Ho 9.000 dollari in contanti. Quale debito dovrei pagare prima?

In generale, non c'è una particolare “vittoria” nel pagare prima il debito più grande, a parità di condizioni. Pagare prima il tasso d'interesse più alto.

(Ora, alcuni consulenti dicono che c'è una certa logica nel pagare prima il debito più piccolo quando si ha solo un rivolo di denaro per farlo, irrilevante qui – il concetto è quello di creare una “sensazione emotiva di successo” il più presto possibile, per dare una prima ricompensa e “dare fiducia” e motivazione. Se avete bisogno di questo, fatelo, ma strettamente da un POV finanziario razionalista, è uno spreco di denaro perfettamente buono).

*Primo, hai un fondo di emergenza? * Considera le diverse prospettive sui fondi di emergenza. Alcuni sostengono un fondo duro 8 mesi , altri dicono risparmia solo $1000 fino a quando il debito è pagato (quell'oratore è particolarmente duro contro il debito, non sono d'accordo). Il tuo fondo di emergenza è messo in banca e non speso. È per le emergenze di perdita del lavoro, non per le emergenze QVC . Un sacco di scuse però: “Non mi aspetto un altro 2008” – nessuno si aspetta un 2008. “Non ne ho bisogno, il mio paese ha i servizi sociali” – sei sicuro di essere idoneo in ogni caso? (per esempio, la disoccupazione negli Stati Uniti non funziona se sei licenziato per giusta causa), anche così, questo riduce solo la dimensione del fondo necessario, non ne elimina la necessità. “Il mio fondo di emergenza è la linea di credito inutilizzata delle mie carte di credito” – che la banca ti toglierà al primo segno di difficoltà.

Poi, non tutti i debiti sono uguali.

• Cose come prestiti per studenti, tasse, sentenze del tribunale, ecc. ti rimangono attaccate per molto tempo e non possono essere scaricate nel fallimento - tuttavia hanno anche le migliori opzioni per il differimento.
  
• I prestiti garantiti sono attaccati a un'auto, una barca, una casa, qualsiasi cosa che sarà recuperata se non si paga. Se è un importante strumento di lavoro, è una buona ragione per dargli la priorità. Se vivi in un deserto di trasporti pubblici come gran parte degli Stati Uniti, la tua auto è uno strumento di scambio.
  
• Non garantiti (carta di credito, conto corrente, prestiti non garantiti) sono la priorità più bassa.
  

Allora la matematica è molto semplice: Tasso d'interesse più alto prima. Inchioda prima il 23,5%, poi il 19%. Non pagare più del minimo sul 9% finché gli altri non sono pagati.

La tua logica è di pagare prima il più grande perché il suo pagamento minimo è più alto. Forse – ma guadagneresti circa 77 dollari in più al mese pagandolo per primo, ma con l'altra mano pagheresti il 19 & 23% invece del 9% su quello che rimane, e il pagamento minimo più basso (che non ti sta facendo nessun favore!) allungherebbe ancora di più i prestiti. Per ogni 77 dollari “ottenuti” in questo modo, maturereste altri 47 dollari di interessi - rendendoli i 77 dollari più costosi che abbiate mai preso in prestito.

Alcuni dettagli cruenti:

Se paghi solo al minimo, e il minimo non si riduce perché sono pagamenti numerati:

Il prestito da $3867 costerà $1651 di interessi per un totale di $5588. Il prestito da $3894 costerà $1358 di interesse per un totale di $5250. Totale per entrambi i prestiti, 3009 dollari di interesse che costano 10838 dollari. Pagandolo immediatamente si risparmieranno 280 dollari al mese di pagamenti per 38 mesi e si risparmieranno 3009 dollari di interessi.

Il prestito di 9584 dollari vi costerà 1153 dollari di interessi, per un costo totale di 10737 dollari. Pagandolo immediatamente risparmierà 351 dollari di pagamenti e 1153 dollari di interessi.

Valutazione :

• I due piccoli ammontano a $7761 di capitale e costeranno $10838 per pagare la corsa completa (interesse $3009).
  
• Il grande è per $9584 e vi costerà $10737 per pagare la corsa completa (interesse $1153).
  

Esattamente. Le due piccole vi fanno pagare più di 2 volte e mezzo l'interesse.

Pagamento minimo “saggio”, i due prestiti per un totale di $7761 contro quello grande di $9584:

• Estinguere i 2 piccoli, rimangono $1239, e $357.93 di pagamento al mese per 30 mesi.
  
• Paghi il grande, ti mancano 584 dollari, più 280,21 dollari di pagamento al mese per 38 mesi.
  

Così potete aumentare il vostro flusso di cassa quasi scaricando il pagamento mensile più grande, ma in realtà quei 77 dollari che otterrete sono solo nuovi debiti, dato che pagherete attraverso il naso per questo con oltre $1800 interessi aggiuntivi maturati in questo modo. ($47/mese per i 38 mesi).

