Il mio amico vuole mettere il mio nome per una casa che sta comprando. Quali rischi dovrei correre?

Quel “qualcosa” che state firmando significa che siete responsabili delle rate del mutuo - sì, tutte - se lui non può o non vuole pagare in qualsiasi momento.

Il limite su quanto la banca gli presterà in base al suo stipendio è lì per una ragione - non si aspettano che lui sia in grado di mantenere le rate se gli prestano di più (o più precisamente, c'è un grande rischio che non lo faccia). Non dimenticate che anche se lui vi giura che può permetterselo, i tassi d'interesse possono aumentare; questo è un impegno di 25 o 30 anni che voi fareste. I tassi d'interesse sono al minimo storico e l'unica via da qui è verso l'alto; a mia memoria i tassi sono stati del 12% o anche del 15%. Come regola empirica molto approssimativa, per ogni 100 mila sterline prese in prestito, ogni 1% in più sui tassi d'interesse costa 100 sterline in più sul vostro pagamento mensile.

Inoltre, il “Transitional Arrangement” non è privo di spese e la banca non gli permetterà semplicemente di togliervi dal mutuo a meno che non siano convinti che possa mantenere le rate da solo, cosa che chiaramente non è.

Grazie anche a Kat per l'ulteriore buon punto che essere in debito per il mutuo del vostro amico vi impedirà di essere in grado di ottenere un mutuo voi stessi mentre la responsabilità esiste ancora, o almeno limiterà severamente le vostre opzioni. Non importa quante volte protestiate “ma io non sto pagando niente per quello! - non servirà a niente.

Un altro punto: ci sono vari schemi disponibili per aiutare i primi acquirenti. Iscrivendosi a questo, si escluderebbe da qualsiasi di questi schemi in futuro.

Quali sono i rischi, se ce ne sono

I rischi sono esemplificati dai risultati presentati su questo sito, tra cui:

• Cosa posso fare quando il cofirmatario non ha pagato nulla sulla casa in 7 anni e ora vuole dei soldi?
• Come posso tirarmi fuori da questa situazione disastrosa
• Cosa posso fare come cofirmatario?
• Ho firmato come cofirmatario su un prestito auto e in qualche modo ho finito per essere il nome principale sul conto
• Responsabilità patrimoniale del cofirmatario sul prestito studentesco Sallie Mae?
• Co-firmatario di un prestito auto e devo fare in modo che l'altro firmatario rinunci alla proprietà
• Se il cofirmatario del mio prestito auto muore, la famiglia può portarmi via l'auto come stanno minacciando di fare?
• etc ad nauseam

C'è la possibilità che tu finisca per pagare grosse rate del mutuo su una casa occupata da un ex-amico e per pagare grosse somme di denaro agli avvocati per cercare di sistemare le cose. Potresti uscirne molto più povero e con il tuo rating distrutto.

Il modo sbagliato di vedere le cose. Gli accordi transitori sono linee guida non vincolanti che i prestatori possono osservare se scelgono di farlo. Il mutuatario - come il tuo amico - non può scegliere se usarli o meno.

Il tuo amico ovviamente non può permettersi la proprietà, quindi se fai questo, tutto quello che posso dire è congratulazioni per aver comprato la tua nuova casa, e spero che tu abbia trovato un accordo sul mutuo.

Dovresti prestare soldi ad amici o parenti solo se accetti pienamente la possibilità di non riavere mai indietro quei soldi.

E in questa situazione può succedere che sarete costretti a dargli un prestito molto grande se gli succede qualcosa di brutto. (Pagare i tassi mensili al posto suo e aspettarsi che un giorno ve li restituisca è tecnicamente lo stesso che prestargli dei soldi).

In futuro potrebbe succedere qualcosa che lo porterà a non pagare le rate mensili. Forse non ora, ma tra 5 anni. O 10. L'economia potrebbe cambiare, lui potrebbe rimanere senza lavoro, i suoi valori personali potrebbero cambiare. Un mutuo per una casa è a lungo termine, e durante questo periodo possono succedere molte cose.

Un'altra cosa da considerare, anche se il vostro amico è in regola e non manca mai un pagamento: Finché la casa non sarà pagata, ogni volta che tu farai domanda di credito le banche conteranno la rata dell'ipoteca sulla casa del tuo amico contro la tua capacità di pagare tutti i tuoi debiti esistenti in aggiunta a qualsiasi nuovo prestito tu stia chiedendo. Se state affittando una casa ora, questo significherà probabilmente che non sarete in grado di comprarne una finché la casa dei vostri amici non sarà pagata.

