Come si fa a sapere se ci sono fondi sufficienti quando si accetta il pagamento con assegno?

La linea di fondo è che non lo fai.

Gli assegni sono raramente scritti per quell'importo, attualmente il saldo medio del conto corrente negli Stati Uniti oggi è di circa 6.000 dollari. Tradizionalmente, gli assegni venivano scritti per importi molto più piccoli. Forse 200 dollari al negozio di alimentari, 100 dollari al ristorante, 50 dollari ad altri commercianti.

Molti commercianti mettevano in lista nera coloro che scrivevano assegni falsi.

Gli assegni sono diminuiti in frequenza a causa dei problemi per entrambi i lati della transazione.

Tuttavia, nelle transazioni più grandi si può avere un assegno “garantito”, spesso conosciuto come assegno bancario, circolare o circolare. In questo caso la banca preleverebbe il denaro in anticipo dal pagatore, emetterebbe un assegno e il pagatore potrebbe poi dare l'assegno al beneficiario. Questo tipo di transazioni avviene con l'acquisto di una casa e simili.

Nel Regno Unito, negli anni ‘80, se scrivevi un assegno al venditore di un oggetto e non avevi i soldi sul tuo conto, la banca respingeva l'assegno (e ti faceva pagare una tassa) ma il venditore avrebbe perso i suoi soldi e il suo oggetto.

Per dare un po’ più di protezione al venditore avevamo il concetto di una “carta di garanzia per assegni” - che assomigliava a una carta bancomat (e spesso era la stessa carta fisica reale una volta che i bancomat divennero una cosa) e il venditore chiedeva di vedere la tua carta, tipicamente per acquisti fino a 50 o 100 sterline (a seconda dell'importo specificato dalla carta). Poi scrivevano i dettagli della tua carta sul retro dell'assegno e anche il tuo indirizzo. Se pagavate qualcosa con un assegno e davate al venditore i dati della vostra carta, la banca avrebbe onorato l'assegno anche se il vostro conto non poteva coprirlo (proteggendo il venditore), e poi vi avrebbe perseguito per i soldi se non ne avevate abbastanza.

L’“assegno bancario” o “assegno circolare” menzionato nella risposta precedente https://money.stackexchange.com/a/95893/739 è un ulteriore passo avanti nella protezione del venditore.

C'è una buona panoramica della storia delle carte di pagamento nel Regno Unito su http://www.theukcardsassociation.org.uk/historyofcards/index.asp , in particolare si veda:

1969 Viene istituito lo schema di garanzia degli assegni nazionali del Regno Unito.
…
1989 Vengono introdotti i limiti di garanzia degli assegni del Regno Unito di 100 e 250 sterline.

Era anche comune chiamare la banca e chiedere se i fondi erano disponibili.

Era legittimo chiamare il numero stampato sul fronte dell'assegno e dire: “Salve, ho questo assegno di 300 dollari da Artem, numero di conto 1139391874. È buono?”

La banca avrebbe verificato i fondi o detto che no, quell'assegno sarebbe stato respinto.

Oltre alle altre risposte, c'erano persone che facevano affidamento sul ritardo della liquidazione degli assegni - si poteva fare un acquisto con assegno il giovedì, essere pagati in contanti il venerdì, mettere il denaro in banca e questo avrebbe coperto l'assegno la settimana prossima, quando fosse stato liquidato.

Era anche possibile “post-datare” gli assegni, con una data nel futuro. Questo avrebbe dovuto rinviare l'assegno fino a quella data, ma non era qualcosa che le banche avrebbero sempre onorato.

Per pagamenti molto grandi, ci sono gli “assegni circolari”, che sono pre-autorizzati. La banca prende effettivamente il denaro dal conto del mittente al momento dell'emissione dell'assegno.

Molte risposte, ma nessuna che si concentri sull'esempio presentato dal poster originale:

Supponiamo che ci sia una persona A che dà ad un'altra persona B un assegno di 100.000 dollari in cambio di qualcosa di costoso in un negozio. Come può B essere sicuro che A abbia i soldi e che non sia una truffa?

