Perché la gente risparmia così tanto?

Quando le persone oltre i 60 anni riflettono sulla loro vita, generalmente non dicono:

1. Vorrei aver preso più prestiti per studenti.
2. Vorrei aver comprato auto più costose.
3. Vorrei aver comprato vestiti più belli.
4. Vorrei non aver risparmiato così tanti soldi per la pensione.

In realtà, è quasi sempre il contrario. Perché? Perché la tua domanda è una buona domanda e lo stesso argomento convincente spinge la maggior parte delle persone ad agire come suggerisci tu. La chiave però è in questa tua affermazione:

Il denaro è ciò di cui ho bisogno/voglio ora.

Si scopre che questa affermazione è vera ogni singolo giorno della tua vita, anche durante la pensione.

Perché hanno bisogno di così tanti soldi i vecchi?

Il futuro è inaspettato.

Il mio paese ha l'assistenza sanitaria universale, quindi le spese mediche non sono una preoccupazione.

Avrà l'UHC tra 50 anni? Probabilmente… ma i ticket aumenteranno significativamente?

Vivrò nella mia casa che è già pagata a quel punto, quindi nessun affitto o mutuo da pagare.

A meno che non succeda qualcosa di inaspettato.

1. Il tuo coniuge, per esempio, vuole “trovare se stesso”, quindi scappa, chiede il divorzio e fa causa per metà del valore netto del matrimonio. (EDIT: la metà di $1.000.000 con zero debiti è molto più grande della metà di $100.000 con $30K di CC e più di debito auto).
2. Tuo figlio/nipote ~~ si ammala realmente di brutto~~ ha bisogno di una sostituzione articolare o qualcosa del genere e l'UHC lo mette in una molto lunga lista d'attesa, così tu decidi di pagare un viaggio in America.
3. Un disastro naturale spazza via la tua casa. Il disastro spazza via così tante case che la compagnia di assicurazione presenta istanza di fallimento, e ci vuole molto tempo perché il governo ti paghi.
4. Tu o il tuo coniuge siete diventati avidi e avete investito in una truffa.
5. **Certo, ora dici: “la mia vita girerebbe intorno alla mia famiglia, a guardare lo sport, a una serie di altri hobby a basso costo”, ma le cose cambiano tra 50 anni.

La ragione per cui alcune persone risparmiano così tanto così giovani è che capiscono il potenziale di crescita dell'INTERESSE COMPOSTO.

Ogni dollaro che metto via per mia figlia a 2 anni può valere 1.000 dollari quando va in pensione.

Ci sono molti modi di spendere la ricchezza di cui non hai parlato. Ecco alcuni obiettivi che non avete considerato:

• Filantropia
• Creare ricchezza che può essere trasmessa agli eredi
• Soldi per le emergenze o opportunità che potrebbero presentarsi prima del pensionamento
• Capitale per iniziare un'attività
• Acquistare una casa per le vacanze

(non intendo che questa sia una lista esaustiva)

Ci sono un numero infinito di ragioni per cui una persona potrebbe voler risparmiare. Molti credono che l'attuale prosperità di cui godiamo non durerà indefinitamente e vogliono proteggersi dai cambiamenti dello status quo. Questo è simile ad altre domande sul perché qualcuno dovrebbe comprare un'auto nuova quando un'auto usata è quasi altrettanto buona, ed è significativamente più economica. La risposta è che alcune persone possono permetterselo, altre danno la priorità al comfort, e altre semplicemente non considerano nemmeno le alternative.

*Assumendo un rendimento dell'11% (che è la media storica dello S&P 500) su 65 anni.

Modifica: So tutto di interessi e inflazione. L'unica ragione per cui ho presentato uno scenario ridicolmente ottimistico è per indurre la gente a spendere del tempo per pensarci. Ho già scritto altrove sulla crescita potenziale dei risparmi per i poveri, così come per quelli ragionevolmente benestanti, ma non oggettivamente ricchi. È chiaro dai voti sulla risposta più votata che il pessimismo è un motivatore maggiore, anche questo va bene. Non mi interessa perché risparmiate, ma se ci tenete al vostro futuro, mettete da parte un po’ di soldi.

Per quanto mi riguarda, ho risparmiato perché aver accumulato un bel mucchio di soldi - abbastanza per vivere modestamente con il reddito (quello che io chiamo essere “indipendentemente poveri”) è sia sicurezza che libertà.

Prendi la sicurezza. Quali sono le probabilità che tra il momento in cui vi trovate e i vostri 70 anni, vi troviate senza lavoro, senza prospettive di trovarne un altro a breve? Forse le tue abilità non sono più richieste e devi riqualificarti, forse non puoi più fare fisicamente il lavoro che facevi, forse il tuo paese subisce una recessione prolungata causata da politiche economiche sconsiderate? Cosa fai se non hai risparmi, vivi in una scatola di cartone e mangi nei cassonetti?

