Ho 18 anni e ho 6.000 dollari. Cosa dovrei farci?

Un Roth IRA è una grande idea. Si può mettere solo quanto si guadagna (come in, ottenere in busta paga) ogni anno, ma questo non dovrebbe essere troppo un problema per voi in questo momento. Non stai pagando nulla in tasse, o quasi, quindi avrai una grande opportunità per avere un po’ di denaro accatastato in un posto sicuro! E poiché è un Roth, puoi sempre ritirare il capitale (non i guadagni) senza penalità una volta che vai alla scuola di specializzazione.

Poi puoi investirlo nel mercato azionario in un fondo indice (come “VOO” o “SPY”, qualcosa che è fondamentalmente “tutti i principali titoli degli Stati Uniti” in una volta sola); quelli tendono ad apprezzarsi nel tempo molto bene e mentre scendono durante i crolli, non spariranno totalmente salvo qualche evento catastrofico che non è mai accaduto nella storia degli Stati Uniti, e tendono a risalire abbastanza rapidamente.

Congratulazioni per essere in anticipo sul gioco della pensione e del risparmio!

A differenza di altri, io NON consiglio di mettere i tuoi $6k in un fondo pensione questo presto. È una cattiva idea.1 Se sei pieno di soldi dopo il college e non sai cosa fare con questi $6.000 allora, puoi fare la stessa cosa allora2 ( edit : vedi sotto3) - questi 4-5 anni extra di interessi o guadagni di capitale non ti faranno o romperanno, ma la pena e la tua mancanza di facile accesso ai fondi potrebbero benissimo, dato che probabilmente non sarai esattamente occupato a diventare ricco durante il college.

Normalmente ti avrei incoraggiato ad aprire un conto corrente o di risparmio ad alto interesse - ce ne sono alcuni che danno il 3%+ di interesse su importi limitati che sono maggiori di $6k, basta cercare su Google.

Tuttavia, se stai cercando di scoraggiare le cattive abitudini di spesa, puoi anche considerare un certificato di deposito (CD) ad alto interesse. Si aggirano anch'essi intorno al 3%, credo, ma ti permettono di tirare fuori i soldi con un interesse ridotto, e avrai pieno accesso ai soldi dopo qualche anno, dopo di che potrai allora iniziare a risparmiare per la pensione.

Alcune “note”:

1. Forse la cosa più importante da ricordare è che un CD è un tasso di interesse garantito. IRA e altri investimenti sono NON garantiti. Alla gente qui piace fingere di avere la garanzia di recuperare il 7%/anno, ma questa è solo la media sul lungo termine, non una garanzia e soprattutto non sul breve termine. Se hai bisogno di tirare fuori i tuoi soldi dopo il college per pagare quella nuova macchina così puoi andare al tuo lavoro, una cattiva economia potrebbe facilmente significare che guadagni meno soldi che con un CD (o peggio). Forse questa è un'opinione, ma per me questo è troppo rischioso - ha molto più senso iniziare a investire nella pensione quando si guadagna un reddito stabile e mancando quei $6k non è probabile che ti rompa 40 anni prima di raggiungere la pensione.

2. Per recuperare quello che avresti “perso” non risparmiando prima, una volta che inizi a fare soldi veri, dovresti “pagarti gli interessi” investendo di nuovo la somma extra che avresti guadagnato se avessi investito nel frattempo. Per un ritorno annuale del 7% dopo 5 anni, questo significa mettere un 40% extra di quei 6.000 dollari (quindi circa 8.400 dollari) in cima al tuo regolare contributo annuale l'anno dopo la laurea. Guadagnare interessi nel frattempo renderà questo ancora più facile.

