Questo "denaro di benvenuto" di 200 dollari (da una grande banca) è una specie di truffa?

Le banche negli Stati Uniti offrono spesso questo tipo di promozioni, e questa particolare non è fuori linea con offerte simili. Chase fa spesso 300 dollari per un nuovo conto corrente. Come al solito si applicano alcune restrizioni che variano a seconda dell'istituto.

C'è un'intera comunità in rete che fa hacking di ricompense per entrate supplementari sia per conti bancari che per carte di credito.

La giustificazione per questi tipi di premi è un costo medio di acquisizione di nuovi clienti. Se costa 1500 dollari per ogni nuovo cliente per ottenerne uno solo attraverso la pubblicità, ma quel costo può essere ridotto a 600 dollari per ogni nuovo cliente con un incentivo in denaro, allora ha senso offrire l'incentivo.

In questo caso è molto improbabile che si tratti di una truffa.

È molto comune per le banche negli Stati Uniti fare questo perché, che ci crediate o no, i dollari di bonus dati via sono meno del costo di acquisizione del cliente.

Ne ho fatto uno l'anno scorso alla Chase Bank che offriva 500 dollari se si apriva un conto del mercato monetario per 15.000 dollari, un conto corrente per 25 dollari e si forniva un deposito diretto. Non c'erano commissioni e questi saldi dovevano essere mantenuti per 3 mesi. Alla fine dei 3 mesi, 1.500 dollari dovevano rimanere nel MM per altri 3 mesi per evitare commissioni. Questo è il 13,33% per i primi 3 mesi e non è male per stare a casa.

Attualmente, Fifth Third Bank sta offrendo $250 per un deposito di $500 per 3 mesi (circa 10 stati). HSBC sta offrendo fino a 750 dollari di bonus. Capital One e PNC Bank sono anche frequentatori abituali di questa categoria. Anche altri.

Ci sono anche offerte di carte di credito. Una davvero buona sarebbe spendere 500 dollari in 3 mesi e ricevere un bonus di 200 dollari.

Ci sono numerosi siti web dedicati a elencare tali offerte e non sono una truffa, supponendo che si tratti di banche importanti. Sarei diffidente nei confronti di “The Billy Bob Local Bank” (g).

Ho ottenuto un certo numero di questi bonus per nuovi conti nel corso degli anni, non ci sono fregature. MA dirò, anche se questo potrebbe essere ovvio, ho ricevuto un 1099 ogni volta, non importa il valore in dollari. Fate attenzione a seguire le regole, ma generalmente nel momento in cui avete ricevuto il deposito per il bonus, il limite di tempo richiesto è trascorso e siete liberi di chiudere il conto. Per continuare sull'argomento della tassazione, vale la pena sottolineare che quasi tutte queste offerte hanno un timer di 90 giorni perché la regola di sostituzione dell'IRA fissa un timer di 60 giorni. Questo è davvero per i soldi che avete comunque in un conto tassabile.

Chase mi ha effettivamente ottenuto come cliente permanente tramite un bonus per l'apertura di un nuovo conto corrente, quindi può essere efficace come mezzo per comprare un cliente.

Oltre al costo di acquisizione del cliente, c'è un'altra cosa che sono sorpreso che non molte persone abbiano menzionato.

Prendiamo le offerte di Chase e HSBC come esempio. Penso che offrano da qualche parte tra i 300 e i 500 dollari come “bonus” quando depositi 10.000 dollari in contanti e li tieni per un anno.

Cosa sono 300-500 dollari su 10.000 dollari? Sono circa dal 3% al 5% di interesse. Questo può sembrare alto, ma se tieni il tuo conto lì per 2 anni, funziona dall'1,5% al 2,5% per la banca. E se lo tieni più a lungo … puoi fare i conti. E quante persone lasceranno la banca una volta che vi hanno depositato i loro soldi, anche dopo un anno?

Alternative di investimento

Secondo Bankrate.com , il tasso di un CD (certificato di deposito) a 5 anni è di circa 1,27% (maggio 2018), anche se non è raro vedere circa il 2% - 3% in alcune banche. Quindi sembra che il tasso di interesse che le banche ti danno sotto forma di “bonus” siano alla pari o meglio dei CD.

