In base a quello che hai detto, non dovresti comprare questa macchina, e probabilmente non puoi comprarla comunque.

Stai dicendo che guadagni un totale di 1200 dollari al mese e hai un totale di 600 dollari a tuo nome. Dopo quattro mesi avrai a malapena abbastanza per fare un acconto sull'auto spendendo tutti i tuoi risparmi — e questo se, come dici, non spendi nulla tra ora e allora. Dopo aver comprato l'auto, spenderai due terzi del tuo reddito solo per il pagamento dell'auto. Questo non include altre spese per l'auto come la benzina o l'assicurazione (che probabilmente sarà abbastanza costosa dato che sei un giovane guidatore).

Una raccomandazione tipica è che tutte le tue spese per l'auto non dovrebbero superare il 20% del tuo reddito. Spenderai quasi tutto il tuo reddito per la tua auto.

Dovresti guadagnare almeno il quadruplo di quello che guadagni attualmente perché questo acquisto abbia senso, e anche allora molte persone direbbero che comprare un'auto nuova di zecca non è il miglior uso del tuo denaro. E se vuoi comprare una casa? Fare una vacanza? Uscire per una bella cena? Affittare un appartamento? Avere bisogno di una cura canalare? Ci sono molte altre cose per cui potreste volere o avere bisogno di soldi, e impegnare la parte del leone del vostro flusso di cassa in un pagamento dell'auto non è una mossa saggia. (Probabilmente sembro tua madre, ma come ho detto nei commenti, è perché penso che tua madre abbia ragione).

Se sei disposto a lavorare per questa macchina, dovresti essere disposto a lavorare prima di ottenerla, per guadagnare i soldi di cui hai bisogno e metterti su una solida base finanziaria prima di tentare di comprare la macchina. Non c'è motivo per cui qualcuno “abbia bisogno” di un'auto da 40.000 dollari. Se avete bisogno di un'auto, è meglio che ne prendiate una economica (possibilmente usata) e risparmiate i vostri soldi. Non consiglierei a nessuno, indipendentemente dall'età o dal reddito, di comprare una Jeep nuova di zecca per 40.000 dollari.

Infine, anche supponendo che fosse una buona idea, sono anche d'accordo con tua madre che non c'è un percorso chiaro per te per comprare questa macchina data la tua situazione finanziaria. Come detto sopra, siete al passo per avere a malapena abbastanza per un acconto decente. Anche se avete un buon punteggio di credito, non molti prestatori vi daranno un prestito il cui pagamento mensile è due terzi del vostro reddito. Quattro mesi sono semplicemente troppo brevi per passare da “ho 600 dollari e guadagno 1200 dollari al mese” a “ho 5000 dollari e posso spendere 800 dollari al mese per il pagamento di un'auto”. Le uniche persone che probabilmente finanzierebbero un tale pagamento sarebbero prestatori predatori che renderebbero la vostra situazione ancora peggiore con tassi di interesse alle stelle.

Il vostro problema non è che non avete credito. Il vostro problema è che non c'è nessun modo sulla terra di poter mantenere i pagamenti per questa macchina da 43.000 dollari, e non c'è nessun modo sulla terra di poter ripagare questo prestito. Non so se questo vi è chiaro: I prestiti non sono soldi gratis. Devono essere ripagati. VOI dovete ripagarli.

Se tu in qualche modo riuscissi ad ottenere un prestito per questa macchina e la comprassi, ecco cosa accadrebbe: Non sareste in grado di ripagare il prestito, quindi dopo tre o quattro mesi la vostra auto verrebbe recuperata. A quel punto non varrà più 43.000 dollari ma 33.000 dollari; sarà venduta all'asta per 28.000 dollari, e voi avrete 15.000 dollari di debito e nessuna macchina.

Ci sono due cose che vi proteggono: Il fatto che non hai credito e non otterrai un prestito, e il fatto che hai 17 anni, quindi nessuno ti venderà comunque la macchina.

Ti suggerirei di pensare molto, molto bene a cosa ti spinge a comprare una macchina costosa, nuova di zecca, che sarà un macigno intorno al tuo collo e ti affogherà. A 18 anni, avevo bisogno di avere una macchina per andare dove volevo andare. Ho pagato 700 per la mia prima auto, che ha percorso circa 40.000 miglia nei quattro anni successivi. Nella tua situazione, puoi permetterti dai 2.000 ai 3.000 dollari per pagare un'auto.

Un po’ di matematica: Hai risparmiato 600 dollari. Avrai bisogno di settantadue volte tanto per pagare il prestito. E questo non tiene conto degli interessi, non tiene conto dell'assicurazione, e non hai un centesimo per mettere il carburante nella tua auto nuova di zecca.

