Anticipare un prestito: L'interesse non dovrebbe essere ricalcolato come un prestito più breve?

Quando si paga un prestito in anticipo, si paga il capitale rimanente, e si risparmiano tutti gli interessi rimanenti. Così si risparmiano gli interessi, ma è l'interesse che si sarebbe pagato in futuro, non l'interesse che si è pagato in passato. (Il tuo saldo rimanente quando paghi il prestito include solo il capitale, non l'interesse previsto).

L'interesse è un fattore dell'importo preso in prestito, il tasso di interesse e la quantità di tempo in cui si prende in prestito il denaro. Prima si ripaga il denaro, meno interessi si pagano. Immaginate se aveste preso un prestito di 30 anni al 4% di interesse, ma vi fosse permesso di non fare pagamenti fino alla fine del prestito. Se hai aspettato 15 anni per fare il tuo primo pagamento, non dovresti gli stessi soldi che avresti dovuto pagare ogni mese. No, invece di essere in debito di ~$64k, saresti in debito di ~$182k, perché hai preso in prestito $100k per 15 anni (più gli interessi dovuti) piuttosto che prendere in prestito una somma decrescente.

Ecco perché non ti viene rimborsato l'interesse per i mesi precedenti. Se aveste iniziato con un prestito di 16 anni, allora avreste pagato più capitale ogni mese, e il vostro importo mensile dovuto sarebbe stato più alto per riflettere questo. Man mano che si pagava il capitale più velocemente, l'interesse ogni mese sarebbe sceso più velocemente. *Pagare un'enorme porzione di capitale alla fine del prestito non è la stessa cosa che pagarlo costantemente nello stesso lasso di tempo *Pagherete molti più interessi nel primo caso, e giustamente.

Potrebbe essere utile considerare il pagamento di una carta di credito in confronto. Se si accumula un saldo e si paga solo il minimo ogni mese, si paga un sacco di interessi nel tempo, perché il capitale scende lentamente. Se improvvisamente paghi la tua carta di credito, non devi più pagare alcun interesse, ma non ricevi nemmeno alcun interesse per i mesi precedenti. Questo perché l'interesse maturato ogni mese è basato sul tuo saldo corrente, proprio come il tuo mutuo. I pagamenti minimi sono calcolati in modo diverso, ma l'interesse maturato ogni mese usa essenzialmente lo stesso meccanismo.

Un modo di pensare al tipico mutuo a tasso fisso è che si può calcolare il saldo alla fine del mese. Aggiungete l'interesse di un mese (tasso per il saldo, poi dividete per 12) e sottraete il vostro pagamento. Il capitale è ora un po’ meno, e c'è un effetto valanga che continua a far cadere il capitale ogni mese di più.

Anche se qualcuno potrebbe obiettare al mio uso della parola “compounding”, un pagamento anticipato ha quell'effetto. Ad esempio, hai un mutuo al 5% e paghi 100 dollari in più di capitale. Se non avete fatto altro, il 5% composto su 28 anni è circa 4X. Quindi, se lo faceste in anticipo, ridurrebbe l'ultimo pagamento di circa 400 dollari. Ovviamente, ci sono calcolatrici e fogli di calcolo che possono dare i numeri esatti.

Non conosco le regole per i prestiti auto, ma ci si aspetterebbe che funzionassero in modo simile, e no, non sei pazzo ad aspettartelo. Proprio il contrario.

Qualche anno fa avevo un prestito di 5 anni per l'auto. Volevo pagarlo in anticipo dopo 2 anni e ho fatto questa domanda al prestatore. Mi aspettavo una riduzione degli interessi legati al prestito d'auto, dato che non è durato tutti i 5 anni. In pratica mi hanno detto che ero pazzo e che il saldo dovuto era l'intero importo del prestito auto di 5 anni.

Sembra che tu abbia ottenuto un cattivo prestito per l'auto (cioè pagare tutti gli interessi prima di pagare il capitale), un prestatore disonesto, o sei stato frainteso. La maggior parte dei prestiti al consumo (sia i prestiti per l'auto che i mutui) riducono l’ammontare degli interessi che paghi (non la \percentuale) man mano che paghi il capitale. L’importo degli interessi di ogni pagamento è calcolato moltiplicando il saldo dovuto per il tasso di interesse periodico (ad esempio, se il tuo prestito ha un interesse annuo del 12%, pagherai l'1% del capitale rimanente ogni mese).

