Il coniuge vuole pagare tutti i debiti in un mese ma io no. È una buona idea?

Dividere la differenza. Tenete $30K in banca e pagate $25K di prestiti ora. Usa i tuoi $4,300/mese per pagare il resto dei prestiti nei prossimi 6 mesi, e poi usa i 6 mesi successivi per riempire il tuo conto in banca fino a $55K (se questo è l'importo che senti di aver bisogno di liquidi per le emergenze).

Pagando alcuni dei prestiti ora, dimostri al tuo coniuge che sei serio nel pagarli velocemente. Questo è un compromesso che dovrebbe soddisfare la maggior parte dei bisogni espressi nel tuo post.

Se il tuo interesse su quei prestiti si accumula mensilmente, è più conveniente pagarli ora (a meno che il tasso di interesse sia inferiore a quello che il tuo denaro ti fa guadagnare nel risparmio), anche se mi assicurerei di avere abbastanza soldi messi da parte per un'emergenza ($2k-$5k più un paio di mesi di spese minimo). Se l'interesse è stato valutato all'inizio del prestito, e il rimborso anticipato non lo ridurrà, allora lascia che il debito vada avanti finché hai un reddito disponibile confortevole oltre le tue spese mensili, visto che $55k è probabilmente sufficiente per le emergenze.

Se ripagate i prestiti in anticipo, controllate se c'è una penale per il rimborso anticipato, e se questa penale cancella i risparmi derivanti dal rimborso anticipato.

Un'altra cosa contro cui vorrei mettere in guardia: Se stai considerando i soldi per la pensione in quei 55k dollari, non farlo. Il costo del ritiro da un conto di pensionamento, anche se è su un prestito approvato dal piano, è molto alto.

Guardate quanto interesse vi sta costando tenere quel monte in contanti. Al 5% di interesse, sono 200 dollari al mese sprecati in interessi solo per la tranquillità di avere contanti in banca.

Sono d'accordo con tua moglie. Paga il debito, inizia a risparmiare e/o investire di nuovo e quei 48.000 dollari si accumuleranno in meno tempo di quello che avresti impiegato per pagarlo un po’ alla volta. Ti dà anche la flessibilità di guardare ai risparmi tassati (pensione) che ti avvantaggeranno di più nel lungo periodo.

Se decidi che non ti piace, puoi sempre ottenere un altro prestito per rimettere i soldi in banca.

Che tipo di “grandi spese” ti aspetti? Non hai un'assicurazione sanitaria e automobilistica che ti copra in caso di incidenti costosi? L'unica cosa che mi viene in mente per cui dovreste risparmiare così tanti soldi è un acconto per una casa, e vi consiglierei comunque di pagare il debito prima di farlo.

A meno che

1. Avete intenzione di investire quel denaro in un modo che vi porterà rendimenti più alti

o

1. Credete davvero che avrete bisogno di quei soldi per un'emergenza

dovreste pagarli. Smettere di pagare i tassi d'interesse ti farà risparmiare denaro a lungo termine. Accumulare i soldi nei risparmi ti farà perdere denaro a lungo termine.

Inoltre, ci si sente davvero, davvero, davvero bene a pagare la scuola e gli altri prestiti in sospeso. Sospetto che questo sia ciò che il tuo coniuge vuole.

Avete entrambi ragione! Sono d'accordo con l'inclinazione del tuo coniuge a smettere di pagare gli interessi quando hai i soldi in banca. Sono anche d'accordo con la tua trepidazione di pagare tutto a causa di una possibile emergenza.

Un modo per ottenere il meglio dei due mondi è una linea di credito. Se avete un punteggio di credito decente e $55K seduti in banca, c'è una buona possibilità che la vostra banca vi dia una linea per almeno $20K. Allora potete sentirvi a vostro agio pagando tutto il vostro debito adesso, dato che in caso di emergenza potreste accedere ad una parte della linea, e se non avete un'emergenza (che è lo scenario più probabile) allora avrete il vantaggio di evitare di pagare un altro centesimo di interesse.