3. Come qualcuno ha gentilmente sottolineato nei commenti, c'è un limite di contribuzione annuale per un Roth IRA, quindi se colpisci quel limite, potrebbe non essere così facile giocare “catch-up” e ripagare gli interessi. Tuttavia, questo non significa che perderai l'interesse composto… puoi ancora investirlo da solo normalmente; non deve essere in un conto speciale per la pensione.
   Quindi alla fine si riduce tutto a quanto autocontrollo hai. Ma se stai davvero raggiungendo il tuo limite di contribuzione, questo significa che hai abbastanza autocontrollo da non spendere quei soldi, quindi non c'è molto da guadagnare neanche lì, a meno che tu non ti aspetti in qualche modo che il tuo autocontrollo diminuisca quando invecchi. D'altra parte, è molto più probabile che tu abbia _effettivamente bisogno di accedere a questi soldi nel frattempo (per esempio una macchina per il tuo primo lavoro, un pagamento anticipato dell'affitto, ecc.

Innanzitutto, è fantastico che tu stia considerando queste opzioni, e che tu stia cercando di essere responsabile e lungimirante nel pianificare il tuo futuro.

Ho anche intenzione di rompere con il consenso e sottolineare 2 cose:

1. $6.000 è meglio di $0 o di essere in debito, ma non sono davvero molti soldi. A seconda di dove vivi sono “2-4 mesi di spese di vita”. Se decidi di trasferirti dall'altra parte del paese a SF o Seattle dopo la laurea e affittare un appartamento di un metro, lo cancellerai. Se questo sembra molto per te, e sei preoccupato di sprecarlo in cose stupide, potrebbe aiutarti a imparare come fare un budget e averlo in giro ma non spenderlo.

2. Sì, si potrebbe potenzialmente beneficiare tra ~50 anni iniziando a risparmiare/investire ad un'età così giovane, ma si farà meglio se ci si assicura di evitare il debito nel breve termine. Proprio come l'interesse composto può dare maggiori risparmi per la pensione, l'interesse composto dal debito della carta di credito e da altri prestiti vi toglierà la flessibilità finanziaria per i decenni tra ora e allora.

Un Roth IRA è una buona idea per iniziare prima piuttosto che dopo, ma prima …

Massimizzare i tassi di interesse per il pensionamento nel 2065 non è la tua più grande preoccupazione immediata. Faresti bene a pianificare per 5 anni (puoi fare anche 10, 20 e 50 anni se vuoi, ma inizia più vicino): come farai a coprire l'affitto e le necessità di base una volta che sarai fuori dai dormitori? Un CD a breve termine o un T-Bill potrebbe essere parte di questo.

Imparare a vivere nei tuoi mezzi e mantenere il tuo credito intatto quando hai poco o nessun reddito è un'abilità che ti servirà bene, ma potrebbe non essere sempre possibile evitare il debito. Quel cuscino di $6K è una buona cosa da avere, ma se la tua alternativa è mettere $1000 di debito su una carta di credito con un tasso d'interesse annuo del 30%, è probabile che tu stia meglio se ti immergi nei risparmi per coprirlo. Questo significa mantenere almeno una parte di esso liquido e accessibile.

Se sei preoccupato per l'autocontrollo, e la sola idea di avere un po’ di soldi ti ispira a sperperarli in cose frivole, allora faresti bene a imparare come avere soldi e come fare budget. Hai bisogno di tenerne un po’ in banca per imparare come assicurarti di tenerne abbastanza in banca ogni mese per coprire le tue spese.

Anche se non ti preoccupi subito delle spese di sostentamento (vivendo a casa, in un dormitorio con un piano pasti, ecc), avrai comunque bisogno di pianificare e preventivare queste cose nei prossimi anni. Inizia a costruire queste abitudini ora. Fai un bilancio e paga le tue bollette. Impara come evitare il debito prima di doverlo fare. (Btw, se hai bisogno di un prestito studentesco, NON prendere prestiti studenteschi privati!)

Il mio suggerimento:

• Tieni ~$500-1000 in un conto corrente/debito (libero, idealmente) per le tue spese settimanali/mensili. Deposita automaticamente le future buste paga in quel conto. Cerca di mantenere il suo saldo costante, mai negativo, e al di sotto di ~$2000 per evitare una grossa perdita in caso di furto/traffico con carta di debito.

