Temo che vi siate persi alcuni degli esiti comunemente affrontati da milioni di americani, quindi vorrei prendermi un momento per discutere una gamma più ampia di esiti che sono comuni negli Stati Uniti oggi. La cosa più importante è che alcuni di questi si verificano prima di raggiungere la pensione, e hanno gravi conseguenze - eppure sono spesso strettamente legati alla salute finanziaria e ai risparmi.
Non pianificare a lungo termine - 10-20+ anni - è generalmente associato a non pianificare nemmeno per i prossimi mesi, quindi inizierò da qui.
Unexpected Life Event Risk
La cosa più comune che accade è la perdita di un lavoro, o una malattia/infortunio che mette qualcuno senza lavoro. 6 adulti su 10 negli Stati Uniti](http://money.cnn.com/2017/01/12/pf/americans-lack-of-savings/) hanno meno di 500 dollari di risparmi, quindi la disperazione può arrivare molto rapidamente, dato che la prossima busta paga sarà corta o mancante. Molti di questi americani non hanno altre fonti di denaro risparmiato, anche, quindi non è che possono attingere ai risparmi per la pensione, in quanto non hanno nemmeno quello . Anche se sono in grado di trovare un altro lavoro o recuperare abbastanza per tornare a lavorare in poche settimane, questo può innescare un ciclo disperato.
Coloro che hanno perso il lavoro a causa dell'obsolescenza tecnica, di grandi flessioni economiche o di grandi cambiamenti economici sono spesso colpiti più gravemente. Le persone che una volta guadagnavano un eccellente stipendio della classe media (o superiore) con benefici completi scoprono di non poter trovare un lavoro che paghi anche solo vagamente in modo simile. In passato questo era particolarmente comune nei lavori pesanti come l'industria manifatturiera, il confezionamento della carne, e così via, ma più recentemente questo è successo nei settori finanziari e nell'immobiliare/edilizia durante gli eventi economici del 2008. Le persone più resilienti avevano un'imbottitura, cambiavano carriera e trovavano altre opzioni - quelle meno resilienti no.
Soprattutto durante gli anni ‘70 e '80, molte persone colpite da grandi perdite di potenziale di guadagno divennero sufficientemente disperate da cadere pesantemente (o perdere il loro status di funzionamento) nell'abuso di sostanze, inclusi alcol e droghe (cocaina ed eroina erano particolarmente popolari in questo segmento della popolazione). Lo sconvolgimento della vita - reso ancora più grave dalla mancanza di risparmi - è un fattore scatenante fondamentale per molte persone che sono già a rischio di problemi come la dipendenza da sostanze, la salute mentale, o qualsiasi problema legale in corso.
Un altro problema comune è qualcosa di più semplice, come la perdita del trasporto che minaccia la loro capacità di mantenere il loro lavoro, e la mancanza di alternative disponibili attraverso reti di supporto, risparmi, famiglia e trasporti pubblici. Se il loro credito è cattivo, o il loro reddito è nuovo, possono scoprire che anche le aziende più disdicevoli li rifiutano, o peggio ancora - le aziende più disdicevoli li accolgono con interessi alti e politiche di pignoramento.
Cicli di disperazione
Il ciclo di disperazione più comune che ho visto di solito inizia con gli scoperti bancari e le relative commissioni. Le persone impaurite e disperate iniziano a fare scelte sempre più disperate e miopi, quando si crea una visione a tunnel e non sono in grado di considerare una strategia a più lungo termine perché si concentrano sul mantenimento di ciò che hanno e sulla sopravvivenza.
Molte industrie hanno trovato questo gruppo di persone abbastanza redditizie, incluso il “check cashing” ad alto interesse, i prestiti giornalieri, e i prestiti per titoli (alias gli strozzini legali), e non è raro che le persone disperate siano incoraggiate a entrare in cicli crescenti di prestiti e commissioni che peggiorano la loro situazione finanziaria in cambio di sollievo a breve termine. Man mano che le tasse, le penali e gli interessi si sommano, perdono sempre più del loro reddito già teso per rimanere a galla.
Le banche che sono altrimenti rispettabili e corrette possono presto metterli sulla lista nera e allontanarli, e improvvisamente solo i posti meno rispettabili e più predatori si offrono di aiutarli - di solito con un grande sorriso all'inizio, e quasi sempre con orribili condizioni.
Droghe e alcol sono spesso facilmente disponibili nelle vicinanze e il loro uso può facilmente trasformarsi da ricreativo in dipendenza, dato il fascino dell'evasione che offre, specialmente per coloro resi vulnerabili da stress crescente, disperazione, perdita di speranza, isolamento e paura.
Coloro che non sono stati all'interno del sistema di povertà e disperazione spesso non vedono quante persone lavorano attivamente per incoraggiare decisioni sbagliate, con grandi budget, fascino, carisma e talento. Le voci della ragione, che cercano di agire come fari per chiamare le persone a prendersi cura di se stesse e del loro futuro, sono troppo facilmente soffocate dal fragore di un'operazione liscia e allettante.
