Dovrei chiedere un prestito per pagare il debito della carta di credito di un parente?

Questo è un impulso molto generoso da parte vostra. Lo criticherò, ma ti prego di capire che credo che le tue intenzioni siano grandi.

Cosa può andare storto

Tu paghi il suo debito di 40.000 dollari. Ora è senza debiti. Sai cosa significa? Un credito migliore. Ora può prendere in prestito più soldi. Questa volta accumula 50.000 dollari di debiti e sta peggio di quando l'hai aiutata.

Hai ragione che 100.000 dollari sono un livello di debito gestibile. Ma il problema è che se la salvi ora e lei non risolve il problema fondamentale, avrai un debito di 100.000 dollari e un parente che ha bisogno di aiuto. Il momento più economico per risolvere il problema è oggi (era più economico ieri, ma non è più disponibile). Risolvere il problema di fondo è più importante che risolvere il problema immediato.

Come puoi aiutare

Per prima cosa, elenca tutte le sue spese per un mese. Fondamentalmente vogliamo dividere in tre categorie:

• Necessità: cibo, affitto o mutuo, utenze, ecc.
  
• Lussi: cavo premium, bingo, ecc.
• Costi del debito: pagamenti minimi, interessi, ecc.

Ovviamente possiamo eliminare completamente i costi del debito. O li paghi tu o lei dichiara bancarotta. Ma allora la domanda è se ha abbastanza soldi per coprire le sue necessità e una quantità ragionevole di lussi. L'obiettivo non dovrebbe essere quello di eliminare i lussi. L'obiettivo è di limitarli ad un importo gestibile ogni mese. Forse sta anche vivendo senza lussi ora. Se è così, aggiungetene un po’. Una volta che avete questo budget, la domanda è se lei ha abbastanza reddito per sostenerlo.

Se non ha un reddito sufficiente per sostenere un budget di base con un po’ di soldi da risparmiare per le emergenze, allora il suo debito non è il problema ma solo un sintomo. Ha bisogno di trovare un modo per vivere con il suo reddito che sia ragionevole. Non può dare per scontato che non ci saranno spese (per esempio la sostituzione degli elettrodomestici). Quelle ci saranno. Deve essere in grado di mettere via dei soldi ogni mese per far fronte a queste spese.

La cosa più probabile in questa situazione sarebbe quella di trasferirsi in un posto più economico. Ma non dobbiamo saltare subito a questa soluzione. Il mio suggerimento sarebbe di pagare le sue spese per un mese. Se paghi tutto per un mese, avrai i suoi bisogni mensili di base. Elaborate per lei un foglio di calcolo dove dividete le spese nelle tre categorie. Poi puoi scrivere un budget a partire da quello.

Se semplicemente non ci sono abbastanza soldi, le hai dato un mese per rilassarsi. Mostrale il problema e inizia a parlare di soluzioni. Traslocare è una delle opzioni più estreme. Ce ne possono essere altre più facili che non riesco a vedere perché non ho la sua lista di spese. O perché lei conosce meglio la zona. O perché non sono abbastanza intelligente. Un'altra possibilità per un proprietario di casa sarebbe un mutuo inverso.

Fallimento

Una volta che ha un budget gestibile, allora il fallimento dovrebbe essere un'opzione seria. Un avvocato di fallimento decente sarà in grado di rendere il tutto non troppo stressante. Potete pagare l'avvocato. Sono costosi (ad esempio, 2500 dollari è la cifra per la mia località; la vostra potrebbe essere diversa) ma gestibili. Il fallimento fa due cose:

1. Cancella il suo debito attuale.
   
2. Rende più difficile assumere nuovi debiti.
   

Entrambe le cose sono desiderabili. Il primo perché permette al suo bilancio di respirare con il suo reddito. Il secondo perché non si ritrova subito nello stesso problema.

Diciamo che lei spende $5000 per un avvocato fallimentare e altri $5000 per pagare le sue spese per un mese. Questo vi lascia ancora $30.000 in meno rispetto al semplice pagamento dei suoi debiti. Crea un conto e deposita mensilmente fino a quando non hai messo $30.000. Questo è il denaro che hai per aiutarla. Ora, quando lei rimane bloccata da una spesa che prima l'avrebbe mandata all'inferno dei debiti, tu puoi aiutarla con quei soldi.

