Che opzioni ho a 26 anni, con 1,2 milioni di dollari?

La quantità di denaro che avete dovrebbe essere sufficiente per vivere una vita sicura ma un po’ limitata se non lavoraste mai più - ma potrebbe essere sufficiente per qualsiasi tipo di obiettivo finanziario (a parte l'acquisto di un'isola) se fate qualsiasi tipo di lavoro.

La matematica di base per alcune regole finanziarie da tenere a mente:

• Se i tuoi soldi sono investiti in modi a basso rischio, come un fondo del mercato monetario, potresti guadagnare, diciamo, il 3% di interesse ogni anno. Sono 36 mila dollari. Ma, se ritirate quei 36k dollari ogni anno, allora ogni anno avete lo stesso capitale investito. E un dollaro domani non può comprare tanto quanto un dollaro oggi, a causa dell'inflazione. Se assumiamo per semplicità che l'inflazione sia dell'1% ogni anno, allora avete bisogno di contribuire ogni anno con altri $12k al vostro saldo principale, solo per avere lo stesso potere d'acquisto l'anno prossimo. Questo ti lascia 24.000 dollari netti di reddito da interessi che puoi spendere liberamente ogni anno, per il resto della tua vita, senza mai toccare il tuo saldo principale._

• Se il tuo denaro è investito in modo più ampio, includendo investimenti azionari [azioni], potresti guadagnare, diciamo, il 7% ogni anno. Alcuni anni potresti perdere soldi dai tuoi investimenti, e avresti bisogno di prelevare il tuo saldo principale per pagare le tue bollette. Alcuni anni potresti fare abbastanza bene - ma dovresti rimanere conservativo e non ritirare i tuoi guadagni ‘in eccesso’ ogni anno, perché avrai bisogno di questo ‘eccesso’ per compensare gli anni cattivi. Questo vi lascerebbe con circa $74k di reddito ogni anno prima dell'inflazione, e circa $62k dopo l'inflazione. Ma, assumeresti più rischio facendo questo._

• Se lavori abbastanza per pagare le tue bollette quotidiane, e lasci i tuoi investimenti da soli per guadagnare il 7% in media ogni anno, allora in soli 10 anni i tuoi soldi sarebbero raddoppiati a ~ $2.4 milioni di dollari. Questo presuppone che non risparmierai mai un altro centesimo, e spenderai tutto quello che guadagni. È un livello di sicurezza finanziaria che significa che potresti andare in pensione in un batter d'occhio. E se non iniziate a lavorare per 20 anni [cosa che potreste aver bisogno di fare se spendete in eccesso dei vostri mezzi e i vostri soldi si prosciugano], allora lo stesso non sarà vero - iniziare a lavorare a 45 anni senza risparmi vi metterebbe in uno svantaggio molto maggiore per la sicurezza finanziaria. Ogni anno in cui lavorate abbastanza per pagare le vostre bollette prima del ‘pensionamento’ potrebbe aumentare il vostro gruzzolo del 7%_ [anche se qui c'è di nuovo un rischio], ma solo se lo fate ora, mentre avete un gruzzolo da investire.

Ora, in termini di cosa dovresti fare con quei soldi, devi chiederti: quali sono i tuoi obiettivi finanziari? Dovresti pensarci a lungo e intensamente (e rinnovare questa discussione con te stesso periodicamente, poiché i tuoi obiettivi cambieranno nel tempo). Dici che l'università non è un'opzione - ma in quali altri modi potresti voler ‘investire in te stesso’? Vorresti fare dei viaggi di apprendimento di tipo ‘sabbatico’? Prendere un mestiere o imparare un'abilità? Iniziare un'attività? Vuoi vivere nello stesso posto per 30 anni [e quindi forse dovresti bloccare i tuoi costi di alloggio comprando una casa] o vuoi viaggiare per il mondo, senza mai stare nello stesso posto due volte [nel qual caso dovrai capire come vivere in modo economico e flessibile, senza firmare contratti di affitto inutili].

Se vuoi vivere in mezzo al nulla mangiando spaghetti ramen e guardando la tv, potresti farlo senza alzare mai più un dito. Ma ogni altro obiettivo finanziario che potreste avere dovrebbe essere preso in considerazione nel vostro budget e piano di lavoro. E siccome hai un così grande grado di sicurezza finanziaria, hai un sacco di opzioni che potrebbero essere molto attraenti - ogni lavoro a bassa retribuzione ma desiderabile/difficile da ottenere è aperto per te. Puoi perseguire i tuoi interessi, anche se pagano a malapena il minimo salariale, e fare questo può aiutarti a facilitare la tua nuova vita più facilmente che andare in pensione a un'età così giovane [quando la maggior parte dei tuoi coetanei sarà già pesantemente impegnata nelle sue carriere].

Quindi, questo è il mio consiglio più forte - lavora ora, mentre sei giovane e hai motivazione, in modo da poter tornare indietro più tardi. Questo sarà molto più facile che il contrario.

Per quanto riguarda dove dovresti investire i tuoi soldi, guarda su questo sito per le domande di investimento, e in definitiva con quella quantità di denaro - Ti suggerisco di assumere un consulente a pagamento, che lavora sulla base di una commissione di consulenza oraria, piuttosto che una % di commissione di gestione. Possono darvi consigli molto più diretti di internet (anche se dovreste imparare anche voi stessi, perché questo vi darà la migliore garanzia che non vi stiate approfittando).

Pagare le carte di credito. D'ora in poi, pagate le carte di credito mensilmente. In nessun caso dovreste prendere in prestito del denaro. Hai un patrimonio netto ma nessun reddito esterno. Prendere in prestito è inutile per te.

200.000 dollari in due conti bancari, perché se una banca crolla, vuoi avere una riserva mentre aspetti che il governo paghi la garanzia. Tieni $50.000 in conto corrente e altri $50.000 in risparmio. Il resto mettilo in CD. Non aspettatevi un reddito da interessi oltre l'inflazione. I tassi di interesse reali (dopo l'inflazione) sono spesso leggermente negativi.

La gente chiede perché si potrebbero tenere i soldi in banca piuttosto che in azioni/obbligazioni. Il problema è che le azioni/obbligazioni non sempre mantengono il loro valore, tanto meno salgono. Il denaro in banca non guadagnerà, ma non perderà neanche improvvisamente metà del suo valore. Ci possono volere facilmente cinque anni dopo un crollo del mercato azionario perché il mercato si riprenda. Non volete ritirarvi dalle perdite.

Alcune persone hanno suggerito più obbligazioni e meno azioni. Ma mettere parte del denaro in banca è meglio delle obbligazioni. Le obbligazioni a volte perdono denaro, come le azioni. Invece, parcheggia una parte dei soldi in banca e scegli una miscela di azioni/obbligazioni più aggressiva. In questo modo non sei mai disperato per i soldi, e puoi sopravvivere ai cali del mercato. E la parte azionaria/obbligazionaria dell'investimento renderà di più a 70/30 che a 60/40.