Personalmente penso che questo sia uno dei più grandi contributi del movimento per costruire la salute e la consapevolezza finanziaria personale, dato che così tante grandi persone trovano modi sempre più efficaci per mettere in evidenza la miriade di modi in cui le persone cercano di dissanguarti i soldi senza alcuna reale preoccupazione per il tuo benessere. Guardare fuori per il proprio benessere e non farsi prendere dalla vasta gamma di truffe e cattivi affari è troppo spesso combattere contro un forte corrente sociale - come sono sicuro che la maggior parte dei nostri collaboratori regolari sono fin troppo consapevoli!
Rischio carcere e prigione
Con l'aumento della disperazione spesso arrivano manovre illegali, spesso di natura piuttosto meschina. Quelli con problemi di abuso di sostanze spesso iniziano a rivendere droghe ad altri per cercare di coprire le mancate entrate o “andare avanti”, con risultati spesso debilitanti sul potenziale di guadagno a lungo termine se vengono presi (il che può includere barriere di costo per l'istruzione superiore, anche se cambiano la loro vita).
Penso che la maggior parte delle persone siano sorprese da quanto piccole e insignificanti cose possano rapidamente andare fuori controllo. Questo può includere cose come il mancato pagamento di piccole multe per il parcheggio o per il traffico, che possono trasformarsi da 10-70 dollari in migliaia di dollari (a causa del mancato pagamento che spesso si intensifica e aggiunge ulteriori sanzioni, innescando fermate per il traffico senza altre ragioni, ecc.
Gli anziani non sono esenti da questo sistema, e molti degli anziani d'America passano i loro ultimi anni in prigione. Anche se non tutti sono legati alla disperazione finanziaria come ho delineato sopra, uno sguardo più profondo alla povertà, al crimine e agli anziani sarà profondamente inquietante . Alcune di queste persone entrano nel sistema quando sono giovani, ma alcune solo più tardi nella vita.
Senzatetto precoce
Invece di essere qualcosa che accade solo dopo che le persone raggiungono la pensione, spesso il senzatetto arriva molto prima. Se questo accade, il risultato è generalmente un po’ più estremo che vivere di previdenza sociale - alcuni muoiono e basta.
L'aspettativa di vita media degli adulti che vivono per strada è solo di circa 64 anni - solo 2 anni nell'età della pensione anticipata, e prima dell'età della pensione completa (che potrebbe ovviamente essere aumentata nei prossimi 10-20 anni, anche se l'aspettativa di vita e la salute di quelli senza risparmi non migliorano). La maggior parte ha un accesso estremamente limitato all'assistenza sanitaria (spesso solo per le emergenze), e non ha le comodità di casa per riposare e recuperare quando si ammala o si ferisce.
Ci sono molte persone che si dedicano ad aiutare, ma l'aiuto è di gran lunga inferiore al problema in generale, ed essere in grado di trarre vantaggio dalla maggior parte dell'aiuto (programmare dove andare a mangiare, con chi parlare di altri servizi, ecc) dipende pesantemente dal fatto che la persona non soffra già di condizioni che limitano la sua capacità di badare a se stessa (condizioni mentali, problemi di mobilità, ecc).
C'è anche un rischio incredibilmente più alto di aggressione fisica, lesioni e morte, a seconda di dove la persona va - ma è molto più alto in quasi tutti i casi, indipendentemente.
Non arrivare mai alla pensione
Uno dei problemi principali nel considerare solo i risparmi per la pensione, è che si presuppone che si avrà bisogno dei risparmi e di una buona salute finanziaria solo una volta raggiunta approssimativamente l'età di 62 anni (se non viene aumentata prima che ci si arrivi, cosa che è avvenuta più volte fino ad oggi). Come notato sopra, se la mancanza di casa si verifica e diventa di lunga data prima di allora, il risultato è generalmente una durata della vita ridotta e una morte prematura.
L'altro grande problema della salute è che le cure preventive - dalla semplice odontoiatria alla cura di sé, al sonno e al riposo adeguati, a un posto sicuro per ringiovanire - sono spesso sacrificate nella lotta per la sopravvivenza e nel budget limitato. Coloro che sviluppano condizioni croniche che necessitano di cure regolari sono colpiti più gravemente. La perdita di arti dovuta al diabete e alle ferite, per esempio, è molto più probabile per coloro che non hanno risorse di supporto regolari - senzatetto, indigenti o altro.
Prestazioni limitate dopo il pensionamento
Altri poster hanno fatto un ottimo lavoro nel sottolineare una serie di programmi governativi meno conosciuti, quindi non li elencherò di nuovo.
Faccio solo notare l'importante riserva che questo può essere un po’ meno in totale di quanto si pensi. La previdenza sociale paga in media ai lavoratori in pensione $1300 al mese . È stata progettata per evitare un evento fin troppo comune di semplice inedia, senzatetto dilaganti e povertà abissale tra un gran numero di anziani. Non si garantisce che non si debba lasciare la propria casa, allontanarsi dagli amici e dalla famiglia se si vive in una zona costosa del paese, ecc. Alcune persone ricevono un po’ di più, altre un po’ meno. E la perdita delle reti familiari e amicali - specialmente per gruppi così a rischio - può essere incredibilmente dannosa.
