Ricevo un regalo di 4.000 dollari. Metterò 1.000 dollari in un conto.
Poi - con questo regalo posso pagare una carta di credito con un TAEG del 23% o posso intaccare del 15% una carta di credito con un TAEG del 26%.
Pago il 23% o ammacco il 26%? Considerando che entrambi sono un alto tasso di interesse.
Ogni 1.000 dollari che usi per pagare una carta con un tasso di interesse del 26% ti fa risparmiare 260 dollari all'anno.
Ogni 1.000 dollari che usi per pagare una carta con un tasso di interesse del 23% ti fa risparmiare 230 dollari all'anno.
Ogni 1.000 dollari che metti in un conto di risparmio che guadagna ~0,5% di interesse ti fa guadagnare 5 dollari all'anno.
Avere contanti a portata di mano è un bene in caso di emergenze, ma in genere se il tuo debito è su carte di credito ad alto interesse, dovresti considerare di pagarne il più possibile. Nel tuo caso potresti voler tenere solo una piccola somma (forse $500, forse $1000, forse $100) in contanti per le emergenze.
Pagare il tuo debito ad alto interesse dovrebbe essere una priorità assoluta per te. Potresti voler guardare su questo sito per un aiuto con il budgeting, anche. In genere, essere in debito con le compagnie di carte di credito è un segno di vivere al di là dei propri mezzi. Ti costa un sacco di soldi a lungo termine.
Se fossi io, pagherei il 23%. Questo a patto che tu non prenda più prestiti. Considera “i tuoi capelli in fiamme” e fai pagare quel 26% il più presto possibile.
Dai miei calcoli il tuo grande CC è seduto al 26% ha un saldo di 20K. Porca vacca, ragazza, cosa c'è nel mondo? L'obiettivo qui è di averlo pagato in meno di un anno. Trova un altro lavoro, lavora più di quanto tu abbia mai fatto in vita tua.
Altri potrebbero non essere d'accordo perché è più efficiente pagare il 26%. Tuttavia, se lo paghi tutto entro l'anno la differenza è solo di 260 dollari. Se guadagnate lo slancio, che è importante per cambiare la vostra vita finanziaria, quei 260 dollari saranno insignificanti. Con l'attenzione, l'intensità e lo slancio puoi mettere a posto questo casino prima di quanto pensi.
Tuttavia, se continuerai ad accumulare debiti con le carte di credito a questi tassi, non importa quello che fai.
La differenza di interesse non è un fattore enorme nella vostra decisione. Sono circa 2 dollari al mese.
Personalmente andrei avanti e ne farei fuori uno perché è uno in meno di cui preoccuparsi. Poi cancellerei l'account e taglierei quella carta in modo da non essere tentato di usarla di nuovo.
Per rispondere ai commenti…
Tagliare la carta NON è la soluzione definitiva. La soluzione è smettere di prendere in prestito denaro… Fate un budget rigoroso, vivete con meno di quello che portate a casa, e buttate tutto quello che potete su questo debito ad alto interesse.
La distruzione della carta è in parte simbolica - è un gesto per indicare che non userai affatto le carte di credito, o almeno fino a quando potranno essere usate responsabilmente, senza pagare un centesimo di interesse. È analogo a un alcolista in via di guarigione che versa bottiglie di alcolici. Certo si può facilmente ottenere di più, ma è un impegno a cambiare il proprio atteggiamento e comportamento.
Sì, lasciare la carta aperta ridurrà l'utilizzo e migliorerà (o non farà male) il punteggio di credito - ma se l'obiettivo è smettere di prendere in prestito denaro e pagare l'altra carta, allora una volta che questo è stato raggiunto, il tuo punteggio di credito sarà significativamente migliorato, e la cancellazione della prima carta non avrà importanza. La carta (in realtà entrambe le carte) non dovrebbe mai e poi mai essere usata di nuovo.
Con tutto il rispetto per The David, i $1000 sono meglio messi contro il debito del 20%+, non seduti nel controllo come parte di qualche fondo di emergenza.
Sono d'accordo con la decisione di pagare la carta a tasso più basso. Perché? Perché possiamo fare i conti e vedere il costo nel farlo. Abbastanza basso che entrano in gioco altri fattori, cioè una carta liberata. Quella carta può funzionare come quella di emergenza nel breve termine. A lungo termine, una volta che queste carte ad alto tasso sono pagate, costruirete il vostro fondo di emergenza adeguato, ma il costo è troppo alto ora.
I 4000 dollari sono un buon inizio, ma la cosa più importante è tenere sotto controllo il tuo budget. Solo tu puoi decidere quanto puoi tagliare, e insegui questo debito come se fosse vita o morte.
Se il tuo credito è buono, dovresti immediatamente tentare di rifinanziare le tue carte di credito ad alto tasso trasferendo il saldo a carte di credito con tassi di interesse più bassi; potresti voler controllare presso la tua unione di credito locale, le unioni di credito possono offrire ottimi tassi. Usa i 4000 dollari per pagare tutto ciò che rimane sulle carte ad alto tasso.