Anche se questa è la struttura di prestito più comune, ce ne sono altre più complesse e meno amichevoli per il consumatore. Di solito queste sono usate quando il credito è un problema e il prestatore vuole assicurarsi di ottenere più interessi in anticipo che può, e può recuperare il capitale attraverso un pignoramento o una preclusione.

Sembra che lei abbia ottenuto un prestito a interessi precompilati. Con questi prestiti, la quantità di interessi che pagheresti se pagassi per tutta la durata del prestito viene calcolata e aggiunta al capitale per ottenere un saldo totale del prestito. Ti viene richiesto di ripagare l'intero importo, indipendentemente dal fatto che tu paghi in anticipo o no. Si potrebbe ancora pagare in anticipo solo per togliersi quella scimmia dalla schiena, ma non si potrebbe risparmiare alcun interesse. Non sei pazzo a pensare che dovresti essere in grado di risparmiare sugli interessi, però, perché è così che funzionano i prestiti normali.

La prossima volta che hai bisogno di prendere in prestito del denaro, assicurati di capire i termini del prestito (e se non lo fai, chiedi a qualcun altro di aiutarti). Oppure risparmia i soldi e non prendere in prestito denaro ;)

Allora, prendiamo un prestito ipotecario che permette il pagamento anticipato senza penalità. Diciamo che ho un mutuo di 30 anni e l'ho pagato per 15 anni. Al 16° anno quasi tutti gli interessi del mutuo di 30 anni sono stati pagati alla banca

Questo è un pensiero errato. Su un mutuo di 30 anni, al 15° anno sono stati pagati circa 2/3 del totale degli interessi da pagare, e il capitale è circa 1/3 più basso dell'importo originale del mutuo. Si può giocare con alcuni calcolatori di ammortamento che sono liberamente disponibili per vedere questo in azione.

Se si dovesse pagare il saldo, a quel punto, si eviterebbe di pagare il restante 1/3 di interessi.

Consideriamo un mutuo trentennale di 100K al 4,5%

Nel secondo mese il pagamento si suddivide in 132 dollari per il capitale e 374 dollari per gli interessi. Se, nel primo mese, aveste $132 in più e li destinaste al capitale, risparmiereste $374 in interessi. Questo è un grande ROI e perché è meraviglioso uscire dal debito il prima possibile.

Il problema con questo è, naturalmente, che la maggior parte delle persone può a malapena permettersi la rata del mutuo quando è nuovo, quindi guardiamo la stessa situazione nell'anno 15. Qui, 271 dollari andrebbero al capitale e 235 agli interessi. Quindi dovreste trovare più soldi per risparmiare meno interessi. È ancora un grande ROI, ma meno drammatico.

Se capisci la “magia” dell'interesse composto, allora puoi capire i prestiti. È solo l'interesse composto al contrario. Funziona contro di voi.

Il suo pensiero è purtroppo errato; un prestito ad ammortamento (al contrario dei prestiti a solo interesse) paga in basso, o ammortizza, il capitale ad ogni pagamento. Questo significa che l'importo dovuto al pagamento anticipato sarà sempre inferiore al totale preso in prestito, ed è anche il motivo per cui alcuni fornitori fanno pagare il pagamento anticipato. Gli argomenti di “equità” che fate basati su questo malinteso sono quindi errati.

Dimenticate i termini. Pensate ai prestiti in termini di mesi. Per semplificare le cose, consideriamo un prestito di 1000 dollari con un interesse del 3% al mese.

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $102
2 $901 $2.70 $102
3 $801.70 $2.41 $102
4 $702.11 $2.11 $102
5 $602.22 $1.81 $102
6 $502.03 $1.51 $102
7 $401.54 $1.20 $102
8 $300.74 $0.90 $102
9 $199.64 $0.60 $102
10 $98.24 $0.29 $98.53

Questo sembra un termine di dieci mesi, ma è altrettanto ragionevole pensarlo su base mensile. Nel primo mese, hai preso in prestito 1000 dollari e hai maturato 3 dollari di interessi. Con il pagamento di 102 dollari, rimangono 901 dollari che prendete in prestito per un altro mese. E così via.

