Pre-approvazioni di mutui multipli ed effetti sul punteggio di credito
Informazioni di base : Io e mia moglie stiamo cercando di acquistare la nostra prima casa/condominio. Dato il nostro reddito annuo lordo combinato di ~$100k e la mancanza di qualsiasi debito effettivo, stiamo guardando le proprietà nella gamma $200-250k. Attualmente abbiamo abbastanza contanti per mettere giù ~10% e alcuni beni azionari semi-liquidi (fondi UTMA) per portare che fino al 15% e hanno ancora alcuni contanti di emergenza. Volevamo risparmiare il 20% per evitare il PMI e l'acconto sulle tasse e quant'altro, ma abbiamo fatto i conti e abbiamo deciso che pagheremmo meno dell'affitto anche con il PMI e simili inclusi. Apparentemente dobbiamo continuare a pagare il PMI per almeno 2 anni (almeno con la nostra banca), ma il nostro piano è quello di pagare il capitale più velocemente e mantenere il PMI al minimo.
Domanda: Sembra che essere pre-approvati (non solo pre-qualificati) per un mutuo _potrebbe aiutare a prendere la decisione tra voi e un altro richiedente non pre-approvato e rendere la chiusura più veloce e più facile (con un po’ di lavoro di gambe in anticipo), ma sto avendo problemi a conciliare questo con 1) ottenere più preventivi per i tassi ipotecari (che tendono a cambiare di volta in volta :p) e 2) limitare i danni potenziali al vostro punteggio di credito da più tiri di rigore.
La mia comprensione è che (correggetemi se sbaglio qui) una pre-approvazione richiederebbe un hard-pull di entrambi i nostri rapporti di credito da tutti e tre gli uffici così come informazioni aggiuntive come la prova del reddito, dichiarazioni dei redditi, storia della residenza, ecc (i requisiti qui possono dipendere dal prestatore, ma la mia comprensione è che [generalmente? ) ottengono i punteggi da tutti e tre e usano quello centrale, e non so se sia possibile, o anche se ne valga la pena, per loro ottenere punteggi senza il rapporto - rapporti di credito e punteggi continuano ad essere una questione confusa)
Qualsiasi estrazione entro gli stessi ~30 giorni conta come una richiesta di credito per quanto riguarda il punteggio del credito, però, quindi sembrerebbe avere senso avere tutti i potenziali prestatori che la tirano entro quel periodo di tempo. Sto considerando quattro finanziatori (due broker raccomandati da amici, un broker raccomandato dalle recensioni di Google Maps, e la mia banca standard locale/nazionale/internazionale - troppi?), che sembra un sacco di lavoro, ma presumo che molto di questo sarà simile per tutti e quattro (ad esempio, non abbiamo diverse dichiarazioni dei redditi, stub di reddito, ecc per dare ai diversi finanziatori - sarebbero tutti uguali).
Riassumerò il tutto in due domande un po’ contrastanti:
- Supponendo che siate entro i 60-90 giorni in cui la pre-approvazione è valida, il prestatore farà un altro hard-pull prima di approvare il prestito finale? Presumo di no, ma se questo non è il caso, sembrerebbe indebolire l'argomento di ottenere più pre-approvazioni subito b/c si potrebbe avere solo uno fatto, trovare il miglior tasso più tardi, e chiudere con il prestatore con il miglior tasso (che sarebbe quindi fare un pull finale).
- Se si ottiene solo la pre-approvazione da un prestatore, cosa c'è da dire che avranno il miglior accordo quando si decide di chiudere? (non importa quale metodo usiate per scegliere quell'unico prestatore iniziale)
Alternativamente , sto pensando troppo a questo? Tendo a farlo, e forse un pull iniziale e un successivo final-pull non faranno comunque così male… Dopotutto, il final-puller saprebbe cosa è stato il pull iniziale…