Un effetto collaterale di questo è che sarete a portata di mano per offrire consigli quando lei è in difficoltà. Puoi sostenerla se va nel panico.

Review

Questo approccio è generoso quanto il tuo impulso, ma sarà più sicuro a lungo termine. Vi permette di controllare come la aiutate e di intervenire se le cose stanno andando fuori strada. Idealmente il vostro lavoro sarebbe finito una volta che il budget è stato stabilito e l'avvocato fallimentare pagato, ma questo ideale potrebbe non essere fattibile. Questa proposta lo permette e lascia spazio a future emergenze in un modo che il tuo impulso non fa.

Questo approccio costa anche meno, ma non sono sicuro che sia la parte più importante. L'obiettivo è che lei viva una vita indipendente e gioiosa. Penso che questo sia un approccio migliore per raggiungere questo obiettivo.

Io personalmente non ho problemi finanziari

Hai un disperato bisogno di un problema finanziario? Prendere un prestito per pagare il debito di qualcun altro è la corsia preferenziale per un problema finanziario.

A meno che non si tratti del tuo coniuge, perché i suoi debiti sarebbero comunque tuoi, non contrarre debiti per loro. Se il debito è insormontabile, chiedete alla persona di dichiarare bancarotta e siate disponibili ad aiutarla. Se il debito può essere gestito, aiutatelo a gestirlo. Chiamate i creditori, cercate accordi o riduzioni, o tassi più bassi, o qualsiasi altra cosa. Ma non legate questo cappio intorno al vostro collo.

Per prima cosa, il fatto che tu le presti dei soldi è fuori questione. Nella mia voce più severa alla Suze Orman, Tu non lo farai.

Il denaro è più intimo del sesso, e c'è un abisso molto ampio tra “ascoltarla commiserare” e mettere la propria pelle in gioco.

Tieni tutti i firewall di responsabilità al massimo della forza

Ci sono diversi tipi di scudi di responsabilità che sono costruiti nel sistema finanziario per la tua protezione. Usateli al massimo. Non romperli.

Con rare eccezioni, i creditori non possono toccare il corpus dei soldi 401k o SS, e in alcuni stati nemmeno i soldi IRA. Quindi non osate ritirare grossi pezzi di quel capitale per pagare il debito! Quel denaro è protetto e non può essere toccato, a meno che non siate stupidi.

Lo scudo di responsabilità più basilare è tra voi e lei. Il debito non passa ai parenti, a meno che il parente non si offra volontario per questo. Naturalmente ogni creditore vuole davvero che tu lo faccia. Ergo tu non le darai soldi in nessun modo che ti leghi a lei. Tipo pagarlo.

Utilizzare strutture fiduciarie

Esiste una struttura legale che permette ad una persona di gestire gli affari finanziari di un'altra persona. È più comunemente visto quando qualcuno muore e viene nominato un esecutore testamentario per concludere gli affari finanziari del defunto. Tuttavia le persone viventi possono avere anche questo. Non hanno bisogno di essere incompetenti, solo volenterosi.

Questo dà la possibilità di farsi carico del debito senza doverlo toccare. Il trustee ha zero responsabilità personale per i debiti del trust, a meno che non faccia catastroficamente casino o cerchi di rubare.

Non pensate nemmeno di fare una sorta di versione informale, ad-hoc, mezza finta, basata sulla comprensione reciproca e sulle bugie. Fatelo con un giudice o non fatelo affatto.

Cosa fa questo per te?

Per prima cosa, il trust ottiene una casella di posta, gmail e vumber (es. Google Voice) e voi date un cambio di indirizzo formale ai creditori. Ora, se lei decide strategicamente di smettere di pagarli, e loro piangono e si lamentano e le fanno saltare il telefono, non daranno fastidio a lei, ma al fiduciario.

In secondo luogo, quando i creditori provano tutti i loro giochi di pressione psichica, lei dice “sono l'amministratore fiduciario” e boom, lasciano perdere. La relazione è diversa: è solo una transazione commerciale.