I rendimenti delle obbligazioni sono oltre il 3% ora, quindi si potrebbe tecnicamente ottenere un tasso di interesse migliore investendo in obbligazioni. Le azioni dovrebbero produrre oltre il 5% su base annua in termini di rendimento, e questo sembrava vero circa dal 2011 al 2017, ma quest'anno è stato un anno negativo, ed è difficile da dire.

**Che cosa ci guadagna la banca? La banca guadagna soldi prestando i vostri soldi ad altri che hanno bisogno di prenderli in prestito. Facciamo alcuni esempi di come la banca usa il denaro che depositi per fare soldi per se stessa.

• Carte di credito: TAEG dal 5% al 20%
• Tassi ipotecari: 4% al 6% APR
• Prestiti contro la tua residenza (a volte chiamato una seconda ipoteca): dal 5% al 7% o più
• Prestito personale: Dal 7% al 20%

Quindi vedete, se 100 persone approfittano di questa “offerta” e depositano 10.000 dollari ciascuno, la banca ha ora una liquidità di 1 milione di dollari da prestare. Certo, la banca deve dare via 350 dollari ad ogni persona, ma probabilmente più che compensare con i prestiti e le altre linee di credito che aprono per gli altri clienti.

Anch'io ho visto offerte di 500 dollari in contanti per sottoscrivere un conto corrente. La cosa interessante è che le offerte dei conti correnti sono spesso più alte di quelle delle carte di credito, anche se è la carta di credito quella su cui la banca può potenzialmente fare soldi. Sospetto che la ragione di questo sia che dal punto di vista della banca, le carte di credito sono come un appuntamento, e i conti correnti sono come il matrimonio. Per prima cosa, guadagnano sulle transazioni della carta di debito, ma se possono anche convincervi a depositare direttamente il vostro stipendio sul loro conto corrente, allora possono probabilmente immergersi nella vostra vita quotidiana. Da lì è un salto molto più piccolo verso alcune grandi creazioni di denaro come mutui, prestiti per l'auto e conti di investimento.

Non è troppo bello per essere vero. Un sacco di gente ha un hobby secondario dove ottiene tutti questi bonus gratuiti. Tra controllo e carta di credito firmare sui bonus ho guadagnato ~ $2500 quest'anno. La maggior parte delle grandi banche lo fa.

Il lato negativo è che devi leggere le regole ed essere in qualche modo meticoloso e organizzato. Altrimenti, potreste perdere il bonus e incorrere in alcune spese mensili del conto. Lo scenario peggiore è che te ne dimentichi e 5 anni dopo le tasse si sono mangiate il tuo deposito di 1500 dollari.

Sarà spesso qualcosa come:

• deposito diretto di $500 entro 60 giorni per ottenere $200. (Il trasferimento dal mio brokeraggio vanguard soddisfa, quindi non ho bisogno di disturbare il mio datore di lavoro)
• mantenere $1500 sul conto per evitare $12 di spese mensili
• tenere il conto aperto 6 mesi per evitare il recupero del bonus
• chiudere il conto
• aspettare 12 mesi, sciacquare e ripetere

Quindi non sono soldi gratis - ci vogliono sforzo e attenzione. Penso che una volta che si capiscono le regole e si mette in atto un sistema si può guadagnare più di 100 dollari all'ora, quindi abbastanza bene per la maggior parte.

controlla doctorofcredit.com, o reddit.com/r/churning se sei curioso.

Nel caso di HSBC, potrebbero tentare di riacquistare clienti bancari dopo aver ricevuto una cattiva pubblicità su alcuni comportamenti insolitamente cattivi che coinvolgono il riciclaggio di denaro. Sospetto che questo sia il genere di cose per cui i clienti potrebbero lasciare una banca. Dato che questo problema è ancora ragionevolmente fresco nella mente della gente, se dovessero frodare i clienti con il vostro accordo che si rivela una truffa, l'ulteriore pubblicità potrebbe essere sufficiente per invocare serie ripercussioni legali o normative per loro.

Quindi:

• Potrebbero tentare di attirare nuovamente i titolari di conti offrendo bonus di apertura di conti considerevoli
• In base all'articolo, possono permettersi di offrire quel tipo di denaro ai nuovi titolari di conti
• Poiché la loro reputazione sta già soffrendo, potrebbero ottenere più di uno schiaffo sul polso questa volta se l'offerta fosse una truffa

In base a queste considerazioni, direi che l'offerta è legittima.