Risposta breve: non fatelo. A meno che non sappiate qualcosa che la banca non sa, è sicuro assumere che le banche sono molto meglio di voi nel valutare il rischio. Se pensano che non se lo può permettere, è probabile che non se lo possa permettere, indipendentemente da ciò che potrebbe dire il contrario. In questo caso, la migliore risposta potrebbe essere “mi dispiace per la tua fortuna”; potresti raccomandare che si presenti con un acconto più grande per ridurre il suo pagamento mensile (o che trovi un modo per ottenere un reddito extra) piuttosto che farti cofirmare.

Si prega di vedere anche questo articolo di Dave Ramsey sul perché non si dovrebbe mai cofirmare i prestiti.

Entrambi vi sedete con un avvocato che si occupa di immobili e pignoramenti, e buttate giù ogni singola possibilità di ciò che potrebbe plausibilmente andare storto, senza nulla fuori dai limiti. Trovate un piano ragionevole ed equo per risolvere ogni situazione, che siete disposti ad impegnarvi, vita e respiro, per davvero, senza uscite. Mettete tutto questo in un impegno legale tra voi due.

Tuttavia questa è una contemplazione impavida, ricercata e persino spietata, che richiede un livello di intimità e responsabilità personale con cui potreste non essere a vostro agio. e non c'è assolutamente spazio per ballare intorno a domande non dette. Quindi, in sostanza, mette le cose più difficili in primo piano. Se ci mettete tanta riflessione e onestà, probabilmente starete bene.

Ma probabilmente non vorrete essere così onesti, o non vorrete fare l'affare dopo averlo fatto.

Questa non è una risposta completa e non ho esperienza di finanza personale. Ma ho una storia personale perché ho fatto questo. Come ha detto Vicky

Un altro punto: ci sono vari schemi disponibili per aiutare i primi acquirenti. Iscrivendosi a questo, si escluderebbe da qualsiasi di questi schemi in futuro.

L'ho fatto per mio padre quando avevo circa 16 anni. Sono in Canada e ho perso 5.000 dollari di sconto fiscale per i primi acquirenti. Finché molti altri bonus come usare il tuo rsps per la tua prima casa.

Sto anche avendo una discreta quantità di problemi per ottenere una carta di credito, perché anche se sono solo una parte del mutuo si aspettano che tu sia in grado di coprire tutto. Così quando le banche guardano il mio reddito di diciamo 3000 dollari al mese dicono “3000 - affitto(500) - mutuo(3000)” Tu guadagni 500 dollari al mese. Spiego allora che non pago il mutuo, quindi non viene fuori dalla mia busta paga. A loro non interessa. Sono responsabile dei pagamenti completi e lo considerano usato.

Il rischio è che tu debba alla banca il capitale del mutuo.

In base alla tua domanda sarebbe stupido per te firmare. Chiunque descriva un mutuo come “qualcosa” ovviamente non ha idea di quello che sta facendo e non dovrebbe mai firmare un mutuo che è una promessa di pagare centinaia di migliaia di dollari.

Sareste doppiamente sciocchi a firmare l'ipoteca perché se state garantendo il prestito, non possedete nulla. Quindi, per esempio, se il tuo amico vendesse la casa, intascasse i soldi e poi lasciasse il paese, tu dovresti l'intero importo dell'ipoteca. Dato che non siete sull'atto, non c'è modo di impedire che questo accada. Non ha bisogno della tua approvazione per vendere la casa.

Quindi, essenzialmente quello che il tuo “amico” sta facendo è chiederti di assumerti tutti i rischi dell'ipoteca con nessuno dei benefici, dato che la casa la prende lui, non tu. Se è coinvolta una “fidanzata”, questo aumenta solo il rischio che abbiate un problema. Inoltre, anche se non è chiaro, sembra che questa sia una seconda casa per lui. Se è così, questo lo squalifica da qualsiasi assistenza ipotecaria o sollievo, quindi il rischio è ancora più alto.

Fondamentalmente, sarebbe sciocco all'estremo cofirmare il prestito.

Se vuoi davvero aiutare il tuo amico a comprare una casa, fai una controfferta per comprare tu stesso la casa e affittarla al tuo amico, con l'opzione di comprare per il costo di acquisto originale, più tutti gli interessi pagati finora alla banca, più i costi di chiusura e altre spese sostenute da te, meno i pagamenti fatti finora dall'amico. Altrimenti, semplicemente no. Le altre risposte spiegano già il perché.