Il pagamento dopo cinque pagamenti sarebbe di 503,54 dollari (502,03 dollari di capitale più 1,51 dollari di interesse). Risparmiereste 2,99 dollari di interessi dopo aver pagato 13,54 dollari. La ragione per cui la maggior parte degli interessi è già stata pagata è che avete già fatto la maggior parte del prestito. Avete preso in prestito 502,03 dollari per sei mesi e circa 100 dollari ciascuno per cinque, quattro, tre, due e un mese. Così avete preso in prestito circa 4500 $ mesi (avete preso in prestito 1000 $ per il primo mese, 901 $ per il secondo mese, ecc.) Il totale per un prestito di $1000 per dieci mesi è di circa $5500 mesi di prestito. Quindi hai fatto 9/11 del prestito. Non è sorprendente che tu abbia pagato circa 9/11 degli interessi.

Se invece hai fatto questo come un prestito di sei mesi, allora i pagamenti sembrano diversi. Diciamo che

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $169
2 $834 $2.54 $169
3 $667.54 $2.00 $169
4 $500.54 $1.50 $169
5 $333.04 $1.00 $169
6 $165.00 $0.50 $165.50

prendi in prestito 1000 dollari per un mese. Poi 834 per un mese. E così via. Sommando il tutto, si ottengono circa 168,50 $ * 21 o 3538,50 $ di mesi presi in prestito. Dato che prendete in prestito solo circa 7/9 dell'importo, dovreste pagare 7/9 dell'interesse. E se sommiamo le cose, otteniamo 10,54 dollari di interessi, circa 7/9 di 13,54 dollari.

Questo è il modo in cui mi aspetterei che il tuo mutuo funzioni negli Stati Uniti (e mi aspetterei che sia simile altrove). Le ipoteche sono piuttosto rigide per via dei regolamenti federali e statali.

Anch'io una volta avevo un prestito d'auto che sosteneva che il pagamento anticipato non aveva importanza. Ma per sbarazzarmi del prestito, ho fatto pagamenti extra. E hanno finito per accreditarmi un pagamento anticipato. In effetti, mi hanno rimborsato parte del mio ultimo pagamento. Ho risparmiato diverse centinaia di dollari grazie al rilascio anticipato. Forse il vostro prestito non ha funzionato allo stesso modo. Forse sì. Ma in ogni caso, i mutui generalmente non funzionano come lei descrive.

I prestiti non hanno un “saldo di interessi”. Non si può pagare “tutti gli interessi”. L'unico modo per ridurre l'interesse a zero è pagare il prestito.

Altrimenti, l'interesse dovuto ogni mese è una certa percentuale del capitale residuo.

Pensala dal punto di vista della banca: hanno investito una certa quantità di denaro in te, e si aspettano un ritorno su quell'investimento sotto forma di interessi. Se in qualche modo hai pagato in 16 anni tutti gli interessi che la banca si aspettava di ricevere in 30 anni, sei stato truffato.

Non ci sono interessi in sospeso, di per sé. C'è solo il principale in sospeso. Inizialmente, il principale in sospeso è semplicemente l'importo iniziale del prestito.

Le prime due sezioni discutono la matematica necessaria - solo un po’ di aritmetica.

L'unica formula importante

L'interesse dovuto è tipicamente calcolato su base mensile. La formula degli interessi dovuti è semplicemente (p*I)/12, dove p è il principale in sospeso, I è il tuo interesse annuale, e stai dividendo per 12 per trasformare l'annuale in mensile.

Cosa succede ad ogni pagamento mensile?

Con un pagamento mensile, togli interessi dovuti. Quello che ti rimane viene applicato per abbassare il tuo principale in sospeso. Se la tua rata mensile effettiva è inferiore all’ interesse dovuto, allora hai un ammortamento negativo in cui il tuo capitale residuo sale invece di scendere.

Indipendentemente da come il pagamento mensile avvenga (ad esempio, pagamento anticipato, pagamento insufficiente, nessun pagamento), basta applicare questi due calcoli e si è a posto. Le sezioni seguenti discuteranno in dettaglio questi casi di pagamenti diversi.

Pagamenti mensili fissi

Per un prestito standard di 30 anni a tasso fisso, il pagamento mensile è calcolato per pagare l'intero prestito in 30 anni. Se paga esattamente questo importo ogni mese, il suo prestito sarà pagato, compreso il capitale, in 30 anni. La ripartizione del pagamento iniziale sarà quasi tutta di interessi, come avete notato. Naturalmente, c'è un po’ di capitale in quel pagamento o il tuo principale in sospeso non diminuirebbe e non pagheresti mai il prestito.