Si noti anche che coloro che sono finanziariamente disperati saranno generalmente spinti ad andare in pensione all'età minima, anche se i benefici sarebbero maggiori e più vivibili se ritardassero il loro pensionamento. Questo è un costo aggiuntivo del non avere altre fonti di risparmio, che non viene considerato da molti.
Working Retirement
Beh, sì, molti non possono andare in pensione, che lo vogliano o no.
Non riesco a trovare statistiche su questo specificamente, ma molti sono davvero incapaci di ritirarsi finanziariamente senza una perdita considerevole. Sociale La sicurezza e altri piani governativi aiutano a evitare gli scenari più disperati, ma così tanti aspetti dell'invecchiamento non sono coperti dall'assicurazione o accessibili con un reddito limitato che invecchiare può essere un processo crudele e solitario per chi non ha altri mezzi finanziari. Chi non ha risparmi probabilmente non potrà permettersi di visitare regolarmente figli e nipoti, fare regali durante le vacanze, andare in crociera, godere delle migliori cure assistive, o permettersi nuovi dispositivi tecnologici per assistere il proprio invecchiamento (specialmente quelli troppo nuovi e sperimentali per essere coperti dai piani assicurativi che hanno).
Quel che è peggio - ma la maggior parte delle persone non prevede neanche questo - è che la diminuzione della capacità mentale e fisica può rendere molte persone incapaci di navigare con successo nel sistema. Come abbiamo visto qui, molte domande provengono da figli adulti che cercano di aiutare i loro genitori anziani in pensione, e includono genitori anziani che non capiscono il loro accesso alla sicurezza sociale, medicaid/medicare, risorse di assistenza, o organizzazioni di aiuto comunitario.
Cosa succede a coloro che invecchiano senza figli o reti di amici più giovani per intervenire e aiutare? Beh, non abbiamo davvero un sostituto per questo. Non sono a conoscenza di alcuna ricerca che quantifichi quanti negli Stati Uniti non approfittano delle risorse di cui sono pienamente qualificati per fare uso e godere, a causa di una mancanza di istruzione, problemi sociali (sentirsi in imbarazzo e paura), o incapacità di organizzare e comunicare efficacemente. Il fatto che una risorsa sia disponibile non è di grande aiuto per coloro che non hanno abbastanza risorse di supporto per farne uso - il che è molto difficile da pianificare efficacemente, ma è estremamente comune.
Invecchiamento limitato e supporto alla fine della vita
Senza le proprie risorse indipendenti, il naturale processo di invecchiamento e fine vita può essere particolarmente duro. Gli anziani che sono economicamente ed economicamente insicuri sperimentano un'incidenza molto più alta di depressione, asma, attacco cardiaco e insufficienza cardiaca , e una serie di altre malattie. Sono a maggior rischio di abuso sugli anziani, morte accidentale, sviluppo o peggioramento di condizioni che minacciano la qualità della vita, e altro ancora.
Un'immagine troppo cupa?
Le tattiche del terrore non sono sempre persuasive, e fanno poco per migliorare la vita di molti perché le persone che hanno più bisogno di saperlo generalmente non ci credono. Ma la mia speranza qui è che il pubblico piuttosto istruito e sofisticato veda un po’ di più il mondo più duro che le loro buone decisioni, la buona fortuna, la cultura e la posizione nella società li proteggono dal vivere. C'è un lato negativo dei buoni risultati, che è che può renderci ciechi di fronte a quanto sia estremamente diversa l'esperienza degli altri.
Non tutti sperimentano esiti così terribili - ma molte centinaia di migliaia solo negli Stati Uniti - lo fanno, e a volte peggio. Non è utile essere irrealistici su questo: la vita non è intrinsecamente gentile.
Tuttavia, niente di tutto ciò suggerisce che essere co-dipendenti o rinunciare al proprio benessere finanziario sia necessario o consigliato per aiutare gli altri. Condividete le vostre strategie di budgeting, i vostri piani per il futuro, le vostre gentili preoccupazioni, e date il vostro tempo e le vostre risorse il più generosamente possibile - all'interno dei vostri budget prestabiliti e garantendo il vostro benessere finanziario. E soprattutto - non rinunciate così facilmente alla vostra famiglia e ai vostri amici, e non considerateli per tutta la vita come dei buoni a nulla senza speranza. Sforziamoci tutti di essere buoni, gentili, onesti, e di offrire supporto e consigli non giudicanti al meglio delle nostre capacità alle persone a cui teniamo. In definitiva è una loro scelta - limitata dalle loro esperienze e capacità - ma non deve essere necessariamente il destino. Le persone deludono regolarmente, ma a volte sorprendono e deliziano. Prenditi cura di te stesso, e dai anche agli altri la migliore possibilità possibile.