700.000 dollari in fondi comuni di investimento azionari. 300.000 dollari in fondi comuni di investimento obbligazionari. Cercate indici ampi piuttosto che rendimenti elevati. Avete bisogno che questo cresca del tasso di inflazione solo per mantenere la parità. Questo significa dai 20.000 ai 30.000 dollari all'anno. Mantenete l'equilibrio tra 70/30 e 75/25. Puoi spostare la metà dell'eccesso oltre l'inflazione nei tuoi conti bancari. Questo è il denaro che devi spendere ogni anno. Non ritirare i soldi se non stai tenendo il passo con l'inflazione.

Non cercare di cronometrare il mercato. Persone molto meglio informate e con migliori risorse ci proveranno e falliranno. Giocate invece con le probabilità. Mantenete una strategia coerente e lasciate che il mercato torni da voi. Se lo inseguite, è probabile che perdiate soldi.

Se non spendi soldi quest'anno, puoi risparmiarli per l'anno prossimo. Qualsiasi cosa oltre i 200.000 dollari nei conti bancari è disponibile per la spesa. In caso di emergenza potreste dover prelevare i 200.000 dollari. Fate attenzione. Non è un cuscino così grande come sembra, perché non avete un reddito esterno per sostituirlo.

Vivo nel sud della California ma vorrei trasferirmi all'estero dopo aver stabilito investimenti stabili.

Non sono il tipo di persona che investirebbe in McDonald’s, ma considererei altri franchising meno malvagi (forse?).

Sono obiettivi contraddittori, come detto. Un franchising (cioè un business locale di un marchio nazionale) non è un “investimento stabile”. Un franchising è qualcosa che si gestisce attivamente. Come minimo, devi assumere qualcuno per gestire il franchising. E come regola generale, non sono così chiavi in mano come promettono.

Come si fa a scegliere un buon manager? Come fai a dire se sanno come funziona il business? Soprattutto se non lo sai tu. Come fai a dire che sono onesti e che non si approprieranno dei tuoi soldi? O, più onestamente, che vi darà troppe entrate dell'azienda in modo che l'azienda non sia sostenibile? O spendere così tanto per l'attività da non poterlo recuperare come reddito?

Alcuni hanno suggerito che lei intendeva marchio o stock piuttosto che franchising. Se è così, potete ignorare gli ultimi paragrafi. Farei attenzione a dare giudizi morali sulle aziende. McDonald’s paga i suoi lavoratori troppo poco. Google invade la privacy. Exxon fa male all'ambiente. Chase riscuote tasse da persone che hanno un disperato bisogno di soldi. Tesla si affida ai sussidi del governo. Ogni azienda di successo ha qualche modo in cui può essere considerata “cattiva”. E le aziende che non hanno successo sono malvagie in quanto falliscono, lasciando i lavoratori, i clienti e gli investitori (cioè voi!) nei guai.

Indipendentemente da ciò, dovresti investire in ampi fondi indicizzati piuttosto che in singole azioni. Se il college è fuori questione, allora dovrebbe esserlo anche l'investimento in azioni. È almeno lo stesso lavoro e deve essere mantenuto.

Per quanto riguarda il vivere all'estero, immergiti prima. Affitta un piccolo posto per qualche mese. Scopri quanto costa vivere lì. Ricordati di lasciare dei soldi per le spese più grandi. Dovresti essere in grado di vivere con 20.000 o 25.000 dollari all'anno ora. Poi puoi pianificare di spendere 35.000 dollari all'anno per farlo davvero (incluse le spese strane che non avvengono ogni mese). Assicurati di avere un'assicurazione sanitaria organizzata.

Alla fine potresti comprare un posto. Se riesci a trovarne uno che puoi permetterti per qualcosa come 100.000 dollari. Nota che 100.000 dollari sarebbero pochi in California, ma sufficienti anche in molti posti negli Stati Uniti. Pensate alle zone rurali, come il Sud o il Midwest. E naturalmente sarebbero più soldi in molti paesi in Sud America, Africa o Asia meridionale. Anche l'Europa meridionale e orientale potrebbe essere possibile. Si potrebbe anche pagare un po’ di più e affittare una parte della proprietà. In Negli Stati Uniti, questo sarebbe un duplex o un bed and breakfast. Potrebbero usare termini diversi altrove.

Dato il tuo stato di salute, hai bisogno di una cameriera/cuoca? Questo propenderebbe per qualcosa come un bed and breakfast, dove la stessa persona può pulire sia per te che per gli ospiti. Lo stesso vale per la cucina, anche se potrebbe essere una seconda persona (o più). Assumi prima un contabile/contabile, perché vorrai un aiuto per valutare i potenziali acquisti. Mantenete l'attività abbastanza piccola da poterla monitorare attivamente.

Parte del problema qui è che un milione di dollari sembra un sacco di soldi ma non lo è. Non siete ricchi. Si tratta del minimo indispensabile per sopravvivere con uno stile di vita da classe media negli Stati Uniti e in altri paesi del primo mondo. Non puoi vivere come un turista.

È vero che molti posti oltreoceano sono più economici. Ma molti non lo sono (tra cui gran parte dell'Europa, Giappone, Australia, Nuova Zelanda, ecc.) E quelli che non lo sono possono sorprenderti. E potreste anche scoprire che alcune delle cose che volete o avete bisogno di comprare sono costose altrove. Dilettatevi prima e impegnatevi lentamente; siate sicuri prima. Includete nelle vostre spese cose più rare come i viaggi.

A lungo termine, ci saranno preoccupazioni per i tassi di cambio all'estero. Se vi trasferite definitivamente, dovreste certamente spostare i vostri conti bancari lì relativamente presto (forse tenere parte di uno negli Stati Uniti per le emergenze che potrebbero riportarvi indietro). E spostate anche i vostri investimenti. Il tuo rendimento potrebbe effettivamente migliorare, anche se una parte di questo sarà probabilmente mangiata dall'inflazione. Un rendimento del 10% in un paese con un'inflazione del 12% è un rendimento reale negativo.

Cerca di bilanciare i tuoi investimenti in base a dove vengono spesi i tuoi soldi. Se mangiate cibo importato, mettete una parte dell'investimento nel luogo da cui state importando. In questo modo, se i tassi di cambio spingono i vostri costi alimentari verso l'alto, probabilmente aumenteranno i vostri investimenti allo stesso tempo. Se state comprando roba online da venditori americani e ve la fate spedire, tenete parte dei vostri investimenti negli Stati Uniti per lo stesso motivo. Fate in modo che le fluttuazioni di valuta lavorino con voi piuttosto che contro di voi.

Non so quali siano le tue condizioni di salute. Se puoi lavorare, probabilmente dovresti farlo. In vent'anni, il tuo milione potrebbe diventare abbastanza per vivere in modo sicuro. Così com'è, saresti nei guai con un altro crollo del mercato azionario. Dovresti vivere con i soldi del conto bancario mentre aspetti che le tue azioni e obbligazioni si riprendano.

Avete bisogno dei servizi di un pianificatore finanziario dalla faccia tosta. Un buon pianificatore difenderà i vostri interessi contro le legioni di imbroglioni che cercano di separarvi dai vostri soldi.

Come potete sapere se una tale persona sta lavorando nel vostro migliore interesse? Ecco alcuni modi.