Naturalmente, il fiduciario può tagliarle il credito e darle un'indennità, arrestando il comportamento in modo duro e veloce. A lei non piacerebbe, ma la forza equilibratrice della ragione potrebbe essere esattamente ciò di cui ha bisogno.

Fondamentalmente, il fondo le permette di fare il tag-team con i creditori.

Niente bancarotta. Punto. A meno che…

La bancarotta è il consiglio convenzionale, ma allora, lo è anche “Fai la rugiada”. Davvero. La bancarotta viene pubblicizzata dagli avvocati fallimentaristi, che ricevono circa 2500 dollari ogni volta che qualcuno si presenta. Può essere utile in alcuni casi in cui sono coinvolti beni (il lavoro legale in quei casi costa più di 2500 dollari). Se è tutto debito non garantito del consumatore, la bancarotta è l'avanzamento veloce verso il peggior risultato possibile.

Il lato positivo della bancarotta è che le chiamate dei creditori e le mail si fermano. Ma come diceva la zia di Doc Martin nel primo episodio di quel bel telefilm, “Sei un uomo o un topo?” E comunque ci sono altri modi per ottenerlo.

Invece, ecco il danno. Devi fornire volontariamente (!) una lista di beni pignorabili (invece di doverli cacciare a loro spese), e devi acconsentire che tutti vengano liquidati per pagare i creditori. Nasconderne qualcuno è un crimine. Un fiduciario (suona familiare?) viene nominato per liquidare quei beni, ma questa volta non è un vostro amico, è un estraneo nominato dal tribunale e dovete pagargli lo stipendio. Alle tariffe degli avvocati. WTH.

Infatti, tu paghi tutti gli avvocati. Perdi il massimo, tieni il minimo e paghi anche gli avvocati. E ti becchi un'enorme bruciatura di 10 anni sul tuo rapporto di credito. Non c'è da stupirsi se tutti vogliono che tu lo faccia!

Quindi, quando sei pronto per la bancarotta solo per i debiti non garantiti dei consumatori, ecco cosa devi fare invece.

Smettete di pagarli. Seriamente. A questo punto, due orologi cominciano a ticchettare.

Sì, si lamenteranno, molte chiamate, molte lettere. Questo è un atteggiamento da quattro soldi e può essere ignorato. Abbiamo parlato di come deviarli in modo che non debbano essere una seccatura.

Dietro le quinte, la banca sta dando la caccia ai suoi beni. Ma stanno facendo una ricerca sommaria di cose che possono fare automaticamente, ad esempio attraverso i registri pubblici, stanno cercando di spendere 10 dollari per la domanda “vale la pena di fare causa”. E tu hai bisogno di conoscere questa risposta per sapere se stanno arrivando.

Anche in quel caso, potrebbero non venire. Dovrebbero prima farvi causa, affrontare la vostra difesa, vincere, tornare in tribunale per pignorare o sequestrare i beni, il che potrebbe costare loro 5000 dollari o più in letteralmente soldi buoni gettati dopo quelli cattivi – il tutto mentre pregate che non dichiariate bancarotta, il che renderebbe tutto lo sforzo sprecato. In effetti, il fatto che voi non abbiate dichiarato bancarotta può fermare la loro mano, pensando che voi intendiate per ripagare o altrimenti farli battere. Come tale, fare causa è qualcosa che i creditori fanno con riluttanza, a meno che non vedano un preciso “anello di ottone” di beni pignorabili, che anche così potrebbero dover dividere tra altri creditori. È un grosso rischio.

Come ho sottinteso, il fallimento è la vostra arma nucleare definitiva: distruzione reciproca assicurata. Loro non vengono pagati e la vostra vita finanziaria è distrutta. Risparmiate finché non hanno già vinto la causa e stanno per prendersi i beni in un modo che sarebbe peggio del fallimento!

Avete sempre la possibilità, in ogni momento, anche all'uscita dall'aula dopo aver perso, di saldare il debito per una frazione. Assicuratevi di essere super insultanti con le vostre offerte, è incredibile per cosa si accontentano. Alla fine venderanno il vostro vecchio debito a un collezionista per 5 centesimi di dollaro, quindi il 20% potrebbe essere accettato.