Poi c'è la libertà. Una volta che ho accumulato quel mucchio iniziale, non sono obbligato ad accettare il lavoro più pagato che posso trovare. Posso permettermi di prendere quelli più interessanti che pagano meno. Posso prendermi un anno o due di pausa, tornare a scuola per titoli avanzati (il che rende disponibili quei lavori più interessanti), prendere un lavoro in un altro continente che non paga molto, lavorare per me stesso in modo da poter stabilire i miei orari e avere tempo per fare escursioni, sciare, andare in bicicletta o a cavallo…

Poi c'è il fatto che avere risparmiato mi fa risparmiare. Posso mettere un acconto sufficiente per una casa in modo da avere tassi di interesse più bassi e non dover pagare il PMI*. Se voglio una macchina o altro, posso pagare in contanti invece di prendere un prestito ad alto interesse. E se ho bisogno di un prestito, posso ottenere tassi di interesse molto bassi, persino carte di credito a tasso zero…,

PS: E un'altra ragione per cui ho risparmiato molto? Cos'altro potrei fare con i soldi? La maggior parte delle cose che mi piace fare - escursionismo, ciclismo, sci di fondo - sono abbastanza economiche. Non mi piacciono le auto o i vestiti di lusso, i ristoranti costosi e così via. Dovrei spendere soldi per cose che non voglio, solo per mostrare che li ho? (O che li avevo prima di spenderli in cianfrusaglie consumistiche, comunque :-))

• PMI = Private Mortgage Insurance. Negli Stati Uniti, questo è un costo aggiuntivo sul pagamento di un mutuo se hai messo meno del 20% di acconto su una proprietà. Si suppone che copra il rischio del prestatore che la proprietà perda valore (come nel crollo immobiliare del 2008) e che l'acquirente semplicemente se ne vada perché la proprietà è ora “sott'acqua” - cioè, il saldo in sospeso del prestito è più del valore della proprietà.

Vivrò nella mia casa che è già pagata a quel punto, quindi nessun affitto o mutuo da pagare.

Questo dipende molto da dove vivi. Nelle grandi città degli Stati Uniti costieri molte persone pagheranno il mutuo fino al giorno della loro morte.

Non avrei bisogno (o vorrei) una macchina, e probabilmente userei una bicicletta o forse qualche futuro scooter economico… o semplicemente camminerei. In termini di attività

Questo potrebbe non essere sotto il tuo controllo. Non è raro per le persone nei loro 70 anni avere problemi di mobilità. Il cuore, i polmoni, le articolazioni dell'anca, i piedi e le ginocchia possono cedere. Naturalmente possono avere problemi anche con la guida, dato che la vista e la cognizione iniziano a venir meno. Potresti dover pagare qualcuno che ti accompagni a fare shopping o agli appuntamenti medici. L'assistenza sanitaria universale significa che non andrete in bancarotta, ma non significa che i problemi di fondo saranno tutti risolti.

la mia vita ruoterebbe intorno alla mia famiglia, guardando lo sport, una serie di altri hobby a basso costo per tenermi occupato, e studi intellettuali (imparare alcune delle scienze).

Questo è quello che dici ora, ma il tuo io settantenne potrebbe avere altre idee. Hai gli stessi obiettivi e desideri di quando avevi 12 anni?

Il problema più grande che trascuri è che nessuno sa quanto tempo vivrà. Potete essere frugali e in buona salute, ma se le vostre risorse devono sostenervi dai 70 ai 110 anni, avrete comunque bisogno di un sostanziale gruzzolo. Raggiungere la vecchiaia avanzata e scoprire improvvisamente di non avere nessun denaro è un'esperienza molto brutta, anche in paesi con forti programmi di assicurazione sociale.

Il mio paese ha l'assistenza sanitaria universale, quindi le spese mediche non sono una preoccupazione.

Le persone di 20 (e 30) anni che pensano al futuro possono scegliere di non scommettere che il governo tra 50 anni avrà lo stesso aspetto di oggi, e prepararsi all'eventualità di pagare le proprie cure mediche.

Ognuno ha diversi obiettivi di pensionamento. Alcune persone vogliono andare in pensione prima dei 70 anni, prima vogliono andare in pensione e più hanno bisogno di risparmiare ora. Altre persone vogliono viaggiare in pensione e guidare una bella macchina. Varia molto.

C'è anche incertezza sulle spese future. Le spese mediche sono molto più alte per gli anziani, se si vuole vivere nella propria casa fino al giorno della morte, ad un certo punto si potrebbe avere bisogno di assistenza domiciliare, che potrebbe essere molto costosa.

Alcune persone probabilmente risparmiano più di quanto hanno bisogno perché sovrastimano i loro bisogni futuri, non è facile sapere ora esattamente cosa si vorrà/avrà bisogno in un futuro lontano, ma vivere al di sotto dei propri mezzi ora significa avere meno probabilità di trovarsi in difficoltà lungo la strada.

Vale anche la pena notare che mentre alcune persone risparmiano il 15-20% del loro reddito, questo è estremamente raro, molte altre persone non risparmiano nulla di sostanziale.

Cosa ti rende così sicuro di sapere cosa vorrai quando avrai 70 anni?