1. Hanno una certificazione di settore (come CFP, certified financial planner)?
2. Chiedete a chi hanno una responsabilità fiduciaria. C'è solo una risposta giusta a questa domanda. Il pianificatore che assumete deve avere una responsabilità fiduciaria verso di voi, e solo verso di voi, per i vostri affari.
3. Come sono pagati? Hanno bisogno di mettere il pane in tavola, quindi devono essere pagati. Un pianificatore pagato da voi è più probabile che lavori nel vostro interesse di un pianificatore pagato con commissioni da compagnie di investimento o assicurative.. Pagare 500 dollari per un piano decennale decente è un uso molto migliore delle vostre risorse che pagare il 3% dei vostri soldi di investimento in commissioni di broker.
4. Quali suggerimenti di investimento in azioni/obbligazioni fanno? C'è solo una risposta giusta a questo: Fondi indicizzati diversificati non gestiti a basso costo. Vanguard e DFA sono due compagnie che offrono questi fondi. Se qualcuno vi dice: “Ho un ottimo consiglio per le azioni”, andate via. Meglio ancora, mettetevi le mani sulle orecchie e dite “la-la-la-la-la” ad alta voce mentre vi allontanate. Seriamente. Attenzione.
5. Lavorano per una società d'investimento senza scopo di lucro? Thrivent Financial e TIAA-CREF sono due di queste società. Entrambe le società assegneranno qualcuno per ascoltare le vostre esigenze e offrire suggerimenti. Entrambe le società sono note per servire i bisogni dei clienti prima dei propri.
6. Ascoltano attentamente la vostra situazione?
7. Le loro referenze sono corrette? (Controlla anche la BBB).

Sarete in grado di dire abbastanza rapidamente se il pianificatore vi lascia passare la stessa storia che ci avete raccontato. La capacità di ascoltare attentamente senza interrompere è un buon modo per dire se il pianificatore onorerà le vostre esigenze. State cercando un professionista dei servizi umani, non un guru degli investimenti o degli affari.

Ci sono pianificatori specializzati nell'aiutare le persone a navigare nei grandi cambiamenti della loro situazione finanziaria. Alcuni dei migliori di questi pianificatori sono donne. (Molti dei loro clienti sono persone i cui coniugi sono morti di recente. Ma servono anche persone nella tua situazione. Chiedete se lavorano con altre persone come voi).

Naturalmente, devi seguire i consigli del pianificatore, specialmente riguardo ai livelli di spesa e di risparmio.

Finché non avrete un po’ di educazione finanziaria, sarete vulnerabili alle persone che vogliono i vostri soldi. Una volta che sarete istruiti, sarete in grado di vivere una vita ordinata con questi soldi - che è esattamente il motivo per cui questa somma vi è stata assegnata, piuttosto che un'altra somma. Vi hanno dato abbastanza soldi. Questa non è una vincita alla lotteria.

Sarai sommerso da gente cattiva che vuole i tuoi soldi

Voglio dire “consulenti finanziari” che vorranno aiutarti con strategie per investire i tuoi soldi. Ognuno di loro vi prometterà che i vostri soldi cresceranno.

• Alcuni ti deruberanno direttamente.
  
• Alcuni sceglieranno investimenti orribili (come il franchising dei fast food) e tu ne perderai la maggior parte.
  
• Alcuni sceglieranno le giuste classi di investimento, e cresceranno, ma molto male rispetto agli investimenti in cui dovresti essere. Questo perché stanno pagando tangenti al “consulente” e alla sua azienda.
  

Quest'ultimo caso descrive ogni broker a servizio completo, ad esempio quello che succederà se entrate da EdwardJones. Questa industria ha una lunga tradizione di vendere in modo affascinante investimenti che significativamente sottoperformano il mercato, e di fare i loro soldi con le tangenti (commissioni di vendita) da quegli investimenti (che è il motivo per cui sottoperformano significativamente). Un segno di difficoltà sono le commissioni di “uscita anticipata”, di cui hanno bisogno per recuperare le commissioni di vendita che hanno già pagato.

Sfortunatamente, una di queste persone sei tu. Stai trattando questo come un windfall, cadendo nel vecchio e spesso ripetuto cliché del “pensiero da lotteria ”. “Caspita, ci sono così tanti soldi, cosa potrebbe andare storto?”. Questo finisce sempre in un disastro e nell'indigenza, oltre agli altri guai.

Non è una vincita. Ti hanno dato solo abbastanza soldi per vivere - a malapena. Perché questi avvocati e giudici fanno questo tutto il giorno ogni giorno, e sanno esattamente quanto capitale sostituirà uno stipendio a vita, e semmai ti hanno fregato un po’. Continua a leggere.

Non vuoi sentirti come l'avido Scrooge, accumulando ogni centesimo. Lo capisco. Ma una spesa generosa non risolverà questo problema. Ciò che lo farà è l'educazione finanziaria, e una volta che avrete comprensione reale e certezza della vostra situazione finanziaria, sarete in grado di both provvedere a voi stessi e dare in modo ragionevole.

Questa roba non si insegna a scuola. Se lo fosse, ci sarebbero molti più milionari, perché la ricchezza non è questione di fortuna, ma di gestione intelligente del denaro.

I buoni consulenti esistono. Sono difficili da trovare. I buoni consulenti lavorano solo in un modo: per una tariffa fissa o una tariffa oraria. Questo si chiama “consulente a pagamento”. Non prende mai commissioni. Diffidate dei broker che normalmente lavorano su commissione ma che prenderanno felicemente una commissione anticipata. Anche se ti promettono di darti il loro assegno di commissione, ti stanno ancora raccomandando gli stessi investimenti sub-parziali perché questa è la loro formazione!

Money School

Ho capito che il mondo della finanza è estremamente confuso ed è difficile sapere da dove iniziare. Fai solo un salto di fede con me: Tu può imparare questo.

Un posto dove non è confuso: Le documenti delle università. Loro ricevono delle dotazioni proprio come te, e hanno bisogno di gestirle per sostenerle per un tempo molto lungo, proprio come te. Le dotazioni sono osservate molto da vicino dalle persone più intelligenti della finanza - non c'è febbre da lotteria qui. Tutti concordano sul fatto che c'è un modo migliore per investire una dotazione. Ed è obbligatorio per legge.

Una dotazione è un pezzo di denaro (diciamo 1,2 milioni di dollari) che deve finanziare uno scopo (diciamo una cattedra di matematica) in perpetuo. Tu non stai pianificando di vivere così a lungo, ma quando hai 20 anni, la strategia di investimento è la stessa. La dotazione è progettata per generare income di una certa quantità, in media, nel lungo termine. Si può attingere dalla dotazione anche in “anni di ribasso”. La regola empirica è che il 4-6% è un tasso sostenibile che non porterà ad un'eccessiva tassazione della dotazione (di solito, ma bisogna tenerlo d'occhio). Su 1,2 milioni di dollari, sono da 48.000 a 72.000 dollari all'anno. Non male.

Vedi, te l'avevo detto che poteva funzionare.