Pagare meno delle rate mensili richieste

Se si paga un importo inferiore alla pagata mensile, si prolunga la durata del prestito oltre i 30 anni. Quanto meno del pagamento mensile determinerà quanto più a lungo prolungherà il suo prestito. Se è un po’ meno, si può estendere il prestito a 40 anni. È possibile estendere il prestito a qualsiasi durata, pagando meno. Matematicamente, questo ha senso, ma legalmente, l'ufficio prestiti dirà che stai violando il tuo contratto.

Paghiamo un po’ meno e vediamo cosa succede. Se paghi esattamente l’interesse dovuto = (p*I)/12, avresti un prestito di durata infinita dove il tuo principale residuo sarebbe sempre uguale al tuo principale iniziale o all'importo iniziale del tuo prestito.

Se paghi meno dell’interesse dovuto, in realtà dovrai ogni mese di più. In altre parole, il vostro principale in sospeso aumenterà ogni mese!!! Questo si chiama ammortamento negativo. Naturalmente, questo include il caso in cui fai zero pagamenti. Dovrai più soldi ogni mese.

Naturalmente, per la maggior parte dei prestiti, non potete pagare meno dei pagamenti mensili richiesti. Se lo fai, sei in difetto rispetto ai termini del prestito.

Pagare più delle rate mensili richieste (Prepay)

Se paghi più della rata mensile richiesta, accorci la durata del tuo prestito. Il suo principale in sospeso sarà inferiore dell'importo per il quale ha pagato più della rata mensile richiesta. Per esempio, se il suo pagamento mensile richiesto è di 200$ e lei ha pagato 300$, 100$ andranno a ridurre il suo principale in sospeso (oltre alla parte di 200$ usata per pagare il suo principale in sospeso). Naturalmente, se si vince alla lotteria e si paga in eccesso l'intero importo del principale in sospeso, allora si sarà pagato l'intero prestito in un colpo solo!

Pagamenti mensili variabili

Quando si arriva a contratti non standard, un prestito può essere strutturato per avere qualsiasi tipo di pagamento mensile richiesto. Non devono necessariamente essere fisse.

Per esempio, ci sono i Prestiti a palloncino dove si hanno piccoli pagamenti mensili all'inizio e grandi pagamenti mensili nell'ultimo anno.

La matematica è diversa? Non proprio - si applica ancora l'unica formula importante, interesse dovuto = (p*I)/12, su base mensile. Poi scomponi l'importo che hai pagato per il mese nell’interesse dovuto che hai appena calcolato e nel capitale. Applichi l'importo del capitale per abbassare il tuo principale dovuto per il mese successivo.

Cosa è successo con il tuo prestito auto di 5 anni?

Supponendo che quello che hai postato sia accurato, lo scenario più probabile è che tu abbia un prestito auto strutturato a 5 anni in cui i tuoi pagamenti mensili sono più piccoli del pagamento mensile fisso richiesto per un prestito di 5 anni, quindi anche dopo 2 anni, devi tanto o più di quanto dovevi all'inizio! Questo significa che avete dei grandi pagamenti a palloncino verso la fine del vostro prestito. Tutto questo fa parte del contratto e non ha niente a che fare con il tuo pagamento anticipato.

Analizzando i tuoi commenti

Forse il mio pensiero non è corretto, ma ho una domanda sul pagamento anticipato di un prestito. Quando si prende un'ipoteca su una casa o un prestito per l'auto, è mia intenzioneche per i primi anni di pagamento si paga soprattutto l'interesse.

Esatto.

Allora, prendiamo un mutuo ipotecario che permette il pagamento anticipato senza penalità. Se ho un mutuo di 30 anni e l'ho pagato per 15 anni, al 16° anno quasi tutti gli interessi sul mutuo di 30 anni sono stati pagati alla banca e sto pagando principalmente solo il principio per il resto del mutuo.

Errato. Sembra controintuitivo, ma anche nell'anno 16, circa il 53% del vostro pagamento mensile va ancora agli interessi!!! È difficile da vedere a meno che non proviate a fare i calcoli da soli in un foglio di calcolo.