Seriamente. Quando eri un bambino, se mai ti è venuto in mente, hai previsto bene la tua vita attuale? E quando eri un adolescente? Quanto bene capisce un tredicenne cosa vuole/ha bisogno un trentatreenne (solo per scegliere due punti della curva)? Proietta quella (mancanza di) precisione in avanti.

Voglio dire, certamente, si possono fare delle congetture, ma quanto sicuro sei? Abbastanza sicuro da non lasciarti delle opzioni?

Quando ti immagini a 70 anni, che aspetto hai? Come sono i tuoi genitori/nonni adesso? C'è una buona possibilità, sulla base dei progressi nell'assistenza sanitaria e dei consigli sull'esercizio fisico, che tu a 70 anni possa ricalcare più da vicino i tuoi genitori a 55 anni. Oppure no, c'è molta variabilità, ma non scartare la possibilità che a 70 anni tu possa essere in forma come lo è oggi la media dei 55enni, e che tu possa non essere ancora pronto a sistemarti per la vita tranquilla.

Non sono sicuro che la maggior parte delle persone che stanno risparmiando stiano pensando in questi termini, stanno seguendo la saggezza ricevuta che il risparmio è di solito una buona idea. Ma questo è ciò che la saggezza ricevuta è: un'aggregazione di questo tipo di intuizioni che sono preziose ma difficili da ragionare sui primi principi. Alcune di esse sono ovviamente sciocchezze, ma per Chesterton’s Fence l'onere di dimostrare che la saggezza ricevuta è sbagliata, non che essa si dimostri corretta.

Questo non invalida la domanda, è importante chiedere (e ho votato), basta ricordare dove sta l'onere della prova.

Diciamo che vivo come descrivi tu, spendendo pochissimo al di là delle cose essenziali come il cibo. Spendo molto meno di una persona tipica.

Diciamo anche che ho un tipico lavoro a tempo pieno.

Dato che ho un reddito tipico ma meno spese tipiche, cosa dovrei fare con tutti questi soldi in eccesso?

Suppongo che li risparmierei. Quindi un alto tasso di risparmio non implica necessariamente un grande bisogno di denaro come lei suppone: infatti può implicare il contrario.

In realtà, la premessa della tua domanda, che la gente risparmi molto denaro, è falsa nella maggior parte dei paesi. Vedi questi dati dell'OCSE :

A meno che tu non sia in Messico, Svezia, Svizzera o Cina, se leggi di persone che risparmiano più del 15% del loro reddito, è perché hanno sviluppato una disciplina insolita per non spendere tutti i loro soldi in lussi: vivono lo stile di vita frugale che descrivi. Oppure hanno lavori più pagati. Spesso sono entrambe le cose.

Questo alto tasso di risparmio non è necessariamente con l'obiettivo di accumulare una ricchezza simile a Smaug . Poiché un alto tasso di risparmio implica basse spese, è necessaria meno ricchezza per andare in pensione. Alcune di queste persone ad alto tasso di risparmio potrebbero semplicemente desiderare di andare in pensione prima .

Quando sarò vecchio e in pensione (70 anni +), non ho intenzione di spendere molti soldi:

Stai insinuando che risparmiare è per quando sei in pensione, e andare in pensione è quando hai più di 70 anni, il che è sbagliato.

• Essere in pensione non significa forzatamente che si è completamente vecchi. Alcune persone vanno in pensione prima di altre. Se vai in pensione intorno ai 50 anni o prima, hai ancora molto tempo per spendere i tuoi soldi con la tua famiglia.
  
• Anche i tuoi risparmi non sono bloccati fino alla pensione. Se improvvisamente volessi qualcosa di costoso (ad esempio una nuova auto, un viaggio intorno al mondo con la tua famiglia, un'operazione critica in ospedale, ecc), potresti o prestare del denaro o usare parte dei tuoi risparmi per la tua famiglia.
  

Dato che non ho bisogno di andare al lavoro tutti i giorni, non avrei bisogno (o vorrei) un'auto, e probabilmente userei una bicicletta o forse qualche futuro scooter economico… o semplicemente camminerei.

Risparmiare non è solo per se stessi. Alcune persone risparmiano i loro soldi per la loro famiglia (soprattutto i loro figli), in modo che possano fare quello che tu non eri in grado di fare quando avevi la loro età, per esempio.

Vivrò nella mia casa che è già pagata a quel punto, quindi nessun affitto o mutuo da pagare.

Negli Stati Uniti, avresti comunque delle tasse di proprietà. Queste sarebbero meno di un mutuo o di un affitto, ma non sono niente.

Il mio paese ha l'assistenza sanitaria universale, quindi le spese mediche non sono una preoccupazione.

E quali sono le spese tipiche di una persona anziana con l'assistenza sanitaria universale ora? Le risposte precedenti hanno notato che i copayments possono aumentare. Ma il mio punto è se lei è consapevole di quanto sarebbero se lei avesse 70 anni in questo momento? L'assistenza sanitaria universale non è necessariamente gratuita. Potreste scoprire che ci sono servizi opzionali che non sono inclusi e che voi volete veramente. O che ci si aspetta che tu prenda certe cose per conto tuo. Non menzioni il tuo paese e probabilmente non saprei comunque i dettagli, ma ho il forte sospetto che neanche tu conosca i dettagli.

