C'è una buona regola empirica per quanto dovrei mettere da parte come denaro di emergenza?

Se state ancora pagando il debito, allora dovreste avere circa 1000 dollari di risparmi e mettere tutto quello che potete verso il debito non ipotecario. Se non avete alcun debito oltre all'ipoteca, allora sommate tutte le vostre spese mensili incluso cibo, gas, utenze e tenete 3-6 mesi in risparmi liquidi. Se tieni 3 o 6 mesi dipende da quanto è sicuro il tuo reddito. Se hai un lavoro stabile e sicuro, potresti essere al sicuro con 3 mesi. Ma, se il tuo datore di lavoro sta tagliando o sei in un lavoro basato su commissioni o un lavoro autonomo - allora propendi più per 6 mesi di spese. Congratulazioni per la tua nuova casa!

Puntiamo a tenere 6 mesi di spese. La logica è che è abbastanza tempo per riprendersi dalla maggior parte delle malattie gravi (da cui ci si può riprendere) o da un licenziamento o per pagare un grosso problema inaspettato non coperto dall'assicurazione (ad esempio la caldaia che muore).
Ci dà anche abbastanza tempo per riorganizzare le finanze se necessario. Per esempio potremmo uscire dai contratti (come i telefoni cellulari, sky TV), vendere la macchina, e forse anche trovare una casa più economica se necessario in quel tempo.

Ci vorrà un bel po’ di tempo per costruire questa somma e vale la pena considerare quanti impegni hai (figli, moglie, mutuo, auto…) perché meno ne hai e meno ne hai bisogno.
Se hai meno impegni puoi stare tranquillo con molti meno imprevisti. Quando vivevo in un alloggio in affitto e non avevo una macchina o molti beni, mi limitavo a mantenere abbastanza denaro per coprire le mie bollette per circa 6 settimane, questo mi dava abbastanza tempo per trovare un altro lavoro, e se non ne trovavo uno potevo sempre dormire a casa di un amico.

Mentre sono certamente d'accordo con il principio di pagare il debito, c'è un certo valore nell'avere un sano cuscino di denaro. Se dovesse presentarsi una spesa di emergenza, e il vostro credito è stato tagliato o ridotto al punto in cui non avete più credito in eccesso, allora avere del contante reale a portata di mano è fondamentale.

Farei il seguente esperimento di pensiero: **Cosa succederebbe se il mio credito disponibile fosse stato tagliato? Di quanto avrei bisogno in contanti per sopravvivere per 1 mese, 3 mesi, 5 mesi, ecc.

Anche se può sembrare estremo non avere accesso al credito, durante la crisi del credito molte banche e prestatori hanno “stretto” i loro prestiti: riducendo i limiti di credito, chiudendo le linee di credito, richiamando i prestiti, aumentando i tassi, ecc. Suze Orman raccomanda risparmi in contanti equivalenti a 8 mesi di vita. Questo non significa 8 mesi di salario, ma 8 mesi di quello che servirebbe per vivere. Ad un certo punto, nel mezzo della crisi economica, ho pensato che avesse senso.

Il blog The Simple Dollar considera la raccomandazione di Suze e l'idea del fondo di emergenza contro il rimborso del debito. Vale la pena leggere: Suze ha ragione? I fondi di emergenza ora hanno la meglio sul rimborso del debito? .

Dato che non è taggato united-states , vorrei offrire un consiglio più generale. Il tuo fondo di emergenza dovrebbe corrispondere ai rischi finanziari che sono rilevanti per te.

Le due principali classi di rischio finanziario sono ovviamente un improvviso aumento dei costi o una diminuzione del reddito. Dovresti affrontare entrambi in modo indipendente.

In primo luogo, la perdita di reddito. Per molti, questo equivarrebbe semplicemente alla perdita del lavoro. Quanti benefici si aspetta di ricevere e per quanto tempo? Questa è spesso la domanda più importante; i 6 mesi consigliati negli Stati Uniti si basano sulla mancanza di benefici.

Con due redditi, è meno probabile perdere entrambi i lavori allo stesso tempo. Questo è un consiglio generale, però. Se lavorate entrambi per lo stesso datore di lavoro, il rischio di perdere due lavori allo stesso tempo è certamente reale. Inoltre, nei paesi con poca protezione contro il licenziamento (come gli Stati Uniti), la possibilità di essere licenziati nello stesso momento è anche più alta.