Ho fatto esattamente questo quando avevo 2 anni più di te. Come te, guadagnavo 1200 dollari al mese. Ero un po’ più risparmiatore, ma i 3000 dollari di anticipo erano fondamentalmente sovvenzionati dal mio datore di lavoro dal cuore grande.

Mi ricordo il pagamento, 264,75 dollari. Ogni mese, un piccolo libro di coupon. I tassi di interesse erano molto più alti allora.

Ma il vero problema era l'assicurazione. Questa cosa era una musclecar. Ho ordinato il telaio più modesto senza gli adesivi ma ancora con il grande motore, e ho trovato l'assicurazione che faceva il prezzo sul telaio e non sul motore. (Prima di ordinarla.)

Vivevo con i miei genitori. Ho provato a scappare e a prendere un posto mio, ma non ero in grado di dondolare i soldi - condividere un appartamento e anche portare la macchina e l'assicurazione mi ha spezzato la schiena. Ho dovuto trasferirmi a casa.

Ho anche dovuto tagliare ed eliminare le spese facili che avevo fatto. Molto meno mangiare fuori e film, più ramen e netflix.

Comunque, torniamo a te. Vuoi fare la stessa cosa con una macchina che costa 4 volte tanto. L'assicurazione non è nemmeno sul tuo radar quindi questo da solo ti affonderà.

Sono completamente d'accordo, non sarai approvato con quel livello di reddito, storia di credito e acconto, e non c'è niente che tu possa fare per cambiare quei numeri. Anche se approvato, avreste bisogno della determinazione e dell'ascetismo di un samurai per far funzionare i vostri numeri. Per gli standard occidentali, questa non è affatto vita, e vanifica lo scopo di avere l'auto. Vediamo come te la sei cavata finora.

Dato il tuo mezzo mese di risparmi, hai la lunga abitudine di sperperare tutti i tuoi $1200/mo. in questo e quello. Dici che farai un “completo 180” e improvvisamente spenderai $0. No, questo non succederà. Quello che succederà è un sacco di piccoli slittamenti, alcune tristi realizzazioni, supplicare gli altri per i soldi, poi una schiacciante austerità mentre ti neghi tutto per cercare di farlo funzionare, e anche questo fallirà perché è insopportabile.

Nel peggiore dei casi, finisci per incatenare i prestiti per i giorni di paga per un po’ e poi per il resto della tua vita, perché gestire i tuoi soldi al limite della tensione diventa un'abitudine. Questo si chiama essere uno schiavo del salario.

Ma non credetemi sulla parola.

La risposta di BrenBarn è piuttosto buona - faresti bene a seguire i suoi consigli. Il mio unico punto di disaccordo è che penso che dovresti prendere la macchina.

Quanto tempo ti ci vorrà per risparmiare 43.668 dollari? Solo 36 mesi al tuo attuale stipendio; se puoi doppiare il tuo stipendio, allora puoi avere il contante per pagare questa macchina 18 mesi. Quindi vai, lavora come un matto, metti i soldi in banca e compra l'auto con i contanti.

I prestiti d'auto ostacolano la capacità della maggior parte delle persone di far crescere la ricchezza. Sii intelligente e non iniziare ora.

Una cosa che apprezzo è il tuo desiderio di cercare la conoscenza. Continuate così; vi ripagherà a lungo termine.

Fase 1: Inizia a risparmiare come hai detto che avresti fatto.

Hai detto che potevi smettere di spendere, e iniziare ad accumulare le tue buste paga nel tuo conto bancario. Inizia a farlo ora.

Step 2: Diventa un utente autorizzato sul conto dei tuoi genitori.

Prendi una carta di credito a tuo nome, ma non portarla o usarla. Non stai spendendo soldi, ricordi? Questo costruirà il tuo punteggio senza metterti a rischio di farti entrare in un costoso debito con la carta di credito.

Passo 3: Trova un lavoro migliore.

$1200/mese sono bei soldi da spendere per un adolescente, ma tu sei quasi un adulto. Devi iniziare a guadagnare di più. Prova a trovare un lavoro con più ore e un salario migliore. Questo potrebbe significare che devi spendere un po’ di quei soldi che hai risparmiato in modo da poter andare a una scuola professionale o al college.

Passo 4: Una volta che hai costruito un fondo di emergenza confortevole, inizia a investire i tuoi soldi.

Non hai nemmeno bisogno di avere una tonnellata di denaro disponibile per iniziare a fare questo. Ti consiglio di fare la ricerca su come investirlo quando arrivi a questo punto.