I soldi sono ciò di cui ho bisogno/desiderio ora. Casa, auto, assicurazione, gas, vestiti, scarpe, ristoranti, vacanze, ecc, ecc, ecc, ecc.

Abbiamo già parlato della casa. L'auto può essere ridotta; anche se potresti scoprire che hai ancora posti dove devi andare e che devi pagare qualcuno che ti accompagni. Avete ancora bisogno di un'assicurazione sulla casa, anche se potete lasciar perdere l'assicurazione auto e vita. La benzina va con la macchina. I vestiti e le scarpe possono diventare più costosi, perché i medici ti dicono che devono fare cose specifiche. Non vedo perché i ristoranti e le vacanze diventeranno improvvisamente meno cari.

Le utenze possono aumentare durante la pensione, dato che si passano quaranta ore in più alla settimana a casa.

Con tutto questo in mente, sono un po’ confuso nel sentire così tante persone parlare di come risparmiano il 15-20 % del loro reddito, nonostante siano spesso giovani (già ventenni!).

Ho appena buttato il 15% in un foglio di calcolo, assumendo un rendimento del 4% dopo l'inflazione. Il risultato è stato 18,89 volte il reddito attuale dopo 45 anni di lavoro. Quindi se hai iniziato a lavorare a 22 anni e hai lavorato fino a 67 anni. Ho poi assunto che i tuoi rendimenti post-pensionamento sarebbero scesi al 3% (perché stai ritirando, il che ingrandisce i mercati cattivi e ti richiede di mettere da parte più soldi in investimenti a basso rischio/rendimento). E che avreste speso l'80% del vostro reddito pre-pensionamento ogni anno. Finisci i soldi a 106 anni.

Si potrebbe obiettare che non ci si aspetta di vivere fino a 106 anni. Potreste avere ragione. La maggior parte delle persone non lo fa. Ma se lo fate, siete disposti a vendere la vostra casa a 106 anni per avere qualche anno in più con i soldi? E se lo sei, cosa succede quando quei soldi finiscono?

Un tempo, la persona più vecchia del mondo era Jeanne Calment che aveva venduto il suo appartamento a 90 anni. Le fu permesso di vivere lì fino alla sua morte, ma si trasferì in una casa di cura a 110 anni. Visse fino a 122 anni, sopravvivendo di due anni all'acquirente del suo appartamento. Probabilmente tu non vivrai fino alla sua età, ma sei così sicuro di te da scommetterci?

Facendo lo stesso calcolo con un risparmio del 20%, ho scoperto che c'erano ancora 18,8 volte il reddito nei risparmi dopo 45 anni di pensione.

Questi calcoli presuppongono che il vostro reddito aumenti solo con l'inflazione. Se il vostro reddito aumenta nel tempo, questo peggiora questi calcoli. Perché nei vostri primi anni, non state risparmiando abbastanza per sostenere l'80% del vostro reddito finale in pensione. Naturalmente, sto anche trascurando che molti paesi tassano il reddito da investimento meno del reddito da lavoro dipendente. Ma sto anche ignorando l'impatto dell'inflazione (i guadagni inflazionistici sono tassati così come i guadagni reali).

Il mio punto è che un tasso di risparmio del 15% non è così generoso come potrebbe sembrare.

Sono un po’ perplesso che questa non sia ancora una risposta, ma la pensione non è la vita libera che sembri immaginare. Non hai l'affitto o il mutuo, ok, ma quelli sono gli unici costi che non hai più. Devi ancora comprare cibo, devi mantenere la tua casa, sostituire mobili e dispositivi, pagare l'elettricità/acqua (che aumenta solo se smetti di lavorare), pagare internet, assicurazioni. E queste sono solo le cose che si devono pagare. Potresti voler viziare i tuoi figli/nipoti, andare in vacanza, prendere un hobby che va leggermente fuori controllo, ecc. E quando sei sul letto di morte probabilmente vuoi lasciare ai tuoi cari una somma significativa. Vivere costa denaro, essere in pensione o no non ha molta importanza, stai sovrastimando completamente il calo delle spese di vita.

Per metterlo in prospettiva. Sono piuttosto giovane e pago circa 1500/mese di spese di vita. Solo un terzo di queste è il mio mutuo, il resto sono cose che non sparirebbero se improvvisamente andassi in pensione. Se vado in pensione ho due entrate: la pensione governativa, che è circa 800/mese, e la pensione risparmiata, che è buona come niente in questo momento, ma può essere ovunque tra 500/mese e 3000/mese a seconda di quanto lavoro e risparmio durante la mia vita. Quindi, se faccio il minimo indispensabile e non risparmio affatto, posso a malapena continuare a vivere come faccio, ma se risparmio attivamente posso vivere alla grande con le mie pensioni e fare tutte le cose per cui non ho tempo e denaro ora.

Avere soldi ti dà una flessibilità molto maggiore che non avere soldi. Hai la possibilità di fare cose che altrimenti non saresti in grado di fare, sostenere le cause in cui credi, e la rassicurazione che ci vorrà un terremoto (metaforico) per danneggiare seriamente la tua qualità di vita.