Pagare i prestiti è esattamente come fare un investimento a tempo determinato con un rischio molto basso. Se avete un prestito con un TAEG del 4%, pagandolo in anticipo eviterete di pagare gli interessi (supponendo che il vostro contratto lo permetta), quindi è come se investiste l'importo rimborsato in un business che restituisce il 4% ogni anno. In realtà il vostro guadagno potrebbe essere un po’ più del 4%, perché pagare i vostri prestiti potrebbe migliorare il vostro punteggio di credito e potenzialmente risultare in commissioni e interessi più bassi su qualsiasi nuovo prestito che prendete.

Allora la questione se estinguere il prestito ha esattamente le stesse preoccupazioni di qualsiasi investimento:

1. Il ritorno vale la pena?
   
2. Il tuo 3% è forse nella fascia bassa, ma il 6% è abbastanza rispettabile. Ma per essere sicuri, entrambi sono meglio di un tipico deposito bancario, che potrebbe restituire qualcosa come l'1-2%.
3. Dovresti sottrarre l'inflazione dai tuoi rendimenti attesi.
4. Rende di più di altre cose in cui si potrebbe investire?
5. Si dice che le azioni rendano il 7%, ma ovviamente questo è molto più variabile e rischioso.
6. Quando si confronta, tenere a mente che il “reddito” dal pagamento anticipato dei prestiti non è tassato, a differenza della maggior parte degli investimenti. Quindi pagare un prestito del 4% è tecnicamente meglio che investire in un business con un rendimento del 4,1%, perché si pagherebbero le tasse su uno ma non sull'altro.
7. È più rischioso di altri investimenti?
8. Non c'è molto rischio nel rimborsare i prestiti, ma ce n'è uno grande: Ci potrebbero essere alcune straordinarie circostanze che scaricherebbero il prestito senza che tu debba ripagarlo per intero. Se hai già pagato il tuo prestito quando questo accade, potresti perdere i “soldi gratis” che essenzialmente vengono da qualcun altro che paga il conto per il tuo debito.
9. Al contrario, tenere i contanti ha anche dei rischi: Potrebbe essere rubato, per esempio.
10. Costo di opportunità - è probabile che tu abbia bisogno dei fondi liquidi per un'emergenza?
11. A differenza degli investimenti tradizionali, non puoi semplicemente “vendere” un prestito che hai già pagato. Ma se sei stato abbastanza meritevole di credito per ottenere i prestiti allora, è probabile che dopo averli pagati sarai altrettanto meritevole di credito, quindi potresti facilmente prendere di nuovo in prestito denaro per coprire eventuali emergenze inaspettate. Sta a voi assicurarvi che i prestiti che potreste ottenere ora abbiano termini altrettanto buoni o migliori di quelli che avete attualmente - per esempio, gli interessi dei prestiti agli studenti tendono ad essere molto buoni grazie alla regolamentazione del governo (il vostro sembra un po’ alto, però), ed è improbabile ottenere un prestito altrettanto buono senza andare di nuovo a scuola.
12. In alternativa, puoi provare a pagare il prestito e comprare un'assicurazione contro le “emergenze”. I soldi che perdi sui premi saranno paragonabili all'interesse che risparmieresti dal prestito, ma a seconda della tua situazione specifica potresti uscirne con una piccola perdita o guadagno netto.
13. Avere il prestito ha anche un costo opportunità: potrebbe rendere più difficile ottenere un mutuo o un prestito per l'auto, per esempio. Ma è probabile che tu non abbia improvvisamente bisogno di comprare una casa ipotecata immediatamente, quindi potresti semplicemente tenere i soldi e pagare il tuo prestito se e quando il problema del mutuo si presenterà (potrebbe non presentarsi).

Guardando questi 4 punti, e studiando le alternative, puoi decidere da solo se devi pagarli o non pagarli. Nel tuo caso, i tassi di interesse sembrano un po’ alti, quindi cercherei di rifinanziare per un tasso più basso o forse anche di pagarli.