• Metti i rimanenti ~$5K in un conto di risparmio fruttifero (con la stessa banca per comodità, o con chiunque offra il tasso di interesse più alto). Dimentica che sia lì. Questo è ora il tuo fondo di emergenza.

• FACOLTATIVO: Una volta che hai costruito un budget e conosci le tue spese e il tuo reddito, se ti sta bene che i pubblicitari sappiano cosa compri, prendi UNA carta di credito che ti restituisca effettivamente qualcosa (contanti, punti Amazon, ecc.). Usala per pagare la spesa, il gas, il telefono, le utenze dove possibile, e altri acquisti, ma SOLO fino al punto in cui puoi pagare tutto il mese. NON portare un saldo.

Una volta che ti sei abituato a NON spendere i tuoi soldi, è più facile non spenderli. Se ottieni un aumento, metti la differenza nei risparmi. Se trovi un nuovo lavoro migliore, metti la differenza nei risparmi e mantieni le tue spese allo stesso livello. Prenditi il tempo per costruire buone abitudini e impara quali sono le tue spese reali e come gestirle senza sentirti obbligato a comprare d'impulso. In questo modo sarai pronto dopo il college quando il mondo reale si presenterà. … Onestamente, a quel punto li spenderei per viaggiare e godermi la vita prima di passare decenni dietro una scrivania sperando di poter un giorno viaggiare e godermi la vita… C'è molto da dire anche su questo approccio.

Vi state chiedendo: dove metto questi soldi? In generale, si vuole massimizzare le leggi fiscali nella misura più ampia possibile. A tal fine, un Roth IRA potrebbe avere molto senso per te perché ti permette di mettere i soldi in un conto che ti permette di mantenere i guadagni derivati da quei soldi senza pagare l'imposta sul reddito su di essi.

La tua opzione di un conto di risparmio è logica (anche se penso che il suggerimento del CD ladder di Bob Baerker sia ancora meglio). Metterai questi 6.000 dollari in un conto di risparmio, diciamo che guadagna l'1,5%. Alla fine dell'anno avrete fatto 90 dollari di interessi. Dovrete pagare le tasse sul reddito su quei 90 dollari. Ma, grazie alla deduzione standard, non è probabile che tu abbia un reddito che sarebbe comunque soggetto a imposte sul reddito. Quindi, praticamente parlando, non c'è differenza tra un normale conto tassabile o un Roth IRA (o un altro veicolo fiscale preferito).

Dal momento che questi soldi saranno probabilmente utilizzati mentre sei ancora a scuola, non sono sicuro di quanto beneficio fiscale realizzerai effettivamente con un involucro Roth IRA. Tuttavia, i tuoi guadagni saranno bloccati nel Roth IRA fino a quando non raggiungerai l'età pensionabile. Per semplicità, diciamo che metti $5.500 in un Roth IRA. In 5 anni all'1.5% APR guadagnerai circa 425 dollari di interessi. Dopo quei 5 anni potete prendere i vostri 5.500 dollari indietro liberi e puliti MA i 425 dollari di interesse sarebbero soggetti a una penalità di 42,50 dollari e alle imposte sul reddito fino alla misura in cui avete un reddito imponibile. La penalità può essere evitata in un paio di modi diversi, come l'acquisto della prima casa o se il conto ha meno di 5 anni, le spese di istruzione qualificate. Se questo fosse al di fuori dell'involucro Roth IRA non ci sarebbe questa penalità e, a seconda del tipo di reddito che genererai mentre sei a scuola, potrebbe anche non esserci un beneficio fiscale per l'involucro Roth IRA comunque.

Questa risposta mi è sfuggita di mano, ma hai davvero bisogno di pensare se lavorerai o meno mentre sei a scuola, perché i veicoli di investimento preferiti dalle tasse sono vantaggiosi solo nella misura in cui stai pagando le tasse sul reddito e generalmente mettono restrizioni sul denaro che sono soggette a una penalità a cui altrimenti non saresti esposto.