Leggi Jane Austen? Mister Darcy, indicato come un gentiluomo di 10.000 sterline – il che significa che il suo patrimonio era molte volte tanto, ma rendeva un reddito di 10.000 sterline all'anno. Stessa idea.

Tieni presente che devi pagare le tasse. Ma se pianifichi i tuoi investimenti in modo da tenerli più di un anno, sei nella fascia molto più bassa dello 0-10-15% delle tasse sui capital gains.

Quindi, ecco dove vorrei che tu andassi.

• Consumare voracemente Suze Orman o Dave Ramsey, non importa quale. Questo è solo denaro di base 101 con un po’ di investimenti. Dovrete buttare via un po’ di quello che dicono sull'investimento, perché non sarebbero mai aggressivi come una dotazione universitaria. Ecco perché dobbiamo fare di te un Boglehead.
  
• John Bogle, Senso comune sui fondi comuni , perché quelli (o in realtà gli ETF) sono una pietra miliare di qualsiasi strategia di investimento, e bisogna sapere perché sono importanti, e la cosa più importante: ridurre al minimo le spese.
  
• Ora andate nelle vostre università locali. Ignora quelle grandi come Harvard o Cal – sono troppo grandi, e tendono ad essere investitori attivisti, e tu non puoi stare dietro a tutto questo. Vuoi vedere come operano i pesci piccoli/medi, che hanno $10M-100M di capitalizzazione. Loro vorranno certamente parlare con voi, sperando che voi diate… e potrete fare domande molto precise su come investono. E vi diranno… perché sono istituzioni pubbliche.
  

Direi di più, ma questo vi darà un'educazione da solo.

Un caso ipotetico

Diciamo che mi hai dato tutti i tuoi soldi. E mi dicessi: “La tua no-profit ha bisogno di un direttore esecutivo. Finanzialo. In perpetuo”. Io direi “Grazie”, “hai ragione”, e creerei un fondo di dotazione e lo investirei più o meno così.

60% in domestic stocks (e.g. symbol VTI, an index fund of almost all stocks) 
 10% in foreign stocks
 5% in REIT (real estate) just because I don't like them that much 
 10% in bonds funds
 10% in Muni bonds 
 5% in money market (near-cash) as a hedge against market crash

Questo è abbastanza vicino al mix standard che troverete nella maggior parte delle dotazioni, perché questo è ciò che è considerato “prudente” secondo la legge sulle dotazioni (U P MIFA). Porterei tutto questo in un conto Vanguard o Fidelity e seguirei il consiglio di Bogle di limitare le commissioni. Detto questo, dollar-cost-averaging non è un patto suicida, e le obbligazioni sono brutte in questo momento (per la ragione descritta da Suze Orman) e l'immobiliare sembra davvero frizzante in questo momento… quindi mi tirerei indietro per ora.

Punterei a ricavarne circa $60k/anno o il 5%, e in media, nel lunghissimo termine, il capitale dovrebbe crescere. Lo aggiusterei un po’ verso il basso se i prossimi anni sono una dura recessione, per evitare di prelevare troppo dal capitale… e resistere all'impulso di prelevare di più negli anni di boom, perché questa è la tua copertura contro la prossima recessione. Oltre il 7% non è prudente per la legge (a meno di ragioni molto ragionevoli).

UPMIFA non si applica a voi, ma mi comporterei come se lo fosse. Una ragione molto ragionevole per prendere più del 7% sarebbe quella di spostare l'investimento in una casa in cui vivere. Io punterei ad un duplex/triplex per avere anche un reddito dalla proprietà, se i numeri avessero senso, cosa che spesso non fanno in California, ma questa è un'altra questione.

Dare in beneficenza

Al tuo livello finanziario – mai, mai, mai dare soldi in contanti in beneficenza. Verrai marchiato come un “bersaglio morbido” e ogni raccoglitore di fondi commerciale sulla terra ti perseguiterà per il resto della tua vita.

Al tuo livello, apri un Donor Advised Fund, e lascia che il fondo faccia le tue donazioni per te. Una volta che l'hai finanziato (il che è deducibile dalle tasse) in seguito gli dici quali enti di beneficenza finanziare e quando. Essi schermano i falsi enti di beneficenza e proteggono la vostra identità. Io discuto i DAF a lungo qui .

Ora quando gli “enti di beneficenza” ti assillano per un'elemosina immediata, dì loro che non è così che si sostiene la beneficenza.

Se tu fossi l'amico di mia figlia o qualche altra relazione “fidata”, ti direi di andare su Bogleheads.org , seguire i loro consigli e fare ricerche lì. Ti consiglierei di puntare a un'allocazione di circa 60/40. Ti consiglierebbero di fare un portafoglio molto semplice, fai da te, che potrebbe durare tutta la vita. Non c'è bisogno di pianificatori finanziari o altri avvoltoi.

L'altro lato di questo limitare le tue spese. Anche se l'importo sembra un mucchio, probabilmente avete bisogno di mantenere le vostre spese sotto i 41K all'anno con questi soldi. Se avete un reddito aggiuntivo, ad esempio da un lavoro o da pagamenti di sicurezza sociale, allora questo potrebbe essere in cima ai 41k e non dimenticate le tasse. Per aiutarvi a gestirle, potreste voler consultare un CPA, ma solo per consigli fiscali, non di investimento.

Certamente dovresti far sparire il debito della carta di credito. Potresti voler rivalutare la tua attuale posizione se i costi sono troppo alti rispetto al tuo reddito.

Buona fortuna a te e mi dispiace per il naufragio.

Altri hanno dato un sacco di consigli su come investire, ma come ex espatriato volevo aggiungere questo:

I cittadini americani che vivono e investono all'estero possono VVERAMENTE facilmente incappare nell'IRS.

Le leggi e i regolamenti progettati per prevenire i paradisi fiscali offshore possono anche rendere molto difficile per gli espatriati fare investimenti efficaci e pianificazione patrimoniale. Tra le altre cose, fate attenzione a:

• I cittadini statunitensi devono pagare l'imposta sul reddito degli Stati Uniti sul reddito mondiale, indipendentemente da dove vivono o guadagnano denaro

• I requisiti di segnalazione FBAR riguardano i conti esteri valutati oltre $10.000

• L'IRS penalizza (spesso pesantemente) alcuni tipi di conti finanziari. I conti protetti dalle tasse (per l'istruzione, la pensione, ecc.) sono nel mirino, e tutto ciò che l'IRS considera un “trust controllato dall'estero” è particolarmente negativo.

• Pesanti tasse sugli investimenti non acquistati in borsa negli Stati Uniti

• Alcuni stati degli Stati Uniti chiederanno tasse sul reddito agli ex residenti (compresi gli espatriati) che non possono provare la residenza in un altro stato degli Stati Uniti. Credo che la California sia neutrale in questo senso, almeno.

Non sono né un avvocato né un contabile né un consulente finanziario, quindi per favore prendete quanto sopra solo come punto di partenza in modo da sapere che tipo di domande fare agli esperti del settore.

Dato che la domanda chiedeva opzioni, piuttosto che consigli, ne offrirò alcune. E potete ignorare i consigli gratuiti che possono intrufolarsi.