Ecco alcuni esempi:

• Con i soldi, puoi sostenere i tuoi figli ad andare all'università. Senza soldi, possono ancora andare all'università, ma probabilmente finiranno con un sacco di debito studentesco (o dovranno essere brillanti).
• Con i soldi, puoi assumere i migliori medici e infermieri e avere un'assistenza 24 ore su 24 se ti ammali. Senza soldi, devi sopportare qualsiasi cosa ti dia il sistema sanitario pubblico.
• Con i soldi, puoi dotare di una cattedra la tua alma mater e avere il tuo nome inciso nella sua storia per tutta la vita. Senza soldi, questa non è nemmeno un'opzione.
• Con i soldi, puoi comprare la tua casa, ristrutturarla, assumere pulitori professionisti invece del fai-da-te. Senza soldi, si potrebbe avere a che fare con proprietari con i quali si potrebbe non essere sempre d'accordo.
• Con i soldi, si può affrontare il “perdere il lavoro” molto più facilmente senza diventare indigenti. Senza soldi, ci si può ritrovare per strada.

È praticamente sempre meglio avere più soldi che meno, e con la crescita esponenziale aggiunta al mix, è una buona cosa che questa gente risparmi.

Guarda la tua lista di cose per cui hai bisogno di soldi ora.

“Casa, auto, assicurazione, gas, vestiti, scarpe, ristoranti, vacanze, ecc, ecc, ecc, ecc”.

Hai guardato quale proporzione del tuo budget va a ciascuna? Quale proporzione va all'ecc, ecc, ecc? Il tuo mutuo se ne va, ammesso che tu non venda questa casa e ne compri un'altra. Tutte le altre spese della casa continuano. Non conosco la tua situazione, ma la pretesa di vivere senza auto mi sembra piuttosto ottimista. Menzionate le vacanze, ma affermate che smetterete di farle. Cosa vorrete fare tutto il giorno? Potrebbe costare soldi.

Come primo passo, prendi il tuo attuale tasso di spesa. Deduci le tue spese per il mutuo e l'auto (lo accetto temporaneamente). Confrontatelo con il reddito che vi aspettate in pensione dalla previdenza sociale. Ne avete abbastanza? Credete di sapere quale sarà il reddito della previdenza sociale tra 50 anni?

È difficile. Se vai in pensione a 70 anni e muori a 71, non hai bisogno di molti risparmi. Se ti stanchi di lavorare prima e vivi fino a 90+ potresti aver bisogno di molto di più. State scambiando l'ultimo po’ di godimento del denaro oggi con delle opzioni nel futuro. Questo è uno scambio difficile da valutare.

La gente risparmia per due motivi, che in realtà sono lo stesso motivo: la paura e la speranza.

• e se perdo il lavoro?
• e se il mio coniuge mi lascia?
• e se qualcuno di cui mi occupo è molto malato, e ho bisogno di prendere tempo dal lavoro per un anno o più per aiutarlo?
• non sarebbe fantastico andare a Tahiti?
• sarebbe fantastico sostenere un bambino attraverso un complesso programma scolastico/formativo (medico, cantante d'opera, astronauta)
• mi piacerebbe possedere un ristorante un giorno

Inoltre, molte persone non vogliono lavorare fino a 70 anni. Pensano che sarebbe meraviglioso lavorare fino a 50 anni, quando avranno ancora molta energia per spendere soldi viaggiando o dedicandosi ad hobby costosi come il paracadutismo o i viaggi in tutto il mondo o scolpire grandi statue di marmo.

Ironicamente, le cose che ti rendono facile risparmiare (spese basse e nessun piano per rendere quelle spese sempre più grandi man mano che invecchi) ti fanno sembrare il risparmio meno prezioso. Le persone che stanno spendendo tutto quello che guadagnano in questo momento si preoccupano di come faranno a sopravvivere quando guadagneranno meno. Sono davvero motivati a risparmiare anche se è difficile per loro, perché possono facilmente immaginare di aver bisogno di attingere ai loro risparmi.

Hai chiesto “perché la gente risparmia?” non “dovrei risparmiare” quindi non mi aggiungo alle persone che ti dicono di risparmiare. Risparmiano per avere un cuscino contro i cambiamenti, per raggiungere un obiettivo che altrimenti non raggiungerebbero, e per non dover lavorare tutta la vita. Questi sono tutti desideri e comportamenti perfettamente sensati. Unitevi allora o no, ma capite che hanno delle buone ragioni per farlo.

Un sacco di grandi risposte già. Due punti che non sembrano essere stati affrontati finora:

1. Tu chiedi:

2. Risparmiare è semplicemente spendere meno di quanto si guadagna. Abituarsi a spendere meno di quanto si guadagna è una disciplina estremamente buona. Ti permette di prendere un colpo temporaneo al tuo reddito senza dover tagliare i lussi a cui ti sei abituato. Se ci si abitua ai lussi per tutta la vita, allora la frugalità con cui si fa il bilancio nella domanda può essere difficile da affrontare quando la si sperimenta davvero!