Se qualcuno mi desse un assegno di 100.000 dollari - oggi o in passato - terrei l'oggetto per cui sta pagando fino a quando l'assegno da 100.000 dollari non sia stato liquidato. Nessuna eccezione.

Chiunque spenda 100.000 dollari e voglia qualcosa “Adesso!”, ma non può fornire contanti, credito o un assegno circolare (assegno bancario) sta cercando di truffare qualcuno. Oppure sono pazzi; la stessa differenza per quanto riguarda la mia responsabilità personale.

E sulla base di questo fatto, dovete capire da dove viene il credito: La reputazione. Se hai un solido record finanziario e hai poco o nessun debito, indovina un po’? Avete un buon credito! Il fatto che tu paghi i tuoi debiti è la ragione per cui una società ti permetterà di acquistare cose a credito.

Ora, se sei un piccolo commerciante? Altri ne hanno parlato, ma a meno che non siate davvero a corto di contanti, non rischiate di far rimbalzare assegni per piccole somme. Il danno a lungo termine alla vostra stabilità finanziaria è molto più rischioso dell'importo che potreste essere in grado di “fregare” da una truffa come questa.

La risposta semplice è che non sapete che sareste pagati, così come non sapete che non verrete rapinati e non vi ruberanno i contanti, o che qualcuno vi ruberà la carta di credito e accumulerà una serie di spese. Ma tutte queste cose sono crimini (negli Stati Uniti, almeno), e qualcuno che le fa affronta la prospettiva di multe e possibile prigione. (Con gli assegni, se è solo accidentale, si otterrebbe solo una significativa tassa di “cattivo assegno” dalla vostra banca…) Come altri hanno menzionato, per grandi somme ci sono cose come gli assegni circolari che sono garantiti. Anche se la gente occasionalmente scrive assegni personali abbastanza grandi, ad esempio questo per un accordo di divorzio: http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

Davvero, si tratta solo del fatto che la maggior parte delle persone sono abbastanza oneste - o intrinsecamente, o perché riconoscono le conseguenze della disonestà. Le carte di credito non sono davvero molto diverse: potrei facilmente accumulare circa 100.000 dollari in acquisti con carta di credito, e poi semplicemente non preoccuparmi di pagare le bollette. Anche se penso che sarebbe l'emittente della carta a subire la perdita, non il commerciante.

Ci sono ancora oggi paesi che usano gli assegni; sono ancora comuni in Francia per esempio, e ogni volta che sono andato al supermercato lì ho visto persone (generalmente più anziane) usare assegni per pagare.

Non c'è generalmente nessuna garanzia per il venditore, quando viene pagato con un assegno, ma ha qualche ricorso:

1. È illegale pagare con un assegno senza avere i soldi, quindi la legge è dalla parte del venditore e possono recuperarli (anche se con qualche costo).
2. Le banche non hanno l'obbligo di emettere libretti di assegni ai loro clienti, quindi i clienti i cui assegni vengono respinti troppe volte non riceveranno più libretti di assegni.
3. Almeno in Francia, i venditori chiedono di solito 1 o 2 documenti d'identità, che controllano con l'assegno, e scrivono i dettagli sul retro dell'assegno per proteggersi dalle frodi (il mio porta assegni è stato rubato!).
4. Per importi maggiori (> 1.000 €), gli assegni vengono rifiutati.

Vorrei notare che i contanti hanno problemi simili (denaro falso), ma sono ancora accettati nella maggior parte dei posti. E mentre le carte di credito sono più sicure, incorrono in commissioni per il venditore.

Legge, in particolare diritto penale

Rimborsare un assegno è un crimine. Quando si compra merce al dettaglio, il negoziante sporgerà una denuncia! Anche per una piccola, per evitare che si sparga la voce che non fanno rispettare la legge. La prima volta, un poliziotto ti chiamerà e ti dirà “risolvi la questione oggi stesso o altrimenti”. La terza volta, non chiameranno, emetteranno un mandato e tu sarai un fuggitivo. Andrete in prigione.