Passo 5: Ora sei un adulto finanziariamente responsabile. Festeggia comprando un'auto usata molto più economica.

Se hai amici della tua età che guidano auto costose come quella che vuoi tu, è perché i loro genitori l'hanno comprata, si sono resi schiavi delle rate dell'auto, o hanno vinto la lotteria. Con la tua prospettiva ormai matura sulle finanze e la costruzione della ricchezza, ti rendi conto che il tuo denaro potrebbe essere speso meglio (o risparmiato) altrove.

È il momento di un po’ di amore severo:

“ma ho un disperato bisogno di questo e sono disposto a lavorare per ottenerlo”

No. Non è vero, e non lo sei.

Vuoi sapere perché lo so? Perché al tuo compleanno mancano solo quattro mesi. Se tu avessi veramente, disperatamente bisogno di quella jeep nuova di zecca - avresti fatto questa domanda un anno o due fa - non solo quattro mesi prima di volerla comprare. Se fossi davvero disposto a lavorare per averla, avresti molto più di due settimane di stipendio nel tuo conto in banca. Voglio dire, sconsiglierei a qualsiasi diciottenne di comprare un veicolo da 43.000 dollari, ma sarebbe un po’ diverso se tu dicessi: “Sto risparmiando per questo da quando avevo 15 anni e attualmente ho 23.000 dollari sul mio conto corrente per comprarlo”.

Il che va bene - è grande il fatto che tu non abbia un disperato bisogno di un veicolo nuovo di zecca da 43.000 dollari; e tu non dovresti essere il tipo di persona che si diverte a vivere come un avaro assoluto per tutta la sua vita dai 18 ai 30 anni semplicemente per permettersi le rate del veicolo.

La cosa importante in questo momento non è nemmeno una questione finanziaria - è dare un onesto sguardo introspettivo, e chiedere, “Perché improvvisamente voglio questo particolare veicolo?” Finché non puoi rispondere onestamente al perché hai questo improvviso bisogno impulsivo di una Jeep nuova di zecca, sei fondamentalmente condannato (o sei infelice per non aver soddisfatto un bisogno percepito, o sei infelice perché sei schiacciato sotto una montagna di debiti che passerai 20 anni a cercare di fuggire).

Kyle, ti consiglio di leggere Chi può veramente permettersi auto di lusso? “ e poi, le domande collegate a destra riguardanti l'acquisto della casa. $800/mo è quello che qualcuno paga per un mutuo di $160K a 30 anni. Con un acconto del 20%, questa è una casa da 200.000 dollari.

Non sto cercando di convincervi a comprare una casa, ma piuttosto, sto facendo un confronto e mostrando l'uso alternativo di questo grande pagamento mensile. Naturalmente, non hai l'acconto richiesto, e $800 su $1200 sono troppi da spendere in qualsiasi parte del tuo budget.

Con $1400/mo, stai pianificando di vivere nella casa dei tuoi genitori per sempre? Hai intenzione di andare al college? Potresti scoprire che il college ti tiene abbastanza occupato a studiare per mantenere i tuoi voti che hai molto meno tempo per andare in giro a mostrare una bella macchina. Scusa, ci sono troppi dettagli su di te che non conosciamo.

Ci sono state molte risposte, ma c'è un problema che gli altri non hanno toccato:

Non ho intenzione di spendere altri soldi finché non compio 18 anni.

Come può funzionare? A meno che tu non stia pianificando di vivere per strada e mangiare fuori dai bidoni della spazzatura, quello che vuoi dire è che non stai pianificando di spendere nessuno dei tuoi soldi. L'unico modo in cui il tuo post ha senso è se stai pianificando di vivere a casa, con i tuoi genitori che pagano il conto per tutte le tue necessità, in modo da poter spendere due terzi (senza nemmeno includere l'assicurazione, la benzina, l'immatricolazione, ecc) del tuo reddito per un lusso. Non c'è modo che tu possa permetterti questa macchina. Puoi dire che stai pagando con i soldi che hai guadagnato, ma sono soldi che spenderesti in affitto se non fosse per i tuoi genitori. Quindi c'è un senso piuttosto ampio in cui state spendendo i soldi dei vostri genitori per pagare questa macchina. Se in qualche modo otteneste un prestito di 43.000 dollari, sareste bloccati a vivere con i vostri genitori. Dovrai aumentare significativamente il tuo reddito, o avere i tuoi genitori come parte centrale della tua pianificazione finanziaria per molti anni a venire.