Prestito 1: 3.867,35 - 23,55% di interesse 9/48 pagamenti @ 145,59 / mese

Carico 2: 3.894,20 - 19,03% di interesse 9/48 pagamenti @ 134,62 / mese

Prestito 3: 9.584,80 - 8,99% di interesse 6/36 pagamenti @ 357,93 / mese

Questa è una di quelle volte che il metodo della valanga del debito e il metodo della palla di neve del debito sono in totale accordo. Pagate i prestiti 1 e 2 e ammaccate il prestito 3.

Il vostro obiettivo non è il flusso di cassa libero, il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di aver finito con questo debito. Sembra che il vostro saldo sarà di circa 8400 sul prestito 3 con questi 9k. Ecco il vostro obiettivo, avere finito con il prestito 3 tra 8 mesi da ora. Dovresti aver finito con tutti questi prestiti per il giorno del ringraziamento (se sei negli Stati Uniti).

Quindi se il prestito 3 è l'unico che rimane, avrai 640$/mese da buttarci sopra solo da questa piccola parte del tuo budget. Hai bisogno di circa $1080/mese per ritirarlo in 8 mesi. Puoi tagliare il tuo budget e trovare $440/mese? Forse, forse no. Potresti lavorare un po’ di più (come un secondo lavoro) e trovare 440 dollari al mese? Facilmente.

Fallo e non preoccuparti del flusso di cassa libero. Se spari per avere questo pagato in 8 mesi, probabilmente avrai finito in meno di 6. Diamine, se consegnassi la pizza 2 notti a settimana, probabilmente potresti finire in meno di 6.

Non sono un consulente finanziario, ma ho circa 20 anni di esperienza nel cercare di pagare il mio debito. Questo è il mio consiglio basato sulla mia esperienza e conoscenza acquisita nel modo più duro.

Sono d'accordo con la maggior parte delle altre risposte, ma c'è qualcos'altro da considerare che nessun altro (finora) ha menzionato: il tuo punteggio/rapporto di credito.

A causa di questo, non sono d'accordo con l'ordine che @Harper dice di pagare generalmente i prestiti al punto che credo che il suo ordine sia esattamente inverso.

Paga prima il debito non garantito, poi il debito garantito, poi i prestiti per studenti.

Avere gli esattori di debiti non garantiti che ti inseguono prosciuga la tua banca e il tuo stipendio al punto che potresti sentire il bisogno di iniziare altri debiti non garantiti per “uscire dal buco”. Sfortunatamente, questo non fa altro che mettervi ancora più dentro. Lo stesso vale per i servizi di prestito di stipendio. I tassi che ti fanno pagare sono spesso equivalenti a un tasso di interesse del 1200% o più.

I creditori garantiti prenderanno la tua roba, ma tenderanno a lasciare stare i tuoi soldi. È un po’, ehm, PITA, ma puoi trovare un'auto più economica da guidare o una casa/appartamento in cui vivere.

Le compagnie di prestiti studenteschi ti chiameranno incessantemente, ma sono disposte a lavorare con te. Se sono prestiti federali, potrebbero prendere il tuo rimborso delle tasse, ma sono stato così indietro nei pagamenti che non era nemmeno divertente e non hanno fatto nulla oltre a chiamare ogni giorno. Ho anche fatto in modo che rinunciassero a chiamarmi per un po’. Non è la situazione migliore, ma è improbabile che tu veda qualcosa di serio da loro. https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Verso la fine di quell'articolo, Barry Paperno afferma:

La distinzione di punteggio più critica tra le carte e i prestiti tende ad essere all'interno della categoria degli importi concessi, dove il debito del prestito ha molto meno peso di quello della carta di credito, che include l'utilizzo del credito e alcuni altri calcoli di misurazione del debito. Per questo motivo, se volete aiutare il vostro punteggio pagando alcuni dei vostri debiti oltre il pagamento minimo, pagate sempre i saldi della vostra carta di credito prima di qualsiasi debito di prestito.

Inoltre, i prestiti per studenti possono essere differiti se si perde il lavoro, e ci sono altre cose che possono fare in tempi di difficoltà economiche. Possono ridurre il tuo pagamento mensile a quasi nulla, mentre mantieni il tuo buono stato di credito. https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Come con la maggior parte degli altri prestiti, puoi dare al tuo punteggio di credito la spinta maggiore effettuando i pagamenti dei tuoi prestiti per studenti in tempo. Vale la pena notare che i prestiti per studenti sono tipicamente trattati come piani di pagamento dalle tre principali agenzie di credito… Scegliere di differire i prestiti agli studenti, anche se non è l'ideale come ripagarli perché semplicemente ritarda l'inevitabile, non farà male al tuo punteggio di credito.

