Cosa fare se non posso fidarmi di me stesso con i salari mensili?

Non so se puoi farlo nella tua banca, ma ecco come farei io nella mia:

• Impostare 2 conti - un conto con accesso limitato (non ordinare assegni o un bancomat / carta di debito) e un secondo conto corrente
• Fai depositare il tuo stipendio sul primo conto
• Fai prelevare automaticamente tutte le bollette periodiche (affitto, utenze, assicurazione, ecc) dal primo conto.
• Impostare trasferimenti periodici (settimanali?) al secondo conto per le spese discrezionali

Se non puoi ottenere una configurazione simile presso la tua banca, puoi sempre prelevare contanti settimanali da usare per le tue spese discrezionali, ma ovviamente questo limita ciò che puoi fare online.

Ora, questo aiuta la parte meccanica del budgeting - ora hai un “reddito” settimanale costante con cui fare il budget. Ma questa è solo metà della battaglia.

Il prossimo passo sarebbe quello di fare un budget effettivo. Elencate le vostre spese in ordine di priorità (cibo, alloggio, utenze, trasporti, ecc.) e quando finite i soldi, STOP. Niente più prestiti giornalieri, niente più prestiti da amici, semplicemente smetti di spendere. Se hai stabilito correttamente le priorità, allora le uniche cose rimaste dovrebbero essere i lussi di cui puoi fare a meno (o le emergenze, che sono trattate di seguito).

Il passo successivo è quello di costruire un piccolo fondo di emergenza per aiutare con le cose che sono veramente emergenze che non possono essere liquidate. In questo modo, quando ti manca qualcosa nel tuo budget non devi prendere in prestito denaro per coprirlo.

Sbaglierai terribilmente per i primi mesi, e col tempo sarà meno sbagliato, ma dovresti iniziare a capire per cosa stai spendendo i tuoi soldi e arrivare a un punto in cui puoi ridurre le spese non necessarie (come gli interessi sui prestiti), e iniziare invece a risparmiarli.

Una risposta un po’ strana, le mie scuse:

Se estrapoliamo il tuo problema al suo estremo, spendi tutti i tuoi soldi non appena vieni pagato, non puoi pagare l'affitto o le bollette, sei sfrattato, e perdi il tuo lavoro, e sei senza casa. Questo è uno dei molti modi in cui la gente diventa senzatetto.

È possibile per le persone che sono senza casa cambiare le loro vite e diventare di nuovo proprietari di casa - l'ho visto accadere attraverso i programmi di assistenza sociale negli Stati Uniti. Ci sono due ingredienti primari per questo processo: 1) assistenza finanziaria temporanea, 2) case management temporaneo.

Il case management è fondamentalmente una sorta di terapia per come si guadagna e si spende il denaro, come si interagisce con il governo (ad esempio, pagando le tasse e immatricolando un'auto, ecc.), e come si interagisce con gli altri (scrivere un curriculum vitae efficace, colloqui di lavoro, ecc.)

Questo è tutto per spiegare (e forse giustificare) il mio suggerimento di terapia. Sei il tuo peggior nemico (come molti di noi). Non stai combattendo i tuoi interessi nelle aree dell'amore o della famiglia o dell'abuso di sostanze, ma nell'area della gestione del denaro. Probabilmente ci sono delle ragioni emotive per cui non siete in grado di controllare le vostre spese, e andare a fondo di queste e lavorarci sopra è l'unica soluzione permanente e a lungo termine.

Inoltre, più sulla linea di questa Pila, alcuni trucchi di gestione finanziaria dovrebbero aiutare (come l'altra risposta esistente delinea), ma potrebbero solo ritardare l'inevitabile, se non sei in grado di iniziare ad esercitare un certo autocontrollo senza terapia.

A nessuno importa se paghi le bollette in anticipo

Per le persone in difficoltà, spesso non viene in mente cosa succede se paghi la compagnia elettrica per 3 mesi. Pensano che qualche impiegato rubi l'extra e il mese prossimo la bolletta sia di nuovo dovuta. No.

In realtà, la compagnia elettrica porta l'extra sul tuo conto come un saldo di credito. La bolletta del mese prossimo arriva, ma semplicemente riduce il saldo a credito, e così la bolletta mostra che devi 0, mostra un saldo di un numero negativo, la bolletta ha un timbro rosso “Non pagare” e non includono una busta di ritorno.

Il risultato è che funziona perfettamente pagare in eccesso o in anticipo; i soldi sono ancora tuoi e ne otterrai ancora il pieno valore.

