Comprare la mia prima auto dopo il college

Stai guardando un'auto usata, il che è buono, ma penso che tu possa essere ancora molto più saggio con il tipo di auto che stai cercando di acquistare.

Forse sono un tale fuddy-duddy perché non ho proprio una macchina fino a 25 anni, ma rompiamo questo con un piccolo confronto:

• 2008 BMW 328i, $27,000 con risparmio di carburante combinato 21 MPG
• 2008 Toyota Corolla, $13,000 con risparmio di carburante combinato 31 MPG

Se si guida 1,000 miglia al mese con gas a $4/gallon – che è assurdamente conservativo, Penso – per cinque anni, poi si sta guardando un extra $ 60 / mese solo per il gas, e probabilmente il doppio del pagamento, rispetto ad una macchina perfettamente affidabile ma più efficiente nei consumi dello stesso anno. (Rivelazione: possiedo una Corolla del 2004 e la amo. Ho preso la mia nel 2007 per meno di 10.000 dollari, e ho pagato in contanti).

300 dollari al mese o giù di lì sono un bel po’ di soldi, no? Io farei ancora di più, e pagherei quel prestito (che quasi certamente sarà meno di 500 dollari al mese) più velocemente gettando 500 dollari al mese. Risparmierai centinaia di dollari di interessi.

Modifica in base alle tue aggiunte:

C'è una cosa che tu non vedi ancora che io ho. È solo perché tu hai poco più di 20 anni e io ne ho più di 40.

È molto più facile mettere via i soldi quando sei single e non hai una famiglia di cui occuparti.

(Sto assumendo che non sei ancora sposato e che non hai figli. Speriamo che non sia una supposizione sbagliata).

Io starei risparmiando come un pazzo ora se fossi nella tua posizione. Hai un ottimo lavoro per essere appena uscito dal college. Il mio primo lavoro è iniziato dieci anni fa dopo la scuola di specializzazione allo stesso stipendio che fai tu. Amico, era così facile risparmiare allora. Ora che sono sposato con una figlia, molto di quel cuscino se ne va. Non lo cambierei per niente al mondo, ma questo è il prezzo dell'essere capofamiglia.

Se hai qualche intenzione di non essere un eremita per il resto della tua vita (e spero che tu lo faccia), allora sarebbe saggio risparmiare il più possibile ora.

In generale, comprare un'auto nuova di lusso dopo il college è stupido. Comprare un'auto appariscente di 3 anni con un prestito di 60 mesi divorerà il tuo reddito, e quando la cosa inizierà a rompersi, ti stuferai di comprare marmitte da 900 dollari e fanali posteriori da 1000 dollari abbastanza velocemente.

Compra una macchina che nessuno vuole per poco e risparmia un po’ di soldi. Poi comprati l'auto dei tuoi sogni.

Modifica in base all'aggiornamento della domanda.

Stai postando su un sito di Q&A che parla di soldi, e stai chiedendo se spendere più di $30k (non dimenticare le tasse) per un'auto di lusso quando fai $60k è una buona idea. Hai la febbre dell'auto, e stai cercando di vendere questa transazione come un buon affare da un punto di vista finanziario. Alla fine della giornata, non c'è uno scenario in cui comprare un'auto costosa è una buona transazione finanziaria.

Per esempio, dato che state pianificando di percorrere troppi chilometri perché un leasing abbia senso, la garanzia certificata pre-owned è un non-fattore, perché non avrete alcuna garanzia quando l'auto si romperà tra 4 anni. La unica ragione per cui esistono i programmi CPO è quella di aumentare i valori residui per rendere i leasing più attraenti - i produttori di auto di lusso sono nel business del leasing di auto (al contrario della vendita).

Ho visto questo approccio all'acquisto/finanziamento di auto descritto in un paio di modi diversi nel corso degli anni.