Se improvvisamente mi arriva una grossa somma di denaro e decido di voler estinguere il mutuo al 16° anno, ma la banca ha già ricevuto tutti gli interessi calcolati per 30 anni, la banca non dovrebbe ricomputare gli interessi per 16 anni e poi ricalcolare ciò che è effettivamente dovuto in effetti su un prestito di 16 anni e non un prestito di 30 anni? Mi risulta che la banca non lo faccia. Quello che fanno è semplicemente dirvi il saldo dovuto in base all'accordo di 30 anni e quello è il vostro importo da pagare.

La tua ultima frase è corretta. L'importo da pagare è semplicemente il principale in sospeso più qualsiasi interesse da (p*I)/12 che dovete. Nel suo esempio di cercare di pagare il resto del suo prestito di 30 anni nell'anno 16, lei dovrà circa il 68% dell'importo originale del suo prestito.

Questo sembra ingiusto. Il prestito non dovrebbe essere ricalcolato come un prestito di 16 anni, come in effetti è diventato?

In effetti, lei ha l'equivalente di un prestito di 15 anni (30-15=15) a circa il 68% del suo prestito iniziale. Se lei ha rifinanziato, questo è esattamente quello che vedrebbe. In altre parole, per un prestito di 30 anni al 5% per 10.000 dollari, avete pagamenti mensili di 53,68 dollari, che è esattamente lo stesso di un prestito di 15 anni al 5% per 6.788,39 dollari (il vostro principale in sospeso dopo 15 anni di pagamenti), che avrebbe anche pagamenti mensili di 53,68 dollari.

Qualche anno fa avevo un prestito auto di 5 anni. Volevo pagarlo anticipatamente dopo 2 anni e ho fatto questa domanda al prestatore. Mi aspettavo una riduzione degli interessi legati al prestito d'auto, dato che non durava tutti i 5 anni. In pratica mi hanno detto che ero pazzo e che il saldo dovuto era l'intero importo del prestito auto di 5 anni. Non ho anticipato il pagamento per questo motivo.

Questa è la ragione sbagliata per non pagare in anticipo. Ho il sospetto che lei abbia frainteso i termini del prestito - guardi la sezione Pagamenti mensili variabili sopra per una discussione.

La cosa migliore da fare con tutti i prestiti è leggere attentamente i termini e fare i calcoli da soli in un foglio di calcolo. Se siete in grado di ottenere i flussi di cassa indicati nel contratto, allora avete capito il prestito.

Per il mutuo, stai confondendo causa ed effetto.

I prestiti come le ipoteche hanno generalmente un principio molto semplice: in qualsiasi momento, l'interesse addebitato in quel momento è il prodotto dell'importo ancora dovuto e il tasso di interesse. Così, per esempio, su un mutuo di 100.000 dollari, con un tasso d'interesse del 5%, l'interesse addebitato per il primo anno sarebbe di 5.000 dollari. Se si paga l'interesse più altri 20.000 dollari dopo il primo anno, allora nel secondo anno l'interesse addebitato sarebbe di 4.000 dollari. Questa visione è un po’ una semplificazione eccessiva, ma fa capire il punto fondamentale.

[In pratica farete dei pagamenti durante l'anno, quindi il saldo effettivo su cui viene addebitato l'interesse varierà. Mutui diversi tratterebbero anche la capitalizzazione in modo leggermente diverso, per esempio l'interesse potrebbe essere aggiunto al saldo del mutuo giornalmente o mensilmente].

Quindi, è naturale che l'interesse addebitato su un mutuo si riduca di anno in anno quando si paga una parte del mutuo. I mutui sono tipicamente impostati per avere pagamenti costanti durante la vita del mutuo (un “programma di ammortamento”), calcolato in modo che alla fine della durata prevista del mutuo, avrete pagato tutto il capitale. È un effetto diretto del modo in cui funzionano gli interessi in generale che questi piani incorporano pagamenti di interessi più alti all'inizio del mutuo, perché quello è il momento in cui si devono più soldi.

Se si opta per un mutuo di 15 anni, ogni pagamento comporterà che si paghi ogni volta molto più capitale che con un mutuo di 30 anni per lo stesso saldo - perché con un mutuo di 15 anni, si deve arrivare a 0 dopo 15 anni, non 30. Quindi, dato che paghi il capitale più velocemente, paghi naturalmente meno interessi anche quando confronti solo i primi 15 anni.