Questo… È il motivo per cui il negoziante voleva il tuo numero di patente. Per poterlo mettere nel registro della polizia.

Se state pensando “il mio bancomat rifiuta sempre gli assegni, io li rifiuterei così spesso!” No. Il libretto degli assegni ha un registro degli assegni dove si registra ogni assegno, addebito e deposito, così sapevi sempre cosa avevi. Gli addebiti automatici non esistevano, quindi non lanciavano granate nel tuo libretto degli assegni.

Se ne rimbalzava uno, la banca chiamava, tu contattavi il venditore e ti mettevi di fronte. È quello che hai fatto.

Anche ai miei tempi, il 95% degli assegni erano per pagare bollette postali come quella della luce, dove hai già una linea di credito limitata. In quei casi, hanno scelto di non trattarlo come un crimine, solo un mancato pagamento. Fai un altro pagamento entro la data di scadenza e sei a posto, tranne che per la tassa sull'assegno respinto. Altrimenti si applica la normale tassa di ritardo.

Non sottovalutate l'importanza del fatto che la legge sugli assegni sta maturando da 200 anni. La legge (polizia, tribunali, cause civili) sa esattamente cosa fare con le frodi con assegni cartacei di ogni tipo. Hanno visto tutto. Sanno quando è un crimine, chi incolpare, e chi porta la responsabilità. In particolare, centinaia di anni di giurisprudenza - è improbabile che qualsiasi “nuova giurisprudenza” sia sviluppata intorno agli assegni cartacei semplicemente perché tutto ciò che potrebbe accadere è accaduto. Contrariamente alla giurisprudenza sui pagamenti elettronici, che sta iniziando solo ora ad essere scritta, e cose come Experi-Metal v. Comerica possono improvvisamente cambiare il gioco.

Know Your Customer

Il mondo era un po’ più piccolo e la maggior parte delle transazioni con assegni erano piccole e/o con “clienti abituali” - persone che i rivenditori conoscevano. E i negozianti valutavano se accettare un assegno su questa base. Non era sempre giusto.

Ma sì. Abbiamo preso assegni a 5 cifre da persone che conoscevamo, e sapevamo che la transazione era tipica per loro. Springfield ISD vuole altri 50 mila dollari di Mac, ok… Green Hills Country Club, assolutamente no.

C'erano molti modi, ma alla fine non si può sapere.

• Lista dei cattivi conti - La maggior parte delle persone che accettavano assegni avevano anche un sistema per controllare una lista di cattivi conti conosciuti. Potresti essere bandito dall'uso degli assegni, o addirittura bandito dal fare ancora acquisti in quel negozio, se scrivi un assegno falso. Una volta che avete scritto un assegno falso può essere difficile far accettare i vostri assegni. Man mano che questa lista cresceva, sempre più aziende la utilizzavano, finché scrivere un assegno falso dal gommista poteva significare non poter usare assegni al negozio di alimentari. Un esempio è il sistema di segnalazione “ChexSystems”: Vedi Check First .
• Chiamare la banca. Ad oggi, si può chiamare una banca con un numero di conto e chiedere se quella persona ha abbastanza per coprire X quantità di denaro. Così chiameresti “Bill Smith, numero di conto 1234567 ha 400 dollari per coprire questo assegno”
• Honor System. Ad essere sinceri, le persone erano semplicemente più onorevoli e responsabili. Se scrivevi un assegno falso alla tua tavola calda locale, allora avresti dovuto affrontare la cameriera che avevi fregato la prossima volta che ci saresti andato. Non andava bene fare assegni a vuoto. Almeno da queste parti la sensibilità del “mi sei debitore” e “fottiamo l’"uomo”“ è molto nuova. Sempre più questo è, IMO legato al declino delle piccole imprese. Non hai fatto un assegno scoperto al banco dei prodotti perché non volevi che facessero assegni scoperti al tuo gommista.
• Azione legale. Scrivere un assegno falso può essere un reato penale. E spesso può scatenare strane conseguenze. All'improvviso quell'assegno scoperto al negozio di auto è ora un crimine federale perché la sede del negozio e la tua banca sono in stati diversi. Molti stati hanno leggi come "Dopo 30 giorni si ottiene il doppio dell'importo dell'assegno più le spese legali” che potrebbe rendere il vostro assegno scoperto da 45 dollari in debito per migliaia di dollari. In FL, per esempio, potresti ottenere 5 anni di prigione.