In primo luogo, questa domanda si basa su una falsa premessa. La maggior parte delle persone non risparmia affatto.

Molte risposte dicono che risparmiare o investire per il futuro può essere una sicurezza nel caso in cui le cose vadano male individualmente.

Tuttavia, risparmiare per il futuro, e in particolare investire in borsa per il futuro, presuppone molto che le cose non vadano male collettivamente.

Le persone risparmiano per il futuro, perché credono che il rischio che le cose vadano male individualmente sia maggiore del rischio che le cose vadano male collettivamente, e confidano che i rendimenti futuri degli investimenti siano ampiamente comparabili ai rendimenti passati. Investire nella propria casa è diverso dagli altri investimenti; ci arriverò.

Come possono andare male collettivamente le cose? Un caso di iperinflazione, e tutti i risparmi vanno in fumo. Un crollo economico poco prima che tu abbia pianificato di andare in pensione con uno stile di vita di lusso, e scoprirai che il valore delle tue azioni accumulate in 40 anni è tutto svanito da un giorno all'altro, e potresti non essere in grado di permetterti di andare in pensione affatto.

Il periodo successivo alla seconda guerra mondiale ha visto una crescita della ricchezza senza precedenti nei paesi occidentali, alimentata da una grande varietà di fattori. Ci sono molte ragioni per credere che questo potrebbe non continuare allo stesso modo nei decenni a venire. Il cambiamento climatico e l'invecchiamento della popolazione possono mettere immense pressioni strutturali sull'economia, in particolare nelle economie basate sui servizi. Forse i prossimi 40 anni vedranno lo stesso livello medio di crescita reale, forse no. Le persone che investono in borsa a lungo termine tendono ad assumere che sarà così. A me sembra una supposizione molto audace da fare. Certamente non farei alcun piano di pensionamento sulla assunzione di un aumento annuale del 10% del valore degli investimenti. Tutto ciò che cresce rapidamente può anche crollare rapidamente.

Avere risparmi e investimenti non vi farà stare peggio che non averli, a parità di altre condizioni. Ma tutte le altre cose non sono uguali. Vivere uno stile di vita ascetico ora per passare la tua vita dopo la pensione a viaggiare per il mondo, non è meno rischioso del contrario; tu sai di avere la capacità di viaggiare ora. Potresti non avere questa capacità nella vecchiaia.

Investi nella tua casa, falla sistemare secondo gli standard di una casa passiva a bassa manutenzione, e assicurala fisicamente contro qualsiasi disastro naturale sia probabile nella tua zona (alcune case galleggeranno in un'inondazione). Quando tutto questo è fatto, certo, risparmiate soldi, ma tenete a mente che la vostra casa sarà sempre lì (a meno che non scoppi una guerra). Probabilmente ci sarà anche il denaro, ma non saprai mai quanto vale. Risparmia un po’ di capitale in un portafoglio ben diversificato, ma non c'è bisogno di esagerare a scapito della tua qualità di vita oggi.

Infine, una ragione per risparmiare potrebbe essere molto semplice: Potrei semplicemente guadagnare più di quanto posso spendere ogni mese. Posso donare il surplus in beneficenza, oppure no. Se non lo faccio, significa che il default è che rimane nel mio conto corrente, un modo molto semplice di risparmiare.

Perché la gente non risparmia così tanto? Niente è certo; l'assistenza sanitaria e i benefici possono essere cambiati/ridotti e non coprono tutto. Qualche mega azienda IT crea un'IA che ti sostituisce o l'outsourcing in un altro paese più economico diventa la norma.

Oppure diventiamo davvero pazzi e entriamo in una crisi finanziaria (cough 2008). Preferirei avere la mia (modesta) casa e la mia (modesta) auto e abbastanza risparmiato per coprire 6-24 mesi di spese piuttosto che spenderlo in vacanze costose, auto, ecc.

Come già detto, negli Stati Uniti poche persone risparmiano il quindici per cento. Ma c'è una buona ragione per cui molte persone risparmiano dal quattro al sei per cento: il contributo del datore di lavoro. Se mi pagassero mille dollari (prima di andare in pensione), potrei metterne quaranta in un 401k e il mio datore di lavoro ne metterebbe venti. Sarebbe sciocco rinunciare ai venti in più. Inoltre, nessuna tassa su tutti i sessanta fino a quando non li tiro fuori dal conto (durante il pensionamento).

Un'altra ragione per cui molte persone mettono da parte i soldi per la pensione è il numero di cosiddetti esperti che sputano la stronzata che non è possibile andare in pensione senza milioni di risparmi. La gente li prende in parola e non controlla la matematica. So che è un'assurdità perché sono andato in pensione con soli 70.000 dollari e non ne avevo nemmeno bisogno. Le mie spese totali nei quattro anni da quando sono andato in pensione sono state in media trentamila all'anno, e una buona parte di queste erano lussi inutili. Le spese di vita effettive (cibo, alloggio, abbigliamento, medicine) per quattro anni sono state di 67.000 dollari. Il trasporto in più di venti paesi, $24K e il resto lussi. (67+24)K = meno della mia sicurezza sociale e delle mie pensioni.