Potrebbe avere senso spiegare a grandi linee alcuni concetti rilevanti che potresti non aver mai realmente incontrato in base alla tua età.

Tasse sul reddito : In un senso molto basilare si ottiene qualcosa chiamato una deduzione standard (che per scopi illustrativi chiamiamo semplicemente $10.000 anche se l'importo cambia ogni anno). Diciamo che fai $15.000 nel 2018, puoi applicare questa deduzione standard di -$10.000 al tuo reddito lasciandoti $5.000 di reddito imponibile.

** Guadagni** : Generalmente, ogni denaro che guadagni in un anno è tassabile, compresi gli interessi o i dividendi dagli investimenti. Ci sono due modi per fare soldi da un investimento, pagamenti di interessi/dividendi o apprezzamento del capitale.

Interessi/Dividendi : Se hai un conto di risparmio o possiedi azioni che pagano un dividendo, riceverai un pagamento periodico, questo pagamento è un reddito.

Acquisto di capitale : Se compri qualcosa per $100, e lo vendi per $120, hai una plusvalenza di $20. Se vendi dopo aver posseduto il bene per un anno, questo è un guadagno di capitale a lungo termine, che riceve una tassazione favorevole; sotto i 12 mesi è un guadagno di capitale a breve termine che è considerato reddito.

Perdite in conto capitale : Se compri qualcosa per $100 e lo vendi per $80, hai una perdita di capitale di $20, che può essere dedotta da qualsiasi guadagno che hai.

Iniziare a investire in giovane età è una buona idea, ma investire ha dei rischi.

Dato che non vuoi il rischio di investire, dato che pensi che potresti buttare via i soldi durante il college, e dato che potresti averne bisogno durante il college ed eventualmente la scuola di specializzazione, il mio consiglio è che tu consideri di mettere la maggior parte dei soldi in CD a 1 anno (certificati di deposito/depositi a termine)(https://en.wikipedia.org/wiki/Certificate_of_deposit).

Calcola quanto vuoi come fondo di emergenza e poi dividi il saldo in diversi CD. Per esempio, se ti trovi bene con $1.000 disponibili come fondo di emergenza con accesso a metà dei tuoi soldi ogni 6 mesi, metti $3.000 in un CD di un anno ora e $3.000 in un altro tra 6 mesi. Alla scadenza di ogni CD, se non hai bisogno dei soldi, apri un nuovo CD di un anno.

Se vuoi accedere a 1/3 dei tuoi soldi ogni 4 mesi, apri tre CD di un anno con $2.000 (uno adesso, uno tra 4 mesi e uno tra 8 mesi). Di nuovo, alla scadenza di ogni CD, se non hai bisogno dei soldi, apri un nuovo CD di un anno.

Se vuoi un posto dove mettere i tuoi soldi che sia sicuro con un tasso di interesse decente, ma con una buona disponibilità, considera l'acquisto di T-Bills dal governo federale degli Stati Uniti.

Se crei un conto al Treasury Direct , e compri un T-Bill con 4 settimane di scadenza, farai guadagnare un tasso di interesse paragonabile a un certificato di deposito bancario.

Perché ha una scadenza breve, se hai bisogno di soldi puoi ottenerli abbastanza velocemente, meno di un mese. Ha un tasso d'interesse superiore all'inflazione, ed è un investimento sicuro.

**Il mio consiglio è di cercare un consiglio professionale.

• Prendi forse 150 dollari e assumi un consulente finanziario per un'ora o due per sederti ed esaminare le tue opzioni personalmente con te. Chiedi loro di aiutarti a fare un piano per alcuni grandi acquisti che potresti desiderare in futuro (ad esempio, mutuo/auto), così come avere abbastanza per la birra a breve termine/feste/ecc.

• Le banche hanno spesso dei consulenti con cui puoi parlare gratuitamente, ti offriranno i loro prodotti ovviamente ma puoi andare da diversi per un costo molto basso.

Non suggerirei di fare alcun investimento con i frutti di anni della tua vita sulle opinioni di alcune persone che non hai mai incontrato su internet, non importa quanto rispettabili possano essere su questo sito.