1. Ci sono paesi che ti danno volentieri la cittadinanza a pagamento. E altri in cui un investimento di molto inferiore al vostro milione vi porterà sulla buona strada. Avere la cittadinanza e un passaporto di un altro paese può essere utile se quello attuale è o diventa impopolare o instabile.

2. Dai dati di numbeo.com, stimo che il mio stile di vita mi costerebbe 3300 dollari (USA) a Ginevra, Svizzera, e che in qualsiasi altro posto del pianeta sarebbe meno. Non sono stato a Ginevra, ma ho speso solo 2500 dollari (in media) al mese in undici paesi in tre anni, e avrei potuto stare bene con molto meno. 2500 dollari al mese passeranno attraverso 1,2 milioni in soli quarant'anni, ma se li usate per generare reddito, e siete meno spreconi di me, …

3. Con i primi dollari che otterrete, potreste prendere provvedimenti per coprire la possibilità di non ottenerli effettivamente tutti. Gli appelli possono richiedere molto tempo, e se l'imputato finisce i soldi o capisce come nascondersi, la dimensione della sentenza è irrilevante.

4. Credi abbastanza fortemente in qualcosa da donare soldi per/per essa?

Lascio le opzioni di investimento ad altri.

Ex analista finanziario qui, felice di aiutarvi.

Innanzitutto, hai ragione a non fidarti completamente dei consulenti e degli avvocati. Di solito sono affidabili, ma non sempre. E quando si è nuovi in questo, quelli inaffidabili hanno l'abitudine di raggiungerti per primi - sei il loro mercato target. Vi darò una piccola descrizione di come pianificare, e un investimento iniziale.

Per prima cosa, calcola le tue spese future. Molti di quei soldi possono essere destinati alle spese mediche o alle cure associate - non dimenticare i costi delle modifiche e delle personalizzazioni degli oggetti in modo da poter avere una migliore qualità di vita. Le auto possono essere adattate per assistervi con una sedia a rotelle, si può costruire un sollevatore per sedie a rotelle in una scala, cose del genere che saranno importanti per la mobilità - tutto dipende dalle condizioni mediche persistenti. La mobilità e l'indipendenza saranno di fondamentale importanza per voi. Le vostre spese passate sono il miglior predittore delle spese future, quindi filtrate le spese legali e mediche una tantum e usate quelle per prevedere.

In secondo luogo, per investire c'è una via semplice per entrare nel mercato azionario, e si spera che la sentiate spesso: Exchange Traded Funds (ETF). Sentirete al telegiornale “L’S&P 500 è aumentato di 80 punti oggi…”; l’S&P è una combinazione di 500 azioni diverse e viene usato per valutare il mercato nel suo complesso. Puoi comprare un exchange traded fund come un'azione, ed è un investimento in tutti questi componenti. C'è un ETF per quasi tutto, ma i più popolari sono per questi grandi indici. Suggerirei di mettere qualche centinaio di migliaia di dollari in un ETF indicizzato S&P 500 (fatelo forse a 10.000 dollari al mese, in modo da spalmare il denaro e assicurarvi di non comprare in un picco di mercato), e poi lasciarlo lì per molti anni. Puoi comprare azioni attraverso broker online come Scottrade o ETrade, e lo rendono abbastanza facile - hanno anche uffici locali che puoi visitare per aiuto. Le azioni sono il modo più semplice per investire. Una volta fatto questo, puoi anche aprire un IRA (un tipo di conto pensionistico con speciali benefici fiscali) e contribuire con diverse migliaia di dollari all'anno.

Sarò felice di darti altri consigli se/quando ne avrai bisogno, ma ci sono una serie di buoni libri per investitori principianti che possono spiegarti meglio di me. Ti suggerirei di evitare le proprietà immobiliari, specialmente se pensi di trasferirti all'estero, poiché sono molto più complicate e hanno costi di manutenzione e tasse.

Dovresti investire i tuoi soldi.

Per capire di quale tasso di rendimento hai bisogno, usa questa equazione:

(How Much Money You Want Per Year) / (Total Amount of Cash You Have) = (Annualized Interest Rate)

Se inseriamo l'ammontare dell'interesse annualizzato che puoi aspettarti di ottenere in modo sicuro mentre non gestisci personalmente i tuoi soldi, il 2% secondo la mia stima, otteniamo

X / 1.2m = 0.02%; X=24K/year

un misero 24.000 dollari/anno.

Molte persone dicono che si può ottenere un ritorno del 10, 12, anche 30% sul vostro investimento. Non voglio speculare se questo è vero, ma vi garantisco che non potete ottenere quei rendimenti _semplicemente consegnando i vostri soldi a un gestore di denaro.

Quindi le tue opzioni sono:

1) Guadagnare 24.000 dollari garantiti e guadagnare il resto che ti serve per vivere lavorando

2) Imparare a investire i tuoi soldi (e farlo in modo intelligente) e guadagnare abbastanza da vivere con gli interessi

Per imparare a investire i tuoi soldi, leggi Beating the Street, di Peter Lynch https://www.amazon.ca/Beating-Street-Peter-Lynch/dp/0671891634

Buona fortuna!

Devi trovare subito un consulente fiduciario. Sì, stai ricevendo una grande quantità di denaro, ma probabilmente avrai a che fare con spese sanitarie più alte della media e un potenziale di guadagno inferiore per gli anni a venire. Hai bisogno di assicurarti che gli 1,2 milioni di dollari ti durino, e per questo hai bisogno di una consulenza professionale, non di qualcosa che hai letto su Internet.

Trovare un consulente competente che abbia a cuore i tuoi interessi ad una tariffa ragionevole è la chiave qui. Questi articoli sono un buon inizio su cosa cercare:

1. http://www.investopedia.com/articles/financialcareers/08/fiduciary-planner.asp

2. https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2013/09/20/6-pointed-questions-to-ask-before-hiring-a-financial-advisor/#2e2b91c489fe

3. http://www.investopedia.com/articles/professionaleducation/11/suitability-fiduciary-standards.asp

Dovresti anche considerare quale sia il tuo potenziale di guadagno. Tu escludi il college, ma a 26 anni puoi avere una lunga carriera produttiva e guadagnare molto di più del milione e 200 mila dollari che riceverai.

Wow, tutti ti dicono strategie di investimento diverse.

Hai tutta la vita davanti a te. Il tuo obiettivo principale non dovrebbe essere ottenere il miglior tasso di rendimento, ma garantire la tua esistenza. A chi importa se ottieni il 7% se perderai tutto nel prossimo crollo del mercato e ti ritroverai per strada senza istruzione, senza lavoro e senza niente su cui contare?