Più probabilmente, lanceranno minacce vuote fino a quando il primo orologio non sarà scaduto: questo è il statuto di prescrizione del vostro Stato. Il debito è ormai troppo vecchio per fare causa. È scaduto in prescrizione. Voi ne siete liberi. A meno che non siate super stupidi: È possibile far ripartire l'orologio; non fatelo.

Il secondo orologio si applica al vostro rapporto di credito. 7 anni (non 10) dopo, il cattivo debito è sparito dal vostro credito.

“Ma ‘non pagarli e basta’ non è in qualche modo immorale perché si stanno usando trucchi della legge per non pagare?” Questo è esattamente ciò che è il fallimento. Hanno lo stesso valore etico: o sono giusti entrambi, o nessuno dei due. Se non credete in loro, non fateli. E potete usare il metodo del fiduciario, basta dire al fiduciario che pagate i vostri debiti. **Sono fortemente favorevole a rintanarsi, mangiare ramen, trovarsi un lavoro e pagare tutto. Non c'è niente di male, comunque, nel contrattare senza pietà le tasse, gli interessi e altre palesi usure.

Attualmente assisto una cugina che sta lottando. Come il tuo parente, lei e suo marito sono sulla settantina, in pensione, e vivono con un reddito fisso. Suo marito è cieco, disabile e su una sedia a rotelle. Era il capofamiglia, quindi la fonte di reddito più grande non c'è più. Lei fa due lavori, ma non basta per sopravvivere. Per prudenza, mando 12 assegni all'anno piuttosto che una somma forfettaria in modo che non sia tentata di ridecorare il soggiorno o andare a Las Vegas.

OTOH, ho avuto un'altra persona significativa che ho aiutato a scavare fuori dal buco della carta di credito. E una volta fuori, è tornata dentro, accumulando più debiti e di nuovo assediata dagli interessi usurari del 18+ % della carta di credito.

La mia idea è di determinare quale sia stata la causa del debito. Se il debito era dovuto a spese essenziali (sopravvivenza) dovute a necessità sanitarie, affitto, cibo, ecc, nessun problema. Ma se era dovuto a spese dispendiose per vestiti più costosi, acquisti su Home Shopping Network di sciocchezze, l'ultimo IPAD, ecc. o regali per cugini di terzo grado rimossi due volte che non si vedono da decenni, allora fahgettaboutit.

In conclusione? Se il debito era dovuto a spese inutili, non prenderei un HELOC, aggiungendo debiti alla vostra esistenza con la speranza che la vostra parente si ravveda. Se il suo debito era dovuto a una malattia medica inaspettata e alle spese concomitanti, allora fate pure.

Ottenere prove solide dell'esistenza di questo debito. Non è impossibile che sia stata ingannata a credere di avere un debito enorme da truffatori che predano gli anziani. Se non sapete al 100% che il debito esiste ed è legittimo, potreste essere tutti truffati.

Certo che no. Le due opzioni sono fondamentalmente:

1. La banca è fuori di 40 mila dollari e non viene mai ripagata.
2. Tu sei fuori di 40.000 dollari e non vieni mai ripagato.

Perché scambiare l'opzione 1 con la 2? Se vuoi aiutarla, aiutala a trovare un buon avvocato e offriti di coprire le spese dell'avvocato se/quando ne avrà bisogno (ma vedi le altre risposte sul perché potrebbe non farlo).

Altri utenti stanno parlando di valutare se ti andrebbe bene regalarle 40.000 dollari se (quando) non li restituisce, ma questo è un modo assurdo di guardare il problema, perché non li daresti a lei. Lo dareste alla banca. Aver prestato questi soldi a qualcuno incapace di ripagarli è al 100% un problema/colpa della banca. Tu non hai alcun interesse a salvarli.

Piuttosto che contrarre un debito garantito per pagare il suo debito non garantito, suggerisco di aiutarla in altri modi.

Inizia a cercare risorse/programmi volti ad assistere coloro che sono mal preparati per la pensione, alloggi a basso reddito, assistenza alimentare, qualsiasi cosa. Tentare di negoziare l'affitto verso il basso o considerare la rottura del contratto di locazione se il risparmio potrebbe essere significativo.