Questo non funziona sul credito rotativo, cioè sulle carte di credito.

La mia compagnia del gas addebita fastidiosi sovrapprezzi per ogni metodo di pagamento tranne l'assegno, così pago 400 dollari e mi lasciano in pace per un anno intero.

Quindi paga le tue bollette per prima cosa.

Nell'istante in cui ricevi il tuo assegno, stacca gli assegni per l'affitto di questo mese, le utenze previste, tutte le necessità della vita che puoi anticipare. Paga abbastanza extra da essere sicuro che sia coperto, così non dovrai seguire un pagamento extra di 2,16 sterline.

alimentari? Carta regalo. Mangiare fuori? Carta regalo. Pensione? Pagare immediatamente, senza traballare. Risparmiare sul fondo di emergenza? Anticipa il pagamento.

Dato che queste sono cose di cui avete veramente bisogno e che comprerete sicuramente, state effettivamente “pagando voi stessi per primi”, un principio fondamentale nella competenza finanziaria e nella creazione di ricchezza.

Con tutti i tuoi veri bisogni pagati…

Non prendere in prestito

Tutto il denaro rimanente è il denaro per il divertimento del mese. Se vuoi che duri fino al 3, affogati nel blackjack e nelle puttane. O fallo durare di più, scegli tu.

Vivi con la tua scelta.

In ogni caso, non dire “oh, ho bisogno di più soldi per la festa” perché è stupido.

Notate che dal momento che tutte le vostre necessità sono state pagate, non siete in grado di dire “ho bisogno di più per le necessità”. Questo era lo scopo di pagare le vostre necessità in anticipo.

Edit: il problema principale per me è l'eccitazione che nasce da un cambiamento di 180 gradi nella finanza (ieri ero affamato, ma oggi sono un re) quando ho questa mentalità, tutta la mia logica e ragionamento e l'educazione che ricevo da voi ragazzi va fuori dalla finestra.

A proposito, questo è il nocciolo del tuo problema, ed è un problema di educazione finanziaria. Come risultato dell'educazione non ho affatto questa sensazione. Vedo le mie finanze non come una finestra di pianificazione “adesso, il diavolo può preoccuparsi di domani”, ma “adesso e i soldi futuri sono tutti i miei soldi, e guardando un paio di anni fuori, voglio massimizzare la sua utilità per me”. Così, per esempio, quando arriva un nuovo telefono cellulare scintillante, faccio un sacco di domande sul costo totale del ciclo di vita della proprietà. Quando arriva una busta paga, sono “meh, come vuoi” perché vedo i miei soldi come se fossero guadagnati continuamente, non come un evento periodico.

Buste

Procurati almeno 5 buste e un bel pennarello. Segna quattro delle buste Settimana 1 , Settimana 2 , ecc. La quinta busta segna Fatture. Quando ricevi la tua busta paga, cerca di capire quali saranno le bollette del mese, metti quei soldi nella busta delle bollette e non toccarli se non per pagare le bollette. Qualunque sia il denaro rimasto, dividilo in quarti e mettilo nelle quattro buste settimanali. Ora prendi i soldi della settimana 1 e mettili nel tuo portafoglio. Non toccare il contenuto delle altre settimane fino al lunedì appropriato. Prendete i soldi dalle bollette solo per pagare effettivamente le bollette. Cercate molto molto duramente di non prendere “prestiti” dalle settimane future; se siete costretti a fare in modo, quando iniziate quella settimana, di ricordarvi (e agire di conseguenza) che “questa settimana” sarà magra perché avete speso troppo in quella precedente.

Si potrebbe applicare un'ulteriore granularità e avere una busta ciascuno per l'affitto, le utenze (o anche buste separate per ciascuna di esse). Potresti anche fare una Busta Lusso e/o una Busta Risparmio.

Fare il budget è difficile, ma il desiderio di avere il controllo delle tue finanze è il primo passo… Ed essere frugali ora può portare a meno bisogno di essere disperatamente frugali in seguito (specialmente se si finisce per dover pagare gli interessi per i prestiti, o vendere oggetti “in perdita” solo per fare abbastanza soldi per mangiare).