TL;DR: Fate i vostri conti; ignorate i “consiglieri”.

“Ascolta sempre gli esperti. Ti diranno cosa non si può fare e perché. Allora fallo.” (Heinlein)

Solo dalla lettura della tua domanda, posso indovinare che devi essere molto giovane, poco più di 20 anni, forse anche in età da college o più giovane. =) Mi scuso se non è vero, ma risponderò principalmente dal punto di vista di una persona giovane (20 anni).

Quando si cerca di capire perché le altre persone risparmiano o consigliano di risparmiare, vale la pena tenere a mente che la maggior parte delle altre persone sono più vecchie di te, e la maggior parte delle persone inizia a voler risparmiare di più quando invecchia (anche se quando si è giovani è in realtà il momento migliore per risparmiare).

Vale anche la pena tenere a mente che non tutti risparmiano o vogliono risparmiare. Circa il 5% degli americani ha addirittura speso più di quanto ha . Ci sono anche molte persone ad alto reddito con debiti impressionanti con le carte di credito. Penso che sia sicuro dire che ci sono molte persone che fondamentalmente spendono praticamente tutti i soldi su cui mettono le mani, quindi non tutti risparmiano. Per questo motivo, penso che la risposta alla tua domanda sia psicologica: Le persone che risparmiano lo fanno perché è bello avere dei soldi da parte. Puoi pensare al risparmio come all'acquisto di un dispositivo figo che, ogni volta che hai paura che succeda una cosa brutta, ti dice “non preoccuparti, anche se succedesse potremmo facilmente buttare soldi finché non sparisce - rilassati! Ad alcune persone piace pagare per questo "servizio”, ad altre no, è una questione di preferenze personali.

Per quanto riguarda il motivo per cui la gente risparmia da giovane invece che da vecchio, è semplicemente più facile. Diciamo che a 20 anni si trova un lavoro che paga 4.000 dollari al mese, ma si riesce a vivere con 2.000 dollari al mese. In teoria, tutto quello che devi fare è continuare così fino a 60 anni, e puoi andare in pensione e continuare a vivere con lo stesso standard fino alla matura età di 100 anni. Naturalmente nessun sessantenne può vivere allo stesso standard di un ventenne anche con l'assistenza sanitaria universale, ma comunque. Se decidete di risparmiare solo $1k/mo di questo, e viziarvi spendendo gli altri $1k in lussi, quando avrete 50 anni il vostro fondo pensione sarà già sotto di $360k (questo non tiene nemmeno conto dei guadagni composti dagli investimenti). Dovresti rimandare la pensione (accidenti!) o stringere la cinghia e risparmiare molto di più (accidenti!) o trovare un lavoro che paga di più (ma questo è difficile) o vivere la tua pensione con $1k/mo invece di $2k/mo (no grazie!). Se solo avessi risparmiato di più quando eri più giovane! Inoltre, qualcuno che vive 30 anni con $3k/mo si abituerebbe a questo stile di vita, e non potrebbe necessariamente passare a vivere con $2k/mo o $1k/mo.

Per quanto riguarda la domanda “si dovrebbe risparmiare da giovani”: Lei inquadra correttamente la decisione come legata alle proprie aspettative su quanto si spenderà in tarda età. Dati i tuoi piani, a grandi linee sembra che tu non abbia necessariamente bisogno di risparmiare così tanto. Purtroppo si può pianificare quanto si vuole, ma mezzo secolo è un tempo lungo e molte cose possono accadere. Le nazioni possono crollare e gli imperi possono cadere, e il mondo potrebbe facilmente cambiare. Provate a immaginare quali sarebbero stati i vostri piani se foste stati vivi nel 1978, e pensate a come sarebbero andati a finire. Ancora peggio, la vostra personalità potrebbe cambiare man mano che invecchiate, e potreste svegliarvi un giorno e rendervi conto che non vi piace più andare in bicicletta, che i prezzi dei generi alimentari che comprate sono aumentati, che improvvisamente “dovete” spendere soldi per cose che non immaginavate nemmeno potessero esistere qualche decennio fa (qualcuno vuole uno smartphone?), che avete acquisito hobby costosi, che vi siete innamorati di una donna che esige cappotti di pelliccia e auto di lusso e che il vostro governo ha abolito la sanità proprio quando avete sviluppato una malattia molto costosa. Inverosimile, lo so. Il punto è che solo perché fai un buon piano, non significa che il mondo sia obbligato ad accoglierlo. E non è nemmeno così facile fare un buon piano per qualcosa che accadrà molti decenni nel futuro.

Essere ricchi significa avere più opzioni; non solo avere più soldi.E il risparmio fa parte dell'essere ricchi.

Tante risposte precedenti. Sono nella fase di apprendimento ora e non sono così intelligente come quelli che hanno già risposto. Personalmente penso che sia mia responsabilità prendere tutti i passi necessari per proteggere il mio futuro; specialmente quando non potrò (o non vorrò) andare a lavorare. Devo considerare tutte le possibilità che non posso prevedere oggi. Risparmiare è solo uno di questi passi.