“In media”, una persona che ha del contante a portata di mano che supera i suoi debiti e sta usando quel contante per qualcosa di produttivo (sia investimento o anche spesa per qualcosa di cui ha bisogno/vuole) non sta molto meglio o peggio - ecco perché la banca fissa il tasso di interesse esattamente al numero che fa. Ma se stai solo lasciando quei soldi sotto il cuscino a prendere polvere, tu sei il fondo di quella media. Prendere in prestito del denaro è come affittarlo, e pagare l'affitto per qualcosa che non si usa significa che l'affitto (= pagamento dell'interesse) sta andando sprecato.

Suggerisco un compromesso: non ripagare tutti i prestiti in una volta sola. Scegliete quello con l'interesse più alto, e pagate diciamo $6.000 ogni mese (ritorno in otto mesi) o $4.800 ogni mese (ritorno in dieci mesi). Il più possibile dal tuo reddito mensile, e il resto dai tuoi risparmi.

Il tuo coniuge sarà contento che il debito sparisca molto rapidamente. D'altra parte, non userete troppo dai vostri risparmi, e quando tutto sarà ripagato, sarete in grado di riempire i vostri risparmi molto rapidamente. In terzo luogo, se ripaghi prima i prestiti con il tasso di interesse più alto, i tuoi pagamenti degli interessi dovrebbero scendere ogni mese. Se paghi solo 6.000 dollari su un prestito al 6%, sono già 30 dollari che risparmi ogni mese. E questo solo da un pagamento.

Se ti rimangono solo prestiti in cui il tasso di interesse è più basso di quello del tuo conto di risparmio, allora forse riduci le rate.

A condizione che:

• Non siate costretti a pagare l'intero ammontare degli interessi, o altrimenti penalizzati per il pagamento anticipato
• Lasciate un cuscino sufficiente a coprire un'emergenza a breve termine (ovunque da $1000 a 6 mesi di spese minime)

…allora pagare il più possibile, il più presto possibile, può o non può essere ottimale, in termini di crescita teorica più veloce della vostra ricchezza, ma è sicuramente sicuro. Se investissi quei soldi, probabilmente vedresti rendimenti maggiori dei tuoi tassi d'interesse, ma devi essere disposto ad accettare un rischio considerevolmente maggiore che pagarlo ora.

Non penso che ci sia una sola risposta giusta qui. Si tratta davvero di te, e della tolleranza personale del tuo coniuge per il rischio. Se avere un prestito che incombe sulle vostre teste, o la possibilità che il mercato possa fare un tuffo, o che voi perdiate il lavoro, o qualche altra emergenza, e potreste essere costretti a vendere poco per stare al passo con i pagamenti, è probabile che vi costi un po’ di sonno, allora forse propendete per il rimborso. Se questo non ti preoccupa troppo, allora stai al passo con i pagamenti e investi il resto.

Per quello che vale, personalmente propenderei per il rimborso prima. Ma questo sono io. E questo ha molto meno a che fare con la preoccupazione di un crollo del mercato, e molto più a che fare con la valutazione della capacità di lasciare un lavoro se ne ho bisogno senza essere preoccupato di tenere il passo con i pagamenti del prestito.

Se i vostri guadagni sono $8500 e il surplus è $4200, il vostro tasso di combustione è $4300. Supponendo di poter stringere la cintura a 3500 dollari, un fondo di emergenza di 8 mesi è di 28.000 dollari. Fatto.

Poi mi assicurerei che i miei 401Ks e IRAs siano massimizzati, almeno nella misura che ha senso per te. Questi sono conti speciali trust che sono immuni da cause legali, perché sono un fondo fiduciario per uno scopo: finanziare la tua pensione. Finanziateli per primi perché la gente che vi insegue per il debito al consumo non può perseguire il vostro 401K, così avrete pagato voi stessi invece di loro. Infine il debito.

