Posso pagare 1200 dollari in più una volta all'anno o 100 dollari ogni mese - qual è meglio? Il primo suona meglio, ma per un mutuo di 30 anni, è così significativo? Diciamo che il mutuo è di 200.000 dollari.
Grazie.
In generale, prima si applica un pagamento, meglio è, perché i pagamenti futuri includeranno meno interessi e più capitale (il saldo del mutuo è più basso, quindi meno interessi sono maturati). Se avete i 1200 dollari ora, allora ha senso metterli subito sul mutuo. Tuttavia, se dovrete risparmiare 100 dollari al mese per un anno e poi pagarli sul mutuo, sarebbe meglio pagare 100 dollari al mese direttamente al mutuo.
Da un punto di vista puramente fiscale, sarà meglio pagare 1200 dollari in anticipo invece di 100 dollari al mese. Questo perché i soldi sono sul tuo conto prima, il che abbassa l'importo che devi pagare in interessi per tutto l'anno.
Per illustrare, potete andare su questo sito. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
Sotto queste condizioni
Importo del prestito: 200.000 Tasso di interesse: 6,5%
Sotto 12 pagamenti di 100 dollari all'anno, risparmierete 55.945,77 dollari e 5 anni e 7 mesi nella vita dell'intero prestito.
Con un pagamento di 1200 dollari all'anno, risparmierete 59.549,80 dollari e 5 anni e 10 mesi.
Quindi risparmierete circa 4000 in 24 anni.
La migliore strategia è quella di avere 1 anno di pagamenti del mutuo nei risparmi. In questo modo, se vieni licenziato, o si verifica qualche altra evenienza che ti preclude la possibilità di pagare normalmente, non pagherai in ritardo, e non influenzerai il tuo credito.
Tra il basso tasso d'interesse e il credito d'imposta, il prestito per un mutuo è molto economico. Sforzatevi di pagare il mutuo in anticipo solo quando gli altri debiti sono pagati per intero. Anche i prestiti per studenti. Possono sembrare avere un tasso d'interesse più basso, ma siccome non potete eliminarli nel fallimento, sono molto pericolosi se succede qualcosa al vostro flusso di reddito.
Infine, come hanno detto gli altri, molto probabilmente non è significativo.
Non hai offerto il tasso o il saldo. Al 5%, i 1200$ pagati a gennaio vi metterebbero al meglio di 60$. Se pagate nel corso dell'anno, 100$/mese, siete a 30$ in più quell'anno. In entrambi i casi, gli anni successivi producono un compounding sull'interesse di $60. Per rispondere solo alla tua domanda - se il tuo intento è quello di pagare presto, prima è meglio.
Alcune banche sono state conosciute per applicare erroneamente i pagamenti extra, quindi indipendentemente da quello che hai scelto di fare, assicurati di tenere traccia del tuo saldo.
Tenete a mente (questo ora vira fuori dalla domanda originale) pagando in anticipo è la scelta di investire in un tasso fisso garantito, per la vita rimanente del prestito. Il tasso, naturalmente, è il vostro tasso ipotecario. Sono costretto a consigliarvi di assicurarvi prima di tutto di depositare al vostro 401(k) fino alla vostra partita aziendale, se esiste, poi di avere tutti gli altri debiti pagati, e come altri hanno detto, fondi di emergenza salvati. Ho visto la folle nozione che “100 dollari al mio mutuo mi faranno risparmiare 400 dollari alla fine del mio prestito, ma pagare la mia carta di credito al 18% mi fa risparmiare solo 18 dollari”. Sciocchezze.
Nel grande schema delle cose, non fa davvero una differenza sostanziale. La migliore strategia è quella che farete davvero!
Un'altra popolare strategia di pre-pagamento è fare pagamenti bisettimanali.
In breve, prima si fanno i pagamenti extra, meglio è.
Ecco una rapida illustrazione di 5 scenari di pagamento extra utilizzando un mutuo di 30 anni da 200K$ al 5% di tasso di interesse a partire da gennaio 2013:
1) Nessun pagamento extra: http://usmo.org/1zSdX3t
Totale interessi pagati: $186,511.57
2) Pagare $100 extra al mese a partire dal primo mese del mutuo : http://usmo.org/1hYLfsF
Totale interessi pagati: $149,442.54
3) Pagare $1200 extra alla fine dell'anno, partendo dal primo anno del mutuo : http://usmo. org/19JnURO
Totale degli interessi pagati: $150,787.53
4) Pagare $1200 extra all'inizio dell'anno, a partire dal primo anno del mutuo (scenario improbabile perché probabilmente lo includereste nell'acconto): http://usmo.org/1hYLYKo
Totale interessi pagati: $148,087.12
5) Pagare $1200 extra all'inizio dell'anno, partendo dal secondo anno di mutuo: http://usmo.org/1hYLwvP
Totale interesse pagato: $151.024,59
6) Pagamento bisettimanale accelerato senza pagamenti extra
Totale interesse pagato: è $152.154,98.