Aggiornamento:

Non posso resistere ad aggiungere qui due commenti di vijiboy sulla chat:

Risparmiare denaro nel senso di conservazione è buono in generale ma non dovrebbe essere il primo principio. Il primo principio è creare valore e continuare a farlo. Più si capisce e si fa esperienza e più diventa un guadagno passivo (indiretto).

Il risparmio è stato possibile perché il valore è stato creato in primo luogo. Quindi il risparmio non è mai stato il primo passo per l'investimento. Più importante del risparmio è creare valore (business) o identificarlo (investimento)

Prima di tutto, molti risparmiano perché non hanno ancora una casa con mutuo pagato. Tutti quelli a cui capita di non avere una casa propria alla fine della loro vita lavorativa dovranno pensare a come pagare l'affitto fino alla fine della loro vita (con somme molto frugali provenienti da qualunque rete sociale sia applicabile nel vostro paese tra qualche decina di anni).

In secondo luogo: non è così male aver risparmiato troppo e ritrovarsi con un surplus quando si muore. Può essere devastante se finisci i soldi prima di morire. Passare un decennio o due in un corpo in decomposizione, in condizioni di vita abissali? Non suona molto bene.

Terzo: la maggior parte delle persone che vivono in condizioni in cui possono risparmiare (cioè, non sono al minimo) possono probabilmente farlo più o meno comodamente. È facile smettere di risparmiare, quindi tanto vale farlo finché si può.

Quarto: l'età può essere molto costosa. Malattia, o avere persone che vengono a lavorare per te (in giardino, sulla tua casa…) quando non sei più in grado, e così via.

Infine, il senso di sicurezza, che è forte in molti paesi (spesso più forte che negli Stati Uniti, per quanto ho sentito, che sembra avere un atteggiamento più “gung-ho” sotto certi aspetti, forse?)

Tutte queste ragioni ti danno un motivo abbastanza forte per risparmiare.

Sembra che tu stia assumendo un'eccellente salute fisica. La maggior parte delle persone hanno un certo deterioramento di ciò che possono fare molto prima di morire.

Quando la tua capacità di fare lavori domestici e riparazioni in casa si riduce, dovrai pagare per quei servizi. Senza auto, se non sei abbastanza in forma per andare in bicicletta, camminare a lungo e per il trasporto pubblico, avrai bisogno di Uber, taxi o simili per andare da qualche parte. In situazioni più estreme, potresti aver bisogno di qualcuno che ti aiuti ad alzarti, fare la doccia e vestirti ogni mattina.

Potrai scegliere tra pagare persone per venire a casa tua, o venderla e andare in una specie di casa di cura a lungo termine. In entrambi i casi, avrai più opzioni e una vita molto più confortevole con un po’ di soldi che senza.

Se ci si immerge abbastanza in profondità, la risposta è: perché essere senza casa o suicidarsi non è il piano di pensionamento preferito dalla maggior parte delle persone. Cominciamo con alcuni assiomi sulla vita:

1. Hai pienamente ragione che i soldi ora sono più divertenti dei soldi dopo. Quando avevo 16 anni, potevo probabilmente andare per 48 ore senza dormire e bere mezza dozzina di bottiglie di birra nel processo. Ora, a 26 anni, potrei farne 24 al massimo e questo solo se non consumo alcun drink. Quale versione di me si divertirebbe quindi di più in un viaggio all'estero, a parità di budget? Probabilmente quella di 16 anni.
2. Il denaro è l'unica cosa su cui puoi veramente contare nel nostro mondo capitalistico. Il tuo coniuge può lasciarti, i tuoi figli potrebbero essere egoisti, il tuo assegno di previdenza sociale potrebbe essere tassato a morte dai governi futuri, ma qualsiasi risparmio tu abbia è affidabile.
3. Grandi spese inaspettate possono venire fuori in qualsiasi momento - una causa di responsabilità civile costosa, un divorzio, un intervento chirurgico salvavita, ecc, ecc.
4. La gente non vuole finire in povertà, né quando è giovane né quando è vecchia.
5. Se sei giovane ed estremamente povero, ci sono ancora molte opzioni disponibili (borse di studio, istruzione migliore, lavorare più ore, ecc). Se sei vecchio ed estremamente povero, le tue opzioni sono molto poche - diventare un senzatetto o suicidarsi.
   

Dati tutti i fatti di cui sopra, il tipo di persone che risparmiano prendono la decisione che vivere per strada o suicidarsi non è la soluzione giusta per loro e quindi decidono di mitigare quel rischio risparmiando. Alcuni scelgono di non pensare alla questione e non risparmiano nulla. Alcuni non hanno nulla da risparmiare, in primo luogo. E alcuni hanno calcolato i rischi e non risparmiano a prescindere .

Infine ricorda che tra 50 anni saresti una persona completamente diversa e quindi potresti avere una visione diversa della vita. Costringere il tuo futuro io a scegliere tra l'incudine e il martello non è potenzialmente la migliore decisione che potresti prendere.