Quando cerchi di ottenere un prestito con una rata di 800 dollari al mese, e hai un reddito di 1200 dollari al mese, si chiederanno come te lo potrai permettere. E se la tua risposta è “I miei genitori mi mantengono”, la loro risposta sarà probabilmente “Ok, allora fai firmare i tuoi genitori”. Se il tuo potertelo permettere dipende dai tuoi genitori, allora la banca vorrà delle garanzie che quel sostegno continuerà. Non vorranno fare un prestito il cui rimborso dipende dalle azioni di persone che non sono parte del prestito.

Il mio suggerimento onesto: Continuate a lavorare e a fare 1200 dollari al mese finché non avrete i 43000 dollari. Se lo fate (cosa che non farete), avrete $43200 in tre anni. Ma, per essere realistici: non risparmierete più di, diciamo, 200 o 300 dollari per questo scopo, quindi il tempo sarà 4 o 5 volte più lungo, cioè da 12 a 15 anni. Un consiglio migliore: Imparate che non potete avere tutto quello che volete.

Una parola sul credito: il credito non è tutto ciò che serve per ottenere un prestito. Non so negli Stati Uniti, ma quando abbiamo ottenuto un prestito per la nostra casa, la cosa più importante da dimostrare era che guadagnavamo abbastanza soldi da poterci permettere i pagamenti per i prossimi 20+ anni. Anche il mutuo non era considerato così importante.

Citazione del tizio della nostra banca: “Un disoccupato, anche se possiede una villa che vale un milione di €, non può avere un prestito perché non sarà in grado di fare i pagamenti”.

La vostra migliore opzione qui è quella di piagnucolare e supplicare incessantemente fino a quando i vostri genitori sono così stufi di sentirlo che sono al punto di sborsare felicemente 43 mila dollari solo per farvi tacere. Potrebbe anche farli arrabbiare, ma da grandi guadagni derivano sempre grandi rischi.

Su una nota più seria, guardiamo i numeri: Hai risparmiato l'1,3% del prezzo dell'auto. Nei 4 mesi rimanenti arriverai a 4.8k (anche se se hai risparmiato solo 600 finora, le probabilità che tu riesca a mantenere un tasso di risparmio del 100% in futuro sono scarse). Sei ancora ~38k corto. Hai bisogno di trovare ~9.5k al mese.

Con il prestito, penso che ci siano diverse ragioni per cui non saresti in grado di ottenere un finanziamento:

• I pagamenti sarebbero più della metà del tuo reddito
• Non hai beni da sequestrare se non riesci a fare i pagamenti (l'auto si svaluterebbe bruscamente appena la compri, dato che ora sarebbe un'auto usata, e continuerebbe a svalutarsi ulteriormente con il tempo)
• Non hai una storia di credito che mostri la tua probabilità di rimborsare i tuoi debiti

È ancora possibile ottenere un prestito. Per esempio, tua madre potrebbe garantirti o cofirmare, mettendo così i suoi beni come garanzia. Ma allora non è molto diverso dal comprare lei stessa l'auto e regalartela, cosa che non sembra interessarle. A volte ci sono anche prestatori predatori che ti darebbero questo prestito come una specie di truffa. Ma probabilmente non vuoi andare da quelli.

Cosa può farmi qualificare al più presto quando compio 18 anni?

Potresti vincere la lotteria, o il tuo ricco nonno potrebbe tragicamente morire e lasciarti una generosa eredità. Questo è tutto. Realisticamente? Niente.

Mi associo al suggerimento di tua madre di ripensare il tuo budget. Voglio dire, probabilmente potresti prendere i tuoi 600 dollari e affittare la Wrangler per qualche giorno, per mostrarla ai tuoi amici, e poi sbarazzartene quando la novità svanisce in una settimana. Se davvero risparmiate i vostri stipendi rimanenti, potreste prendere una vecchia Wrangler usata, penso che potreste probabilmente trovarne una di 10-15 anni per circa 5k. Però, io metterei in conto le inevitabili riparazioni.

Comparison

Subito dopo il liceo (19 anni), sono andato al college e ho accumulato circa 45.000 dollari di debiti (in prestiti studenteschi e carte di credito). Guadagnavo a volte $15k all'anno fino a $30k all'anno.

Mi ci sono voluti 20 anni per pagare questo debito, che poche auto durano. Certo, 2 delle auto che ho avuto sono durate più di 20 anni. (Una è stata riciclata a 215k miglia e l'altra a 185k miglia. Inoltre, le ho avute allo stesso tempo, scambiando tra le due quando una si è rotta).

Mantenere un'auto così a lungo richiede un lot di riparazioni. Anche se ne fai la maggior parte da solo, come ho fatto io, probabilmente ti costerà ancora dai 1000 ai 2000 dollari all'anno, se sei fortunato.