Per quanto riguarda la priorità dei prestiti, i prestiti agli studenti sono strani. Non possono mai essere scaricati nel fallimento a differenza di ogni altro prestito. Ma hanno anche un sacco di programmi per rinviarli. Se sono prestiti federali, sono ancora più facili da gestire se non puoi pagarli subito. Questo li rende abbastanza magici. Un prestito studentesco federale è l’ultima cosa che pagherei. Seriamente.

Prima i debiti privati garantiti al consumo (prestito auto) - toglili dal pegno. Poi altri debiti privati non garantiti (carte di credito). Poi i prestiti studenteschi privati.

Per i prestiti dello stesso “livello”, pagateli in ordine di tasso d'interesse. Alcune persone sostengono di pagare prima il più piccolo, perché sentono che il “calore” di averne fatto fuori uno aiuterà a tenervi motivati. Questo non è proprio un problema che hai, però.

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A condizione che non ci siano penali di pre-pagamento su nulla e che siate d'accordo nel ricostruire rapidamente i vostri risparmi d'emergenza ad un livello che vi faccia sentire a vostro agio, vi incoraggerei a farlo. Sono quattro pagamenti di bollette al mese. Sembra che siano quattro fonti di stress per tua moglie ogni mese.

Pensa solo a non mandare mai più un'altra rata del prestito studentesco o della macchina. Pensa ad avere una moglie che non è stressata quando arrivano quelle bollette. Pensa a poter versare più di 1000 dollari al mese in un Roth e vederli crescere invece di mandarli alla concessionaria o alla Sallie Mae.

Mentre capisco la tua preoccupazione di “prosciugare il tuo conto”, ti suggerirei di guardare la cosa da una prospettiva diversa:

Se tu avessi $7K in banca, andresti a prendere in prestito $48K solo per sentirti preparato alle emergenze? Mentre hai un debito, i soldi nel tuo conto in banca non sono veramente tuoi più di quanto lo sarebbero se li avessi presi in prestito, quindi è un po’ un falso senso di sicurezza.

Inoltre, indipendentemente dai tassi di interesse, c'è una vittoria psicologica definitiva nell'essere senza debiti. E sei anche in una buona posizione con il tuo reddito - con il debito fuori dalla tua schiena, e 5300 dollari in più al mese (più il risparmio degli interessi), sarai in grado di ricostruire facilmente il tuo fondo di emergenza in circa 9 mesi!

Mi piacciono le risposte di GOATNine e Nathan L, e per ragioni diverse. Le ho votate entrambe.

La risposta di GOATNine ti fa guardare le spese/costi di chiusura per assicurarti che sia una buona soluzione, cosa che dovresti assolutamente fare.

Tuttavia, mi piace molto di più la risposta di Nathan L. Liberarsi del debito è di solito una grande cosa in generale, e aiuta anche il tuo punteggio di credito. Anche se non continui a pagare il resto dei tuoi debiti nell'arco di 6 mesi, hai messo una seria ammaccatura nel tuo debito e il tuo rapporto debito/reddito sarà comunque diventato molto migliore per te.

Per aggiungere a queste risposte, ti suggerisco di guardare prima la tua storia di credito. In una certa misura, il vostro punteggio di credito dipende da quanto tempo avete prestiti o linee di credito. Più a lungo è, meglio è, di solito. Avere prestiti che non sono molto vecchi può influenzare negativamente il tuo punteggio di credito, mentre avere prestiti “vecchi” può aiutare.

Fate qualche ricerca, e forse considerate di consultare un consulente finanziario prima di fare qualsiasi cosa. Pagare prima tutti i prestiti acquisiti di recente potrebbe essere la strada da percorrere. Mantenere un mix di prestiti vecchi e nuovi potrebbe funzionare meglio. Non sono sicuro che avere nuovi prestiti abbia importanza, se avete vecchi debiti.