1. Tuo padre ti dà 1500 dollari per una macchina. Andate a cercare un'auto da 1500 dollari. Sarà un pezzo di merda, ma ehi, è gratis. I ragazzi al lavoro potrebbero darti del filo da torcere, ma hanno bisogno di qualcosa per cui darti del filo da torcere, e tutti si aspettano che un neolaureato guidi un catorcio.
2. Apri un conto presso ING Direct, Ally, o qualche altra banca simile. Quando inizi il tuo lavoro, metti un deposito diretto di 500 dollari al mese direttamente su questo conto. (Se vieni pagato bisettimanalmente, metti 250 dollari per stipendio - non noterai la differenza e accumulerai di più nel conto). Non noterai mai che manca dalla tua busta paga se inizi subito.
3. Quando il clunker cade a pezzi in 6-10 mesi e/o semplicemente non puoi più sopportarlo, prendi i $3-5k che hai nel tuo conto auto e spendili per un giro leggermente migliore. Più a lungo puoi aspettare, migliore sarà l'auto.
4. Vendi il vecchio catorcio, non fare una permuta con il concessionario. Se è morto potresti doverlo vendere solo per i pezzi di ricambio. Metti il ricavato nel tuo conto auto.
5. Un anno dopo, avrai $6k+ nel conto auto. Compra una sostituzione se ne hai bisogno, o aspetta un altro anno o due e potrai comprare un'auto di fascia bassa quasi nuova, o qualcosa di più bello ma un po’ più vecchio.
6. Se ti metti in un ciclo di 3 o 4 anni sarai in buona forma per l'acquisto di auto, $18-24k. (Se vuoi auto più belle, aspetta più a lungo e il tuo fondo sarà più grande. Tuttavia, nella mia esperienza, le auto “più belle” hanno solo costi di manutenzione maggiori. YMMV.)

Pensieri casuali:

• Un aspetto positivo del pagare in contanti è che c'è un angolo in meno per il concessionario per fregarti.
• L'altro aspetto è che si può guardare più facilmente alle vendite dei privati.
• Non avere un prestito ti dà flessibilità in quello che compri per l'assicurazione. Senza pagamenti, senza requisiti bancari e con un fondo per un'auto nuova, puoi decidere che non hai bisogno di un'assicurazione contro le collisioni e puoi risparmiare lì. O comprarla per il primo anno di un ciclo e poi lasciarla cadere. (Puoi aggiungere il risparmio al tuo fondo per l'auto.)
• Non riparare la prima coppia di clunkers. “Mantenerle” minimamente, ma non lasciare che siano un pozzo di soldi. Se qualcosa di grosso va storto, sbarazzatene e scambiatelo con quello che c'è nel fondo.
• Mantenete le vostre auto fuori dal fondo auto. Il fondo auto è il tuo pagamento dell'auto, dovresti trattarlo mentalmente come denaro che mandi in banca. Non prendete i soldi per la benzina e i pezzi di ricambio dall'assegno che mandate in banca.
• Ogni anno o due, o ogni volta che ottieni un aumento, o compri una nuova auto, aumenta la somma che metti nel fondo. Come minimo vuoi stare al passo con l'inflazione.
• Non razziare il fondo auto. Non sospendere il deposito diretto. Ad un certo punto lo vorrai (sposarsi, comprare una casa, ecc.). Ricordati che è il tuo pagamento dell'auto. Certo, non vedrai il pignoratore se smetti di pagare l'auto, ma non potrai nemmeno permetterti un'auto nuova in futuro.
• Nonostante il punto precedente, hai un po’ di flessibilità: non perderai la tua auto se vieni licenziato e davvero non puoi fare il pagamento dell'auto. Ritarda solo il tuo programma per la nuova auto.
• Va bene lasciare dei soldi nel fondo auto quando fai un acquisto. O aggiungere un po’ di soldi da fondi esterni.
• Volevo davvero trovare una risposta contraria che andasse contro le altre, ma non ci sono riuscito. Qualcosa sulla falsariga del fatto che sei giovane, stupido e senza vincoli e ora è il momento migliore per fare un errore con i soldi. Ma probabilmente sarà meglio fare un errore diverso con i soldi.

NON comprate questa macchina.