Sono orrendo con i soldi, e mentre sono riuscito ad evitare i prestiti giornalieri e i prestiti dagli amici - sono stato ripetutamente in una situazione senza risparmi e senza soldi alla fine del mese._

• *

Quello che ha funzionato per me, è stato quello di:

Pagarmi una paghetta giornaliera

Invece di cercare di mettere in conto il futuro - dove stai indovinando come potresti aver bisogno dei soldi, e se puoi farli durare. Ti consiglio di mettere da parte tutti i soldi all'inizio del mese - e poi permetterti di spendere solo la parte del mese che hai già passato.

Cioè, se hai 900£ dopo le fatture*, hai:

£30 al giorno

Non più, e non meno.

Ogni giorno, prendi quei soldi in contanti - o in qualche altra forma che ti permetta di differenziarli facilmente dai tuoi soldi “non ancora miei”. Puoi spenderli per quello che ti piace ogni giorno, o risparmiarli per qualcosa di grosso alla fine della settimana; ma non devi assolutamente mai spendere più di quello che hai prelevato.

Questo funziona su due livelli:

• Se vuoi qualcosa di grande, per esempio un telefono da 300 sterline - risparmi per 10 giorni (o qualsiasi cosa ti convenga), e poi lo compri il 10° giorno. Non sarà possibile superare la spesa.

• Se spendi troppo e non puoi permetterti il cibo - alla peggio, aspetti un giorno e spendi tutto il budget del giorno successivo in cibo. Non correrete il rischio di soffrire la fame alla fine del mese.

Certo, ci vuole forza di volontà. Ci sarà sempre la tentazione di “spendere solo i soldi di domani, perché sarò buono” - ma è una tentazione molto più piccola che vedere un unico grande numero nel conto in banca e pensare che non può far male spendere un po’ di più.

* Importante, come tutte le altre risposte hanno notato - si deve pagare le bollette prima di ogni altra cosa. Nel momento in cui ricevi lo stipendio, assicurati che tutte le tue bollette e i tuoi abbonamenti siano pagati subito - tutto ciò che rimane, dovrebbe essere denaro che puoi spendere tranquillamente. Suggerirei anche di considerare i risparmi come una bolletta, che deve essere depositata in un conto che non sia di prelievo, e come tale non vi tenta per tutto il mese.

Presumo che non vi stiate autosabotando intenzionalmente e che non siate stupidi. Dopo tutto, hai riconosciuto il problema e stai cercando di risolverlo. Probabilmente hai solo uno scarso controllo degli impulsi. La soluzione a questo è scomodare il comportamento indesiderato così tanto che diventa abbastanza lavoro da bypassare la parte “impulso” e doverci pensare davvero.

Una cosa da considerare è che non c'è nessun intoppo organizzativo o legale da avere in più banche.

Nel tuo caso, userei i due conti bancari per dividermi. In termini informatici, è qualcosa come avere un conto Admin e un conto giornaliero.

Sai quanto dovresti ricevere ogni mese, e con un po’ di stima sai quanto devi spendere. Quindi impostate un conto come il vostro conto delle entrate. Il tuo lavoro paga quel conto, e le tue bollette escono da lì. E una volta alla settimana, trasferisce automaticamente una somma ragionevole di denaro nel secondo conto.

Lasci le carte del primo conto in una scatola-file a casa, accessibile quando ne hai bisogno ma lontano dagli occhi e dal cuore durante il giorno.

Il secondo conto è il tuo conto giornaliero e tieni la sua carta sulla tua persona per qualsiasi cosa tu abbia bisogno/voglia di spendere soldi.

Questo sistema ti garantisce che non puoi spendere troppo perché hai accesso solo a una parte sicura del tuo denaro in qualsiasi momento.

Dove diventa imbarazzante è trattare il denaro per il cibo. Il cibo è una delle cose più facili da spendere in eccesso nel mio stile di vita, il mio controllo degli impulsi fa schifo quando si tratta di ordinare cibo da asporto e cenare fuori. è semplicemente più facile che cucinare. Il problema è che è circa quattro o cinque volte più costoso che comprare gli ingredienti e fare il cibo da solo ogni sera.

Per inserire il cibo nel sistema a due conti, si potrebbe voler ottenere una terza carta, con un terzo conto che serve puramente come deposito di cibo e denaro. Questo è rifornito con abbastanza soldi per le tipiche abitudini di spesa, niente di stravagante, ma abbastanza per vederti attraverso ogni mese/settimana.

Se vuoi mangiare fuori o da asporto, spendi dal tuo Fun-Fund, perché certamente si qualifica!

In alternativa, prendi la tua carta Utilities quando hai intenzione di fare la spesa e contabilizza il cibo come un'utilità.