Generalmente, mantenere linee di credito è meglio che avere prestiti, quindi suggerirei di cercare di pagare qualsiasi prestito che hai prima di pagare le carte di credito.

Se hai molte carte di credito diverse, ora sarebbe un buon momento per considerare di liberarti di alcune di esse. Avere molte carte di credito diverse può essere negativo per il tuo punteggio di credito, ma dovresti tenere un paio di carte con limite più alto. Queste, finché le rispetterete e le userete responsabilmente, aiuteranno il vostro punteggio di credito. Sbarazzarsi delle carte più piccole può essere leggermente negativo, dato che il vostro rapporto credito/reddito può cambiare, ma dato che paghereste il credito/debito allo stesso tempo, dovrebbe almeno pareggiare. Oppure, con la quantità di debiti che state cercando di rimuovere, il vostro rapporto debito/reddito può migliorare così tanto che qualsiasi perdita dovuta allo sbarazzarsi delle carte piccole non sarà nemmeno percettibile.

A parte questo, potresti voler considerare di investire in un 401k o IRA per la pensione, visto quanto bene stai risparmiando. Questi investimenti daranno rendimenti molto migliori di un conto di risparmio. Anche altri investimenti possono aiutarvi a risparmiare per la pensione, ma qui stiamo andando fuori tema.

Dopo tutta questa ricerca, potreste scoprire che mantenere 1 vecchio prestito a lungo termine fino a quando non viene naturalmente pagato vale gli interessi, se continua ad aiutare il vostro punteggio di credito. Forse no, ma fate un po’ più di ricerca per vedere cosa è buono per voi. So che pagare tutto il tuo debito sembra fantastico (lo è davvero), ma potrebbe avere anche degli spiacevoli impatti negativi.

Assicurati solo che tu e il tuo coniuge siate d'accordo sulla decisione finale, o potresti finire sul sito dell'IPS dopo, chiedendoti come puoi risolvere i problemi che hai accidentalmente creato qui.

Buon lavoro ai tuoi risparmi e continua così!

Alcuni punti da considerare prima di prendere la decisione:

1. La penale di pre-pagamento - A volte devi pagare una penale se chiudi i tuoi prestiti in anticipo. Parla con la tua banca e controlla come la penale si confronta con il risparmio che farai con il pagamento anticipato. Se la penale è abbastanza piccola, potrebbe avere più senso pagarla.

2. Risparmio fiscale sugli interessi - Nel mio paese si può richiedere la detrazione fiscale sugli interessi pagati per l'istruzione e i prestiti per la casa, ma non sui prestiti per l'auto o personali. Pagare il prestito che non può essere richiesto in deduzione fiscale.

3. Prestito con interesse più alto - Pagate prima il prestito con il tasso di interesse più alto. Tenere l'altro.

4. Rate più grandi - Invece di pagare l'intero debito in una volta sola, forse si può aumentare la rata mensile. Questo ridurrà il debito residuo più velocemente senza spazzare via i tuoi risparmi.

Prima guarda la qualità e il tipo di debito.

Negli Stati Uniti, i prestiti agli studenti non possono essere scaricati nella bancarotta; ma a volte possono essere perdonati se si cade in tempi difficili. D'altra parte, alcuni investimenti pensionistici non possono essere persi in caso di fallimento.

In secondo luogo, i prestiti auto a tassi bassi come quello sono di solito perché l'alternativa era uno sconto per il pagamento in contanti, o qualche altro trucco. Il tasso di interesse originale era probabilmente dell'8%+, perché garantire un prestito contro un'auto è una cosa stupida da fare per una banca. Ma ora, il beneficio di pagare in anticipo è solo del 3%. I prestiti d'auto possono essere scaricati nel fallimento (al costo di perdere un'auto, che di solito vale meno del prestito d'auto comunque).

Le tue spese sono attualmente ~4k$/mese. Una regola generale è quella di avere a disposizione 6-12 mesi di spese vive: cioè 24-48k$. Attualmente hai più della fascia alta.