Io prenderei una strada completamente diversa al tuo posto:

1. Comprare qualche immobile. Idealmente, un posto per te stesso in cui vivere e un posto da affittare per un po’ di reddito mensile.
2. Interrogare la condizione universitaria. Avere un qualche tipo di istruzione sarà un enorme beneficio nella tua vita. Non hai specificato perché l'università non è un'opzione, quindi lascerò perdere. Ma l'investimento nell'istruzione è forse quello che ti darà il più alto ROI.
3. Usa quello che rimane dei soldi dopo 1) per entrare in qualche business. Puoi usarlo per iniziare un'attività o comprarti un'attività esistente. Nota che molti business falliscono, quindi dividere il tuo investimento in più opzioni è più sicuro. Tuttavia, l'obiettivo principale qui non è tanto quello di diventare ricca, ma di diventare una donna d'affari. Crea contatti, aumenta il tuo CV, capisci come funzionano le cose in qualsiasi business tu abbia scelto. Queste cose le puoi sfruttare in una carriera anche se il business originale fallisce.
4. Usa dei soldi come “apriporta”. Continuando il pensiero, il denaro può portarti in posti e farti incontrare persone che altrimenti non potresti. Usalo per costruire una rete che puoi usare per opportunità di business, lavori, amici ecc. che possono essere utili per salire nella vita.
5. Tienine un po’ in riserva e per le spese.

Il miglior consiglio dato sopra era di non considerarlo come un'opzione per non lavorare mai più. Non ci sono abbastanza soldi per questo, a meno che tu non voglia vivere male e avere sempre paura che la prossima crisi finanziaria ti spazzi via completamente.

Quando ero in una situazione simile (a causa delle mie azioni che salivano), ho lasciato il mio lavoro e ho deciso che se avessi vissuto un po’ frugalmente, non avrei più dovuto lavorare (non l'ho fatto). Ma sono caduto vittima di alcune truffe, non ho investito saggiamente e ho cercato di giocare a fare il filantropo (minore). Pessima mossa. Ho ancora abbastanza soldi per vivere, e voglio comprare una casa mia, ma con l'aumento dei costi immobiliari in TUTTE le “buone” grandi città le mie opzioni sono molto limitate. C'è un sacco di buoni consigli che vengono dati qui; vorrei che qualcuno mi avesse dato questo tipo di consigli anni fa.

$1.200.000 sembra molto ma non è l'infinito.

Commento laterale: Ho visto un sacco di articoli che pretendono di aiutarti a capire di quanti soldi hai bisogno in pensione, ma perché iniziano tutti chiedendoti “di quanti soldi hai bisogno in pensione?

Qualcosa che non c'è nelle risposte finora: definite i vostri obiettivi. Cosa è importante per te?

I miei obiettivi, se fossi nei tuoi panni, includerebbero una casa senza debiti, un reddito passivo (da investimento) per non dover lavorare, e avere un'assicurazione sanitaria coperta. Potrei pensare a molti altri dettagli, e l'ho già fatto, ma hai l'idea.

Per aiutare a determinare quali informazioni di investimento imparare prima, considerate quanto rischio potete tollerare. So che è vago a questo punto, ma se state cercando prima investimenti sicuri, potreste imparare a conoscere i fondi comuni, e poi i fondi indicizzati nello specifico. All'estremo rischioso, potreste imparare le opzioni azionarie, ma non raccomanderei un tale rischio.

In primo luogo, mi dispiace per l'incidente.

Temo che dovrete fare il vostro lavoro di gambe, perché non potete fidarvi di altre persone con i vostri soldi. È una buona cosa che tu non abbia bisogno di correre. Prenditi il tuo tempo per imparare le cose. Una cosa è certa, non puoi lasciare i tuoi soldi in una banca - l'inflazione li digerirà.

Devi imparare a investire da solo, o corri il rischio che qualcuno si approfitti di te. E ci sono persone specializzate nello sfruttare le persone che hanno soldi e non hanno idea di cosa farne. Non c'è altro modo, se hai dei soldi, devi sapere come gestirli, o rischi di perderli tutti.

Dal momento che è necessario avere un reddito mensile e anche un reddito che renda più soldi per fare ulteriori investimenti, è necessario guardare a due investimenti più comuni che sono abbastanza sicuri e danno anche buoni ritorni sugli investimenti: Proprietà e fondi indicizzati.

Potresti anche dare un'occhiata alle obbligazioni nazionali perché questo è considerato l'investimento più sicuro possibile (il paese deve fallire perché tu perda soldi), ma sei troppo giovane per questo. Giovane = puoi prendere più rischi, quindi Proprietà e azioni (indici).

Vuoi avere i tuoi investimenti immobiliari in un paese stabile e con un buon ROI (come l'Olanda o la Lituania) .

Ascolta alcune lezioni audio https://www.audible.co.uk/pd/Health-Personal-Development/Investing-in-Real-Estate-6th-Edition-Audiobook/B008SEH1R0 https://www.audible.co.uk/pd/Business/The-Secrets-of-Buy-to-Let-Success-Audiobook/B00UVVM222 https://www.audible.co.uk/pd/Non-fiction/Economics-3rd-Edition-Audiobook/B00D8J7VUC https://www.audible.co.uk/pd/Advanced-Investments-Part-1-Audiobook/B00HU81B80

Dopo aver ordinato la tua strategia di investimento, potresti volerti trasferire in un paese che sia Expat friendly e che abbia costi di vita più bassi degli USA e dovresti poter vivere come un re…

buona fortuna.

Sono sorpreso che nessun altro lo abbia ancora suggerito: prima di iniziare a investire in azioni o obbligazioni, compra una casa. Non una casa qualsiasi, ma la casa in cui vuoi vivere tra 20 anni, in un posto in cui vuoi vivere tra 20 anni - ma devi anche essere accorto in quale parte del paese o del mondo compri. Sto anche assumendo che tu sia negli Stati Uniti, anche se il mio suggerimento tende ad applicarsi ugualmente in qualsiasi parte del mondo.

Perché? Semplice: finché possiedi una casa, non dovrai mai pagare un affitto (dovrai pagare le tasse e la manutenzione, ovviamente). Avete un ritorno garantito sull'investimento, e la parte migliore è: siccome non sono soldi che guadagnate ma soldi che non dovete spendere, sono esentasse. Anche se la casa perde valore nel tempo, tu ne esci comunque vincitore. E se vivi temporaneamente all'estero, puoi affittare la casa e aggiungere l'affitto ai tuoi risparmi (anche se questo rende varie cose più complicate).

Hai chiesto solo opzioni, quindi questa è la mia. Aggiungo alcuni avvertimenti.