Nel tuo caso quello di cui stai parlando è pagare il mutuo usando i pagamenti a 30 anni per i primi 15 anni, e poi improvvisamente pagare il capitale rimanente con una somma forfettaria. Ma quando si fa questo, nel complesso si sta ancora pagando il capitale in ritardo rispetto a quello che sarebbe stato un mutuo di 15 anni all'inizio, quindi si dovrebbero addebitare più interessi, perché quello che si è fatto non è lo stesso che avere un mutuo di 15 anni.

Risparmierete comunque il resto degli interessi sui restanti 15 anni del termine, a meno che non ci siano penali di pre-pagamento.

Per il prestito auto non sono sicuro di cosa stia succedendo. Forse è la stessa situazione e hai solo frainteso come ti è stato spiegato. O forse è impostato con significative penali di pre-pagamento così che non risparmiate davvero nulla pagando in anticipo.

Vi aspettate che, se pagate un mutuo di 30 anni dopo 16 anni, vi venga addebitata la stessa quantità di interessi di qualcuno che aveva un mutuo di 16 anni per lo stesso importo e con lo stesso tasso di interesse.

Questo non è corretto, ed ecco perché: la persona con il mutuo di 16 anni lo ha pagato più velocemente di voi. Hanno pagato di più ogni mese e la dimensione del loro prestito si è ridotta più velocemente della vostra. Dopo 15 anni avevano pagato molto più di voi. Voi avete pagato una somma forfettaria dopo 16 anni, ma a questo punto, il denaro extra che loro avevano pagato era stato nelle mani delle banche per molto tempo. Li avete raggiunti allora, ma siete rimasti indietro per tutti gli anni precedenti. D'altra parte, in ognuno di quegli anni dovevate lo stesso importo della persona che ha contratto un mutuo di 30 anni e non ha pagato in anticipo. Quindi hai pagato la stessa quantità di interessi di questa persona, non della prima.

Se tu potessi concordare in anticipo un prestito in cui hai fatto lo stesso pagamento che hai fatto per 16 anni, poi hai pagato il saldo in un'unica soluzione, allora avresti pagato esattamente quello che hai fatto.

Se prendi un prestito, fai un contratto con il tuo prestatore, chiamiamolo “banca” (anche se potrebbe non essere una vera banca). Questo contratto di prestito contiene un modo concordato di ripagare il prestito. Entrambe le parti hanno concordato queste condizioni. Qualsiasi cambiamento (come il rimborso anticipato) ha bisogno del consenso di entrambe le parti. Quindi, in generale, no, non si può semplicemente ripagare tutto prima a meno che l'altra parte non accetti questo cambiamento del contratto.

Consideralo dal punto di vista della banca: Vogliono guadagnare soldi prendendo gli interessi che devi pagare quando ripaghi tutto con calma e lentamente. È il loro business. Pianificano su queste entrate previste ecc.

Quindi se, per qualsiasi motivo, devi ripagare tutto il prestito rimanente in una volta sola, crei una perdita di entrate per la banca e sei responsabile di questo danno finanziario. In tedesco il termine per questo è “Vorfälligkeitsentschädigung” che si traduce in “penalità di pagamento anticipato” o “tassa di accelerazione”. Dovete semplicemente pagarla, così alla fine ne uscite come se aveste ripagato il prestito nel modo concordato.

Tuttavia, molti contratti di prestito contengono l'opzione di rimborsare anticipatamente in determinati punti nel tempo in determinati importi e a determinate condizioni.

Sembra che lei pensi che stia pagando principalmente gli interessi nel primo anno a causa della lunghezza del periodo di prestito.

Questo è saltare un passaggio. State pagando principalmente gli interessi nel primo anno perché il vostro principio (l'importo che dovete) è più alto nel primo anno. Si paga un po’ di principio in quel primo anno; questo riduce il principio nel secondo anno, che a sua volta riduce l'interesse dovuto.

I vostri pagamenti rimangono gli stessi; quindi l'importo che pagate per il principio aumenta nel secondo anno.

Questo continua anno dopo anno, e alla fine non dovrete quasi nessun interesse, ma state facendo gli stessi pagamenti, quindi quasi tutto il vostro pagamento va al principio.