Quello che considererei di fare è:

1. Vedi se puoi ottenere una linea di credito non garantita di 10-20k$ al prime+3% o giù di lì.

2. Riduci i tuoi risparmi a 6 mesi – 24k$. Usa il resto per pagare i prestiti.

Iniziate con i prestiti agli studenti al 6% e scendete. La possibilità di ridurre i pagamenti a causa di difficoltà non è così utile come la possibilità di scaricare nella bancarotta, e il prestito auto è più piccolo.

Vi ritroverete con una linea di credito di 10-20k$ (vuota), 9k$ di debito per i prestiti agli studenti, 8k$ di prestito auto. Il tuo “avanzo” di denaro salirà di 300-600$ (a seconda dell'ammortamento).

Diciamo 5000$ di avanzo al mese. Se ne metti metà verso la cancellazione del debito, ora sei a 8 mesi dall'essere senza debiti.

I 24k$ di risparmi più la linea di credito ti danno abbastanza soldi sia per comprare un'auto nuova che per sostituire un tetto prima di dover allungare o usare il debito della carta di credito. (Vedi il commento precedente sul perché i prestiti auto sono cattivi).

Ora inizia a risparmiare 2.5k$ al mese. In 10 mesi recupererai i tuoi 55k$ di risparmi.

Quindi tra 1,5 anni sei senza debiti e seduto comodo, senza dover stressare il tuo stile di vita o rischiare un basso saldo del conto corrente.

Il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di costruire un patrimonio netto e massimizzare il flusso di cassa netto. L'equità non è denaro in banca, è la differenza tra ciò che si possiede e ciò che si deve. Quando guardate al flusso di cassa, volete minimizzare le tasse e gli interessi che pagate rispetto al reddito che guadagnate.

Considera la differenza tra l'interesse che guadagneresti sul denaro in banca e l'interesse che paghi sul denaro preso in prestito. È probabile che tu stia guadagnando poco o niente sui tuoi risparmi mentre paghi tutti quei soldi in interessi. È un'uscita netta di cui non avete bisogno. Una volta che avete pagato i debiti avete un flusso di cassa aggiuntivo liberato dall'interesse che non state più pagando. Potreste quindi usare quei soldi per comprare qualcosa o per risparmiare per un giorno di pioggia. Se ti piace l'idea del contante pronto per un'emergenza, fai come suggerito in altre risposte e crea una linea di credito; non dovrebbe costarti nulla a meno che tu non abbia un saldo su di essa; nel complesso, starai meglio finanziariamente.

L'unica volta che ha senso non pagare un debito quando si hanno “soldi in banca” è:

1. I tassi di interesse si sono invertiti (raro ma non inaudito) - si guadagna un interesse più alto di quello che si paga sul denaro preso in prestito. Le banche evitano questo perché fanno i loro soldi sullo spread tra i tassi di risparmio e di prestito, ma le fluttuazioni economiche possono occasionalmente (temporaneamente) creare situazioni come questa.

2. C'è una penale per pagare in anticipo. Qui è dove c'è bisogno di un po’ di matematica attenta. Se la penale è abbastanza alta, potrebbe essere meglio mantenere il prestito fino alla sua scadenza; comunque, anche con una penale, potrebbe essere ancora meglio pagare il debito, penale e tutto, per minimizzare il costo totale finale del prestito.

3. I “soldi in banca” sono in realtà una qualche forma di risparmio pensionistico registrato a cui avete contribuito per ottenere un rimborso fiscale (ridurre l'imposta sul reddito per l'anno in cui l'avete fatto). Far crollare un fondo pensione prima del pensionamento dovrebbe essere l'ultima risorsa perché finirete per pagare l'imposta sul reddito su quel denaro, annullando potenzialmente l'intero beneficio fiscale che vi ha dato in primo luogo. Quando l'imposta che avete risparmiato supera l'interesse che pagherete, può avere senso prendere un prestito per un investimento o mantenere un prestito in corso.