Aiutarla a fare un bilancio e a stabilire delle priorità sarà la chiave, personalmente non aiuterei nessuno in quella situazione a meno che non sia disposto ad essere completamente trasparente con me riguardo alle sue finanze, più qualcuno si assume la responsabilità della sua situazione e più mostra la volontà/capacità di cambiare, più sono incline ad aiutare. A meno che il suo affitto non sia diverse centinaia al mese più di alcune alternative ragionevoli, allora sistemare il solo debito della carta di credito non le impedirà probabilmente di incorrere nello stesso problema lungo la strada.

Probabilmente, potreste aiutarla in modo significativo per molto meno del vostro denaro se la aiutaste attraverso il processo di non pagamento della carta di credito (forse il fallimento, ma probabilmente non è nemmeno necessario). Negoziare con i creditori può essere efficace, ma non so quanto sia prezioso un buon punteggio di credito nella sua posizione. Non ho mai sentito una buona cosa su una società di alleggerimento del debito for-pay, sono fuori per fare soldi prima, è possibile aiutarla a navigare in quel processo, ci sono anche alcune organizzazioni non-profit in questo spazio che può essere utile.

La California ha un termine di prescrizione di 4 anni per perseguire il debito, quindi avrebbero una finestra limitata per fare causa. Se si tratta di 40.000 dollari su una carta, è più probabile che perseguano un'azione legale che se si tratta di diversi debiti più piccoli, ma non si può spremere il sangue da una rapa.

Solo un guazzabuglio di pensieri iniziali, può essere rivisto più tardi.

Leggete e seguite le istruzioni in questo ottimo articolo sull'argomento: https://www.foxbusiness.com/features/lending-to-friends-and-family-your-4-step-guide

CHARGE INTEREST Non sapevo che dovete addebitare gli interessi o l'IRS vi addebiterà gli interessi figurativi.

FATELO SCRIVERE Ci sono esempi di note di promessa là fuori che potete usare. Ha qualcosa che potrebbe essere collaterale? Casa? Auto? Gioielli?

Usate un sito che vi aiuti a gestirlo come LoanBack o LendingKarma!

Pagamento automatico dal suo conto al tuo, ogni mese. O forse quei siti gestiscono i pagamenti?

Falle accettare che se le arrivano dei soldi inaspettatamente, questi vanno prima a pagare te.

Falle accettare di pagare le carte in modo intelligente, come ad esempio pagare prima quella con l'interesse più alto

EDUCAZIONE Suggeriscile di chiamare le banche e chiedere loro di fare un accordo con lei, come fermare gli interessi e lasciarle pagare senza più accumulare interessi.

Suggeriscile di iscriversi a un corso di riduzione del debito / come gestire il denaro.

VISIONE Settimanale/ bisettimanale/mensile guardare le finanze insieme.

Falle usare mint.com e tu ottieni un login in modo da poter controllare la sua situazione finanziaria. Richiedile di inserire tutti i conti vecchi e nuovi - nessun conto finanziario rimane fuori, così puoi avere un quadro finanziario completo.

Fai in modo che lei si iscriva a CreditKarma e ti fornisca un login in modo che tu possa vedere il suo punteggio di credito.

Prestale un prestito di prova molto meno di 40k, diciamo 3k, e vedi come va. Se mai pagherà in ritardo, o non pagherà nel modo promesso, sarà ancora in debito ma saprà che non otterrà più soldi da te.

Un buon modo per costruire il credito: prendi in prestito dei soldi, prendi un CD (certificato di deposito) con, diciamo, un anno di scadenza, usa quel CD come garanzia per un prestito da pagare nello stesso periodo di tempo (un anno). Ho fatto questo quando avevo 17 anni per iniziare a costruire il credito. È anche un programma di risparmio forzato perché alla fine dell'anno il CD scade e lei può prendere i soldi. Poni la condizione che alla fine dell'anno lei paghi tutti i dollari del CD su un'altra carta di credito.

Se sei preoccupato che il tuo parente possa avere un posto dove stare NON PAGARE I SUOI DEBITI.

Compra una casa/appartamento (complesso?) e affittala a loro. Per $1/anno se devi.

40.000 dollari sono anche un bel po’ di soldi per l'affitto.