Compio 40 anni quest'anno e non ho mai avuto un'auto nuova di zecca.

Incidenti

Con la tua inesperienza nella guida, è molto più probabile che tu abbia un incidente. Il link qui sotto dice che i ragazzi tra i 15 e i 19 anni hanno 3 volte più probabilità di essere un guidatore in un incidente mortale rispetto a quelli dai 20 anni in su. Questo non significa che tu sia la causa, ma potresti semplicemente non notare un altro guidatore in modo appropriato.

https://www.cdc.gov/motorvehiclesafety/teen\drivers/teendrivers_factsheet.html

Se distruggi la tua auto, quel debito non sparisce. Una parte di esso è coperta dalla tua assicurazione, ma devi pagare il resto. Con la svalutazione, è probabile che sarete “sotto” o “in eccesso” sul vostro prestito per molti anni. Questo significa che la vostra auto vale meno del vostro prestito. Come qualcun altro ha detto, dopo un anno, la vostra auto varrà circa 33k dollari, mentre il vostro prestito sarà probabilmente ancora intorno ai 40k dollari. Quindi, dovrai ancora pagare $7000 per un'auto che non possiedi più, e questo se sei fortunato.

Questo è in cima alla necessità di comprare un'altra macchina. Inoltre, con il naufragio, avrai un premio assicurativo più alto, probabilmente le spese mediche, e potenzialmente multe, spese processuali e spese legali, a seconda di quello che è successo.

Anche se non è un rottame e invece qualcuno ha rubato l'auto e l'ha distrutta, è la stessa cosa. È probabile che tu sia ancora in debito per almeno una parte dei danni.

Tassi di interesse

Dici che il tasso di interesse nel posto che stai guardando è del 4,28%. Questo è per le persone con un credito perfetto. Questo significa un punteggio di credito superiore a 800. Dato che lei non ha credito, questo significa che non si qualificherà assolutamente per quel tasso basso. Il tuo tasso, se sei fortunato, sarà probabilmente nella gamma del 20-25%. Questo se anche solo ti sarà permesso di ottenere un prestito.

Alla tua età, la mancanza di storia di credito, e alcuni altri fattori oltre, i tuoi genitori dovrebbero cofirmare il prestito. Ho dovuto far cofirmare ai miei genitori alcuni dei miei prestiti studenteschi quando avevo la tua età, e quei prestiti erano per molto meno soldi. A quanto pare, tua madre non lo permetterebbe. Sarebbe una donna intelligente a non cofirmare un prestito, o lasciare che tuo padre cofirmi, anche. Sfortunatamente, c'è troppo rischio.

Take Away

Le auto sono un enorme rischio finanziario, specialmente per qualcuno con la tua mancanza di esperienza. Così tante cose possono andare storte che ti lasceranno con una montagna di debiti sotto i quali probabilmente soffocherai. Come altri hanno detto, puoi divertirti molto con una Jeep meno costosa. Sarai in grado di pagare l'assicurazione, il gas, le riparazioni, e portare fuori quell'appuntamento che sei così ansioso di impressionare.

Dagli qualche anno (so che sembra una vita), e sarai in grado di prendere una macchina più bella. Continua con la buona etica del lavoro e il risparmio, e quell'obiettivo sarà molto più vicino.

La storia del credito è strana. Guarda come sei stato bravo a pagare le bollette in passato per determinare come farai in futuro. Se sei elencato sulla carta di credito dei tuoi genitori, ogni volta che pagano una bolletta, questa sarà attaccata al tuo nome. In base a questo la gente penserà che sei stato in grado di ripagare i prestiti che i tuoi genitori hanno e ti qualificheranno per i prestiti.

Questa NON è una buona idea. Questo è il motivo per cui c'è un cliché: “non mentire al tuo medico o al tuo avvocato”. La ragione per cui la gente non vi darà credito per questa macchina è perché la gente non pensa che sarete in grado di ripagarla, non è una buona idea mentire per ottenere un prestito che un esperto non pensa che sarete in grado di permettervi.

A parte questo. Dovresti fare un budget di quanto costerà un'auto, compresa la benzina, l'assicurazione, il parcheggio, eventuali certificati di cui ha bisogno. e poi prendere una decisione in base a quanto puoi spendere. Ci sono jeep simili per molto meno di quella di seconda mano.