REGNO UNITO: Il nostro lavavetri riceve ancora un assegno. Non sa se abbiamo i soldi, ma sa dove viviamo.

Hai detto “senza computer”, ma il caso generale con essi è ancora interessante.

Negli Stati Uniti, dal 2004, c'è un sistema chiamato Check 21 che permette alle aziende (e forse agli individui?) di scannerizzare e processare istantaneamente gli assegni, in modo molto simile alle transazioni di debito. Questo allevia la maggior parte, ma non tutti, i tipi di problemi che ti preoccupano.

Per le transazioni che coinvolgono il trasferimento di beni di valore e molto denaro, come gli immobili, si usa un processo noto come “escrow”. L'escrow è un processo in cui una terza parte disinteressata, che viene pagata per i suoi servizi, raccoglie tutta la documentazione e il denaro sia dal compratore che dal venditore, lo tiene fino a quando non si dimostra che tutto il necessario è stato consegnato, firmato, ecc, e poi consegna il denaro al venditore, dà l'atto e qualsiasi altra documentazione necessaria al compratore, notifica l'agenzia governativa che registra i trasferimenti di proprietà, ecc, ecc, in modo che la proprietà sia correttamente trasferita, il venditore sia pagato, e così via. Quando si tratta di transazioni come queste, in realtà c'è ben poca “fiducia” - il processo di escrow che è stato sviluppato nel corso di molti, molti anni ha sostituito la “fiducia” con procedure che hanno lo scopo di garantire che la transazione sia completata correttamente.

In Germania, gli assegni erano solitamente garantiti dalla banca fino a 400 DM per assegno. Gli assegni sono caduti in disuso intorno al 2000.

Come faceva la gente con gli assegni prima dei computer e di altre cose che rendevano più facile la verifica?

Nello stesso modo in cui trattavano i precursori degli assegni, che erano promesse di pagamento. Un po’ come la gestione di un conto al bar, questo privilegio è riservato alle parti fidate o a quelle così ben conosciute che il colpo alla loro reputazione sarebbe più dannoso finanziariamente dell'importo che viene messo in circolazione.

Immaginate di vivere in una zona dove tutti sanno dove vivono gli altri. Sappiamo il tuo indirizzo, che lavoro hai e all'incirca quanto bene stai facendo finanziariamente. Non esistono assegni. Vi fermate in un negozio, volete acquistare alcuni articoli e non verrete in “città” per un'altra settimana, ma non avete con voi strumenti negoziabili e non avete il tempo di procurarveli per l'acquisto ora. Cosa succede? Beh, se sei ben conosciuto, con forti legami con la comunità, e sei stato onesto nei tuoi affari in passato, e il negozio può tollerare di non avere il pagamento per una settimana o due, il negozio può decidere di registrare il tuo debito nei suoi libri con l'aspettativa che tu lo paghi più tardi. Se non paghi, puoi aspettarti una visita più tardi da parte delle autorità o ti ritrovi sulla lista nera non solo del commerciante che hai fregato, ma dell'uso di tali servizi in una vasta gamma di altri commercianti.

Quindi, dato che hai bisogno di vivere e commerciare con queste persone, sei stabilito nella comunità, trasferirti in un posto nuovo sarebbe problematico, per non parlare del fatto che sarebbe molto più costoso di quello che volevi comprare, perché dovresti saltare il debito? O addirittura assumerlo se avevi una forte probabilità di non essere in grado di coprirlo?