Dice anche:

Negli stati (USA) dove è legale, i datori di lavoro possono anche controllare il rapporto di credito di un candidato prima di fare un'offerta di lavoro finale.

Questo significa che se perdete il vostro lavoro, potreste avere difficoltà a trovarne un altro, pur avendo molti debiti. Questo è particolarmente vero se si lavora nella vendita al dettaglio, dove si può maneggiare denaro tutto il tempo. Ho sentito che i commessi della cassa sono il bersaglio più grande per un controllo del credito prima dell'assunzione.

Sono d'accordo con la necessità di un fondo di emergenza e suggerisco che sia più di un semplice backup “sono disoccupato”. Come detto in precedenza, dovrebbe essere di 6-8 mesi di bollette, per includere cibo e carburante. Direi che questo è il minimo che dovreste aver risparmiato, e dovreste averne di più pronti per l'auto, la casa, gli elettrodomestici e altre riparazioni/sostituzioni. Mi sono messo nei guai pagando le mie bollette, solo per aver bisogno di capire come riparare la mia auto (o le mie auto) la settimana successiva.

I tuoi risparmi dovrebbero essere il tuo “goto” per tutte le emergenze, non le tue carte di credito. Le carte di credito non sono il male, ma possono metterti nella merda. Le carte di credito _dovrebbero essere lì solo per le emergenze estreme, dove i tuoi risparmi non possono coprire tutto. Di solito non sono usate in questo modo, ma questo è un altro argomento. Tuttavia, se paghi la carta di credito ogni mese, prima che vengano applicati gli interessi, puoi cavartela usandola per aumentare il tuo punteggio di credito. È difficile mantenere questa disciplina, con un passo falso che ti fa pagare gli interessi, e più passi falsi che ti causano più problemi. Di nuovo, la maggior parte delle persone non li usa in questo modo.

Ora, torniamo alla parte di denaro di cui avete chiesto.

Gli interessi che paghi sono tuoi nemici. Come altri hanno fatto i conti, io non li farò. Inoltre, sono d'accordo con l'effetto palla di neve e con il pagare prima il tasso di interesse più alto, e questi coincidono nel tuo caso, quindi non c'è davvero molto altro da dire.

Paga prima i due prestiti ad alto interesse. Questo ti lascia 1238,45 dollari. Tienili come inizio per il tuo fondo di emergenza. Se sente di necessitare di mettere alcuni verso il terzo importo, metteteci solo 250-500 dollari.

Vuoi ancora pagare quei 9.584,80 dollari, quindi ecco come farlo nel “modo giusto”.

Hai appena azzerato 2 prestiti che ti fanno guadagnare 280,21 dollari della tua busta paga mensile. Usane una parte per pagare questo prestito. Ti suggerisco di dividerlo a metà in modo da mettere 140,10 dollari in più ogni mese verso il prestito e 140,10 dollari nel tuo fondo di risparmio/emergenza. (Rimane 1 centesimo che puoi tenere nel tuo conto corrente).

Dopo un anno, avrai messo quasi 1700 dollari nel tuo conto di risparmio dal tuo stipendio (più quello che hai tenuto dai 1238,45 dollari) e avrai pagato così tanto in più al tuo prestito. Questo è un ottimo inizio. Se continui a fare così, avrai il terzo prestito pagato in meno di 2 anni.

Dopo quei 2 anni, potresti avere poco più di 4600 dollari di risparmio. Ho pagato meno di questo per 3 delle sole 4 auto che ho posseduto. Ora puoi risparmiare ancora di più, dato che hai pagato il terzo prestito e puoi aggiungere altri 500 dollari al mese ai tuoi risparmi. Questo è un altro $6000 all'anno che stai risparmiando a quel punto. Questo se quelli sono i tuoi unici 3 prestiti, cosa che sospetto non sia il caso, e tu sei “l'americano medio”.

Dopo aver detto tutto questo, scegliete il metodo che vi piace di più. Quindi…

Buona fortuna e spero che le cose ti vadano bene!

@quid, il fallimento dovrebbe sempre essere usato come ultima risorsa assoluta. Rimane sul tuo rapporto di credito per 7 anni, e può bloccarti l'acquisto di una casa o di un'auto. Alcuni prestatori le presteranno ancora denaro con un fallimento, ma a un tasso d'interesse molto alto, quindi è probabile che lei torni al punto in cui era prima del fallimento. Inoltre, il fallimento non è sempre un'opzione. Avere meno di $10k in debito non garantito di solito non ti permette di avere questa opzione, e alcune persone pensano che sia un enorme stigma contro di loro, che causerà loro dolore mentale che non vale il risparmio finanziario.