Dal lato dei debiti, ci sono anche due rischi principali. Il primo è la perdita o il fallimento di un bene essenziale, cioè che richiede una sostituzione immediata. Questo potrebbe includere una macchina o una lavatrice. Ne avete già pagato uno in passato, quindi dovreste avere una buona idea di quanto costa.

Il secondo rischio di spesa sono i costi legati alla salute. Quelle possono spuntare all'improvviso, ma spesso hai qualche tipo di assicurazione. In caso contrario, dovreste mettere in conto alcuni costi, ma è difficile trovare un numero oggettivo qui.

Le due categorie sono dipendenti, ovviamente. I costi legati alla salute possono benissimo coincidere con una perdita di reddito, soprattutto se sei un lavoratore autonomo.

Ora, una volta che hai capito quali sono i rischi, è il momento di capire come assicurarsi contro di essi. L'assicurazione potrebbe essere una scelta migliore di un fondo di emergenza, specialmente per le spese sanitarie. Potresti anche scoprire che non hai affatto bisogno di un fondo di emergenza. In gran parte dell'Europa, potresti stabilire un margine di credito che non è facilmente revocabile (cioè accordi di scoperto), e i sussidi di disoccupazione sono sufficienti a coprire il tuo regolare costo della vita. Il rischio principale sarebbe quindi un'improvvisa mancanza di liquidità se il tuo datore di lavoro fallisce e non riesce a pagare i salari mensili, il che significa che il tuo credito dovrebbe essere garantito sufficiente per prendere in prestito un mese di spese. (Questo naturalmente presuppone un credito abbastanza buono; “pagare la mia auto” non lo suggerisce).

Penso che questo vari notevolmente a seconda della tua situazione. Ho sentito persone dire 6 mesi di spese di vita, e so che Suze Orman ha raccomandato di portarlo a 8 mesi nella nostra economia attuale.

Io e mio marito non abbiamo figli, abbiamo molti debiti per i prestiti studenteschi, ma paghiamo le nostre carte di credito per intero ogni mese e stiamo lavorando per risparmiare per una casa. Abbiamo parlato di diversi scenari ipotetici. Se uno di noi dovesse perdere il lavoro, abbiamo risparmi per coprire la differenza tra il nostro reddito ridotto e il pagamento delle bollette per 6 o 8 mesi mentre l'altra persona recupera il lavoro. Se entrambi dovessimo perdere il lavoro contemporaneamente, i nostri risparmi non ci terrebbero per più di 3 o 4 mesi, ma se ciò accadesse, probabilmente approfitteremmo dell'opportunità di trasferirci più vicino alle nostre famiglie, ed eventualmente anche di trasferirci a casa dei miei genitori per un breve periodo. Senza figli e senza mutuo, i nostri impegni sono pochi, quindi non sento il bisogno di avere un fondo di emergenza molto grande, specialmente con i prestiti studenteschi da pagare.

Pensa ad alcuni scenari della tua vita e vedi di cosa avresti bisogno. Prendi in considerazione le spese per rompere un contratto d'affitto, un contratto di telefono cellulare o altri impegni. Poi, inizia a risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo.

Vedi anche le risposte a una domanda simile qui .

Come iniziare è abbastanza semplice. Con il vostro prossimo stipendio mettete da parte una somma e aprite un conto di risparmio separato. Dal momento che questo è un fondo di emergenza - si vuole un posto dove si può arrivare al denaro rapidamente (quindi un CD o un fondo comune non va bene), ma lo si vuole in un conto separato in modo da non usarlo accidentalmente.

Una volta che il conto è aperto, raccomanderei di impostare un trasferimento automatico, o renderlo parte del deposito diretto se lo fai, in modo da mettere dei soldi regolarmente (ogni assegno). Aggiungendovi regolarmente e non usandolo, raggiungerete più rapidamente il vostro obiettivo.

Raccomando di fermare, o rallentare qualsiasi risparmio per la pensione o altri investimenti, fino a quando non avrete messo a posto il fondo di emergenza. Se avete un'emergenza, i soldi nel fondo pensione non vi serviranno a molto, perché costa troppo fare un prelievo anticipato. Lo scopo del fondo di emergenza è quello di avere liquidità quando ne hai bisogno, in modo da non incorrere nei costi di staccare la spina ai tuoi investimenti a lungo termine.

Inoltre non preoccupatevi eccessivamente di fare soldi con questi soldi. Questo non è un investimento, è lì per le emergenze.

Penso che Dave Ramsey abbia un buon approccio ai fondi di emergenza. Risparmiate 1.000 dollari che siano immediatamente accessibili in caso di emergenza, pagate i vostri debiti, poi costruite un fondo di 3-6 mesi.