Innanzitutto, voglio dire che amo le BMW. C'è una ragione per cui le chiamano “ultimate driving machine” e perché le altre case automobilistiche paragonano i loro nuovi modelli alle BMW. Possiedo la 330i e la amo assolutamente. Ogni volta che entri in macchina, ti implora di spingerla e abusarne. Tutto, dalla risposta dello sterzo all'acceleratore al suono del motore. Auto impressionante. Tuttavia…

1) BMW non è nota per la sua affidabilità. Ho dovuto fare numerose cose a questa macchina e se non ho fatto il lavoro da solo (mi piace armeggiare con le auto), sarebbe un pozzo di soldi piuttosto grande (e in realtà è ancora). Le parti tedesche sono più costose delle auto normali. La manodopera si esegue se si prende per il servizio. In questo momento la mia macchina è sul cavalletto mentre sto sistemando una perdita d'olio, sostituendo i componenti del sistema di raffreddamento che sono noti per fallire e facendo un lavoro con il sistema di temporizzazione delle camme che usa guarnizioni difettose.

2) Se comprate un'auto usata che ha 3 anni, ricordatevi solo che tutti gli elementi usurabili e tutto ciò che vuole rompersi, si romperà 3 anni prima su di voi. Qualcun altro ha già pregustato i giorni senza manutenzione della vostra auto. A 60k-80k le cose cominceranno ad andare. Chiedetemi come faccio a saperlo. Quindi comincerete a pagare per la manutenzione molto prima che il vostro prestito di 5 anni scada. Confrontate questa 330i con l'Acura Integra che avevo. L'Acura (alias Honda) aveva 194k miglia quando l'ho venduta e non sono MAI rimasto a piedi con l'Acura.

3) Il risparmio di carburante non è così buono e btw devi usare il gas più costoso.

4) Se siete davvero decisi a comprare una BMW perché vi piace guidare e non volete guidare come una vecchia signora (le mie scuse a quelle vecchie signore che guidano almeno il limite di velocità, ma voi non siete la maggioranza), allora non comprate ancora questa e controllate le aste. Ho comprato la mia 330i del 2003 nel 2005 per 21k quando costava oltre 40k nuova. Probabilmente si potrebbe trovare uno con meno di 20k miglia su di esso.

Il mio consiglio finale è o a) imparare a fare almeno la manutenzione di base o b) attenersi a comprare sempre auto nuove che non hanno alcun problema nei primi 4-7 anni, poi andare avanti prima di dover programmare la tua vita intorno alle tue auto.

il lato positivo è che dubito che dovrai mai sostituire lo scarico e puoi comprare le luci posteriori su e-bay per circa 60 dollari :)

Leggete “Smettila di comportarti da ricco” del dottor Thomas Stanley. Mi preoccupa il fatto che ancor prima di aver guadagnato il tuo primo stipendio tu voglia un'auto appariscente. $4800/anno su un reddito di $63K/anno è solo la metà di quello che consiglierei a qualcuno che inizia a lavorare. Il 10% è il minimo, se e solo se il datore di lavoro corrisponde al 5, per un totale del 15% risparmiato. Fallo in un conto pre-tasse e quando torni alla scuola di specializzazione convertilo in Roth.

Sostengo la strategia di comprare un'auto meno costosa all'inizio e poi risparmiare per l'auto più costosa. Hai detto che saresti stato in grado di risparmiare 9000 dollari entro il momento in cui avresti dovuto iniziare a fare i pagamenti. Questo sembra un ottimo budget per lo shopping di auto. Per 9.000 dollari si può ottenere un'auto usata affidabile.

Se trovi il giusto conto di risparmio ad alto rendimento puoi ottenere circa il 2% sul tuo deposito diretto di 500 dollari al mese. Questa è una differenza di circa il 5% quando aggiungi l'interesse del 2,9% che avresti pagato sul prestito. (Non si può trovare un investimento così a basso rischio che renda il 5% in questi giorni.)

Inoltre, a quel tasso (2%) avresti $27k risparmiati in meno di 52 mesi, o oltre $31k in 60 mesi. Poi potreste comprare una BMW in contanti! E sono sicuro che vi farebbero uno sconto in contanti. In alternativa potreste aver appena finito di pagare il prestito e potreste già guardare la prossima auto per la quale prenderete un prestito.

Il punto non è che devi privarti completamente per il resto della tua vita. Ma non prendendo un prestito ne uscirai sicuramente vincitore tra 5-10 anni.

Inoltre, un errore comune che fanno i neolaureati è pensare di essere ricchi subito dopo il college. Sì, hai sicuramente un bello stipendio e “potresti permettertelo” per gli standard della maggior parte delle persone.