Ma questo sistema è problematico. Richiede di tornare fisicamente in città con i soldi (potenzialmente pericoloso) o andare in banca, ritirare i fondi e poi pagare il mercante (che richiede tempo). E il mercante sta essenzialmente dando a tutti coloro che ne approfittano un prestito a breve termine senza interessi (non necessariamente un buon affare).

Il mese successivo, le banche annunciano una nuova innovazione: l’“assegno”. Che ora è un pezzo di carta che quando viene presentato alla banca, provoca un trasferimento di fondi dal conto del pagatore a quello del beneficiario. Questo riduce la quantità di tempo di cui il commerciante ha bisogno per far circolare i fondi da giorni/settimane/più a soli giorni lavorativi. Questo rimuove la necessità per il cliente di tornare in città, il che gli fa risparmiare tempo. Ma non cambia nient'altro. Si continua a condurre tali transazioni solo con persone di cui ci si fida o con persone su cui si può far leva per pagare.

Semmai, la capacità di rinviare la fiducia a un sistema elettronico è probabilmente ciò che ha permesso ancora più frodi. Dal momento che non c'è bisogno di sfruttare le connessioni personali e la fiducia, la soglia per truffare qualcuno è molto più bassa.

Quindi, TLDR - questo ha funzionato a causa di comunità strette e una certa quantità di fiducia che precede l'invenzione dei controlli. Per poter passare un assegno falso, dovevi essere in grado di eseguire una truffa sulla fiducia - convincere qualcuno che eri degno di fiducia o una persona importante/reputazione, o convincere qualcuno che aveva già queste qualità a garantire per te o a mettere i propri soldi accettando il tuo assegno senza valore.

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Un assegno personale può essere incassato fino all'importo scritto su di esso (quindi nel tuo esempio, se l'autore dell'assegno avesse 4.000 dollari, potresti ripulire il suo conto incassandolo, ma non saresti in grado di ottenere più di quello), ma in generale, se un assegno è scritto per più di quanto l'autore abbia sul conto, al momento dell'incasso “rimbalzerà” e la persona che incassa l'assegno non riceverà nulla.

Rimborsare un assegno di solito comporta una penalità o una tassa, oltre a guadagnarsi potenzialmente una lista nera da certi negozi (ho falsamente pensato che rimbalzare un assegno avrebbe anche danneggiato il vostro credito, ma @ThePhoton mi ha messo in riga). Come individuo che riceve un assegno da un altro individuo, sei essenzialmente fuori dai soldi, e dovrai intraprendere un'azione legale per recuperare i soldi o l'oggetto che hai venduto.

Come già detto, non si sa in anticipo se un assegno verrà liquidato - è una promessa cartacea di pagare, ed è una promessa valida solo quanto la parola del cliente. I venditori accettano più facilmente gli assegni quando il venditore ha un qualche tipo di ricorso - la merce venduta può essere prontamente recuperata (come un'auto), l'inquilino può essere sfrattato (affitti di appartamenti ecc.), un pegno può essere messo sulla casa o sull'auto del cliente (riparazioni ecc.), o c'è abbastanza tempo dal pagamento alla consegna per cancellare la transazione (come un deposito per un acquisto di un'auto). Le imprese accetteranno anche assegni personali da clienti con i quali hanno avuto motivo di creare fiducia.

I venditori spesso rifiutano gli assegni personali in situazioni in cui ci sarebbe una significativa esposizione finanziaria. Di solito richiedono assegni circolari, assegni certificati o assegni bancari (tutti equivalenti) - dando fiducia alla banca emittente piuttosto che a un individuo.

Esempio: Ho appena venduto la mia auto privatamente - ho chiesto all'acquirente di pagare con assegno certificato o assegno circolare prima di firmare la proprietà e consegnargli le chiavi. Sarei stato sciocco ad accettare un assegno personale.

Ma… se un membro della famiglia mi desse dei soldi per qualsiasi motivo - regalo, acquisto di qualcosa, ecc.