È un po’ come “l'interesse composto”, ma è “la riduzione del principio composto”; riducendo il tuo principio aumenta il tasso di riduzione.

Dato che non hai ridotto il tuo principio fino al 16° anno, questo ha un impatto zero sull'interesse che dovevi nei primi 15 anni.

Ora, per i numeri espliciti reali. Lei ha un debito di 100.000$ al 3% di interesse. State pagando il vostro mutuo annualmente (per semplificare) e pagate 5000$ all'anno.

Year Principle Payment Interest Against Principle
0 100,000$ 5,000$ 3,000$ 2,000$
1 98,000$ 5,000$ 2,940$ 2,060$
2 95,940$ 5,000$ 2,878$ 2,122$
3 93,818$ 5,000$ 2,815$ 2,185$
4 91,633$ 5,000$ 2,749$ 2,251$
5 89,382$ 5,000$ 2,681$ 2,319$
6 87,063$ 5,000$ 2,612$ 2,388$
7 84,675$ 5,000$ 2,540$ 2,460$
8 82,215$ 5,000$ 2,466$ 2,534$
9 79,682$ 5,000$ 2,390$ 2,610$
10 77,072$ 5,000$ 2,312$ 2,688$
11 74,384$ 5,000$ 2,232$ 2,768$
12 71,616$ 5,000$ 2,148$ 2,852$
13 68,764$ 5,000$ 2,063$ 2,937$
14 65,827$ 5,000$ 1,975$ 3,025$
15 62,802$ 5,000$ 1,884$ 3,116$
16 59,686$ 5,000$ 1,791$ 3,209$
17 56,477$ 5,000$ 1,694$ 3,306$
18 53,171$ 5,000$ 1,595$ 3,405$
19 49,766$ 5,000$ 1,493$ 3,507$
20 46,259$ 5,000$ 1,388$ 3,612$
21 42,647$ 5,000$ 1,279$ 3,721$
22 38,926$ 5,000$ 1,168$ 3,832$
23 35,094$ 5,000$ 1,053$ 3,947$
24 31,147$ 5,000$ 934$ 4,066$
25 27,081$ 5,000$ 812$ 4,188$
26 22,894$ 5,000$ 687$ 4,313$
27 18,581$ 5,000$ 557$ 4,443$
28 14,138$ 5,000$ 424$ 4,576$
29 9,562$ 5,000$ 287$ 4,713$
30 4,849$ 5,000$ 145$ 4,855$

Il primo anno metti 3000$ contro gli interessi e 2000$ contro il principio.

Al 30° anno, metti 145$ contro gli interessi e 4855$ contro il principio. perché il tuo principio era piccolo, il tuo interesse era piccolo.

La chiave per capire un mutuo è guardare un piano di ammortamento . Mettete 100k, 4,5% di interesse, 30 anni, 360 pagamenti mensili e guardate i risultati. Dovreste ottenere circa 507 pagamenti mensili P&I. L'ammortamento è solo la parte del prestito, l'acconto per le tasse e l'assicurazione e i pagamenti aggiuntivi per il PMI sono extra.

Otterrete una lista di tutti i pagamenti che corrispondono ai numeri che avete inserito. Questi non corrispondono esattamente a ciò che si ottiene realmente in un mutuo, ma sono abbastanza vicini per dimostrare come funziona l'ammortamento e per pianificare un budget. Per questi termini, con pagamenti mensili uguali, comincerai a pagare il 74% di interessi dal primo pagamento. Ad ogni pagamento successivo, quella percentuale scende.

Il modo in cui tutto questo viene calcolato è attraverso le equazioni del valore temporale del denaro. https://en.wikipedia.org/wiki/Timevalueof_money . Leggete lentamente, capite come funzionano le equazioni, poi guardate la formula del pagamento ripetuto e del valore attuale. Questa è usata per trovare il pagamento mensile.

Puoi verificare che la formula funziona usando la loro risposta e facendo un foglio di calcolo che ha queste colonne: Saldo precedente, pagamento, interessi, nuovo saldo. Ogni linea rappresenta un mese. Calcolare l'interesse come saldo precedente * APR/12. Calcolare il nuovo saldo come saldo precedente meno il pagamento più gli interessi.

Lavorate tutto questo per un prestito di 1 anno e capirete molto meglio.