Ho un collega che si è laureato e ha iniziato a lavorare un anno fa. Prima ha comprato una Subaru nuova di zecca. Perché Subaru non lo so, ma è quello che pensava di volere. Dopo aver guidato l'auto per alcuni mesi ha deciso, per alcune ragioni, che non era quello che voleva. Così ha venduto l'auto (con una perdita) e ha comprato una Nissan Z leggermente usata. Da allora ha deciso che ha bisogno di un'auto più pratica per la guida giornaliera per minimizzare l'abuso che la sua Z subisce. Così ha comprato un'altra auto. Questa volta una Honda a basso costo. Se avesse iniziato con un'auto a basso costo, ora potrebbe guidare la stessa auto al lavoro, ma avrebbe una buona fetta di risparmi per una nuova auto invece di un prestito e un'auto che guida solo occasionalmente.

Sono d'accordo con il consenso per quanto riguarda l'ottenere un'auto più economica, pagare in contanti, ottenere un'auto più efficiente nel consumo di carburante, ecc. Ma vorrei sottolineare che dovreste assicurarvi di avere davvero bisogno di un'auto. Io vado al lavoro in bicicletta! Se ho bisogno di un'auto, posso usare Zipcar o City Car Share o prendere in prestito l'auto di un amico, noleggiare un'auto, prendere il treno, andare in autobus, camminare. Ma soprattutto, vado in bicicletta. Brucia i grassi, non la benzina! ;)

Hai un lavoro “in vista”. E se fallisce? Allora dovrai vendere la tua bella macchina e tornerai a far paura, a parte la grana che devi a tuo padre.

Per i beni di consumo, vivi nei limiti delle tue possibilità. Una prima auto economica va benissimo.

Spendi soldi dove ti portano più soldi.

Pensateci. Se risparmi $15K comprando una Honda o una Mazda, puoi investire quei soldi al modesto 5% medio, avrai più di 60K prima di andare in pensione, il che ti permette di andare in pensione almeno un anno prima…. Quindi vale la pena lavorare un anno in più nella vita per avere un'auto più bella?

E questo è un investimento conservativo.

Mi rendo conto che sto facendo un post un po’ vecchio qui (scuse), ma mi sono trovato in una situazione simile di recente e ho pensato di intervenire. Stavo considerando l'acquisto di un'auto in cui l'importo del prestito sarebbe proprio intorno ai 25k. Ho cercato di giustificare questo dicendo che è ridicolmente veloce (sono giovane e stupido, questo è attraente), ha AWD (bello per Colorado), e un hatchback con un sacco di spazio per snowboard e quant'altro nella parte posteriore. Questo in confronto alla mia Civic che ha un alto chilometraggio, può a malapena fare le colline a causa dell'alta quota, fa schifo sulla neve e ha poco spazio per qualsiasi cosa. Voi avete le vostre ragioni, io ho le mie. Il fatto è che le nostre ragioni sono solo noi che cerchiamo di razionalizzare un acquisto poco saggio - ammettilo, sai che è vero.

Solo per farti capire che sono in una situazione finanziaria simile, ho 22 anni, mi sono appena laureato, e ho iniziato un lavoro che rende ben oltre 80k con stipendio e bonus di firma, più 20k in RSUs sul lato. Dopo aver fatto il bilancio posso ancora mettere via più di 2k/mese dopo aver calcolato la rata dell'auto, l'assicurazione, l'affitto, ecc ecc. Sì, potrei “permettermi” questa macchina… è solo stupido però, amico. Non farlo. Ci sono cose migliori che possiamo fare con i nostri soldi. E indovina un po’, anch'io sbavo per questa macchina dai tempi della scuola media.

So di essere arrivato un po’ tardi in questa discussione, ma lasciate che vi dia la mia opinione. Penso che l'acquisto della BMW sia un terribile investimento per ovvie ragioni. Una volta che si guida l'auto fuori dal lotto del rivenditore l'auto perde ovunque da 5-10k in valore immediatamente. È un investimento terribile e qualcosa di cui vi pentirete in futuro. Tuttavia, sia che la compriate ora o che aspettiate, sappiamo tutti che alla fine la prenderete comunque. Mi sono laureato ed ero in una situazione simile a quella in cui ti trovi ora. Ho iniziato a guadagnare 60k dopo il college e ho affittato una BMW nuova di zecca. Come ho detto è stato un investimento terribile, ma non lo rimpiango per un giorno. Mi sono divertito così tanto in quella macchina che non posso nemmeno iniziare a spiegare. Viviamo solo una volta e non volete essere uno di quei ragazzi che si guardano indietro e dicono che avrei dovuto fare questo, avrei dovuto fare quello, fatelo e basta. Sappiamo tutti che non sarà possibile quando avrete una moglie e dei figli, quindi fate la spesa ora e siate responsabili più tardi LOL.