Due anni è fantastico, ma ci vuole molto tempo per costruirlo.

Tra 6 mesi e un anno è normalmente considerato lo “standard”. Pianifica quali sono le tue spese mensili e risparmia quei soldi. Una cosa da considerare è a quali extra puoi rinunciare. Se attualmente mangi bistecca e aragosta ogni giorno, puoi vivere con il passaggio ai ramen per un periodo di tempo? Potete passare dalla TV via cavo premium a quella di base (o cancellarla del tutto)? Domande come questa possono avere un grande impatto sull'importo che devi mettere da parte.

Personalmente ho il mio fondo di emergenza in CD che maturano il primo di ogni mese. So che c'è meno liquidità in questo approccio, ma mi sta bene. Il mio fondo d'emergenza è una somma di denaro che avrò sempre, quindi ho voluto raccogliere i benefici di un rendimento più alto. Se si tratta di questo, posso mettere una spesa su una carta di credito e pagare la carta di credito quando i fondi diventano disponibili.

Il fattore principale dovrebbe essere quali tipi di emergenze state provando e da cui avete bisogno di proteggervi.

• Perdita del lavoro? Calcola quanto tempo ti ci vorrà per trovare un altro buon lavoro, non solo il primo che arriva. Se sei in un paese in cui si può ottenere un sussidio di disoccupazione, è meglio tenerne conto. Assicurati di poter coprire le tue spese correnti per il tempo necessario, probabilmente con qualche mese in più nel caso.
• Riparazioni di emergenza per la casa? Dipende davvero dalle riparazioni previste per la casa (non quelle pianificate, ma quelle che ci si deve ragionevolmente aspettare durante il periodo in cui si possiede la casa.
• Riparazioni di emergenza dell'auto? Metterei in preventivo qualche migliaio di dollari per quello…
• Una nuova e più grande TV a schermo piatto? Scherzo…

Complessivamente direi almeno 6-9 mesi di spese, aggiustate per i fattori di cui sopra. Di più potrebbe essere meglio, ma probabilmente lo terrei in un diverso tipo di veicolo di investimento, soprattutto perché non ha davvero bisogno di essere accessibile istantaneamente come il tuo normale fondo di emergenza avrebbe bisogno di essere.

Si raccomandano da 6 a 9 mesi di spese. Dovresti anche considerare di avere un'assicurazione di invalidità a lungo termine, in caso di malattia grave o incidente.

Per prima cosa si dovrebbe mantenere una spesa mensile e scoprire il tasso di combustione.
Ci sarebbero alcune spese che sono annuali ma obbligatorie [tasse scolastiche, premio assicurativo, tasse di proprietà, ecc].
Quindi il fondo di emergenza ideale a seconda del tuo settore dovrebbe essere da 3 mesi a 6 mesi più i tuoi pagamenti annuali obbligatori, di più se vengono insieme. Per esempio, la maggior parte dei miei pagamenti annuali escono a maggio e io conto sul pagamento del bonus in aprile per far fronte a questo picco di spese. Quindi, se dovessi perdere un lavoro a marzo, i miei fondi di emergenza sarebbero sufficienti per le spese di routine, se non prevedo fondi aggiuntivi In secondo luogo è necessario capire anche il tasso ridotto di combustione mensile e idealmente i fondi di emergenza dovrebbero essere per 3 mesi di combustione normale e 6 mesi di combustione ridotta.

Il minimo indispensabile dovrebbe essere 6 mesi di spese. Idealmente, dovrebbe essere almeno 1 anno. La mia preferenza personale è 2+ anni, ma una cosa alla volta.

Calcola le tue spese necessarie: cibo, alloggio, trasporto e gli extra necessari. Un esempio di necessità, oltre alle basi, per me è una connessione internet decente. Le spese telefoniche sono un altro buon esempio. (Nel frattempo, le bollette dell'elettricità e simili dovrebbero essere incluse nella cifra per l'alloggio). Potresti voler includere anche un po’ di indennità per l'abbigliamento; specialmente per il piano di 2+ anni.

Molte, molte buone risposte qui, ma mi piace questa: Un mese di spese per ogni percentuale completa di disoccupazione. Quindi, normalmente oscillerebbe tra, diciamo, cinque mesi e dieci mesi. Quando l'economia va a gonfie vele - hai meno di cui preoccuparti. Quando i tempi sono duri, rafforza quel fondo.