È fantastico che tu abbia già risparmiato così tanti soldi! Dal momento che le tue spese mensili sono già prese in carico, allora hai essenzialmente $6000 con cui fare qualcosa.

Suggerisco di tenere $1000 in un conto corrente in banca. È sempre bello avere una certa quantità di denaro in un conto a cui si può accedere in qualsiasi momento della giornata senza una penalità di prelievo. Non sai mai se hai bisogno di riparare qualcosa sulla tua auto, se hai bisogno di un biglietto dell'autobus o dell'aereo, o di spese quotidiane.

Con i rimanenti $5000 penso che potresti aspettare fino a quando non avrai un reddito regolare più grande prima di impostare un conto/piano di pensionamento. Inoltre, dato che vuoi evitare il mercato azionario, le tue opzioni sono un conto di risparmio o del mercato monetario e un CD (certificato di deposito). Metterei X quantità di denaro in un conto di risparmio e Y in un CD. Vedi se la tua banca ha queste cose o guardati intorno per trovare una banca che offre il più alto tasso di interesse su questi conti.

Un conto di risparmio è bello perché i tuoi soldi guadagnano interessi, ma puoi prelevare solo fino a 6 volte al mese se necessario. Un CD guadagna più interessi, ma non dovresti toccarlo fino alla sua scadenza (6 mesi, 1 anno, 5 anni, ecc.). Nerd Wallet è un buon sito per confrontare i conti https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Se vai al college, avrai delle spese per le quali avrai bisogno di soldi. È complessivamente una buona idea metterli via dove non potrete spenderli, ma se avete spese legittime in arrivo, dovrete essere in grado di accedere al vostro denaro.

… Di solito, i fondi indicizzati superano gli investimenti gestiti professionalmente, una volta che si tiene conto delle commissioni di gestione.

… in un fondo indicizzato … perderai dei soldi, forse molti, se il mercato azionario nel suo complesso scende. Ma è comunque molto meno rischioso di altri investimenti che hanno rendimenti decenti.

… l'OP ha detto che sta andando al college - quindi sarà in grado di ritirare tutto comunque [da un Roth IRA] (per pagare il college).

… lei vivrà da sola entro pochi anni almeno, quando avrà bisogno di tutto, dai mobili alla macchina (?) e solo uno stipendio iniziale per pagarlo.

… prima stabilirsi nella vita, poi preoccuparsi del futuro (basta non aspettare troppo).

… Gli americani si lamentano di come gli americani non risparmiano per la pensione, poi altri americani incoraggiano a “sprecare tutto” subito - come se fosse una specie di crimine dire “no” a un venditore o non spendere subito il tuo assegno di rimborso delle tasse. Non si possono avere entrambe le cose.

Criptovalute, ho già visto che c'è stata una risposta downvoted all'inferno con questo suggerimento, ma credetemi, questo è quel tipo di comunità stackexchange. La gente qui capisce soprattutto l'economia fiat, basata sul debito. Il concetto di moneta deflazionistica è incomprensibile qui. Metteteci un po’ di ricerca e non più del 20% o comunque di quanto vi sentite a vostro agio. Vale sicuramente la pena di dedicarci del tempo, è il futuro, amico ;]

Comprate alcune aquile d'oro e d'argento e mettetele in una cassaforte. Seriamente. I metalli preziosi sono stati il metodo preferito per risparmiare per migliaia di anni.

I metalli preziosi resistono bene all'inflazione e sono privi di rischio di controparte (default delle banche, ecc.). Quindi, qualunque cosa accada con le banche o l'economia, le tue monete manterranno il loro valore.

Inoltre, i metalli preziosi sono attualmente sottovalutati, quindi potrebbero fare meglio che tenere il passo con l'inflazione nei prossimi anni.

Se prendete questa strada, assicuratevi di comprare monete da investimento (bullion) e non monete da collezione, perché le monete da collezione hanno spesso un ricarico ingiustificato.