Il piano richiede un po’ di organizzazione, ma la disciplina è in gran parte auto-applicativa. Per fare qualcosa per romperla, devi fisicamente alzarti e andare a cercare la scatola-file con la carta delle utenze. O almeno prendere la decisione consapevole di usare quella scheda quando si sa che non si dovrebbe.

Un'altra cosa che puoi fare è una volta al mese costruirti un foglio di calcolo contenente tutte le tue entrate e uscite degli ultimi 3 - 6 mesi. Confrontate le vostre abitudini, suddividete gli acquisti di questo particolare mese per tipo.

Ho scoperto che fare questo (non sono neanche lontanamente coerente su quanto spesso!) mi dà invariabilmente un senso solido di dove sto spendendo troppo e tendo a tagliare per qualche settimana prima di scivolare di nuovo. fallo abbastanza spesso e mi terrà al livello :P

Ho lottato con i soldi per la maggior parte della mia vita. Ora, a quasi 40 anni, ho finalmente una vera e propria gestione delle cose, ma questo è il risultato di più di 15 anni di “non spendere”, così come recentemente ho avuto una forte spinta al mio reddito.

La prima cosa che suggerirei è di procurarsi il libro “America’s Cheapest Family”. L'ho letto più volte per capire come aiutare i miei problemi finanziari. https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

Anche se lavori nel Regno Unito, ci sono enormi quantità di informazioni, consigli, trucchi e idee in questo libro che non sono specifici degli USA. La maggior parte di essi vi mostra modi per frenare le spese o per spendere in modi che effettivamente lavorano per voi, invece che contro di voi.

Questa famiglia ha aiutato se stessa ad uscire dai debiti e persone da ogni parte a mettere a posto le loro finanze. L'hanno fatto IRL prima di mettere insieme il libro, quindi sanno cosa stanno facendo.

La seconda cosa che suggerirei è di fermare tutte le spese che non sono assolutamente necessarie. Lasciate perdere il caffè della caffetteria e passate a quello istantaneo, camminate per brevi distanze invece di andare in macchina/bus/treno/ecc, comprate la spesa invece di mangiare fuori, e ci sono più esempi di quelli che voglio elencare. Questi sono tutti nel libro di cui sopra, ma questo vi aiuterà a iniziare mentre leggete il libro.

Poi, impostate il budget di cui parlava D Stanley. Ho usato fogli di calcolo (Microsoft, LibreOffice, Google Sheets per citarne alcuni) per tenere traccia di chi dovevo, quanto totale dovevo ad ogni creditore, quanto erano i minimi mensili, quando la fattura è dovuta, e molto altro. All'interno di ogni foglio di calcolo, avevo delle schede per ogni mese, così potevo tenere traccia delle mie spese annuali e vedere dove (tutti) i miei soldi andavano.

Non sono d'accordo (con D Stanley o con il libro) che avere più conti faccia la differenza, ma può aiutare alcune persone. Il libro offre il suggerimento che avere semplicemente “conti” sulla carta, ma non conti reali in banca, faccia la stessa cosa. Non mi sono preoccupato di questo, dato che il bilancio era sufficiente per me.

Ci sono agenzie di contabilità in giro che potrebbero aiutarti a gestire i tuoi soldi, ma è probabile che ti costino più di quanto tu possa permetterti, dato che a quanto pare stai già spendendo più soldi di quanti ne guadagni.

Inoltre, smetti di prendere i prestiti di giorno di paga! Le commissioni che ti fanno pagare possono a volte equivalere a un tasso di interesse annuale del 1200%, a seconda della compagnia. Queste compagnie sopravvivono sul mantenere/far tornare la gente. Ho finito per dover usare una di queste compagnie, ma solo una volta per un'emergenza. Dovrete anche smettere di prendere in prestito da amici e familiari, alla fine, ma presto. Se non puoi portare te stesso a spendere solo i soldi che hai, dovresti sopportare questa mancanza di fondi da solo, non spargerla alle persone che ti piace avere nella tua vita. Alla fine, potrebbero cacciarti dalla loro vita a causa di questo. Probabilmente non possono permettersi di pagare le tue bollette insieme alle loro.

L'ultima opzione che ti suggerisco è di trovare un lavoro meglio pagato. Questo potrebbe non accadere subito. A seconda della tua esperienza, del tuo livello di istruzione, del tuo settore e del tuo atteggiamento (introverso o estroverso), potresti non essere in grado di ottenere un lavoro meglio pagato per un paio di anni. Se questo è il caso, puoi sempre parlare con il tuo manager di uno spostamento interno alla tua azienda o semplicemente di un aumento.

