Come fa una banca a guadagnare con un prestito garantito senza interessi?

Un “vero” prestito allo 0% è una proposta perdente per la banca, è vero. Tuttavia, quando si guardano i prestiti “0%” effettivi, di solito hanno alcune fregature:

• L'interesse matura effettivamente ad un certo tasso, ma non è dovuto a meno che il mutuatario non sia “inadempiente” (manca un pagamento). La banca guadagna quando la gente manca un pagamento, e arriva ad aggiungere al prestito tutti gli interessi maturati.
• Lo 0% è per un certo periodo di tempo, e dopo i tassi di interesse saltano. Fanno soldi quando non paghi (o non puoi) il prestito durante il periodo dello 0% e quindi devono pagare gli interessi per il resto del prestito.

Ci potrebbero anche essere tasse di ritardo nei pagamenti, penalità di prepagamento, e altre clausole che lo rendono un buon affare in media per la banca. I singoli mutuatari potrebbero essere in grado di cavarsela con “soldi gratis”, ma la banca non cerca di fare soldi su ogni prestito, cerca di fare soldi su migliaia di prestiti in generale.

Per un rivenditore (compresi i venditori di auto nuove), i costi di finanziamento effettivi saranno incorporati nel prezzo di vendita. Aggiungeranno, diciamo, il 10% al prezzo di vendita in cambio di un prestito senza interessi. Possono anche vendere questi prestiti a una banca d'investimento o ad altre entità, ma verrebbero venduti con un forte sconto, quindi la differenza verrà recuperata nel prezzo di vendita o in altre “commissioni”. È possibile che si limitino ad attribuire il tutto a sconti promozionali o a costi di acquisizione di clienti, ma non sarebbe una buona pratica su larga scala.

La maggior parte dei prestiti a interesse zero ha dei tassi d'interesse abbastanza alti che sono differiti. Se si è in ritardo con un pagamento, si viene colpiti da tutti gli interessi differiti. Stanno puntando su una percentuale di clienti che mancano un pagamento. Inoltre, questo è popolare nelle vendite di mobili/auto perché è un modo per convincere le persone a comprare che altrimenti non lo farebbero, hanno fatto soldi sulla vendita dell'oggetto, quindi il prestito non deve farli guadagnare (anche se alcuni lo faranno).

Le banche/gli istituti di credito tradizionali fanno soldi con gli interessi e contano su quelli, dovrebbero contare sulle commissioni se gli interessi non fossero permessi.

In generale, un prestito senza interessi sarà legato a un acquisto specifico, e il prestatore sarà pagato qualcosa dal venditore. L'unico altro scenario probabile è un'offerta introduttiva per cercare di ottenere un business più redditizio a lungo termine, come un periodo iniziale senza interessi su una carta di credito. Le banche non potrebbero fare soldi se tutti i loro prestiti fossero senza interessi, a meno che non vengano pagate dai venditori di qualsiasi cosa venga acquistata con il denaro prestato.

La banca dipende dalle leggi dei grandi numeri. Non hanno bisogno di fare soldi con ogni cliente - solo in media. Ci sono diversi modi in cui l'interesse zero ha senso per loro:

• l'acquisizione dei clienti è costosa. Il loro dipartimento di marketing sa esattamente quanto costa in pubblicità e costi di marketing, in media, per prendere un nuovo cliente. Hanno anche un budget per questo, quindi hanno un “gattino” di fondi da spendere. Spendere una parte di quei soldi per sovvenzionare l'interesse di un nuovo cliente è un metodo perfettamente ragionevole.
  
• Il periodo di interesse zero scade - a quel punto subentra un tasso di interesse più alto. Questo è tutto tranne che certo. Una persona potrebbe gestire attentamente questo rapporto in modo da pagarlo prima di allora, ma la banca sta scommettendo che il cliente non lo farà, o non sarà in grado di farlo, e acconsentirà all'interesse. Molte persone non leggono veramente i loro estratti conto e non noteranno nemmeno l'interesse.
  
• Questo si applica solo ai trasferimenti di bilancio e/o anticipi di contanti, e questi hanno alte commissioni una tantum, che più che compensano l'interesse zero.
  
• L'adesione ha i suoi privilegi. Sei un cliente preferito con un sacco di soldi in deposito o in conti di investimento, su cui fanno un sacco di soldi - e l'interesse zero è un perk (perquisizione).
  
• Ti fanno pagare un tasso d'interesse punitivo, ma si accordano per non fartelo pagare a meno che tu non sia inadempiente. Allora tutti gli interessi arretrati sono dovuti, più gli interessi sugli interessi.
  