Altri hanno accennato a questo, ma il fatto di pagare il debito non risolverebbe il problema. Dovete aiutarla ad affrontare il motivo per cui ha accumulato il debito in primo luogo.

Hai menzionato nei commenti che il suo affitto sta già consumando una buona parte del suo reddito disponibile, e continuerà a farlo per almeno 6 mesi. In effetti, questo è il motivo principale per cui si è indebitata così tanto in primo luogo. La domanda ovvia, naturalmente, è perché non ha capito che non sarebbe stata in grado di permettersi l'affitto. Questo in realtà fa una grande differenza. Ha avuto un qualche tipo di calo inaspettato del reddito, o semplicemente non ha fatto i conti per rendersi conto che non avrebbe potuto permettersi di pagare l'affitto?

Se è il primo, sembra che il problema fondamentale sia un problema di reddito. Naturalmente, anche se lei non ha sperimentato un inaspettato calo di reddito, è ancora possibile che abbia un problema di reddito. In ogni caso, dovreste sicuramente aiutarla a pianificare un modo per migliorare le sue entrate o ridurre le sue spese.

Un'altra possibilità è quella di avere un compagno di stanza per un po’ per aiutarla a compensare le spese dell'affitto.

In ogni caso, a meno che non cambi qualcosa, c'è un'ottima possibilità che lei ricominci ad accumulare debiti non appena tu li paghi - dopo tutto, se la ragione per cui ha contratto il debito in primo luogo non è cambiata, come è ragionevole supporre che non si indebiti di più in futuro?

Per inciso, una cosa di cui essere consapevoli per il fallimento: potrebbe rendere più difficile affittare un altro posto se controllano il credito in anticipo. Solo qualcosa da tenere a mente. Oltre alle spese associate alla bancarotta che altre persone hanno menzionato, sembra che non si occupi veramente del problema di fondo.

TL;DR Sbarazzarsi del debito non aiuterà se non si affronta la ragione per cui si è indebitata in primo luogo.

Se prendete un prestito e le date i soldi, sospetto che accadranno due cose - A) lei può pagare il suo debito esistente - ma potrebbe anche non farlo - e quasi certamente prenderà la disponibilità di un “angelo” (che siete voi) per significare che può accumulare più debiti, senza penalità o responsabilità; e B) sarete fuori dai soldi. La mia raccomandazione è di portarla da un consulente del debito che potrebbe essere in grado di ridurre i tassi sul suo debito esistente, consolidare i debiti per ridurre i pagamenti totali, o qualcosa del genere. Ma dare soldi a questa persona ti rende solo il suo “facilitatore” - pensi che la stai “aiutando”, ma in realtà le stai dando nessuna ragione per cambiare i suoi modi.

Lasciatela andare in bancarotta, e il prestito sarà cancellato. Avrà un segno nella sua storia di credito, ma non importa, è sua la responsabilità di prendersi cura delle cose. Se la aiutate, potrebbe ricominciare con lo stesso ciclo di indebitamento. Se avete soldi da spendere, potete donare a qualche causa di beneficenza o viaggiare per il mondo o concedervi delle belle cose o investire di più nel reddito futuro. Non alimentare la sua dipendenza, avrebbe dovuto fare attenzione prima di comprare tutte le cose non necessarie. usare la carta di credito è come usare i soldi delle banche, non ripagare non le costerebbe nulla, ma imparerebbe un'esperienza di vita degna.

farsi restituire il prestito da lei significherebbe bruciare i ponti anche tra di voi, dopo diciamo un anno o due.

Un'utile regola empirica quando si tratta di prestiti personali è questa:

*Daresti volentieri e senza domande la stessa somma a quella persona come regalo? *

Dato che sei chiaramente abbastanza preoccupato per il prestito da chiederlo online, la risposta è un forte e sonoro no. A meno che la somma non sia abbastanza piccola (o la situazione abbastanza grave) da giustificare la donazione della somma stessa, non si dovrebbe nemmeno considerare un prestito nelle stesse circostanze.

Invece di dare un prestito, potreste invece offrirvi di aiutare con le spese mentre lei paga il resto dei suoi debiti (o pagare un avvocato competente quando entra in bancarotta per scaricare i suoi debiti).