Comprare quest'auto sarebbe una buona idea perché imparerete rapidamente perché sentite di aver bisogno di una BMW (che non potete permettervi). Questo non è un investimento, ma una decisione di finanziamento, al di là delle vostre possibilità di vita. Come futuro MBA vi pentirete di non aver investito questi soldi ora.

Vorrei darvi un esempio del mondo reale dall'altra parte di questa decisione finanziaria.

Ho ereditato una Chrysler PT Cruiser del 2007 con 36k miglia, nel 2013 o 2014. All'epoca ero un adolescente.

Ho avuto un'assicurazione di responsabilità civile su questa macchina da allora, e al momento di questo scritto, sono ancora proprietario dell'auto.

All'epoca, e anche oggi, si potevano prendere auto simili con un po’ più di chilometri, per circa $2k.

Immaginate di spendere $2k per un'auto come questa. Un po ‘vecchio, forse con 50-70k o più miglia su di esso (ho avuto fortuna con solo 36k su di esso inizialmente quando ho ereditato questo).

Sono passati 4 anni da allora. Mantenendo quest'auto e non sostituendola con un'auto finanziata, ho evitato un pagamento mensile dell'auto (userò il tuo esempio di $500/mese), così come circa $120/mese in più in premi di assicurazione auto regolati per l'assicurazione a copertura totale.

Nota a parte - La tua auto finanziata si svaluta un po’ durante la vita del prestito. È un bene che diminuisce di valore, e a causa del tuo tasso di interesse e del deprezzamento, ti trovi molto rapidamente in una situazione in cui devi effettivamente più della tua auto di quanto valga.

Il mio PT cruiser da 2000 dollari non può svalutarsi molto da dove si trova attualmente. Potrei perdere 100 dollari o giù di lì all'anno nel suo valore man mano che guadagna qualche chilometro, ma niente come il tuo veicolo abbastanza nuovo.

In 4 anni/48 mesi, il pagamento dell'auto e l'assicurazione extra, per un totale di circa 620 dollari al mese, equivale a un risparmio di 29.760 dollari per me.

In questi 4 anni, non ho mai dovuto preoccuparmi di perdere una rata dell'auto, di graffiare la mia auto già senza valore, ecc. Se volevo comprare qualcosa, avevo facilmente i soldi a portata di mano per farlo, perché il mio budget non era messo a dura prova da una pesante rata dell'auto finanziata ogni mese.

Ho un fratello gemello che ha scelto la strada dei veicoli finanziati. Ne ha distrutto un paio, ha perso migliaia di dollari per le franchigie assicurative e la copertura GAP non acquistata, e sta per dichiarare bancarotta perché il pagamento attuale che ha, a circa 600 dollari al mese, gli ha reso difficile pagare le spese della carta di credito per altre spese casuali che sono venute fuori, e ora è in una situazione in cui deve circa $25k in spese di carta di credito, ~30k su una macchina, e non può sbarazzarsi della macchina perché vale $5k meno del suo prestito e non ha il denaro per pagare la differenza se la vende.

Il debito è un'emergenza. Fai tutto il possibile per evitarlo.

Comprate un'auto economica, assicuratela solo per la responsabilità civile, prendetevene cura e guidate come una persona ragionevole in modo da non dover pagare un'altra auto a causa di un incidente a breve.

Poi, Viaggia in una nuova casa il più vicino possibile al tuo lavoro. Se puoi arrivare a distanza di bicicletta, non devi più preoccuparti della situazione dell'auto. Non so se stai già vivendo per conto tuo, ma quando inizierai a farlo, cerca di arrivare il più vicino possibile al tuo posto di lavoro. Anche se ti costa un extra di 100-200 dollari al mese per farlo. Ne vale assolutamente la pena.