere condor di ferro a 1 deviazione standard se il VIX è abbastanza alto. Il punto è che avete i soldi per implementare una strategia sistematica di tipo professionale, non correlata e che genera reddito.

Hai già fatto il lavoro di gambe mettendo i tuoi soldi in un conto Schwab. Hanno alcune delle commissioni più basse sui fondi indicizzati che puoi comprare. Io manterrei le cose semplici. Decidi se vuoi che una parte di esso sia un IRA o no, e poi immergi i tuoi fondi in un ampio fondo indicizzato di sole azioni come SCHB, SCHX, o SCHV (potresti comprare tutti e tre, ma non ce ne sarebbe alcun bisogno). Otterrete circa il 2-2,5% di rendimento da dividendi, sarete diversificati e avrete commissioni estremamente basse. Le commissioni sono la chiave per ottenere buoni rendimenti nei fondi. Naturalmente…mettete da parte anche i soldi delle tasse.

Quello che farei io, in quest'ordine:

Mettere in ordine le tue tasse. Non preoccuparti di trucchi fantasiosi per fregare l'uomo delle tasse; hai già ammesso che stai letteralmente facendo più soldi di quanti tu ne sappia fare, e molti di questi sono sostenuti, in un modo o nell'altro, da infrastrutture che sono sostenute dai soldi delle tasse. Inoltre, la tua prima priorità è quella di stabilire la sicurezza di base per te e la tua famiglia. Assicurarsi di non essere sottoposti a stressanti controlli è una parte importante di questo!

Pagare tutti i debiti insoluti che puoi avere. Questo stabilisce un certo standard di vita di base per te: non importa quali tragedie inaspettate possano accadere, almeno non dovrai affrontarle e allo stesso tempo tenere a bada i lupi!

Massimizza un conto corrente. Credo che il valore massimo assicurato dalla FDIC sia 250.000 dollari. Riempilo, procurati una carta di debito e sedici sopra. Questo è un fondo per i giorni di pioggia, altamente liquido e immediatamente utilizzabile nel caso in cui tu perda il tuo reddito.

Mettine almeno la metà in un IRA o in altri investimenti sicuri. Obbligazioni e azioni affidabili che pagano dividendi sono fortemente preferite: avere soldi va bene, ma avere un income è molto meglio, specialmente in pensione!

Qualità della vita. Spendete un po’. (Enfasi su un po’!) Guardati intorno nella tua vita. Ci sono alcune cose che sarebbe bello avere, ma che non hai mai avuto modo di ottenere. Prendetene qualcuna, ma non esagerate. Spendere troppo e troppo in fretta è un buon modo per ritrovarsi senza soldi e senza sapere che fine hanno fatto. Inoltre, nota che questo non è solo per te; anche i membri della famiglia meritano un po’ d'amore!

Donazioni caritatevoli. Se hai più denaro di quanto tu sappia cosa farne, ci sono molte persone là fuori che sanno esattamente cosa fare - cercare di continuare a vivere e costruirsi una vita di base - ma non hanno soldi con cui farlo. Fate le vostre ricerche. Gli enti di beneficenza truffaldini abbondano, così come quelli più o meno legittimi che in realtà aiutano chi ne ha bisogno, ma finiscono anche per succhiare una percentuale sorprendentemente alta di donazioni per “costi amministrativi”. Cercate di evitarli e inviate i vostri soldi dove potranno effettivamente fare del bene nel mondo.

**Rinvestite in voi stessi. Assicurati di avere i migliori strumenti e la migliore formazione che puoi permetterti, ora che puoi permetterti di più!

Il vostro problema numero 1 è il governo, sia nella sua forma di tassazione che in quella di “legge e ordine”. Saresti molto sorpreso di quanto velocemente una banca sequestri il tuo conto bancario in risposta ad un ordine del tribunale. Acquista 100 monete d'oro messicane da 50 Peso (1,2 once/anno). Queste monete sono a buon mercato (il costo più basso per entrare) e non saranno dichiarabili alla vendita alle autorità fiscali. Questi soldi sono fuori dal sistema bancario e dal sistema legale. Non conservarli in una banca!

Devi trovare uno stratega fiscale, probabilmente un ex agente dell'IRS / tipo CPA.

Con il resto dei soldi rimasti… C'è un vecchio detto: “Non combattere la Fed”. Così come “La tendenza è tua amica”. Quindi, la Fed vuole tutti i risparmiatori completamente investiti in questo momento (tassi di interesse vicini allo 0).

Quando si investe, trovo che se si fa esattamente il contrario di quello che si pensa sia la cosa più intelligente, è la cosa migliore. Pertanto, ne consegue che:

1) Non combattere la Fed

2) Fare il contrario della cosa intelligente

3) Fare: Combattere la Fed (e stare al 100% fuori dal mercato e in contanti)

Stiamo assomigliando al Giappone e potremmo rimanere in deflazione per decenni a venire. Il contante è il re…