Poi dovresti pensare a cos'altro potresti fare con quei soldi, presumo che tu abbia ‘bisogno’ di quest'auto per sembrare figo piuttosto che per un importante lavoro fuori strada. Pagare le vacanze, le notti fuori, i biglietti dei concerti, i vestiti nuovi o il college sono probabilmente tutti usi migliori dei soldi per socializzare.

Un'auto non è come una casa, non la si possiede mai veramente. Proprio come un personal computer o una console di gioco, è probabile che al 99,99% la “affitterete”. Permettetemi di spiegare.

Le auto, come l'hardware dei computer, hanno una durata predeterminata. Il 90% degli hard disk dei computer dura circa 3 anni. La Jeep che stai pensando di acquistare durerà probabilmente circa 10 - 15 anni, se la curi e la manutieni regolarmente (questa è ovviamente una media, potresti farla durare molto di più, o potresti cancellarla in una settimana).

Cosa significa questo? State effettivamente affittando la vostra Jeep per (43.000$ / 120 mesi) 358,33$ al mese, se vi dura 10 anni. Tenete presente che alla fine di quel periodo, non avrete nulla da mostrare.

In confronto, se investite 358,33 dollari in un fondo a basso rischio per 10 anni, con un rendimento medio del 5% (una stima prudente), vi ritroverete con 55.874,14 dollari nel vostro conto bancario. Vuoi lasciarlo lì altri 10 anni? Crescerà fino a **$147.899,38_**.

E potreste ancora avere un'auto ragionevolmente bella, usata, ma a basso chilometraggio per $2 - 3k, che potrebbe durarvi altrettanto a lungo.

Con il futuro dell'industria automobilistica molto incerto (tieni presente che alcuni paesi, come la Francia, stanno per rendere illegali le auto a combustibile fossile nei prossimi decenni, con i veicoli diesel che potrebbero essere messi fuori legge ancora prima), avrei un buon ripensamento sulla tua decisione di spesa.

Ho 25 anni e recentemente ho preso una macchina e una casa:

Non hai credito. Puoi ottenere la tua carta di credito (le domande di carta di credito cominceranno ad affluire se ti iscrivi ai college) che avrà un limite basso, ma ti aiuterà a costruire il tuo punteggio di credito nel corso degli anni. Non avrete ancora una buona rata di credito come l'affitto di un appartamento o un grande acquisto che vi farà ottenere quel 5% o un APR più basso. Sarete alla ricerca almeno di un APR del 20% che renderà il pagamento 1072 dollari al mese con 40128 importo del prestito (38k dopo il vostro pmt giù e $2128 per la tassa di vendita AZ).

L'altra ragione è il DTI (rapporto debito/reddito). Non avete debiti al momento, ma quando si aggiunge l'auto con l'assicurazione si pagherà 1500-1600 dollari che è quello che si fa al mese. Anche con l'aggiunta del reddito non vedo qualcuno che ti dia un prestito con un DTI dell'80%.

Per quanto riguarda la filosofia di vita, come farai a goderti la tua auto se lavori così tanto da non avere il tempo di guidarla, il gas per guidarla e i soldi da spendere nei posti in cui guidi? Inoltre, se la danneggiate o se si rompe qualcosa che non è coperto dalla garanzia, non avrete i soldi per ripararla.

Se vuoi DAVVERO la macchina e non hai una morale:

Se i tuoi genitori hanno soldi, vedi se ti comprano una macchina in contanti a tuo nome. Una volta ottenuto il titolo, usa l'auto come permuta e usa i tuoi risparmi combinati e i soldi dell'auto per abbassare l'importo del prestito abbastanza da ottenere un prestito ad alto TAEG. I genitori vi odieranno, ma non state infrangendo la legge.

Come la maggior parte delle altre risposte, ti suggerirei di saltare l'idea di acquistare quell'auto, poiché dalle informazioni finanziarie fornite, è evidente che non te la puoi permettere, sia su una base di capitale iniziale che su una base di costi operativi.

Spenderai quasi tutto il tuo reddito per 60 mesi per pagare le spese dell'auto, hai sicuramente altre priorità per le quali ti serviranno i soldi.

Anche se calcoliamo che il vostro reddito mensile aumenterà fino al doppio di quello che state guadagnando ora, non è comunque una buona idea spendere metà del vostro reddito solo per l'auto.

Per esperienza, tutte le auto (più o meno) sono abbastanza simili, sono mezzi di trasporto, cioè ti portano dal punto A al punto B. La passione e il contenuto che uno sperimenta con una nuova auto di solito svanisce entro i primi 6 mesi e diventa solo una macchina normale per loro.