Tutto questo richiede tempo, quindi sii paziente. Ci vuole anche tempo per imparare i modi che funzionano per la tua istanza. Prova diversi modi di risparmiare/non spendere e vedi cosa funziona e cosa non è sostenibile. Ogni situazione è diversa.

Buona fortuna!

Limitare il vostro accesso ai fondi è probabilmente la soluzione più semplice se il problema è l'autocontrollo. Se la vostra banca vi permette di avere due conti di debito questo è facile. Ecco come ho fatto io (sono stato pagato mensilmente quando ho impostato questo, quindi conosco il tuo dolore!) Calcola quanto sono le tue bollette mensili, aggiungi un po’ di risparmio (il 5% almeno), poi dividi il resto in lavori settimanali di trasferimento automatico da spostare dal tuo conto bancario principale con deposito diretto in un altro conto che può essere usato per comprare cibo, divertimento, vestiti, ecc. Prendere in prestito dai risparmi invece di ottenere prestiti giornalieri, se si arriva a questo punto.

Facendo questa domanda, riconosci già che c'è un problema e sarà più facile per te procedere.

Devi imparare l'autocontrollo e regolarti. Sii fermo e deciso con te stesso, non cedere agli impulsi o ai capricci.

Cercate consigli da consulenti di credito professionisti.

La consulenza di credito è spesso gratuita o economica, quindi mettiti subito in contatto con loro.

Offriranno tattiche e analisi del comportamento, nonché raccomandazioni su come comportarsi.

Inoltre, rifletti su ciò che acquisti e sulle ragioni dell'acquisto. Sei forse dipendente dallo shopping o semplicemente spendi soldi in modo frivolo finché dura?

I migliori consigli di disciplina non si attaccheranno se c'è un problema di fondo nella vostra psiche o nel vostro benessere emotivo.

Questi dovrebbero essere affrontati per risolvere il vostro problema una volta per tutte.

Se non riesci a farlo da solo o con amici e familiari, cerca l'aiuto di uno psicologo.

Trova informazioni / libri sulla gestione del denaro.

NON farti coinvolgere in culti di auto-aiuto!

Per aggiungere alle altre risposte, se attualmente stai alimentando qualche dipendenza con il tuo reddito (chimica, intrattenimento, ecc.), allora devi affrontare anche quelle. Se non controllate, consumeranno gradualmente sempre più del vostro reddito fino a lasciarvi senza casa (so che sembra un'esagerazione, ma la dipendenza è una causa comune dei senzatetto), specialmente quando gli amici e la famiglia smettono di prestare denaro. Se questo non è il caso nella vostra situazione, è un bene - è un problema in meno che dovete affrontare, ma ho voluto includerlo per completezza e per chiunque si trovi in questa situazione.

Mi avvicinerò alla domanda in un modo leggermente diverso, alcuni diranno che non sto rispondendo alla domanda ma la mia idea risolverà il vostro problema, in larga misura.

Prima di tutto, contatta tutti i tuoi creditori e chiedi se puoi pagare con addebito diretto (o ordine permanente) il giorno in cui vieni pagato. Così ora sarete in una situazione in cui tutte le vostre bollette (almeno quelle che possono essere pagate in questo modo) lasciano il vostro conto il giorno di paga, quindi non potete spendere quei soldi.

Ora avrai un problema nel fare il budget per cose come il cibo, la benzina ecc. perché queste cose non possono essere pagate mensilmente.

Quello che potreste fare qui è avere una carta di prepagamento (o due) dove potete caricare denaro, potreste averne una per il carburante e una per il cibo. Avresti bisogno di un budget per sapere quanto mettere su ciascuna e questo potrebbe essere fatto di nuovo il giorno di paga, dovresti assicurarti di spendere solo un importo x per settimana/giorno ecc. Per il carburante non è davvero un problema, ma per il cibo potrebbe esserlo, quindi devi essere disciplinato qui, fare piani per i pasti e attenersi ad essi, questo ti aiuterà a spendere meno. Quello che potresti fare è fare un piano per i pasti per una settimana alla volta e ordinare gli ingredienti necessari online, così sai esattamente cosa stai spendendo.

Tutti i soldi rimasti sul tuo conto dopo il giorno di paga, sono tuoi da spendere come meglio credi, ovviamente cerca di spenderli gradualmente durante il mese se puoi!