Hai chiesto delle banche, e non credo che tu veda quest'ultimo schema molto usato da una banca. Ecco perché. In primo luogo, i clienti lo odierno - e quando si sgancia la bomba degli interessi, avvertono i loro amici, ti fanno esplodere sui social media, chiamano i protettori dei consumatori in TV, e non fanno mai, mai, mai più affari con te. Il che vanifica i vostri sforzi nell'acquisizione di clienti. In secondo luogo, funziona solo su quella ristretta gamma di persone che sono inadempienti solo un po’, cioè che hanno un malfunzionamento dell'auto-pay. Se qualcuno è davvero inadempiente, non solo non pagherà gli interessi di mora, ma non pagherà nemmeno il capitale! Questo ha senso solo per i prestiti garantiti come i mobili o le automobili, dove si può pignorare quella roba - con i prestiti non garantiti, non si ha davvero alcun potere per costringerli a pagare, a parte bruciare il loro credito. Potete fargli causa, ma non potete cavare sangue da una pietra.

Se i tassi d'interesse sono negativi, un carico allo 0% potrebbe essere ancora redditizio.

Altre risposte non sembrano coprirlo, ma la maggior parte degli “0%” prestiti bancari (spesso offerti ai possessori di carte di credito sotto forma di assegni di trasferimento del saldo), a parte le commissioni meno ovvie come le già citate commissioni di ritardo, addebitano anche una tassa di prestito effettiva, tipicamente il 2-3% (o un importo minimo minimo) - questo era l'accordo con ogni singola offerta di trasferimento 0% che ho mai visto da una banca.

Quindi, effettivamente, anche se si paga il prestito perfettamente, in tempo, ed entro il periodo dello 0%, si ottiene comunque un prestito del 3% e non dello 0% (assumendo che il periodo dello 0% duri 12 mesi, il che è spesso il caso).

Risposte molto buone su come i prestiti allo 0% sono tipicamente fatti. Inoltre, molti sono o legati a un acquisto specifico di un grande oggetto, o a carte di credito con un periodo senza interessi. Nelle transazioni con carta di credito la banca riceve una commissione dal rivenditore, che a sua volta ti dà una tassa nascosta per coprire quella commissione. Nel caso di un oggetto di grande acquisto come un'auto, il rivenditore sta ancora una volta molto probabilmente pagando una tassa per coprire quello che sarebbe l'interesse, qualcosa che sono disposti a fare per fare la vendita. In genere saranno meno inclini a trattare un prezzo così basso nella negoziazione se non si stesse facendo quell'affare, o a volte possono offrire uno sconto o speciali tassi di finanziamento bassi o nulli, ma non si ottengono entrambi.

I concessionari d'auto così come i concessionari di barche, i concessionari di RV, forse i concessionari di veicoli agricoli e altri tipi di attività fanno accordi con banche e società finanziarie per poter fare prestiti agli acquirenti. Possono pagare l'interesse alle società finanziarie in modo da poter offrire un prestito dello 0% al cliente al dettaglio per tutta o parte della durata del prestito. Né la società finanziaria né il concessionario vogliono fare questi prestiti a persone che probabilmente saranno inadempienti. A tali clienti non verrà offerto questo tipo di finanziamento. Ma ricordate anche che questi prestiti sono garantiti dal bene - l'auto - che è anche assicurato. Ma il concessionario o la società finanziaria tiene quel bene come garanzia che può sequestrare per rimborsare il prestito. Così la società finanziaria viene pagata e il concessionario si tiene il profitto che ha fatto vendendo l'auto. Quindi questi prestiti sono progettati per garantire che il concessionario o la società finanziaria non perda molto. Si chiamano prestiti finanziari di beni perché c'è sempre un bene (l'auto) da usare come garanzia.

In aggiunta a tutti i punti fatti in altre risposte, in alcune giurisdizioni (incluso il Regno Unito dove vivo) le leggi sul credito al consumo richiedono che il prestatore permetta al mutuatario di pagare il prestito in qualsiasi momento. Se il prestatore addebita gli interessi e il mutuatario paga il prestito in anticipo, allora il prestatore perde l'interesse che sarebbe stato pagato durante il resto del periodo del prestito. Tuttavia, se l'interesse effettivo è incorporato nel prezzo di vendita di un oggetto e il prestito per pagarlo è nominalmente “0%”, allora il mutuatario paga comunque tutti gli interessi anche se paga il prestito immediatamente.

Se pensate che questo gioco sia stato fatto, allora potete chiedere uno “sconto in contanti” (o parole simili): Una volta ho avuto problemi con un venditore d'auto che pensava che intendessi una valigia piena di 20 sterline usate), il che significa che vuoi evitare di pagare gli interessi perché non stai prendendo un prestito.