Sono stato al punto in cui il mio conto in banca, poi il mio salario, sono stati pignorati per un debito di 2500 dollari. La bancarotta non era un'opzione e non sarebbe stata davvero d'aiuto, dato che avevo decine di migliaia di prestiti studenteschi che non sarebbero stati colpiti, che erano comunque la maggior parte del problema. Inoltre, un giudice può rifiutare il fallimento, quindi ora avete anche le spese legali da coprire. Il giudice può anche decidere che dovete prosciugare la vostra banca per cercare di ripagare il prestito prima che venga deciso il resto, e di nuovo il giudice può decidere quale debito cancellare.

Indipendentemente da quello che si sente dire sulla bancarotta di Trump, non è la carta magica “esci gratis di prigione” che la maggior parte della gente sembra pensare che sia.

La maggior parte è stata coperta dalle altre risposte, ma penso che ci sia ancora qualcosa da dire sulla questione dell'aumento del flusso di cassa. La ragione per cui pagare il prestito più grande aumenterà di più il flusso di cassa è perché la data di scadenza del prestito è più vicina. Questo lascia i prestiti a lungo termine che stanno caricando meno al mese, ma per più mesi. Richiedendoti di pagare una parte del capitale ogni mese, tutti i prestiti stanno fondamentalmente diminuendo ogni mese la quantità di credito che ti stanno estendendo. Così i prestiti più piccoli vi stanno estendendo un importo minore in dollari, ma un importo maggiore nella dimensione temporale, e vi stanno facendo pagare un tasso più alto in cambio; cioè, vi stanno facendo pagare più interessi perché i prestiti sono più lunghi, ma poi vi stanno facendo pagare ancora di più. È comune per i prestatori fare questo, ma di solito non in questa misura.

Quindi, la domanda per voi è: vale la pena pagare il 23,55% per prestiti a lungo termine? Probabilmente no, ma questa è una domanda a cui solo voi potete rispondere. Ma se la risposta è “sì”, allora dovreste cercare delle alternative. Pensi che se tu andassi da quelle persone che ti fanno pagare l'8,99% per un prestito di 36 mesi e dicessi “Ehi, sarei disposto a pagarti il doppio degli interessi se anticipi la data di scadenza di un anno”, ti direbbero di no? E gli altri prestatori? Avete un prestatore disposto a prestarvi il 23,55% per 48 mesi e un altro disposto a prestarvi l'8,99% per 36 mesi. Questa è una gamma enorme, e se il tuo rating non è cambiato da quando hai ottenuto questi prestiti, è ragionevolmente probabile che ci sia qualcuno disposto ad incontrarti da qualche parte nel mezzo, come il 10-15% per un prestito di 48 mesi.

Potresti anche provare a far sì che i prestatori facciano offerte l'uno contro l'altro. Dica loro che pagherà almeno uno di questi prestiti, e qualunque sia, quel prestatore non otterrà alcun interesse da lei. Quindi sono disposti ad abbassare il tasso d'interesse (o a prolungare la data di scadenza) per evitare che il loro prestito sia quello pagato? Molto probabilmente no, ma vale la pena provare.

Mi approccio a questo come cosa è più importante? La solita strategia si concentra sull'interesse totale pagato. Per le persone che fanno queste domande, questo non è quasi mai il più importante. Invece, stanno vivendo di stipendio in stipendio e sono venuti in una manciata di contanti. Per queste persone, la cosa più importante è aumentare il loro flusso di cassa, in modo da ridurre la loro dipendenza dal fatto che tutto vada perfettamente dal punto di vista finanziario:

1. Nessuna emergenza che richieda anche solo 100 dollari in più questo mese.
2. Lo stipendio è sempre puntuale in modo che i pagamenti automatici (o gli assegni d'affitto) inviati in anticipo rispetto alla paga che si suppone di ricevere si cancellino senza commissioni di scoperto (Vedi #1).
3. Nessun acquisto d'impulso di qualcosa o necessità di spendere soldi inaspettatamente per farvi attingere al credito, ai prestiti del giorno di paga, o a qualche altra attività che aumenta il debito.

Quindi, una volta che hai identificato cosa è più importante, allora puoi prendere una decisione. Se è più importante aumentare il flusso di cassa, pagare il prestito di 9.5k dollari è il chiaro vincitore. Se potete tollerare un flusso di cassa ridotto e vi interessa risparmiare la maggior parte dei soldi, pagare i prestiti ad alto interesse è la decisione da prendere. Se non vi interessa il flusso di cassa (perché ne avete abbastanza), ma siete nella posizione di comprare una casa e avete bisogno di aumentare il vostro DTI, pagare il prestito di 9.5k$ può essere la scelta migliore, ma il calcolo qui è molto più complicato e coinvolge da dove vengono quei 9k$, quanto presto state comprando, e altro.