OK, ora ecco i caveat:

• Fate attenzione al valore. Alcune case sono sopravvalutate per il loro mercato, e molte case meravigliose saranno sopravvalutate per la vostra situazione anche se hanno un prezzo appropriato per il loro mercato. Inoltre, alcune case economiche sono un ottimo affare, ma altre case economiche sono economiche per una ragione.
• A seconda delle tue finanze e delle tue capacità, una casa fatiscente può essere una buona idea; spesso (ma non sempre) puoi ripararla per trasformarla in una casa da sogno, per meno soldi che comprare direttamente una casa da sogno.
• State lontani dai mercati estremamente caldi, come le grandi città della costa orientale o occidentale. Ha solo, limitatamente, senso comprare in quelle città se si ha un lavoro (ben pagato) lì. Il rischio che le case perdano valore nell'arco di 20 anni è molto maggiore di quello di guadagnare valore. Io uso una regola empirica: trova il reddito mediano di una città e moltiplicalo per 3 o 5. Se i prezzi mediani delle case sono più cari di quello, la gente media non può permettersi l'alloggio, e nel lungo periodo, qualcosa deve cedere. Non credete MAI a un agente immobiliare sull'apprezzamento futuro previsto.
• Se ti piace una città costosa, puoi guardare in alcuni dei sobborghi più lontani (ma fai attenzione all'assistenza medica se vai troppo lontano). Naturalmente, se avete intenzione di affittare la casa per un decennio o due, allora l'affitto può compensare il prezzo di acquisto più alto.
• State lontani dalle parti molto economiche del paese. Tendono ad essere economiche per un motivo: nessun lavoro, e questo significa nessun affittuario, oltre al fatto che vi mancheranno molte delle comodità della vita urbana.
• Attenzione alle tasse di proprietà. Alcuni stati con prezzi bassi degli alloggi hanno tassi di tasse di proprietà esorbitanti. Tende ad essere un affare migliore comprare in uno stato con alti prezzi delle case e basse tasse di proprietà, perché si paga il prezzo solo una volta.
• State lontani dalle associazioni di proprietari di case. Hanno dei benefici, ma anche dei rischi drammatici. Anche se le quote HOA sono abbordabili oggi, possono salire, e lo faranno, nel corso di 20 anni o giù di lì. Vivevo in un complesso condominiale dove le quote finivano per essere quasi alte come l'affitto nella stessa città.
• Fate attenzione alle aree di disastro naturale. Molte delle zone più belle in cui vivere sono anche particolarmente soggette a disastri. Dato che il mio suggerimento è quello di comprare per il lungo termine, si vuole essere sicuri di non perdere il proprio valore a causa di un'inondazione, un uragano, un terremoto o un incendio. Ma non siate anche terrorizzati da quelle aree, purché possiate comprare una buona assicurazione. Basta essere consapevoli dei rischi.

Questa può essere una grande idea, o una pessima idea, o può semplicemente non essere applicabile a voi, a seconda delle vostre circostanze e interessi personali.

L'idea generale è di evitare investimenti passivi come azioni e obbligazioni, perché tendono a crescere di “solo” qualche punto percentuale all'anno. Invece, investite in cose in cui sarete attivamente coinvolti in qualche forma. Con quelli, sono comuni rendimenti di investimento molto più alti (ma anche il rischio è più alto, e potresti essere legato e dover limitare i viaggi che vuoi fare).

Quindi ecco alcuni modi diversi per farlo: Prendi una laurea, ma solo se sei interessato al campo, e finisce per pagarti bene. Se non sei interessato al campo, non otterrai i lavori da 100k+ dollari in seguito. E se studiate l'educazione della prima infanzia, potreste amare il lavoro, ma non vi pagherà abbastanza da renderlo un buon investimento. Naturalmente, deve anche adattarsi ai tuoi progetti di vita, ma questo potrebbe essere più facile di quanto sembri. Vuoi viaggiare. Hai pensato all'antropologia, alla biologia marina o all'archeologia?

Scegli una scuola accademica rispettabile e difficile da raggiungere, piuttosto che una orientata alla vocazione, e assicurati che abbiano almeno un programma di ricerca. Questo è un modo per distinguere tra le scuole a scopo di lucro (che tendono ad essere molto costose e ti portano a lavori mal pagati) e le scuole che effettivamente portano ad un futuro ben pagato.

O se il tuo interesse va più in un'altra direzione: inizia un'attività. La tua scommessa migliore potrebbe essere quella di comprare un franchising. Molte delle catene di fast-food, come McDonalds, ti permetteranno di comprare se hai circa $300k di patrimonio netto. La maggior parte dei franchising richiedono anche che siate qualificati. Spesso può avere senso comprare non solo un negozio in franchising, ma diversi in una zona. Puoi aumentare il tuo reddito (e il tuo rischio) ottenendo un prestito - probabilmente puoi comprare almeno 5 milioni di dollari di franchising con il tuo “seed money”.

BTW, sto usando McDonalds solo come esempio. I franchising di fast food ben noti sono stati macchine per fare soldi, ma la loro popolarità potrebbe aver raggiunto l'apice. Ci sono franchising in tutti i tipi di industrie, però. Alcuni tendono ad essere a breve termine (c'è un franchising basato sulla vendita di roba dei clienti su ebay), mentre altri possono essere molto longevi (molte intermediazioni immobiliari sono in realtà franchising).

Fate attenzione a quali comprate. Alcuni possono essere una “licenza per stampare soldi” mentre altri possono fallire, e ci sono alcuni truffatori nel mercato del franchising, pronti a separarvi dai vostri soldi.

Vantaggio rispetto all'investimento in azioni e obbligazioni: se scegli bene, il tuo ritorno sull'investimento può essere molto più alto. Questo è generalmente vero per qualsiasi attività in cui si è coinvolti personalmente. Se fai bene, potresti anche finire in pensione da multimilionario.

Svantaggio: sarete esposti a un rischio considerevole. L'investimento sarà una fetta importante del tuo patrimonio netto, e potresti dover mettere tutte le tue uova in nessun cesto. Se il tuo business fallisce, potresti perdere tutto.

Una terza opzione (ma solo se ti interessa veramente!): prendere una patente commerciale e comprare un camion a 18 ruote. Ho sentito che i proprietari-operatori possono facilmente guadagnare più di 100.000 dollari, e questo senza dover pagare un prestito bancario. Ma se non ami la cultura dei camionisti, probabilmente non vale la pena farlo.

Complessivamente, probabilmente hai capito l'idea: il principio è quello di usare i tuoi fondi come capitale iniziale per lanciare qualcosa di redditizio e sicuro, oltre che divertente per te.

Se puoi ancora lavorare, penso che un'ottima linea d'azione sarebbe quella di investire la maggior parte del denaro in fondi indicizzati a basso costo per molti anni. La ragione è che lei è giovane e ha tutto il tempo per costruire un fondo pensione considerevole.

Il modo in cui si procede con questa linea d'azione dipende dal proprio livello di comfort con la gestione del denaro, le tasse, i conti pensionistici, ecc.

Come minimo, apri un conto d'investimento presso una delle maggiori aziende (Schwab, Fidelity, per esempio). Ti forniranno un consulente finanziario gratuito. Idealmente lui/lei vi consiglierà qualcosa come:

1. Aprire un conto di pensionamento e investire quanto più possibile esentasse o in regime di defiscalizzazione. Visto che hai già ricevuto i soldi esentasse, un Roth IRA sembra una cosa da niente.

2. Scegliere alcuni fondi azionari a basso costo, come un fondo indice S&P 500, per una grossa fetta di denaro.

3. Evita i singoli titoli se non ti senti a tuo agio con essi.

In alternativa, fatti raccomandare un pianificatore finanziario a tariffa fissa che possa aiutarti a pianificare il tuo futuro.

Soprattutto, non spendete oltre i vostri mezzi! Hai l'opportunità di finanziarti un futuro molto bello, specialmente se sei in grado di lavorare mentre sei ancora così giovane!