Se il tuo credito è cattivo, ti suggerisco di chiamare la tua compagnia di carte di credito e provare a negoziare con loro. Se ti considerano un rischio potrebbero saldare il tuo conto per una frazione di quello che possiedi se puoi inviare il pagamento immediatamente. Non dire loro che hai dei soldi, digli solo che stai cercando di tenere le tue finanze sotto controllo e vedi cosa possono offrirti. Questo danneggerà il vostro punteggio di credito, ma vi farà uscire molto prima e vi farà risparmiare denaro a lungo termine. Tenete anche presente che se si accontentano, chiuderanno il vostro conto. In questo modo, fai leva sui 4000 dollari e usali come strumento per ottenere concessioni dalla banca.
Vedo qualche merito nelle altre risposte, che sono tutte basate sul metodo della palla di neve. Tuttavia, vorrei presentare un approccio alternativo che sarebbe il modo ottimale nel caso si abbia un perfetto autocontrollo. (Data la vostra quantità di debito, molto probabilmente attualmente non avete un perfetto autocontrollo, ma ci arriveremo).
Il primo passo è pensare a quale sia l'importo minimo di fondi di emergenza di cui avete bisogno e confrontare questo numero con il limite della vostra carta di credito. Se i vostri limiti sono tali che le vostre carte di credito possono ancora coprire potenziali spese di emergenza, usate tutti i 4000$ per ripagare il debito del prestito con il tasso di interesse più alto.
Qualche risposta ha scritto che
Altri potrebbero non essere d'accordo perché è più efficiente pagare il 26%. Tuttavia, se si paga tutto entro l'anno la differenza è di soli 260 dollari.
Questo è un cattivo consiglio perché probabilmente non ripagherete il prestito entro un anno. Dove potreste miracolosamente ottenere 20 000 dollari per questo? Quindi, ripagare il prestito con un interesse più alto ti farà risparmiare più soldi di soli 260$.
Poi, segui il consiglio di @Chris e rifinanzia il tuo debito ad un tasso più basso. Questo è molto più impattante che scegliere il prestito giusto da ripagare. Assicurati di consultare diverse banche per ottenere il miglior tasso. Ridurre il vostro tasso di interesse ha la massima priorità!
Dal vostro debito accumulato possiamo probabilmente dedurre che non avete un perfetto autocontrollo e sarete in grado di minimizzare le vostre spese/massimizzare i rimborsi del debito. Quindi, avete bisogno di incentivare voi stessi a seguire tale comportamento. Un modo potente per farlo è quello di avere un membro della famiglia o un amico molto vicino che controlli il tuo comportamento di acquisto e di risparmio. Se non puoi controllare te stesso, qualcun altro deve farlo. Dovrebbe essere piuttosto una persona di cui ti fidi che le banche a cui devi dei soldi.
Patti - Mi rendo conto, naturalmente, che tu poni una domanda o l'una o l'altra. Sembra che la domanda chiuda la porta ad altre potenziali soluzioni.
Quando si pagano più debiti c'è un protocollo che molti sostengono. Paga i tuoi debiti secondo il metodo della palla di neve. Il metodo snowball propone di fare pagamenti minimi su tutti i debiti tranne il più piccolo. Pagare il debito più piccolo il più velocemente possibile. Man mano che i debiti più piccoli vengono pagati, c'è un pagamento minimo in meno da fare, lasciandoti più soldi da mettere contro il prossimo debito più piccolo.
Quindi, nel tuo caso, paga completamente il debito più piccolo, poi segui quello più grande facendo pagamenti regolari almeno pari alla somma dei tuoi due pagamenti minimi attuali. Vedrai un progresso immediato nell'affrontare il tuo debito e avrai un minimo in meno di cui preoccuparti, che può servire come una piccola sicurezza se hai un brutto mese.
Per quanto riguarda il risparmio dei mille dollari, questo è pragmatico e prudente. Non è finanziariamente utile (non farai soldi in un conto di risparmio), ma avere contanti a portata di mano per emergenze e varie altre ragioni è una sicurezza importante per la vita moderna.
Come suggerito in un'altra risposta, puoi rinunciare a risparmiare questi mille e metterli contro il debito ora, perché avrai una carta di credito liberata. Il credito può certamente darvi la stessa sicurezza. Questa è un'opzione alternativa, ma non tutte le emergenze accettano una carta di credito. In genere non si può fare l'affitto con la carta di credito, per esempio.
Buona fortuna nel pagare i tuoi debiti e spero che tu possa presto godere della libertà di una vita senza debiti.
Ho intenzione di suggerire un approccio leggermente diverso. La maggior parte delle risposte sembra suggerire di pagare la carta a tasso più basso per cancellarla. Alcune risposte / commenti parlano anche di fondi di emergenza.