Se hai davvero bisogno di quell'auto, risparmia dei soldi e affittala per un paio di mesi. In questo modo, puoi guidare l'auto che sogni, goderti il viaggio per 2-3 mesi e poi restituirla. Affittare per un lungo periodo ridurrà anche il costo del noleggio (parlando del costo medio giornaliero del noleggio), quindi riuscirete a risparmiare su questo se affittate per un lungo periodo.

Personalmente guadagno 150 mila dollari all'anno e guido un'auto da 24 mila dollari che ho comprato 6 anni fa. Le auto sono davvero un pessimo deprezzamento.

Diventare un utente autorizzato sul conto di un genitore (in regola con una lunga storia) è l'unica scorciatoia per costruire il credito che vale davvero la pena. Non devi nemmeno avere accesso alla carta, possono aggiungerti come utente autorizzato e non darti mai la carta, eppure benefici della storia dell'account.

Al di là del punteggio di credito, è la storia del reddito e l'importo che guarderanno, vogliono un reddito sufficiente e una storia lavorativa che suggerisca che è probabile che tu continui a lavorare e sia in grado di pagare. Una metrica primaria è il rapporto debito/reddito (DTI). Guarderanno il tuo reddito rispetto alle spese se ti hanno dato il prestito, e se il rapporto è sopra una certa soglia non estenderanno il prestito. Il DTI massimo tende ad essere del 40%, quindi per essere approvato per un prestito di 800 dollari al mese, avresti probabilmente bisogno di almeno 2.000 dollari al mese di reddito, e non avere altri debiti. Più si mette giù, meno si avrà bisogno di prendere in prestito e quindi meno si dovrebbe guadagnare mensilmente per essere approvati.

È anche improbabile che tu possa qualificarti per qualsiasi tasso di interesse pubblicizzato sul tuo primo prestito auto con una storia di credito limitata, spesso pubblicizzano i tassi di fascia bassa ma solo una piccola percentuale di persone si qualifica per il tasso pubblicizzato.

Ricordati di mettere in conto tutte le altre spese che vengono con un'auto, assicurazione, manutenzione, tasse di registrazione, tassa di proprietà, carburante, ecc.

Tutte le altre risposte che insistono sul fatto che è una cattiva idea prendere in prestito così tanto per un'auto di lusso nella tua posizione sono corrette. Ma la risposta alla tua domanda:

Cosa può farmi qualificare al più presto appena compio 18 anni?

Diventa un utente autorizzato sulla carta di credito di un genitore, se è disposto a farlo. Aumenta il tuo reddito in modo significativo. Risparmia come un demonio e taglia le spese al minimo in modo da avere un acconto molto più grande.

Suggerisco quello che ho suggerito a un collega un po’ di tempo fa: calcola il costo mensile totale dell'acquisto dell'auto. Includi assicurazione, gas, mutuo, pedaggi, ecc. Cerca di essere il più realistico possibile con i numeri. Quest'ultimo punto è davvero importante, specialmente alla tua età - quando avevo 17 anni, non avevo un'idea chiara di quanto queste cose costassero davvero. Suggerimento: è molto più di quanto pensi. Anche se pensate di sapere quanto costano quelle cose, costa ancora più di quanto pensiate. Di nuovo, è molto importante che tu includa il costo totale effettivo della proprietà dell'auto - se puoi permetterti il pagamento e l'assicurazione ma ti lascia senza soldi per la benzina, la tua auto non andrà da nessuna parte.

Non dimenticare, inoltre, di includere il risparmio per la manutenzione ordinaria come il cambio dell'olio. In un periodo di 9 mesi, avrete probabilmente bisogno di 1 - 3 cambi d'olio, a seconda di quanto guidate.

Una volta calcolato il costo totale effettivo, inizia a risparmiare quell'importo ogni mese senza sbagliare - come dire, spostalo dal conto corrente a un conto di risparmio lo stesso giorno ogni mese e non toccare i soldi in nessuna circostanza. Fate questo per un minimo di 9 mesi (e preferibilmente 12). Se siete a corto di anche solo un mese per qualche motivo, “attingete” ai soldi del risparmio, o scoprite che non riuscite a starci dietro, tenete a mente che quella sarebbe stata la vostra rata dell'auto che avete mancato se aveste effettivamente ottenuto il prestito. Se trovi che

• Non ti dispiace davvero non poter spendere tutti quei soldi
• Hai fatto tutti i “pagamenti” in tempo
• Non hai mai attinto ai risparmi

allora hai la prova che sarai in grado di fare i pagamenti. E, come bonus aggiuntivo, ora avrete più soldi per un acconto.