Sono d'accordo con la risposta di Grade ‘Eh’ Bacon, ma ci sono un paio di idee che sono rilevanti per la tua particolare situazione:

Come investire

Se fossi in te, investirei almeno la metà della liquidità in ETF di crescita, perché sei abbastanza giovane che la variabilità del mercato non ti influenza e la crescita a lungo termine è importante.

Il resto dovrebbe essere investito in investimenti più sicuri (ETF value e dividendi, obbligazioni, contanti) in modo da avere qualcosa con cui vivere a breve termine.

Hai detto di voler investire in modo etico. La parola chiave da cercare è “ETF socialmente responsabili”. Ce ne sono molti , e se questo è importante per te, dovrai leggere il loro prospetto per trovarne uno che corrisponde alla tua etica.

Mitigare le tasse

Dato che sei americano, per come la vedo io, devi pagare le tasse sul reddito; vendere azioni con un guadagno è un reddito. Volete assicurarvi che, man mano che le vostre azioni si apprezzano, ne vendete alcune ogni anno e le ricomprate immediatamente in modo da pagare una piccola tassa ogni anno piuttosto che una sola enorme tassa tra 20 anni. Rivendicare circa $20600 di guadagni in conto capitale ogni anno sarebbe esente da tasse, supponendo che tu non stia guadagnando altri soldi. Chiederei un po’ di più negli anni in cui si guadagna molto.

Puoi mitigare la tua esposizione fiscale sulle plusvalenze a lungo termine aprendo un Roth IRA e massimizzandolo. Le plusvalenze nel Roth IRA non sono tassabili. Anche se non hai un reddito da lavoro, puoi avere del reddito se investi in azioni che pagano dividendi, il che ti permetterebbe di contribuire a un Roth IRA.

Mitigare il rischio valutario

Dovresti capire dove vivrai perché vorrai minimizzare il rischio valutario di avere i tuoi soldi in USD mentre vivi all'estero. Se il tasso di cambio dovesse cambiare di molto, potresti ritrovarti molto più povero. Ci sono varie strategie di copertura, ma la più semplice è quella di investire parte del tuo denaro in titoli del paese in cui vivrai.

Mitigare i costi di cambio valuta

Dovresti considerare come convertirai il denaro nella valuta straniera. Ci sono a volte modi per minimizzare lo spread quando si convertono grandi quantità di denaro, per esempio, il gambetto di Norbert. Raschiare l'1,5% quando si scambiano $100.000 risparmia $1500.

I colpi di fortuna possono sparire in un attimo se non si è abituati a gestire grandi quantità di denaro. Detto questo, se sai leggere un estratto conto e puoi esercitare un minimo di autocontrollo sulle spese, non hai bisogno di un money manager. (Vedi: Leonard Cohen)

• Per prima cosa, spendi 15 dollari per il libro di J.L. Collins The Simple Path to Wealth.

• https://www.goodreads.com/book/show/30646587-the-simple-path-to-wealth .

• Pianifica di spendere circa il 4% della tua ricchezza ogni anno (4% di 1,2 milioni di dollari = 48.000 dollari)

• In conclusione: Vivi SEMPRE entro i tuoi mezzi.

Possedere la propria casa libera e pulita. Non comprate una rendita a meno che non abbiate assolutamente nessun autocontrollo. Se vi sembra di spendere soldi troppo in fretta, quasi certamente è così.

Molti buoni consigli finora. Ecco qualche meta-consiglio.

Leggete tutto qui due volte, e distillate quali sono le idee generali. Imparate ciò che dovete sapere su di esse. Scegliete una strategia e/o obiettivi a lungo termine. Lavorate per raggiungerli.

Ricevi consigli da molti molti posti e distillali. Questo è attualmente conosciuto come crowd-sourcing, ma l'ho fatto per tutta la vita. È molto efficace.

Nessuno si preoccuperà mai dei tuoi soldi quanto te.

Alcune cose specifiche che non ho visto menzionate (o non menzionate molto):

• imparare a investire in dividendi. È abbastanza buono se puoi tollerare qualche rischio. Potrebbe essere difficile trovare opportunità di investimento se hai una morale molto rigida. http://www.dripinvesting.org/boards/boards.asp
• anche le proprietà in affitto sono un asset che produce reddito. Se hai preso quella strada, sii cauto con gli inquilini e fidati del tuo istinto.
• Credo che si possa sfuggire completamente all'IRS rinunciando alla cittadinanza. Non sono sicuro di questo, ma potrebbe risparmiarti le tasse a lungo termine. O (ed è un grande O) se non tornate mai negli USA potete ignorare il fisco. MA, gli Stati Uniti sono un sacco di posti che non ti aspetti, ambasciate in tutto il mondo, basi delle forze armate, stop over negli Stati Uniti tra punti finali stranieri. Siate molto molto cauti qui.

Dal momento che hai parlato di trasferirsi, puoi comprare uno stato reale molto economico qui in Messico che ti darà un reddito mensile. Ti dirò alcune cifre nel caso tu sia interessato.

• Puoi comprare una casa molto bella per te stesso per circa $110k.
  
• Una macchina nuova, qualcosa di medio diciamo una Jetta Mk 2018 per $14k.
  
• Spenderesti circa $500 al mese per tutto il resto (cibo, servizi, gas, bollette, abbigliamento, tutto quanto).

Ora agli investimenti: puoi comprare case in affitto, e i prezzi sono i seguenti:
Casa media $25k che darà circa $220 mensili di reddito. Diciamo che se ne compri 20, sarebbero 4400 dollari al mese. Ora avete uno standard molto alto qui e non dovrete mai più lavorare, e ogni anno il reddito aumenterà di circa il 2% e vi rimarranno ancora $576k.

Comprare un terreno e costruire una casa. Poi piantare alberi da vino. Assumere persone dopo circa 5 anni e iniziare a fare e vendere vino. Un bel business :-) Una seconda opzione è quella di comprare una casa in una città e affittare delle stanze.

Questo è quello che farei io; 1. 2 milioni di dollari sono un sacco di soldi, ma non ti rendono pensionato per il resto della tua vita:

C'è una grande crisi in arrivo (mia previsione personale) nei prossimi 10-15 anni, e quando questo accadrà: il governo tratterrà i tuoi soldi se li lasci in banca (permettendoti di usarne solo una parte; dovrai dimostrare il motivo per cui ne hai bisogno), il governo farà passare leggi per rendere molto difficile chiudere le tue posizioni di investimento, e il governo farà passare nuove leggi per creare nuove tasse per le persone con molti soldi (tu).

Per avere un QUALCHE livello di sicurezza separerei il mio investimento in quanto segue:

20% Comprerei certificati d'oro e la cosa reale (metterei l'oro in una cassaforte).

20% lo metterei in bitcoin (bisognerebbe studiarlo bene se si è nuovi alla criptovaluta per essere sicuri).

40% Investirei in prodotti finanziari regolari (obbligazioni, azioni e opzioni, FX).

20% lo terrei in banca per le spese della vita, specialmente se non vuoi più lavorare per soldi.

20% Investirei in aziende startup scambiando alto rischio sperando in un grande ritorno.

Queste percentuali potrebbero cambiare un po’ a seconda di quanto si diventa bravi/confidenti dopo aver investito, conoscendo gli affari, ecc…