Un rischio di pagare una carta è che l'emittente della carta può scegliere di ridurre il tuo limite di credito se ti vedono come un alto rischio, per evitare che tu spenda di nuovo il denaro. Se non ti fidi di te stesso con la carta, allora questa potrebbe essere una buona cosa (e ricorda che sei sempre libero di chiedere una riduzione del limite).
Ma se vuoi avere accesso ai fondi di emergenza, allora suggerirei di pagare la metà su ogni carta. In questo modo se una carta ti taglia fuori, hai la possibilità di avere ancora accesso all'altra in caso di emergenza.
Questo è il tipo di scenario affrontato dalla /r/personalfinance Prime Directive di Reddit, o “Ho $X, cosa dovrei farci?”. Segue un flowchart abbastanza lineare per la spesa personale che inizia con un budget e i costi essenziali. Il succo del diagramma di flusso è quello di coprire prima i costi e i rischi più immediati, massimizzando allo stesso tempo i benefici.
Sembra che tu cada da qualche parte intorno ai passi 1 e 3. (Il passo 2 non si applica, dato che il passo 2 non si applica, ma il passo 2 non si applica. Se non hai già almeno 1000 dollari in un fondo di emergenza, questo è un ottimo punto di partenza. Dopo di che, vorrai usare il resto per pagare il tuo debito. **Oltre al saldo della tua donazione, potresti voler utilizzare qualsiasi altro fondo tu abbia risparmiato oltre alle spese di un mese per questo problema.
Per quanto riguarda quale carta, dal momento che hai più debiti ti trovi di fronte alla classica scelta di quale metodo di pagamento utilizzare: palla di neve (saldo più basso prima) o valanga (tasso di interesse più alto prima). La valanga è più ottimale dal punto di vista finanziario ma meno immediatamente gratificante. Personalmente, dal momento che il tuo 26% di debito APR è così grande e così ad alto interesse, raccomanderei di concentrare ogni centesimo disponibile su quella carta fino a quando non sarà pagata, e poi non usarla più. Di nuovo, secondo il diagramma di flusso, questo significa usare tutto ciò che rimane dopo che i passi 0-2 sono stati soddisfatti.
Se stiamo includendo considerazioni psicologiche, allora la questione diventa molto più complicata: avere un maggiore credito disponibile aumenterà la tentazione di spendere? Eliminare il 100% di un piccolo debito fornirà un rinforzo più positivo che pagare il 15% di un debito più grande? Ecc.
Se stiamo guardando il puro impatto finanziario, la questione è più semplice. L'unico vantaggio che vedo nel dare la priorità alla carta con l'interesse più basso è il float: quando si compra qualcosa con una carta di credito, l'interesse viene spesso calcolato per quell'acquisto a partire dall'inizio del prossimo ciclo di fatturazione, piuttosto che immediatamente dalla data di acquisto. Non mi è chiaro quali siano le politiche delle compagnie di carte di credito sul dare il float per le carte di credito con un saldo riportato, quindi dovresti indagare su quale sia la politica della tua carta.
A parte questo, pagare la carta con il tasso di interesse più alto è meglio che pagare quella con il tasso di interesse più basso. Oltre a questo, dovresti verificare se ti qualifichi per una delle seguenti opzioni (presentate dalla migliore alla peggiore):
Mi piacciono le risposte che hanno dato gli altri, se si tratta di un debito sostanziale si potrebbe sicuramente andare la via della bancarotta, ma danneggia il tuo futuro, inoltre è moralmente immorale prendere in prestito tutti quei soldi e non avere intenzione di pagare.
In secondo luogo, se puoi pagare l'intero saldo e cancellare il 23% di interessi, io farei prima quello. Un conto in meno di cui preoccuparsi.
Ora diciamo che hai fatto pagamenti di 100 dollari al mese su ogni carta (la mia ipotesi per questa vendita di esempi) ora invece di pagare 100 dollari al saldo delle carte rimanenti ogni mese e risparmiare gli altri 100 dollari, paga 200 dollari per il saldo delle carte di credito rimanenti. Non portando a casa dei soldi in questo modo state affrontando la passività che vi sta costando soldi ogni mese.
A meno che tu non abbia una grande opportunità di investimento su quei 1000 dollari rimanenti o non abbia ancora creato un fondo di emergenza, considererei di mettere più di quei soldi verso il debito.
Guadagnare lo 0,01% sugli interessi di risparmio significa ancora che stai mangiando il 25,99% di debito mensilmente.
Se sei in grado di farlo, mi avventurerei ad aprire una carta a tasso zero e fare un trasferimento del saldo su quella nuova carta, ci sarà una tassa di trasferimento minima, ma potresti ottenere un po’ di denaro indietro e inoltre l'interesse zero per un anno aiuterebbe a tenere fuori altri interessi che maturano mentre stai affrontando il saldo.