Notate che la parte “9 mesi” è importante. Sì, questo significa aspettare fino a dopo i 18 anni, ma come le altre risposte hanno indicato, non è fattibile ottenerlo così presto in ogni caso, qualunque cosa tu faccia. Inoltre, se davvero lo vuoi così tanto come dici, presumibilmente lo vorrai ancora tra 9 mesi.

Un'altra cosa che vorrei segnalare: l'esperimento Stanford marshmallow experiment . In questo studio, ai bambini in età prescolare è stato dato un marshmallow (o un biscotto) e gli è stato detto che se lo avevano ancora quando il ricercatore è tornato in 15 minuti gliene avrebbe dato un altro. I bambini che hanno avuto un secondo biscotto hanno finito per avere molto più successo più tardi nella vita - migliore istruzione, più sani, punteggi SAT più alti, ecc. Infatti, se hanno mangiato il biscotto prima che il ricercatore tornasse, ha evidentemente predetto il loro BMI 30 anni dopo. Il punto è che la gratificazione ritardata è una delle abilità più importanti da imparare. Con questo, per passare all'affermazione (ora eliminata):

Ho un disperato bisogno di questo…

Alcune delle altre risposte hanno toccato questo argomento, ma raccomanderei di distinguere tra un “voglio” e un “bisogno”. Pensate obiettivamente alle reali conseguenze di non avere questa particolare macchina. Non averla significa che morirete? Non sarete in grado di vivere una vita felice e soddisfacente se non avete quella particolare auto?

La prima cosa da capire è il ruolo delle vostre credenze qui. Come disse il filosofo romano Epitteto nel suo Enchiridion:

Gli uomini sono disturbati, non dalle cose, ma dai principi e dalle nozioni che si formano riguardo alle cose.

Le persone non reagiscono alle cose o agli eventi - reagiscono alle loro credenze sulle cose e sugli eventi. Albert Ellis ha insegnato gli “ABC” di come reagiamo effettivamente alle cose:

Evento attivante -> Credenze (la tua interpretazione dell'evento) -> Conseguenze (la tua reazione)

Ognuno si avvicina alla vita con una serie di aspettative e preferenze. Queste possono essere ampiamente categorizzate in aspettative e preferenze su noi stessi, aspettative e preferenze sugli altri, e aspettative e preferenze sulle condizioni generali del mondo. Non c'è niente di male nell'avere aspettative e preferenze - il problema è quando si pretende che siano sempre soddisfatte. Questo porta le persone a reagire in modo eccessivo quando le cose non vanno a modo loro. E indovinate un po’? Non succederà. La gente farà sempre cose che non vi piacciono. Sarete trattati male a volte, e le persone vi deluderanno. Le condizioni del mondo possono essere terribilmente ingiuste a volte. A volte deluderai anche te stesso.

Mentre abbiamo molto potere per migliorare le nostre circostanze, ci sono in realtà molte cose su cui non abbiamo alcun controllo. Sempre citando Epitteto:

Alcune cose sono sotto il nostro controllo e altre no. Le cose in nostro controllo sono l'opinione, la ricerca, il desiderio, l'avversione, e, in una parola, qualunque siano le nostre azioni. Le cose che non sono sotto il nostro controllo sono il corpo, la proprietà, la reputazione, il comando e, in una parola, tutto ciò che non è una nostra azione.

In altre parole, in definitiva, l'unica cosa che potete controllare è voi stessi. Il punto è che le vostre preferenze e aspettative saranno violate alla fine - di fatto, saranno probabilmente violati abbastanza spesso, e spesso in modi che non potete prevenire o controllare minimamente.

Tornando al problema di passare da una preferenza/aspettativa a una richiesta rigida e inflessibile, si passa da “voglio davvero _questa macchina” a “devo assolutamente averla - ne ho bisogno”. La prima affermazione non è un problema, ma la seconda sì.

Consiglio vivamente di leggere A Guide to Rational Living di Albert Ellis per saperne di più su questo punto.

TL;DR

• Non hai bisogno della macchina, la vuoi veramente.
• È importante evitare di lasciare che le nostre preferenze e aspettative diventino rigide richieste. Lasciare che una preferenza o un'aspettativa diventi una richiesta rigida può indurti a fare cose irrazionali e a reagire in modo eccessivo quando accadono cose che non ti piacciono.
• Risparmia l'equivalente del costo totale (il costo totale attuale - non solo qualche pensiero velleitario su quale sia il costo) ogni mese per 9 mesi per vedere come sarebbe pagare davvero. Se ne perdete anche solo uno, significa che avreste mancato il pagamento dell'auto (o dell'assicurazione) se lo aveste avuto, il che indicherebbe che vi siete sovraesposti finanziariamente.